買重疾險前必須知道的事

在林林總總的保險產(chǎn)品大家庭中，重疾險是最讓投保人和代理人頭疼的險種，因為它條款內(nèi)容復雜、專業(yè)術(shù)語眾多，理解和說明起來都比較考驗智商。但重疾險又是在整個保險規(guī)劃中位居特別重要位置的險種，而且費率隨著年齡的增長變化很大，投保不允許拖延，一旦超過40歲再購買重疾險，將要付出成倍支出保費的巨大代價。

對于大多數(shù)普通的非保險專業(yè)人士來說，有沒有相對簡單的、可靠的理解重疾險的方法和途徑呢一方面可以更加順暢地與代理人進行溝通，另一方面也可以避開那些試圖忽悠你的不專業(yè)的保險營銷員。

重疾險問答

問：重疾險應該是補償型的還是給付型？

答：重疾險是給付型，不是補償型的，只有醫(yī)療險才有補償型的。這也是重疾險和一般疾病醫(yī)療險的本質(zhì)區(qū)別。

問：一般重疾險都保25-30種重疾，是否每發(fā)生某種重疾都提供此險種的足額保險金，還是所有發(fā)生的重疾總保額是此險種保額？

答：25-30是疾病種類，其中任何一種，都是按照約定的基本重疾的基本保額全額賠付。

問：如果發(fā)生一種重疾，得到了相應理賠，此后同種疾病是否還會受理賠付？保額會怎么變化？

答：如果發(fā)生了重疾理賠，那重疾合同就終止了。之后再發(fā)生，就不會賠付了。

但如果是一般的疾病住院醫(yī)療，沒有達到重疾標準的，在醫(yī)療險范圍內(nèi)又是重新規(guī)定：一般只要是在合同有效期內(nèi)都會賠付，當然還要在未達到限額前。這個要根據(jù)具體的產(chǎn)品來判斷。

問：重疾險的風波一直沒有斷，我們應該如何看待呢？

答：關(guān)于幾年前的重疾險風波問題，之后保監(jiān)會隨即做了調(diào)整，在去年的8月1號以后，國內(nèi)所有保險公司的重疾產(chǎn)品都進行了標準定義，前25種疾病的定義都統(tǒng)一了，后面的疾病保險公司根據(jù)自己的情況添加，當然定義就是自己規(guī)定了。所以，現(xiàn)在市面上的重疾險產(chǎn)品幾乎都是一樣的，只是具體的搭配和價格有所區(qū)別。

消費型PK返還型：誰更實惠

qiyong

當普通人遭遇專業(yè)保險術(shù)語時，絕大部分時間都是茫然無助的，只能聽憑代理人的解釋。即使你運氣好碰到的是一位專業(yè)、負責任的保險代理人，就可以高枕無憂了嗎？未必，當兩位同樣專業(yè)、同樣負責任的代理人提出了兩套相反的方案，而且都有說服你的道理，這時你又該怎么辦？

Tony就碰到了這樣的一個難題：兩位代理人在為他設(shè)計重疾險保障計劃環(huán)節(jié)時，一方堅持消費型險種，另一方則強調(diào)返還型。

曾幾何時，消費型和返還型重疾險已經(jīng)成為了可供專業(yè)人士們激烈PK的保險理念，學術(shù)爭論可以無限延續(xù)下去，但投保人的保單選擇可是不允許長時間猶豫的。究竟該選擇哪種保單呢？我們不妨以兩款市面上常見的產(chǎn)品為例，詳盡分析一下。

以男性30歲，保額10萬元為例：

第一款：“友邦”消費型重疾險（一年一保，定期重疾險不在考慮之列）可投保至65歲。具體保費繳納標準如下：

30-34歲：440元/年

35-39歲：790元/年

40-44歲：1560元/年

45-49歲：2930元/年

50-54歲：4790元/年

55-59歲：6770元/年

60-64歲：9080元/年

第二款：“中英”返還型重疾險：每年繳費3554元，連續(xù)繳納20年，保障至85歲（帶意外、定期壽險保障功能）；若無重大疾病發(fā)生，85歲時返還10萬元。

另，計算花費時均為本息合計，年息按3%。

情況1：至65歲時無大病風險發(fā)生

消費型共花費：183575元。

返還型共花費：153245元。其中現(xiàn)金價值約67000元（即如果此時退保，保險公司需退還67000元），也就是說：至65歲時，實際用于重疾險的花費為：

153245元（保費）-67000元（現(xiàn)金價值）=86245元。

此回合，返還型優(yōu)勝。

情況2：投保5年后出險。即35歲：

消費型共花費：3196元。

返還型共花費：22988元（保費）-3756元（現(xiàn)金價值）=19232元

此回合：消費型優(yōu)勝。

結(jié)論：年齡在35歲前，經(jīng)濟壓力大的朋友可以購買消費型重疾險產(chǎn)品作保障。當然，35歲后買返還型重疾險價格要稍貴，這點也要加以考慮。

