你會(huì)賣冰嗎？

在世界上信用卡使用最發(fā)達(dá)的美國，人們已經(jīng)習(xí)慣于今天花明天的錢，這也造就了一大批月光族和欠債者，而可以預(yù)見的是，在中國這樣的人群也越來越多。據(jù)統(tǒng)計(jì)美國35歲以下的青年人的支出比他們的收入平均高16％。大學(xué)生則每人平均帶著2萬美元的學(xué)生貸款和3000美元的信用卡負(fù)債離開學(xué)校。

“談到負(fù)債，每個(gè)人都不由自主地懷有一種微微顫抖的負(fù)罪感，是該做點(diǎn)兒什么的時(shí)候了。但是從哪兒開始呢?”斯坦福大學(xué)的畢業(yè)生Ramit sethi在他那擁有15萬名瀏覽者的博客Iwillteachyoutoberich.com(我教你如何致富)寫道。Mint就是在這樣的背景下誕生的。

簡單制勝法

這個(gè)有點(diǎn)像暴發(fā)戶的名字——Mint就像個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)上的Axe牌身體噴霧劑。酷、新鮮，甚至可以說性感。它的功能匠心獨(dú)具，界面設(shè)計(jì)得既干凈又吸引人，與Google、iPod的設(shè)計(jì)理念異曲同工。于是Mint得到了業(yè)內(nèi)一致的稱贊和不小的瀏覽量。“從注冊(cè)到使用只要兩分鐘，這是唯一需要你做的。”創(chuàng)始人AaronPatzer在Finovate會(huì)議的演講中說。Finovate會(huì)議由數(shù)字金融業(yè)的教父級(jí)人物Jim Bruene組織，是在線金融行業(yè)的盛會(huì)。

剛剛過去的2007年里，網(wǎng)絡(luò)上出現(xiàn)了大量免費(fèi)的服務(wù)來解決個(gè)人理財(cái)這個(gè)問題。比如，有預(yù)算功能的小軟件。自動(dòng)賬單支付，消費(fèi)手機(jī)警告，甚至建立相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)社區(qū)等。所有這些東西實(shí)際上都成了理財(cái)軟件Quicken的競爭對(duì)手，Quicken jntujl是權(quán)威的個(gè)人理財(cái)軟件。占據(jù)了70％的市場(chǎng)。但其30至100美元的價(jià)格，動(dòng)輒上百種的復(fù)雜功能，還常常需要幾個(gè)小時(shí)甚至一周的時(shí)間來輸入數(shù)據(jù)。這對(duì)那些普遍患有少兒多動(dòng)癥并隨著Halo重金屬音樂長大的年輕一代來說可沒有什么吸引力。Quicken有1500萬用戶，但他們的平均年齡已經(jīng)47歲了，如果我們把個(gè)人理財(cái)事物比喻為個(gè)人保健——繁瑣但是必要的話，那么顯然，Quicken已經(jīng)過時(shí)了。26歲的Mint創(chuàng)始人、首席執(zhí)行官Aaron Patzer成為顛覆它的創(chuàng)新者。

在Duke大學(xué)修了三個(gè)計(jì)算機(jī)和工程專業(yè)后，Patzer又修了會(huì)計(jì)學(xué)，并每周日更新他的賬目，直到在一家創(chuàng)業(yè)公司，令人發(fā)狂的工作耽擱了他好幾個(gè)月，使他一直都沒有時(shí)間理清賬戶。結(jié)果有一天，他登錄進(jìn)去，下載了500筆交易。“我想，我要花掉整個(gè)周末才能分好類，理清他們，而我要知道的就是我的燃?xì)赓M(fèi)用是多少、食品費(fèi)用是多少，這個(gè)月我是不是超支了，或者是不是在Best Buy買了太多的DVD。”

現(xiàn)在有了Mint，你只需創(chuàng)建一個(gè)免費(fèi)的Mint賬戶，輸入E-mail地址、密碼和郵政編碼，這樣你就可以在Mint系統(tǒng)內(nèi)與所有的銀行和信用卡機(jī)構(gòu)建立聯(lián)系，Mint將記錄你所有的支出和存款余額，Mint的秘密是正在申請(qǐng)專利的一種演算方法，可以跟蹤記錄所有140萬美國商戶的數(shù)據(jù)庫。更好的是，Mint還自動(dòng)將花費(fèi)歸類并追蹤，這樣你根本就用不著再做支出記錄了。Patzer在銷售他的產(chǎn)品時(shí)這樣說：“你的父母總是提醒你，別忘了計(jì)算你的賬戶，做到收支平衡，可是當(dāng)有了Mint你再不必這樣做了。”

