歧路彷徨的農(nóng)村信用社

農(nóng)村貨款沖動

在廣袤的農(nóng)村大地，新農(nóng)村的建設(shè)熱情在蓬勃洋溢，人們脫貧的沖動在日益增長，而現(xiàn)代資本卻往往“無暇”顧及。

山西省朔州市喬后村農(nóng)民在春耕即將開始的時候，普遍感到買化肥、種子的資金不足，想從鄉(xiāng)信用社貸一部分款以解燃眉之急，但許多人被拒之門外。村民劉軍申請了貸款，半個多月時間內(nèi)跑了5回，都無濟(jì)于事。劉軍起先不知貸款需什么手續(xù)，跑到第4回才得知貸款需要本人身份證復(fù)印件、本人手戳等5件齊全才行。“當(dāng)我拿上全部證件又找鄉(xiāng)信用社，但還是石沉大海。我們村和附近村的不少農(nóng)民都抱怨說：在信用社貸個款咋就這么難？”

這樣的貸款經(jīng)歷只是眾多鄉(xiāng)村農(nóng)民，尤其是中西部經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)民，走向現(xiàn)代金融體系邊緣的一個縮影：城里人在闊論投資股票、期貨時，這些農(nóng)民卻在發(fā)愁播種的本錢；城里人懷揣各式信用卡購物消費(fèi)時，更多的農(nóng)民則四處籌措孩子幾千元的學(xué)費(fèi)。

一個歷史遺留的“問題”

現(xiàn)如今，農(nóng)民想干事，無奈家底薄、本錢少，面對設(shè)在鄉(xiāng)村的金融服務(wù)部門，卻又發(fā)現(xiàn)他們“往往擺起一副硬面孔”。

“農(nóng)民集體把矛頭都指向了金融機(jī)構(gòu)尤其是農(nóng)信社，其實(shí)作為農(nóng)村金融市場主力軍的農(nóng)信社也有難言之隱。”山西財經(jīng)大學(xué)財政金融學(xué)院王東林老師在接受記者采訪時說：“中國農(nóng)村信用合作社（以下簡稱農(nóng)信社）成立于20世紀(jì)50年代初期。但以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為地理單位、業(yè)務(wù)單一、缺乏網(wǎng)絡(luò)、加上為‘三農(nóng)’服務(wù)的政策性要求，使農(nóng)信社只能局限在狹窄的生存地域中。目前‘土槍土炮’的農(nóng)信社大部分處于虧損狀態(tài)，農(nóng)信社發(fā)放的主要是解決農(nóng)民生產(chǎn)、生活困難而發(fā)放的額度較小、周期較短的小額貸款，而少部分農(nóng)民把小額貸款當(dāng)成了‘扶貧款’，造成有盈利目標(biāo)的信用社收回本息難的局面。另外，農(nóng)信社一直背負(fù)著沉重的陳年老賬。” 說到“陳年老賬”，這幾乎成為所有農(nóng)信人心頭的一個“死結(jié)”。有知情人回憶說，早在20世紀(jì)70年代末，農(nóng)信社與農(nóng)業(yè)銀行合并以后，地方農(nóng)信社便成為農(nóng)業(yè)銀行的“旁門”：不少農(nóng)信社的業(yè)務(wù)骨干被分批轉(zhuǎn)為農(nóng)行職工，大中專畢業(yè)生也分配進(jìn)了農(nóng)行；當(dāng)遇到一些頂替的對象要照顧或安排“關(guān)系戶”時，農(nóng)信社卻成為最佳的去處。到了1996年，農(nóng)信社與農(nóng)業(yè)銀行脫離了行政隸屬關(guān)系，接管了農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村金融服務(wù)社和農(nóng)村合作基金會的的大部分不良資產(chǎn)。于是，本來本小利薄的農(nóng)信社如今在處理貸款問題時更加小心翼翼。

山西臨縣信用聯(lián)社理事長張生文干脆表明了立場：“貸款只能貸給有錢人，因?yàn)樗麄冇袃斶€能力。有的農(nóng)民窮得不行，你貸給他們款，他們還不起。我們信用社有風(fēng)險防范意識和放款終生責(zé)任制度。”

惜貸是一方面，在面對賴債不還的“釘子戶”時，農(nóng)信社大多也深惡痛疾，而依法起訴多是束手無策之下的“明智”之舉。據(jù)說某信用社在屢催不還的情況下，開走了貸戶的一輛轎車，拍賣后還清了貸款。信用社的“勇敢”某種程度上也是自身的無奈之舉。