情況3：投保10年后出險。即40歲：

消費型共花費：6902元。

返還型共花費：40742元（保費）-17363元（現(xiàn)金價值）=23379元

此回合：單純從出險來看，消費型優(yōu)勝。但需考慮的是，40歲后購買的重疾保險產(chǎn)品價格會大增。

結(jié)論：40歲前依然可以加一部份消費型重疾提高保額（此時可是家庭責任重大時期）但最遲在35歲時要添加返還型重疾以備年齡大時的重疾保障。

如果59歲之前出險，消費型產(chǎn)品付出的本息合計費用都比返還型產(chǎn)品要少。年齡越小，付出越少。不過，值得大家注意的是，大病風險的高發(fā)年齡段往往在40-65歲之間。

但52歲之前，若投保人沒有出險，消費型重大疾病險花費則比返還型重疾險要多。因為此時若是返還型重疾險退保，有較高數(shù)額的現(xiàn)金價值可退。而且，即使不退保，其后每年的費用遠遠比消費型重疾險要低。50歲后的消費型重疾險產(chǎn)品的花費，可以說是天文數(shù)字了。

情況4：投保30年后出險。即60歲：

消費型共花費：124230元。

返還型共花費：132190元（保費）-61000元（現(xiàn)金價值）=71190元

此回合：返還型優(yōu)勝。

結(jié)論：此時不論是出險還是不出險，返還型重疾險都有優(yōu)勢。

這樣比較后，Tony其實已經(jīng)可以自己比較清晰地看出兩款產(chǎn)品的區(qū)別了：

35歲前，若經(jīng)濟負擔較重，適宜用消費型重疾險作為主力抵抗風險；

35歲后-40歲前，用少量消費型重疾險產(chǎn)品抵護風險。主力應放在返還型重疾險種上。最好在40歲前投保足額的返還型重疾保險。40歲后，再適量添加消費型重疾險產(chǎn)品；

40歲后，消費型產(chǎn)品和返還型產(chǎn)品都很貴了，而且又是大病高發(fā)年齡段。因此，投保重疾險還是應該趁早。

重疾PK身故：誰更優(yōu)先購買

蘇衛(wèi)宏

很多投保人都會遭遇這樣的兩難選擇：應該先購買重疾險還是人身壽險？這里我們的觀點是：包括在費用投入上，甚至如果未來真的發(fā)生了風險，兩種產(chǎn)品都是極其必要的。

舉例子來說，返還型的重疾保險，兼有重疾保障和身故賠償，但在理賠時，兩者只可取其一，例如：

假設(shè)Tony在36歲時，投保了一份返還型重疾險，100歲時返還，10萬元保額，每年4000元保費，繳費期20年。

如果他100歲前發(fā)生重疾，賠償10萬元，合同終止。

如果他中間身故了，賠償10萬元，合同終止。

如果他活到了100歲，合同滿期，給付10萬元，合同終止。

也就是說，Tony一旦真的發(fā)生了重疾，賠償了10萬元，這可以緩解他資金的部分壓力。但是，還有一種情況可能會發(fā)生：萬一Tony的“重疾”沒有治好，最終還是身故了。換句話說，Tony身故后保險公司就沒有賠償了，在花費大量資金治療后，家庭已經(jīng)不堪重負，這時候還要面臨親人走后的費用支出，再去籌錢處理身后支出，不是很窘迫嗎？

因此，如果Tony最開始選擇的是：定期壽險搭配定期重疾——則發(fā)生重疾，可以賠償10萬元；萬一之后身故了，還可以獲得壽險賠償——這同樣很必要，費用也不高。

再提到重疾險的險種問題，終身的重疾保障，如保障到100歲，其實目前已經(jīng)不再是主流。除了可以在萬一沒有發(fā)生重疾的時候起到一個身故后的最后費用準備之外，如留給后人一些錢，其他意義幾乎已不存在了。

這是因為，從保障的風險角度分析，重大疾病的高危期，一般呈現(xiàn)在30-70歲階段，這是醫(yī)學統(tǒng)計的數(shù)據(jù)。近年來又提前到了30左右，主要是因為大、中城市中白領(lǐng)人群的壓力過大造成了越來越嚴重的健康危機。

所以，從2006年開始，目前各家保險公司更新后的產(chǎn)品中，主流的返還型重疾保險，基本上返還的時間都在70歲前后，這是有其道理的。返還型重疾險是有必要購買一部分的，因為至少它還可以作為老年慢性疾病的健康保障專用賬戶。

