歧路彷徨的農村信用社

農村貨款沖動

在廣袤的農村大地，新農村的建設熱情在蓬勃洋溢，人們脫貧的沖動在日益增長，而現代資本卻往往“無暇”顧及。

山西省朔州市喬后村農民在春耕即將開始的時候，普遍感到買化肥、種子的資金不足，想從鄉信用社貸一部分款以解燃眉之急，但許多人被拒之門外。村民劉軍申請了貸款，半個多月時間內跑了5回，都無濟于事。劉軍起先不知貸款需什么手續，跑到第4回才得知貸款需要本人身份證復印件、本人手戳等5件齊全才行?！爱斘夷蒙先孔C件又找鄉信用社，但還是石沉大海。我們村和附近村的不少農民都抱怨說：在信用社貸個款咋就這么難？”

這樣的貸款經歷只是眾多鄉村農民，尤其是中西部經濟欠發達地區農民，走向現代金融體系邊緣的一個縮影：城里人在闊論投資股票、期貨時，這些農民卻在發愁播種的本錢；城里人懷揣各式信用卡購物消費時，更多的農民則四處籌措孩子幾千元的學費。

一個歷史遺留的“問題”

現如今，農民想干事，無奈家底薄、本錢少，面對設在鄉村的金融服務部門，卻又發現他們“往往擺起一副硬面孔”。

“農民集體把矛頭都指向了金融機構尤其是農信社，其實作為農村金融市場主力軍的農信社也有難言之隱?！鄙轿髫斀洿髮W財政金融學院王東林老師在接受記者采訪時說：“中國農村信用合作社（以下簡稱農信社）成立于20世紀50年代初期。但以鄉鎮為地理單位、業務單一、缺乏網絡、加上為‘三農’服務的政策性要求，使農信社只能局限在狹窄的生存地域中。目前‘土槍土炮’的農信社大部分處于虧損狀態，農信社發放的主要是解決農民生產、生活困難而發放的額度較小、周期較短的小額貸款，而少部分農民把小額貸款當成了‘扶貧款’，造成有盈利目標的信用社收回本息難的局面。另外，農信社一直背負著沉重的陳年老賬?！?說到“陳年老賬”，這幾乎成為所有農信人心頭的一個“死結”。有知情人回憶說，早在20世紀70年代末，農信社與農業銀行合并以后，地方農信社便成為農業銀行的“旁門”：不少農信社的業務骨干被分批轉為農行職工，大中專畢業生也分配進了農行；當遇到一些頂替的對象要照顧或安排“關系戶”時，農信社卻成為最佳的去處。到了1996年，農信社與農業銀行脫離了行政隸屬關系，接管了農業銀行、農村金融服務社和農村合作基金會的的大部分不良資產。于是，本來本小利薄的農信社如今在處理貸款問題時更加小心翼翼。

山西臨縣信用聯社理事長張生文干脆表明了立場：“貸款只能貸給有錢人，因為他們有償還能力。有的農民窮得不行，你貸給他們款，他們還不起。我們信用社有風險防范意識和放款終生責任制度?！?/p>

惜貸是一方面，在面對賴債不還的“釘子戶”時，農信社大多也深惡痛疾，而依法起訴多是束手無策之下的“明智”之舉。據說某信用社在屢催不還的情況下，開走了貸戶的一輛轎車，拍賣后還清了貸款。信用社的“勇敢”某種程度上也是自身的無奈之舉。

然而，謹慎的信用社對待那些“橫著走的”（有關系的）人也只能主動“挨刀”?！皩嶋H操作根本就沒按政策來。農村貸款是要有特殊本事的人才能貸到。現在的貸款不是給窮人的，而是給有錢有權的人。他們一貸幾萬、幾十萬都是有說法的。信用社就是欺軟怕硬?！?清徐縣農村信用社的李亮（化名）解釋：“確實有一些基層干部把農信社當成自家隨用隨借的‘小金庫’，農信社敢怒不敢言，因為信用社業務要深入開展，離開村干部的支持便寸步難行，于是大量發放村組集體貸款，支農貸款債權往往被懸空?！?/p>