然而，謹(jǐn)慎的信用社對待那些“橫著走的”（有關(guān)系的）人也只能主動“挨刀”。“實(shí)際操作根本就沒按政策來。農(nóng)村貸款是要有特殊本事的人才能貸到。現(xiàn)在的貸款不是給窮人的，而是給有錢有權(quán)的人。他們一貸幾萬、幾十萬都是有說法的。信用社就是欺軟怕硬。” 清徐縣農(nóng)村信用社的李亮（化名）解釋：“確實(shí)有一些基層干部把農(nóng)信社當(dāng)成自家隨用隨借的‘小金庫’，農(nóng)信社敢怒不敢言，因?yàn)樾庞蒙鐦I(yè)務(wù)要深入開展，離開村干部的支持便寸步難行，于是大量發(fā)放村組集體貸款，支農(nóng)貸款債權(quán)往往被懸空。”

李亮告訴記者，他們不敢輕易放貸也有很多的無奈。支農(nóng)貸款多是小額零星貸款，就像現(xiàn)在年關(guān)這個季節(jié)，正是信用社集中收貸、收息、收儲和盤活不良貸款的時候，可是貸戶住址分散，而他們的信貸員只有七八個，管理難度大。還有很多人常年在外打工，收貸老找不到貸戶，貸款也就泥牛入海了。另外，不少人認(rèn)為“貼息貸款是國家的，欠下就欠下了”，還款意識淡薄，甚至惡意逃債，成了非常棘手的“釘子戶”。還有的貸戶借農(nóng)業(yè)之名，不顧有無還款來源而將錢用于經(jīng)商、造房等，給支農(nóng)貸款帶來了風(fēng)險。

“事實(shí)上，如今農(nóng)信社一定程度上脫離了農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民。”王東林認(rèn)為，在新農(nóng)村建設(shè)的大環(huán)境下，各級政府為解決農(nóng)民生產(chǎn)和生活的困難，促進(jìn)農(nóng)民增收，借助農(nóng)村信用社這個有效載體，在農(nóng)村開辦小額貸款業(yè)務(wù)，讓農(nóng)民不分時令隨借隨還，確實(shí)為解決“三農(nóng)”問題起了重要作用。目前雖然支農(nóng)貸款面向“三農(nóng)”，但農(nóng)村經(jīng)濟(jì)落后，農(nóng)民收入低，償債能力差，信用社一直把貸款作為一種稀缺資源，普通的種養(yǎng)殖農(nóng)戶很難獲得貸款。而以人情和親疏關(guān)系定取舍，也相應(yīng)剝奪了大部分農(nóng)戶的貸款機(jī)會。農(nóng)民貸款難的矛盾仍相當(dāng)突出。而且，高利率的貸款或以貸收息行為，加重了農(nóng)民負(fù)擔(dān)。個別農(nóng)信社信貸將部分農(nóng)業(yè)貸款挪作他用，擠占了農(nóng)業(yè)貸款規(guī)模。農(nóng)信社存在著“支工不支農(nóng)、支富不支窮”的現(xiàn)象。

太原市城區(qū)農(nóng)村信用社一榮姓工作人員認(rèn)為：“農(nóng)村資金來源分為無償和有償兩部分，信用社的貸款屬于后者。既然是有償?shù)模鸵駨纳虡I(yè)化運(yùn)作模式。農(nóng)信社本身扶農(nóng)必然與商業(yè)化成為一對矛盾體，農(nóng)民對國家的貢獻(xiàn)實(shí)在太大了，國家和農(nóng)信社有責(zé)任犧牲自己的一部分利益，來保障農(nóng)民的需要，從大局來說更是服務(wù)于新農(nóng)村建設(shè)。”

獨(dú)木難支農(nóng)村市場

近些年，隨著國有銀行剛性退出農(nóng)村市場，農(nóng)信社歷史地?fù)?dān)負(fù)起力支“三農(nóng)”的重任。但農(nóng)信社畢竟是個“小個子”金融機(jī)構(gòu)，雖然經(jīng)歷了注資和產(chǎn)權(quán)改革，但無論是水平參差不齊的工作人員，還是只有股份制銀行一半甚至更低的盈利水平，又或是滯后的基礎(chǔ)設(shè)施，很多農(nóng)信社仍然無法按照商業(yè)化規(guī)范來運(yùn)作，支農(nóng)面臨嚴(yán)重困難。另一方面，區(qū)域上的一家獨(dú)大也滋生出明顯的老大派頭。