我做了一個(gè)實(shí)驗(yàn)。效果非常不錯(cuò)，只出了一點(diǎn)小錯(cuò)誤——系統(tǒng)把名為綠屋的瑜伽課程劃到了房屋和花園消費(fèi)～類中去了。短短的幾秒鐘，自動(dòng)分類系統(tǒng)就用清晰的餅狀圖顯示了家庭、食品、娛樂等支出。

Mint的大部分競爭對(duì)手如Geezeo、Spendview和Wesabe則強(qiáng)調(diào)讓使用者自己劃分消費(fèi)類別，而將在明年早期發(fā)布的Quicken網(wǎng)絡(luò)版，也不太可能擁有Mint這樣的自動(dòng)功能。當(dāng)然將銀行、信用卡賬戶整合在一起常常會(huì)帶來賬戶的安全問題，但是年輕人習(xí)慣了在網(wǎng)上處理所有的信息。在后端，Mint使用一家叫Yodlee的公司來保護(hù)賬戶的數(shù)據(jù)。這家公司擁有像美洲銀行、微軟理財(cái)軟件和其他很多用戶。

“路有不平”

“在路上”的Patzer自己認(rèn)為：“我的競爭對(duì)手并非其他的創(chuàng)業(yè)公司，而是擁有6500萬用戶的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)本身。”但對(duì)Patzer實(shí)現(xiàn)抱負(fù)的真正威脅是他對(duì)數(shù)字精打細(xì)算的熱情與大眾對(duì)享樂當(dāng)下和對(duì)負(fù)債無動(dòng)于衷態(tài)度的巨大反差。創(chuàng)業(yè)之路并非一馬平川。在兩周內(nèi)就吸引了4萬名用戶注冊(cè)的Mint，必須回答一個(gè)問題：Mint能否改變負(fù)債一代，讓他們開始以認(rèn)真、負(fù)責(zé)任的態(tài)度對(duì)待自己的財(cái)務(wù)狀況呢?

實(shí)際上，很難讓大多數(shù)的年輕人都對(duì)這樣的想法變得多么興奮，即使他們能即時(shí)得到這些消息，比如，“我知道被在亞馬遜上花了太多錢，但這又怎么樣昵?”當(dāng)你知道你已經(jīng)收不抵支。但從Mint發(fā)來的提醒你賬戶情況的短信又有什么幫助呢?缺少責(zé)任感的我也許還是會(huì)選擇那種不計(jì)后果消費(fèi)帶來的短暫快樂。也許正因如此，當(dāng)Patzer在Finovate會(huì)議上說“人們最終會(huì)使用它的，因?yàn)樗侨绱撕唵魏糜谩睍r(shí)，下面?zhèn)鱽硪魂囆β暋Ｒ苍SMint要花比大眾接受除臭劑更長的時(shí)間才能普及。

可是哪個(gè)創(chuàng)業(yè)企業(yè)不是面臨著種種挑戰(zhàn)的呢?所以Mint還是在2007年9月18日正式使用的當(dāng)天就贏得了TechCrunch40的5萬美元大獎(jiǎng)(TechCrunch40，是一個(gè)對(duì)全球最熱門的創(chuàng)業(yè)公司的網(wǎng)站的評(píng)選，每次選出40家，參加TechCrunch的企業(yè)無需支付任何費(fèi)用，還可能獲得5萬美元的獎(jiǎng)勵(lì))。兩周以后，Mint在2007年的Finovate的會(huì)議上。又獲得最高榮譽(yù)。

Patzer十六歲起就開始在家——印第安納州的Evansville——嘗試網(wǎng)絡(luò)營銷生意，并使用Quicken來記錄生意的賬目。他創(chuàng)辦的Mint的競爭優(yōu)勢(shì)在于——高度整臺(tái)的收入模式、這在網(wǎng)絡(luò)2.0的世界里鳳毛麟角。Mint的合作伙伴，那些金融服務(wù)公司像ING(NYSE:ING)和DiscoverCard需要對(duì)每一個(gè)注冊(cè)用戶支付費(fèi)用。此外，網(wǎng)站還對(duì)用戶提供節(jié)省費(fèi)用的客觀的建議，比如，推薦那些有更高存款利率的銀行或者利率低的信用卡行。Patzer認(rèn)為使用者喜歡這些產(chǎn)品，因?yàn)樗麄兲峁┝藗€(gè)性化的節(jié)省方式。當(dāng)然只有時(shí)間能告訴我們這種做法是真正為使用者增加了價(jià)值，還是干擾了價(jià)值。

長期來看，能使Mint成功的還是其實(shí)用性，而不是趣味性。據(jù)說，網(wǎng)站用戶最先提出的需要增加的額外功能是監(jiān)測(cè)他們的學(xué)生貸款賬戶——這對(duì)大多數(shù)人來說都不是一個(gè)愉快的任務(wù)。Mint實(shí)際銷售的是可以為它的用戶克服疼痛一那種Seth所形容的隱隱的、顫抖的感覺的一個(gè)途徑。