萬能險如何“萬能”

萬能險是在早期傳統壽險基礎上改進而來的，實質上還是壽險，之所以冠以“萬能”，是因為萬能壽險被賦予了保額設置、調整靈活，保費繳納靈活，保單賬戶領取靈活，額外保障附加方便等特點，從而容易實現保障功能的靈活性和多元化。

另外，萬能險保單賬戶相比傳統保單更加透明，操作更加人性化。這樣既相應地拓寬了購買人群，也給人們的保障規劃帶來了便利。所以，不必把萬能險跟傳統壽險孤立開來甚至對立起來看或比較，我們在談萬能時，甚至可以把它看成一個保障規劃平臺來理解。

平常所說的萬能，往往并非單指萬能壽險，通常是指保險方案。即由萬能壽險附加其它險種而設計出來的保障方案，因為不同的險種組合和設計又可以產生不同的保障及附加功能，達到實現保障功能的多元化的目的。萬能壽險即使不附加其它險種，因為它保額的可調整性、繳費靈活及其它特點也使得它的功能具有可調性。

比如，我們可以設計出平常所說的終身壽險、定期壽險、終身重疾險、定期重疾險、少兒基金險、養老險等保障方案。換個角度來講，你既可以用萬能方案設計出純消費型的保障，也可以設計出具備儲蓄功能的保障。而且，設計起來非常靈活和方便，主動權掌握在客戶手里，因為保費的繳交和安排是由客戶掌控的。

萬能險好像面粉

我不妨打個不十分恰當的比方來幫助理解萬能險：

我們把萬能壽險看成面粉，面粉本身不添加任何東西，因為做法不一樣可以做出很多東西，比如可以做面條、饅頭等。另外，讓面粉做主料，當我們把面粉添加別的輔料的時候，又可以做出別的東西，如可以單獨添加不同的肉類；可以單獨添加不同的蔬菜；也可以同時添加肉和蔬菜的做法等從而形成不同的食品。

那些肉或蔬菜，就可以看成經常和萬能壽險附加在一起的險種，如重疾險、意外險、醫療險等。不同的做法就構成不同的設計方法，主要是指保額設置、交費額度、年限以及險種組合等，面粉或其它添加料數量的多少，就可以看成萬能壽險和附加險的額度。

萬能壽險就像面粉一樣，既可以單獨使用，也可以和其它附加險配合著一起使用。從而形成不同保障功能，滿足不同的人群或者同一個人的不同人生階段的保障需求。

面粉也好，肉也好，菜也好，都是用錢買來的，那就是保費。最后結果怎么樣，感覺怎么樣，因人而易，各取所需。掏出錢來買到你最需要的就行。

初始費用并非萬能險所特有

萬能險具備賬戶透明的特點，為了實現賬戶清晰明了，自然就要定義出一些概念來。其中有個初始費用的概念，它是屬于保險公司承保后的運作管理費用，很多人誤以為這是萬能險才有的。

實際上，其它非萬能險產品也有這筆費用，只是傳統險沒專門提出這個概念，籠統地含到保費中了。有過傳統險退保經歷，尤其是投保后兩三年內就退保的人，就一定能明顯地感受到那筆“初始”費用的存在；而且，也可以從那些具有現金價值的險種觀察得出來，不然頭兩三年的現金價值怎么跟保費那樣相差懸殊呢。還有，其實也不存在萬能險初始費用高的說法，跟以往同功能的傳統險相比，實際上還低了，有時甚至可以低很多。

萬能險投資收益穩健但不可能很高

萬能險具備一定的投資性，這點準確地說，可以理解成一種具備抵御通貨膨脹和免稅功能的儲蓄，個人賬戶有保底年收益，很穩健。盡管它的收益上不封頂，正因為它的穩健和無風險決定了不可能有很高的回報。收益也要結合各保險公司的經營狀況、公司實力和信用以及經濟大環境。而且，它的回報既需要一定的投資，也要結合一定年限，是一種中長期投資。再提醒一下，保費并非全部用來投資，是先扣除相應的各種保險管理費用后進入投資賬戶 (各公司可能叫法不一樣，有的叫個人賬戶，有的叫保單賬戶)。

