縣域金融發展中的問題及化解對策

為了解近年來縣域金融服務情況，哈爾濱中支對黑龍江省縣域金融發展現狀與問題進行了專題調查。結果表明：黑龍江省縣域金融支農力度加大，結構調整趨于合理，支農領域不斷拓寬；但歷史包袱沉重、資金外流、信用環境欠佳等問題制約了其作用的進一步發揮。

黑龍江縣域金融發展狀況

縣域金融機構網點呈萎縮態勢，但布局趨于合理。截止到2007年9月末，全省縣域金融機構網點共有3681個，平均每個縣55.8個網點。其中，銀行業金融機構網點2706個，證券公司網點22個，保險公司網點443個，其他機構網點510個。全省縣域銀行業金融機構網點中，農業銀行、農業發展銀行、農村信用社和郵政儲蓄網點分別占金融機構網點總數的12.3%、1.7%、34.7%和22.9%，合計占71.6%（詳見圖1）。

縣域金融機構從業人員減少，但涉農領域人員增長較快。截止到2007年9月末，全省縣域金融機構從業人數51361人。縣域金融機構中，農村信用社、農業銀行、郵政儲蓄人員以及保險公司從業人員占82%，比2004年增長了8.9%（詳見圖2）。隨著農村信用社規模的不斷壯大以及縣域保險業務的不斷拓展，近兩年來農村信用社、保險公司人員增長較快，分別較2004年增長10.8%和20.3%。

縣域金融服務覆蓋面擴大，農業貸款的滿足程度提高。2007年9月末，獲取金融服務的企業數量1.37萬戶，比2004年增長了3.9%；獲取農村金融服務的農戶數264.3萬戶，比2004年增長了19.4%。2006年全年獲得農村金融服務的農戶數達到全省縣域農戶數66.3%，農業貸款滿足戶數較2004增長了8.8個百分點。

農業貸款余額呈上升趨勢。截止到2007年9月末，全省縣域金融機構各項貸款余額1298.9億元，比2004年增加了6.3%；全省農業貸款余額749.3億元，比2004年增長了12.8%，其中，農戶聯保貸款增勢迅猛，從2004年的47.3億元增長到2007年9月末的203.8億元，增長了4倍多。

縣域金融支農領域不斷拓展，農村信用社成為全省農業貸款的主導力量。黑龍江省農村信用社通過實行增資擴股、產權制度改革，增強了資金實力，農村信用社資產總額由2004年末的410.8億元提高到2007年9月末的559億元。截止到2007年9月末，全省縣域農村信用社貸款余額372.7億元，占全省縣域農業貸款的50.4%。農業發展銀行在保證糧食收購資金的同時，積極推進農業產業化建設。2005年以來，對省內農業產業龍頭企業及農副產品加工企業累計發放貸款13.7億元。

人民銀行支農再貸款逐年增加，保證了農村信用社支農資金的投入。為彌補農村信用社信貸資金不足，最大限度地滿足農民生產資金的需要，人民銀行支農再貸款投放金額連年增加。2004年至2007年9月末對全省縣域累計發放支農再貸款217.2億元，有力地支持了商品糧基地的高產穩產。

縣域金融發展中存在的問題

國有商業銀行在支持縣域經濟發展中的地位和作用弱化。據統計，2006年至2007年9月，全省國有商業銀行縣域網點共撤并126個，與2004年相比，減幅達3.4%。縣域國有商業銀行信貸職能嚴重弱化，“儲蓄銀行”特征明顯。截止到2007年9月末，國有商業銀行縣域機構貸款余額占全省貸款總額的29.5%，比2004年下降0.7個百分點。

縣域金融機構包袱沉重，多年來一直未有明顯改觀。由于黑龍江省縣域經濟基礎薄弱，限制了縣域金融機構業務的拓展空間，一些金融機構歷史包袱較重，雖經國家給予政策，三次剝離不良貸款，但未見明顯改觀。2007年9月末，全省僅農業銀行、農村信用社、農業發展銀行等三家縣域機構賬面不良貸款余額就達529億元，僅比2004年下降7.5億元。

資金外流嚴重，削弱了信貸資金對縣域經濟的支持力度。縣域信貸資金外流主要通過以下兩個渠道:一是國有商業銀行實施集約化戰略，大量資金通過上存方式流入各大中城市。二是郵政儲蓄轉存和上繳抽走了大量農村資金。截止到2007年9月末，全省郵政儲蓄存款余額720.1億元，其中近一半來源于縣及縣以下農村。2007年1～9月，全省各縣（市）信貸資金凈流出達553.1億元。

