不要盲目選擇“保費豁免”產品

“保費豁免”最早出現在少兒險中，當作為投保人的家長遭遇不幸喪失工作能力時，沒有經濟收入的孩子仍可繼續獲得保險的庇護，這一舉措受到了普遍歡迎。隨著市場競爭的加劇，各種養老險、終身險、兩全險也都紛紛披上豁免的外衣，成為一種宣傳的“賣點”。

在保險合同生效之后，如果你因為種種意外而失去繳費的能力，比如養老保險，剩余所要繳納的保費怎么辦？比如孩子的教育金保險，如果父母發生意外，孩子未來的保費怎么辦？保險合同中有一種“保費豁免”條款，就是針對這種情況。在簽訂合同時，增添這一條款，會讓你的保險系數成倍增加。

所謂保費豁免，是指在保險合同規定的某些特定情況下導致完全喪失工作能力時，由保險公司獲準，同意投保人可以不再繳納后續保費，保險合同仍然有效。失去工作能力意味著收入銳減，如果保單附加了保費豁免功能，就會避免因為失能而帶來的經濟困難，保費不用你再繳納，而保單的保障依然有效，包括現金利益的領取也依然有效。所以，保費豁免相當于為你的保單再加了一份保險，是保險中一種人性化的功能。

豁免內容千差萬別

目前市面上的保費豁免條款，一種是保單本身就具有此功能，如重大疾病險。另外一種是以附約方式在主保險契約中載入豁免條款，當指定豁免的投保人或被保險人發生豁免事宜時，即可獲得此豁免保障。

最常用的是在家長幫子女買保險時，附加保費豁免機制，可以避免家長（投保人）發生事故，無法繳交保費，導致保單效力無法延續。

“豁免保費”的初衷，是為緩解投保人遭受意外后的經濟負擔，捍衛投保人的保險權益。但不同險種中，豁免保費的具體內容千差萬別。并非所有傷殘的投保人都符合豁免條款條件，不同豁免條件導致的豁免利益有所不同。

有些保險公司的豁免保費條款，僅適用于意外傷害導致完全喪失工作能力者，通常這類豁免保費條款出現在重大疾病險合同中；另一類豁免保費條款，僅適用于重疾導致完全喪失工作能力者。養老險通常都包括這種豁免條款。還有些保險公司的條款相對人性化，因意外傷害殘疾、疾病而完全喪失工作能力，都被列入保費豁免的條件。

豁免保費條款也可以區分為投保人豁免保費、被保險人豁免保費兩種。前者是指投保人因意外、疾病而完全喪失勞動能力，保險公司豁免投保人應繳保費，被保險人保障權益仍然有效，此條款很適合子女為父母購買保險，或家長為子女投保等情況。后者是指被保險人由于意外、疾病而完全喪失勞動能力，保險公司豁免其應繳保費，通常此條款更適合投保人為自己購買保險。

另外，通常按照合約規定，豁免保費的中止條件有三個：繳費期滿；投保人年滿60周歲；投保人恢復部分工作能力并能夠工作生活。只要投保人滿足其中任何一個條件，豁免保費條款即自行中止，但已被保險公司豁免的保費不必補繳。

豁免條件各不相同

很多人都會一相情愿地以為能夠保費豁免就是占了便宜，其實可能未必。本文討論的重點是：如果用錯保費豁免條款，就會使這項人性化服務喪失其應有功能。

比如妻子為丈夫買保險，妻子是投保人，丈夫是被保險人，妻子能擁有保單現金價值的權益和紅利分配，可萬一丈夫完全喪失工作能力，妻子卻不能享受豁免待遇，結果便得不償失。因此，如果夫妻雙方收入相當，保險方案的最佳組合就是夫妻互保：妻子為丈夫買保險，丈夫為妻子買保險，雙方互為投保人和被保險人。這樣，萬一其中一個人發生狀況，雙方都能從保險公司得到經濟補償。