李亮告訴記者，他們不敢輕易放貸也有很多的無奈。支農貸款多是小額零星貸款，就像現在年關這個季節，正是信用社集中收貸、收息、收儲和盤活不良貸款的時候，可是貸戶住址分散，而他們的信貸員只有七八個，管理難度大。還有很多人常年在外打工，收貸老找不到貸戶，貸款也就泥牛入海了。另外，不少人認為“貼息貸款是國家的，欠下就欠下了”，還款意識淡薄，甚至惡意逃債，成了非常棘手的“釘子戶”。還有的貸戶借農業之名，不顧有無還款來源而將錢用于經商、造房等，給支農貸款帶來了風險。

“事實上，如今農信社一定程度上脫離了農業、農村、農民?！蓖鯑|林認為，在新農村建設的大環境下，各級政府為解決農民生產和生活的困難，促進農民增收，借助農村信用社這個有效載體，在農村開辦小額貸款業務，讓農民不分時令隨借隨還，確實為解決“三農”問題起了重要作用。目前雖然支農貸款面向“三農”，但農村經濟落后，農民收入低，償債能力差，信用社一直把貸款作為一種稀缺資源，普通的種養殖農戶很難獲得貸款。而以人情和親疏關系定取舍，也相應剝奪了大部分農戶的貸款機會。農民貸款難的矛盾仍相當突出。而且，高利率的貸款或以貸收息行為，加重了農民負擔。個別農信社信貸將部分農業貸款挪作他用，擠占了農業貸款規模。農信社存在著“支工不支農、支富不支窮”的現象。

太原市城區農村信用社一榮姓工作人員認為：“農村資金來源分為無償和有償兩部分，信用社的貸款屬于后者。既然是有償的，就要遵從商業化運作模式。農信社本身扶農必然與商業化成為一對矛盾體，農民對國家的貢獻實在太大了，國家和農信社有責任犧牲自己的一部分利益，來保障農民的需要，從大局來說更是服務于新農村建設。”

獨木難支農村市場

近些年，隨著國有銀行剛性退出農村市場，農信社歷史地擔負起力支“三農”的重任。但農信社畢竟是個“小個子”金融機構，雖然經歷了注資和產權改革，但無論是水平參差不齊的工作人員，還是只有股份制銀行一半甚至更低的盈利水平，又或是滯后的基礎設施，很多農信社仍然無法按照商業化規范來運作，支農面臨嚴重困難。另一方面，區域上的一家獨大也滋生出明顯的老大派頭。

有數據顯示，全國金融機構存款的20%來自農村，但是農業貸款只占到全國金融機構貸款總額的4%，而近些年來，四大國有銀行從落后的基層地區撤掉了3萬個以上的營業網點。同時郵政儲蓄使得平均每年有800億左右的資金從農村流向城市，而這一切改革的成本，都在由農民承擔。

記者通過采訪了解到，作為全國農村信用社改革首批試點省份之一，江西省目前的農村信用社約有2600個營業網點?；旧厦總€鄉鎮設有農村信用社（合行、支行），一些村設有分社或儲蓄所。設在村鎮的營業網點約2000個。支農貸款占到全部貸款比例的74%。但對于其他更多省份來說，支農貸款能多大程度地滿足農村的需要呢？這一點，處在社會底層的農民們深有體會。許海林是湖南省華容縣勝峰鄉的一位普通農民。村里大部分勞動力都出外打工，收割季節很多農家都“望田興嘆”，于是，許海林準備貸款買一臺收割機，這是一個穩賺的計劃。他跑到鄉里唯一的金融機構——鄉信用社門口等著，準備把投資計劃告訴業務員，希望能獲得３萬元的貸款。業務員叫他“去找個擔保人”。但許海林的親戚朋友中根本沒有人具備擔保能力。不得已，他把自己的命運交給了放高利貸者。

因為借款單一的途徑，農民面對農信社常常是有看法、沒辦法?！百J幾萬元，請客送禮塞黑錢代價太大，還不如高利貸劃算?！辈簧偃烁浾哌@樣反映。但是有專家稱，民間的借貸只是暫時解決農民資金的短缺，不能引領農民走上致富之路。因為農民創造的利潤還不足以彌補要償還的利息。