信貸品種單一，與信貸需求的多樣性不相適應。一是貸款約期與需求期限脫節。貸款約期與實際需求期限不對稱，農民為按期歸還貸款，不得不提前出售糧食，影響了支農貸款效用的充分發揮。二是貸款額度管理與農業生產規模不適應。平均不足1萬元的小額支農貸款的額度不能滿足農戶，特別是種、養大戶和糧食儲運、加工農戶的資金需求。

貸款利率普遍上浮較高，縣域貸款主體融資成本較大。據調查，縣域金融機構發放貸款，采取利率上浮的占65%，浮動幅度在1.5倍以上的占47.8%。其中民營企業、農戶貸款、個體工商戶加權平均利率浮動分別達到1.2倍、1.7倍和1.6倍。尤其是農村信用社所發放各項貸款中，有98.4%上浮利率，浮動幅度達到1.5倍以上的占78.1%。

縣域信用環境欠佳，嚴重制約了縣域金融機構的業務發展。部分企業借改制、轉制之機，懸空銀行貸款，有的企業不規范破產，把甩掉銀行貸款作為破產的目的，給銀行經營造成了很大的壓力。而金融機構許多案件勝訴后，卻難以執行，往往是“贏了官司，輸了錢”，嚴重制約了商業銀行貸款投放的積極性。

對策及建議

加快金融體制改革，建立與縣域經濟發展相適應的、靈活的、較完整的金融服務體系。進一步深化農村信用社改革，促其改善經營管理，提高資金實力，有效滿足農戶的種植業、養殖業等大額資金需求。發揮農業發展銀行政策性金融的功能和作用，不斷完善服務功能，拓寬支農領域。應盡快設立國家政策性農業保險機構，建立農村貸款擔保等農村金融各項配套服務機制，分散農村金融機構經營的各類風險。規范民間借貸，鼓勵和培育農村小額信貸組織，引導和規范民間融資行為，在農村金融市場引入競爭機制，有效發揮民間借貸對正規金融體系的補充作用。

各金融部門及政府有關部門多方配合，緩解縣域經濟發展中的資金供需矛盾。一是人民銀行充分發揮中央銀行“窗口指導”職能作用，通過運用再貸款、再貼現等貨幣政策工具，適時引導金融機構加大對縣域經濟的有效信貸投入，增強對中小企業和民營企業的金融滲透和支持力度。二是幫助農村信用社消化歷年虧損留下的沉重包袱，增強農村信用社的資金流動能力。三是促進銀行與財政、銀行與銀行之間的合作，加大對農田水利等基礎設施的傾斜力度。

各金融機構要改變傳統的經營理念，加大對縣域經濟的支持力度。各農村金融機構應轉變觀念，把支持的重點從農戶、個體工商戶等分散的群體轉移，以長遠的投資目光，重點圍繞提高農業生產能力來增加農村金融的供給，逐步改善農村的整體生產、生活環境。國有商業銀行要調整和完善授權授信制度，適當下放流動資金貸款權限，支持基層金融機構不斷改進金融服務，主動去挖掘、選擇、培養和支持有效信貸需求。

（四）大力創新金融產品，拓展農村金融服務功能。一是創新金融產品，滿足多層次的金融需要。借鑒農戶聯保貸款管理辦法，積極探索開辦中小企業聯保貸款業務、倉單貸款業務，嘗試用農作物的收獲權、存欄牲畜等來做抵押，解決農戶和縣域中小企業缺乏有效貸款抵押品的問題，以滿足農業企業和農戶的貸款需求。二是改善農村金融服務的硬件設施，盡快實現農村金融服務電子化。積極開辦銀行卡、理財、咨詢、票據承兌貼現和電話銀行等業務，為“三農”提供優質高效的金融服務。

加快征信體系建設步伐，不斷優化縣域信用環境。一是完善相關法律法規，為加強信用制度建設提供保障。二是在全社會廣泛開展誠實守信教育活動，并長期堅持。黨政領導干部應成為誠信良好形象的表率。政府要在建立失信懲戒機制和守信增益機制方面發揮主導作用，進而加大對逃廢債企業及個人的懲罰力度。三是轉變政府職能，法治和德治并舉。政府及職能部門在調節經濟的過程中應注重信用建設，政府應成為維護社會公平交易和公平競爭的權威部門，積極運用行政、經濟、法律等手段幫助金融機構維護金融債權。四是加快農村征信體系建設，優化信用道德環境。建立完整的農戶資信檔案，及時調整對信用戶核定的信用貸款額度，增強金融部門對農戶小額信用貸款風險控制的能力，有效防范信貸風險。

（作者系中國人民銀行哈爾濱中心支行行長）