說終身的重疾險意義并不大，從投入的角度，可以再做一個計算：

假設(shè)一個36歲的人，年繳保費4000元，保障10萬元，繳費20年，保障期到100歲。

如果真的在75歲發(fā)生了重疾，賠償?shù)?0萬元-已繳保費8萬元=保障2萬元。

因此，重疾險投保計劃的合理選擇和安排，必須要有一個相當專業(yè)的考慮，主要體現(xiàn)在：

1. 購買前家庭財務(wù)安全規(guī)劃的清晰思路與額度厘定，保證投保人不會在未來后悔。

2. 保險產(chǎn)品的搭配組合，保證階段性的最佳性價比。

3. 良好的售后服務(wù)。

重疾+醫(yī)療=全能健康險

文/邵丹

一個人最終選擇什么方式來安度晚年，往往并不取決于其個人的一廂情愿，而主要決定于他年輕時所作的努力，從某種意義上來說，我們一定要趁年輕時及早安排好自己以后中年、退休后的生活規(guī)劃。比如，在健康保險的規(guī)劃上面，及時購買適量的重疾險和醫(yī)療險必不可少。目前國內(nèi)的健康險主要有醫(yī)療險和重疾險兩大類，兩者在保障功能上都比較專業(yè)。

兩類產(chǎn)品都有局限

其實，仔細研究目前近千種的各種健康險產(chǎn)品，不難看出，目前的兩大類健康險產(chǎn)品都存在著一些問題和缺陷。

1、保障功能單一

目前的健康險主要包括醫(yī)療險和重疾險兩大類，兩者在保障功能上都比較專業(yè)，但是就消費者的現(xiàn)實需求來說，兩者都存在缺陷。

醫(yī)療險通俗地理解，就是針對具體的醫(yī)療責任給予一定的報銷。醫(yī)療險又分為消費型醫(yī)療險和儲蓄型醫(yī)療險。消費型醫(yī)療險保費較低，但需每年續(xù)保，手續(xù)麻煩，而且年齡越大保費越貴，投保年齡還有限制。

比如60周歲以上的老齡人口其實正需要醫(yī)療險保障，但目前反而不能投保。同時，消費型醫(yī)療保險與社保掛鉤，通常以社保的標準界定賠付，限制很多。而儲蓄型的醫(yī)療險保費較高，雖然報銷相對自由，但是通常只有住院責任，對于人們更為頻繁的門急診費用則涉及較少。

重疾險通過高額給付，能補償投保人因治療重疾帶來的經(jīng)濟損失，及后期的身體恢復等所需費用。但是，重疾險只在發(fā)生大病或死亡后才能給付，如果老年時期沒有得大病，資金幾乎就是不能流動的“死錢”，無法應對住院門診等日常治療需要。其中消費型附加重疾險通常都是定期（5年、10年或20年）的，不保終身。

2、保障范圍狹窄

以財政投入為主的社會醫(yī)療保險具有極強的公益性，目前正在實現(xiàn)“低水平”的“廣覆蓋”，但其報銷限制卻非常多。目前的商業(yè)醫(yī)療保險多和社保對接，即使作為被保險人醫(yī)療費用的補充，也還是有限范圍內(nèi)的補充，更難成為醫(yī)療保險的有效延展，難以滿足多元化的醫(yī)療補償需求。

好在一些公司正在嘗試突破醫(yī)保的保險范圍，推出能滿足投保人多元需求的住院醫(yī)療費用保險。比如太平人壽的“高診無憂”終身醫(yī)療保障計劃，還有太平洋安泰的“附加住院補償保險”，這在一定程度上突破了社會基本醫(yī)療保險的限制，能比較全面補償社保內(nèi)、外的醫(yī)療費用。

3、設(shè)計理念脫離國人現(xiàn)階段的實際情況和消費心理

醫(yī)療的保障和重疾的保障，是完整的健康保障體系中不可缺少的部分。以目前的產(chǎn)品來看，消費者如果要兩者兼得，則需要購買兩份主險，或者進行主險和附險的組合。

如果兩份主險都買，難免增加消費者的經(jīng)濟負擔；如果以主險搭配附險的方式購買，對于消費型的那部分，消費者心理上難免會有“白花錢”的顧慮。所以，目前健康險產(chǎn)品的設(shè)計思路并不符合國人的實際消費能力和消費心理。另外，由于保障范圍狹窄，很多超出社保范圍的項目和支出，在商業(yè)健康險的范圍內(nèi)還是得不到解決，造成理賠糾紛增多，而且大部分的負擔最終還是要落在消費者的身上。