有數(shù)據(jù)顯示，全國金融機(jī)構(gòu)存款的20%來自農(nóng)村，但是農(nóng)業(yè)貸款只占到全國金融機(jī)構(gòu)貸款總額的4%，而近些年來，四大國有銀行從落后的基層地區(qū)撤掉了3萬個以上的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。同時郵政儲蓄使得平均每年有800億左右的資金從農(nóng)村流向城市，而這一切改革的成本，都在由農(nóng)民承擔(dān)。

記者通過采訪了解到，作為全國農(nóng)村信用社改革首批試點(diǎn)省份之一，江西省目前的農(nóng)村信用社約有2600個營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。基本上每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)有農(nóng)村信用社（合行、支行），一些村設(shè)有分社或儲蓄所。設(shè)在村鎮(zhèn)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)約2000個。支農(nóng)貸款占到全部貸款比例的74%。但對于其他更多省份來說，支農(nóng)貸款能多大程度地滿足農(nóng)村的需要呢？這一點(diǎn)，處在社會底層的農(nóng)民們深有體會。許海林是湖南省華容縣勝峰鄉(xiāng)的一位普通農(nóng)民。村里大部分勞動力都出外打工，收割季節(jié)很多農(nóng)家都“望田興嘆”，于是，許海林準(zhǔn)備貸款買一臺收割機(jī)，這是一個穩(wěn)賺的計劃。他跑到鄉(xiāng)里唯一的金融機(jī)構(gòu)——鄉(xiāng)信用社門口等著，準(zhǔn)備把投資計劃告訴業(yè)務(wù)員，希望能獲得３萬元的貸款。業(yè)務(wù)員叫他“去找個擔(dān)保人”。但許海林的親戚朋友中根本沒有人具備擔(dān)保能力。不得已，他把自己的命運(yùn)交給了放高利貸者。

因?yàn)榻杩顔我坏耐緩剑r(nóng)民面對農(nóng)信社常常是有看法、沒辦法。“貸幾萬元，請客送禮塞黑錢代價太大，還不如高利貸劃算。”不少人跟記者這樣反映。但是有專家稱，民間的借貸只是暫時解決農(nóng)民資金的短缺，不能引領(lǐng)農(nóng)民走上致富之路。因?yàn)檗r(nóng)民創(chuàng)造的利潤還不足以彌補(bǔ)要償還的利息。

一社難支“三農(nóng)”。僅靠農(nóng)信社一家金融機(jī)構(gòu)支撐著龐大的農(nóng)業(yè)資金需求，顯然已經(jīng)不符合經(jīng)濟(jì)社會快速發(fā)展的要求。

“新農(nóng)村需要金融，沒有金融支持，新農(nóng)村是沒有發(fā)展希望的。”王東林說。到底誰來擔(dān)負(fù)支農(nóng)的重任？中國人民銀行行長周小川表態(tài)，建立及時有效的退出機(jī)制，對農(nóng)村信用社凈值下滑接近零時應(yīng)責(zé)令關(guān)門退出，在關(guān)閉差的金融機(jī)構(gòu)的同時，應(yīng)允許設(shè)立新的金融機(jī)構(gòu)，允許成立創(chuàng)新型金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)村提供更好的金融服務(wù)。

面向新農(nóng)村

2006年12月，中國銀監(jiān)會調(diào)整放寬了中西部農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入政策，“草根金融”受壓制的熱情終于得以釋放，一時間，村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、資金互助社，各式新型農(nóng)村金融組織雨后春筍般涌現(xiàn)出來。按照銀監(jiān)會的政策設(shè)計，“九渠引水”所要沖擊的主要目標(biāo)，是長期存于農(nóng)村金融市場的農(nóng)信社“一股獨(dú)大”現(xiàn)象。然而，“照目前的情況看，如果解決不了后續(xù)融資問題，能否繼續(xù)生存還是個未知數(shù)。與能否生存相比，這些金融組織與農(nóng)信社的競爭似乎已沒有意義。”王東林不無擔(dān)憂地說。