保險公司豁免條件不同，結果就會差異很大：

第一種，“意外傷害”、“高殘”、“重疾”、“疾病”等因素單獨或互相組合，導致的“完全喪失工作能力”，比如因為“重大疾病”導致失能，該保險公司即給予豁免；

第二種，還有因為“N種重大疾病”導致失能，則僅限于該保險公司在合同中約定的N種重大疾病范圍內，其它重疾不能豁免。可見，第一種比第二種豁免要人性一些，但是該豁免又排除了“意外傷害”導致失能的豁免機會。

第三種，于是，市場上又相繼推出了“意外傷害+重疾”條件的豁免產品，是指因“意外傷害”和“重疾”導致失能，可以享受豁免權利。當然，這種前因的豁免比前面兩類豁免又要人性很多。

“意外傷害+疾病”條件的豁免保障范圍是最全的：包括因“意外傷害”或“疾病”導致的失能。并且不約定所患的是什么類型的疾病，也不看殘疾的等級，只要這種疾病或者殘疾能夠滿足“失能”的條件，投保人就能享受保費豁免。所以，即便是重大疾病保險，也可以再附加這種豁免險。當然不同的條款所對應的費率也會有明顯不同。

案例分析：

先買保障，再考慮豁免

以某公司養老險產品為例：先生40歲，做投保人；太太35歲，做被保險人。先生為太太購買100萬元養老保險，交費期20年，年交保費44000元。同時購買投保人豁免保險費定期壽險，年交保費2311.76元。

保障利益為：太太從55歲開始領取養老金，將100萬元本金轉換為年金方式領取，未領取部分及分紅自動進入復利滾存，如果每月領取1萬元，以目前利率和分紅水平計算，大約可領取到75歲左右，總額為200萬元左右。

特別指出，先生如果在20年的交費期當中發生狀況——疾病或意外導致的身故或全殘，自發生狀況起往后的所有應交保費全部豁免，而太太可以享受到的保險利益不變。

我們假定，先生在41歲時由于工作壓力大而突發心梗導致猝死，此時已交保費為46311.76元，太太此后不用再給保險公司交一分錢，而從55歲開始便可以連續20年從保險公司領出累計大約200萬元的養老金。

這個保險計劃看起來是發揮了養老保險的作用，特別是豁免保費條款起到了諸如儲蓄、基金、股票等其他金融工具不可替代的作用。但是，以專業壽險顧問的角度看，這份保險規劃方案并沒有使客戶利益最大化。

因為如果同樣用46311.76元，還是選擇在這家保險公司，為40歲的先生投保20年期的定期壽險產品，可以買到的保額是384萬元。也就是說，如果先生發生同樣的狀況，太太當年就能得到384萬元的理賠款。

再假定用這筆理賠款躉交（一次性）購買一只偏債券的穩健型基金，以6%的年收益測算，20年后的賬戶價值約為640萬元。到時再轉換為即期年金保險，太太累計的養老金領取額保守估計也會有1000萬元。

由此可見，保費豁免條款盡管有用，但未必能發揮保險最大的效用。保險的基本原理是保障明天的風險，在我們的保險計劃組合中，只有當“假如明天來臨”這種極端狀況發生時，我們已經做到了保額與人生責任和生命價值的對等。也就是說，在保障型保險保額足夠的前提下，我們再來考慮購買保證型的年金保險，此時附加保費豁免條款就不僅是雪中送炭，更是錦上添花了。

總體來說，年輕人在年收入不足10萬元，或保額不足100萬元時還是應該首先考慮購買消費型保險，比如定期壽險或消費型重大疾病保險，此時保費豁免條款便沒有什么意義。而對于有足夠的經濟實力購買終身壽險、少兒教育險、養老年金險的“有錢人”來說，同時購買附加豁免保費保險確實是能起到“雙保險”的作用。