目前，保險行業(yè)內(nèi)已有公司對現(xiàn)有的健康險進行了原創(chuàng)性的變革，提出了“重疾+醫(yī)療”的全能健康險概念，通過進化和解凍的方式，能夠盡量滿足人生不同階段的健康保障需求，對于現(xiàn)階段的市場不失為一種理想的解決方案。

打通“重疾”和“醫(yī)療”壁壘

由于年齡的不同，其實人們對于重疾險和醫(yī)療險的需求是不一樣的。比如，年輕人，身體好不常得病，偶爾小病自己和社保完全可以應付。他們?nèi)狈Φ钟蟛〉哪芰Γ坏┗忌洗蟛。磥砭蜁艿絿乐氐挠绊憽Ｋ裕贻p人最應該擁有的是大病的保障。

中年人，身體狀況有所下降，有一定的經(jīng)濟儲備，但是抵御大病的能力還是比較弱，最需要的仍然是重大疾病保險，以避免因患大病使家庭在經(jīng)濟上陷入困境。

數(shù)據(jù)顯示，60歲或65歲以后花費的醫(yī)療費用，大概占人一生醫(yī)療費的一半。相比年輕人群，人到老年，就醫(yī)頻繁，醫(yī)療費用普遍偏高，這時雖有一定的經(jīng)濟儲備，但經(jīng)濟來源畢竟有限，在這個階段，醫(yī)療費報銷保障往往有時更為必要。

正因為如此，目前市場上出現(xiàn)的號稱“全能型”健康險的產(chǎn)品理念，其實就是根據(jù)人生階段的不同需求特點，打通了重疾險、醫(yī)療險之間的轉(zhuǎn)化通道，讓被保險人在關(guān)鍵時刻能夠同時擁有全面的健康保障。

這個進化的規(guī)律是：在被保險人66歲之前，全能產(chǎn)品以重疾險的形式提供三項保障，包含重疾保險金、身故保險金和高度殘疾保險金。

66歲保單周年日以后，產(chǎn)品升級進化，既可以當醫(yī)療險又可以當重疾險，同時也有人身高殘保障，這意味著投保人到了這個年齡段后，通過一款產(chǎn)品，既擁有重疾保障又能擁有醫(yī)療保障。

在被保險人100周歲之前，如果發(fā)生重疾、身故或高殘，可一次性得到高額賠償；而如果發(fā)生醫(yī)療費用支出，則以賠付醫(yī)療保險金的方式解決高齡被保險人日常醫(yī)療的費用需求。

“全能”的其他體現(xiàn)

1、報銷限制減少

以往的醫(yī)療險賠付大多參照社會基本醫(yī)療制度，對被保險人的診療過程有諸多限制，如，用藥要求、自付比例、高端檢查項目等。全能產(chǎn)品可以實現(xiàn)在保單可賠額度內(nèi)，無論是去醫(yī)院，還是在藥店，客戶可以自己決定去哪里看病；無論是多是少，客戶可以自己決定花多少錢；無論是今年還是明年，客戶可以自己決定什么時候花錢；無論是住院還是不住院，客戶可以自己決定以什么方式進行治療。

2、保額逐年遞增

“保額遞增”的設(shè)計還增加了全能型保險的性價比優(yōu)勢。如保單生效已滿兩年的，自第三個保險單年度開始，至被保險人64周歲的保單周年日止，按保險單載明的保險金額的5% 逐年遞增，遞增額直到保險金額的50%為止。

3、保單越來越通俗化

保險是一種特殊的商品，保單條款中往往含有很多保險責任、醫(yī)學及法律專業(yè)術(shù)語，受過專業(yè)保險產(chǎn)品教育的專業(yè)人員都不愿意研讀保險條款，投保人更是對著長篇大論、晦澀難懂的保險條款心有余悸。

全能健康險產(chǎn)品保險條款非常簡單，一般只有一頁紙內(nèi)容，簡潔清楚，一目了然。客戶很容易理解自己得到的保障利益和應承擔的義務(wù)。相比動輒四五千字，術(shù)語、概念、公式繁多的保險條款來說，全能產(chǎn)品的保單通俗化工作又前進了一大步。

案例展示：

Tony在29歲的時候，如果他選擇投保了一款名為“喜康人生”的全能健康險產(chǎn)品，那么，他年繳保費為4960元。這是一款純保障型產(chǎn)品，保單生效后，他馬上就可以擁有10萬元的重疾、人身、高殘三項保障。有了這些保障，Tony就可以放心去打拼事業(yè)了。

投保第三年開始，Tony的保單開始每年自動遞增5000元保額，一直可以增至15萬元保額，從而保障Tony不用為以后醫(yī)療費用的上漲而擔心。Tony66歲以后，每年均可獲得1.5萬元的醫(yī)療保險金用于就醫(yī)治療，總共可以獲得10年。