所以，作為有別于其他金融機(jī)構(gòu)的特殊金融組織，農(nóng)村信用社在未來我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中仍將發(fā)揮積極作用。如何引導(dǎo)農(nóng)信社服務(wù)“三農(nóng)”便是我們的緊要任務(wù)。

我國的農(nóng)村信用社已經(jīng)走過了50年的歷程，雖然路途坎坷，但在各個歷史時期均對當(dāng)時的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)揮了重要作用。改革開放以來，農(nóng)信社在“放權(quán)讓利”的改革浪潮中也進(jìn)行了漸進(jìn)式的改革，但先天因素的制約，導(dǎo)致與改革相伴而生是極高的不良貸款率和極低的金融服務(wù)效率。

農(nóng)信社就像是穿了一條縫縫補(bǔ)補(bǔ)30多年的褲子，一條褲腿上寫著“政策”，一條褲腿上寫著“商業(yè)”，最不可容忍的是，兩條褲腿竟然是縫在一起的，農(nóng)信社不能正常走路，只能蹦著走，難免摔跟頭。農(nóng)信社不尷不尬的狀況正是因?yàn)樗摹按┲薄＾r(nóng)信社到底怎么走？有專家就此給出建議。

一個是穿“褲子”。如果是政策性褲子，那么農(nóng)信社不要有高高在上的官商作風(fēng)，要埋頭專心搞農(nóng)業(yè)，服務(wù)新農(nóng)村。但與此產(chǎn)生的不良貸款要由中央銀行埋單，但李亮認(rèn)為“中央銀行是無法給非國有企業(yè)的不良資產(chǎn)埋單的”。如果是商業(yè)性褲子，那么國家就無法從政策上強(qiáng)行規(guī)劃農(nóng)信社，農(nóng)信社成了只會逐利的商業(yè)銀行，也就沒有存在的意義了。

另一個是穿“裙子”。也就是把兩條褲腿剪開，變成裙子。以政策為疏導(dǎo)，以商業(yè)性經(jīng)營為路徑，不要強(qiáng)行糅合政策與盈利，要以市場為制約機(jī)制，因勢利導(dǎo)，為農(nóng)信社“正名”。還要找一個合格的“監(jiān)護(hù)人”，中央銀行可以擔(dān)當(dāng)，但須端正態(tài)度，不能認(rèn)為是別人家的孩子就不疼。

無論穿“裙子”抑或“褲子”，最終的目的都是如何服務(wù)于新農(nóng)村。如今，基于農(nóng)信社的小額信貸一直抬不上桌面。原因是多方面的，但本質(zhì)是唯一的：金融市場是在商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定的階段才產(chǎn)生的，它基于一個條件，有足額的空閑貨幣，又有人需要這些貨幣。但是現(xiàn)階段，盡管在城市化推進(jìn)中，農(nóng)民的比重不斷下降，但仍有9億多。而我們知道的是，在中國“二八現(xiàn)象”非常明顯，即9億人僅僅掌握了20%的財富，要想把這20%的財富中間富余的貨幣拿出來再貸給這80%的人，其規(guī)模之小可想而知，產(chǎn)生效果更是難上加難。所以貨幣的分散出貸不應(yīng)該是小額信貸的精髓。

湖北省谷城縣信用合作聯(lián)社在發(fā)放貸款中，集中扶持特色農(nóng)業(yè)，注重培養(yǎng)經(jīng)濟(jì)能人，發(fā)展規(guī)模性農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，不僅彌補(bǔ)了農(nóng)業(yè)本身的弱質(zhì)性及市場信息的不對稱，還成就了一大批茶葉、花椒、山藥種植大戶，水產(chǎn)養(yǎng)魚、規(guī)模養(yǎng)豬等經(jīng)濟(jì)能人，成為新農(nóng)村建設(shè)中的主力軍，實(shí)實(shí)在在地拉動了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展。

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，人均耕地少，尚未形成特色農(nóng)業(yè)項目。現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展、新農(nóng)村的建設(shè)離不開新型農(nóng)民的塑造。現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展過程實(shí)際上也是現(xiàn)代農(nóng)民的塑造過程。培養(yǎng)具有創(chuàng)新觀念、敢于接受新鮮事物的新型農(nóng)民，才是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力的核心所在。這種意義上的小額信貸，即集團(tuán)化貸款，也許正是農(nóng)信社今后要走的路。