淺析中國城市商業銀行經營策略

摘 要：城市商業銀行在區域金融上雖具有信息錄、管理層少、經營靈活等優勢，但也具有資產規模小、資金不足，發展空間受限等不利因素。因此，城市商業銀行要想在競爭中謀發展，就應努力吸收相關企業入股，壯大資產實力，積極服務中小企業。

關鍵詞：城市商業銀行；經營；策略

中圖分類號：F830.33 文獻標識碼： Ａ 文章編號：１００３－３８９０（２００8）04－００60-03

近年來，隨著金融體制改革力度的加大，金融領域的競爭日益加劇，尤其是經濟實力強大、經營經驗豐富的外資銀行的涌入，給中國銀行業，特別是給各城市商業銀行帶來了很大的經營壓力。對于實力較弱的城市商業銀行來說，如何在銀行業的市場分工中找準自己的定位，在競爭中如何站穩腳跟，是其面對的重要課題。

一、中國城市商業銀行的現狀分析

（一）城市商業銀行在區域性金融市場上的競爭優勢

城市商業銀行，被稱為四大國有股份制銀行和12家民營股份制商業銀行之后的“第三梯隊”，城市商業銀行的經營有著其他銀行機構不具備的獨特優勢。

1. 地域信息優勢。城市商業銀行具有自己獨特的優勢，主要體現在對中小企業信貸及其他金融服務方面。由于中小企業一般沒有比較完整規范的財務指標，大銀行往往很難掌握企業的真實信息，信息不對稱導致了中小企業再融資難，大銀行不愿涉足。城市商業銀行多年在本地經營金融業務，對中小企業的信息掌握比較充分，從而形成相對競爭優勢，尤其是獲得那些通常很難量化、統計、傳遞的信息，而這些信息是在城市商業銀行與企業和地方社團密切的經濟往來中得以積累的。

國外的大量實證研究發現，小銀行比大銀行更加傾向于向中小企業提供貸款，無論在中小企業貸款占銀行總資產的比率還是在中小企業貸款占全部企業貸款的比率上，小銀行的指標均高于大銀行。

2. 管理層次較少。管理結構扁平化使城市商業銀行工作具有較高的效率。就中小企業融資而言，城市商業銀行一方面熟悉本地情況，對中小企業經營狀況掌握充分，調查比較容易進行；另一方面，簡捷的管理結構也使得貸款等金融服務可以在較短的時間內形成決策，真正達到為中小企業“救急”的目的。

3. 業務經營靈活。城市商業銀行規模小，經營靈活多變，比較容易實現更為徹底的公司制改革，便于統一思想，實現業務突破，可以適時突出自身“服務本地經濟”的市場定位，形成自己特色品牌和競爭優勢，真正成為受當地居民和企業歡迎的“家鄉人民自己的銀行”。

（二）城市商業銀行在經營方面的不足

1. 規模較小，不良資產比重過大。中國城市商業銀行由于其地域限制，其總體資產規模不大。統計數據顯示，截至2004年初，資產規模在1 000億元以上的城市商業銀行有2家；資產規模在500億元~1 000億元的有2家；資產規模在200億元~500億元之間的有14家；資產規模在100億元~200億元之間的有19家；資產規模在100億元以下的有75家。其中，最大一家城市商業銀行資產規模僅為1 934億元；最小一家資產規模僅為9.11億元。由此可見，中國的城市商業銀行絕大部分資產規模都在200億元以下，其中，又有近七成資產規模在100億元以下。可見，城市商業銀行基本上屬于中小銀行的范疇。

截至2004年6月底，城市商業銀行的不良貸款余額為1 049億元，不良貸款率為12.36%，比歷史最高點的34.32%下降了近20個百分點——主要是由于資產規模的擴大而形成，實際上，按照5級分類口徑，2003年末城市商業銀行的不良貸款比例為14.45%，2004年6月末為14.08%，只下降了0.37個百分點，不良貸款絕對余額由1 164億元上升為1 192億元。另外，城市商業銀行的資產質量狀況良莠不齊，多數資產質量較差，不良貸款盤活的機率非常小。