一社難支“三農”。僅靠農信社一家金融機構支撐著龐大的農業資金需求，顯然已經不符合經濟社會快速發展的要求。

“新農村需要金融，沒有金融支持，新農村是沒有發展希望的?！蓖鯑|林說。到底誰來擔負支農的重任？中國人民銀行行長周小川表態，建立及時有效的退出機制，對農村信用社凈值下滑接近零時應責令關門退出，在關閉差的金融機構的同時，應允許設立新的金融機構，允許成立創新型金融機構向農村提供更好的金融服務。

面向新農村

2006年12月，中國銀監會調整放寬了中西部農村地區銀行業金融機構的準入政策，“草根金融”受壓制的熱情終于得以釋放，一時間，村鎮銀行、貸款公司、資金互助社，各式新型農村金融組織雨后春筍般涌現出來。按照銀監會的政策設計，“九渠引水”所要沖擊的主要目標，是長期存于農村金融市場的農信社“一股獨大”現象。然而，“照目前的情況看，如果解決不了后續融資問題，能否繼續生存還是個未知數。與能否生存相比，這些金融組織與農信社的競爭似乎已沒有意義?！蓖鯑|林不無擔憂地說。

所以，作為有別于其他金融機構的特殊金融組織，農村信用社在未來我國農村經濟發展中仍將發揮積極作用。如何引導農信社服務“三農”便是我們的緊要任務。

我國的農村信用社已經走過了50年的歷程，雖然路途坎坷，但在各個歷史時期均對當時的農村經濟發揮了重要作用。改革開放以來，農信社在“放權讓利”的改革浪潮中也進行了漸進式的改革，但先天因素的制約，導致與改革相伴而生是極高的不良貸款率和極低的金融服務效率。

農信社就像是穿了一條縫縫補補30多年的褲子，一條褲腿上寫著“政策”，一條褲腿上寫著“商業”，最不可容忍的是，兩條褲腿竟然是縫在一起的，農信社不能正常走路，只能蹦著走，難免摔跟頭。農信社不尷不尬的狀況正是因為她的“穿著”。農信社到底怎么走？有專家就此給出建議。

一個是穿“褲子”。如果是政策性褲子，那么農信社不要有高高在上的官商作風，要埋頭專心搞農業，服務新農村。但與此產生的不良貸款要由中央銀行埋單，但李亮認為“中央銀行是無法給非國有企業的不良資產埋單的”。如果是商業性褲子，那么國家就無法從政策上強行規劃農信社，農信社成了只會逐利的商業銀行，也就沒有存在的意義了。

另一個是穿“裙子”。也就是把兩條褲腿剪開，變成裙子。以政策為疏導，以商業性經營為路徑，不要強行糅合政策與盈利，要以市場為制約機制，因勢利導，為農信社“正名”。還要找一個合格的“監護人”，中央銀行可以擔當，但須端正態度，不能認為是別人家的孩子就不疼。

無論穿“裙子”抑或“褲子”，最終的目的都是如何服務于新農村。如今，基于農信社的小額信貸一直抬不上桌面。原因是多方面的，但本質是唯一的：金融市場是在商品經濟發展到一定的階段才產生的，它基于一個條件，有足額的空閑貨幣，又有人需要這些貨幣。但是現階段，盡管在城市化推進中，農民的比重不斷下降，但仍有9億多。而我們知道的是，在中國“二八現象”非常明顯，即9億人僅僅掌握了20%的財富，要想把這20%的財富中間富余的貨幣拿出來再貸給這80%的人，其規模之小可想而知，產生效果更是難上加難。所以貨幣的分散出貸不應該是小額信貸的精髓。

湖北省谷城縣信用合作聯社在發放貸款中，集中扶持特色農業，注重培養經濟能人，發展規模性農業經濟，不僅彌補了農業本身的弱質性及市場信息的不對稱，還成就了一大批茶葉、花椒、山藥種植大戶，水產養魚、規模養豬等經濟能人，成為新農村建設中的主力軍，實實在在地拉動了當地經濟的發展。

農村經濟基礎薄弱，人均耕地少，尚未形成特色農業項目。現代農業的發展、新農村的建設離不開新型農民的塑造。現代農業的發展過程實際上也是現代農民的塑造過程。培養具有創新觀念、敢于接受新鮮事物的新型農民，才是現代農業生產力的核心所在。這種意義上的小額信貸，即集團化貸款，也許正是農信社今后要走的路。