2. 資本金嚴重不足，競爭能力較弱。根據新巴塞爾協議的精神，要求各銀行資本充足率在短期內迅速達到8%的標準，而2004年初，中國城市商業銀行的平均資本充足率只有6.36%，作為有經營風險的特殊企業，較強的防范化解風險能力是商業銀行正常開業和順利運轉的前提。而資本充足率是抗風險能力的核心指標之一，若不能滿足必將受到央行的限制。在監管當局嚴格監管指標下，資本金的不足將成為城市商業銀行發展道路上的新障礙。

3. 發展空間受限。自城市信用社建立之初，其經營活動就局限于其所在地。在改組為城市商業銀行之后，大多數中心城市的城市商業銀行都面臨著經營不善，不良資產嚴重、管理混亂、風險失控等問題，處于破產邊緣。另一方面，單一制經營模式使得各家城市商業銀行被限制在一個較小的地域內（所在城市及其市郊）開展業務，資金也必然集中于該區域內有限的行業、產業和項目上，故而造成貸款集中度、客戶集中度偏高，不利于風險分散。

二、城市商業銀行的經營策略

（一）積極吸收相關企業參股投資，抓住機遇迅速發展

在中國銀行業金融機構的隊伍中，第一梯隊的國有股份制商業銀行除農行外，其余都已經上市；第二梯隊股份制商業銀行，繼招商銀行成功在港上市后，中信銀行、興業銀行等也都紛紛加入了上市的行列。各地城市商業銀行若能在短期內積極吸收相關企業參股投資，抓住機遇迅速增加資本金，可為今后發展提供保證。

（二）合理確定城市商業銀行在地域性金融市場上的地位

上海銀行在中小企業服務方面進行了有益的嘗試，2004年該行以“中小企業擔保基金貸款”為龍頭，重點支持一批中小企業，加快實施“小巨人”企業培育計劃，明確提出“與中小企業建立金融合作伙伴關系”的口號。因此，城市商業銀行的定位和主營業務應以不與國有銀行和股份制商業銀行爭搶大客戶、大項目，而是給中小企業和市民提供全方位的優質金融服務為宗旨。

城市商業銀行作為地方性中小銀行，要堅持這一經營方向，不斷開發符合市場需求的新產品，加強對地方經濟建設和中小企業的支持力度，為城市居民提供更優質的金融服務，以開拓自己的生存空間。

（三）提供差異化營銷產品和金融服務

突出差異化產品的開發與應用，增強中小企業客戶群對自己的金融服務的認知，為中小企業融資出謀劃策，完善并系列化金融服務，努力形成符合中小企業發展需要的信貸營銷模式及風險管理機制，使其真正為中小企業提供優質、便捷、高效服務的城市商業銀行。

在加強大金融創新前提下，不能放松在重點區域、重點支行、重點行業、重點客戶（項目）的營銷力度，尤其是支持對符合本地產業發展狀況的各類企業。

（四）積極推進多元化中小企業信用擔保體系的建立

中小企業是城市商業銀行成長的基礎，是與城市商業銀行經營特點相對等的基本目標客戶群，為促進和保障中小企業和民營企業持續、健康、穩定發展，在中小企業信用擔保制度未出臺前，積極推進多元化中小企業信用擔保體系的建立，爭取在此領域內捷足先登，將有效地擴展城市商業銀行地域內的市場，大大提高自己在金融市場上的競爭能力。

總之，城市商業銀行應合理定位，依托地方謀求發展，培育相對競爭優勢，依據自身條件打造精品銀行，以使銀行資源的最優配置和最佳利用，從而創造自身最優的發展路徑。在當前形勢下，城市商業銀行應放棄只重規模擴張的非理性沖動，逐步將視線集中于銀行“量的增長”和“質的發展”相統一，用價值型發展的思路，走出持續、穩定、高效發展的路子。

參考文獻：

［1］國務院發展研究中心金融研究所《中國城市商業銀行研究》課題組.城市商業銀行抽樣調查的一些重要結論［Ｎ］.金融時報，2005－０２.

［2］2005-2006年中國商業銀行競爭力報告［Ｊ］.銀行家，2006，（３）.

［3］鐘園.地方性商業銀行進入有利于緩解縣域融資難題［Ｊ］.中國金融，2007，（１）.

［4］毛金明.關于山西省信用擔保業的調查［Ｊ］.中國金融，2007，（１０）.

責任編輯：張增強

責任校對：杰 卿