萬能險計劃書中只有保底收益是可靠的

萬能險其中的一個特點就是客戶的個人賬戶保險公司承諾年保底收益，長遠來講，這個保底收益對你的保障成本還是有些影響的。目前各大保險公司都推出萬能險方案，目前年保底收益多定在2%上下，各公司之間似乎相差懸殊（如有的2.5%、有的1.75%）。

各公司的保險計劃書中在個人賬戶欄都列出高、中、低三欄，除了低檔那欄外，中、高均是保險公司預計的，不一定可靠。每個公司的預計風格也不一樣，有的張揚，有的保守。我們在使用萬能險方案時，多會是萬能壽險附加其它健康險或意外險之類的，多花心思在自己的保障需求設計和保障條款上。

萬能險并沒有到了年老后個人賬戶的錢會被扣光的必然性

似乎很多人有這個想法，這純粹是對萬能的誤解。

萬能險使用自然費率，簡單點說，總體上隨著人的年齡自然增加，保障費率也不斷提高，而傳統險是使用均衡費率。我覺得前者比較合理，讓人更有機會在青壯年時期以較少的保費來設置較高的保障額度從而滿足家庭風險需求。

客戶交的保費扣除一些管理費和風險保障費用后就進入客戶的個人賬戶。當你停止繳交保費或者繳交不足時，如果保險公司還承擔著原先數額的風險保障，就還得從個人賬戶里扣錢。

目前市場上的萬能險一般都分為A、B兩款產品。對于萬能Ａ款，保險公司承擔的風險保障額度是客戶設置保額與個人賬戶的差值，當個人賬戶的數額大于或等于設定保額時，保險公司將不再扣除風險保障費用，自然也就不存在個人賬戶一定被扣干凈的情況了。在使用萬能時，不少人在保費不高的情況下基于保障需求會把保額設置的較高，基于這點，在一段期間后如果不是出于必要并增加保費的話，是有必要將保額調整下來。否則，長期地維持較高的風險保障額度很有可能吃光個人賬戶。

對于萬能Ｂ款，因為它的賠付是個人賬戶價值加上風險保額，保險公司承擔的風險保障額度一直都是客戶設定的保額。自然，隨著年齡增大，風險費率的不斷提高，越往后扣除的費用也越高越多。所以，一般來講在適當時候，有必要將保額調整下來。否則很可能個人賬戶的錢還不夠扣。

總之，個人賬戶被扣了錢是因為保險公司為你在承擔著額外賠付的風險保障，并非是萬能的錯或缺陷。

投保人要充分利用“保額調整”功能

被保險人一般都愿意將保額調得盡量高，這無可非議。但等到你年紀大了，快退休了，家庭責任已經很少了，其實就要將額度調下來。舉簡單的例子來講：

你，男性，家里的經濟支柱，今年30歲，孩子2歲，如果您今年發生風險，您至少應該為家人準備到孩子22歲獨立，即一共20年的所有費用。

過了10年，你40歲時，孩子那時就12歲了，如果那時發生風險，您至少應該為家人準備10年的費用就夠了。

又過了10年，您50歲了，孩子那時就22歲了，可能已經工作了，對您的經濟依賴可能就不需要了。您那時若發生風險，只要別給孩子添負擔就行了。

這樣看，是不是年齡越大，發生風險時需要留給家人的費用就可以越少了。買壽險時額度應盡量考慮到家庭的實際需求，只要滿足家人的需求就可以了。就和買房子一樣，誰都想買個面積三、四百平方米的大房子，但是一般普通的家庭還是100平方米左右就可以了。

萬能險最基本的功能仍然是保障

萬能險具備保費繳交靈活，保額調整靈活、附加靈活、領取靈活的特點，給客戶的確帶來了不少方便和實惠。投保的最基本的、首要的目的是為了獲取保障，買個相對放心，那些靈活性是為了讓客戶更方便、更有效地實現自己的人生保障需求。保額的調整要有的放矢，不要為了調整而調整。

比如，有些公司的個別不良代理人在設計計劃書時，利用保額可調特點和客戶關注個人賬戶收益的逐利心理，在客戶不太明了甚至完全不知情的情況下，過早地將保險公司承擔的風險保額調得很低，這樣給客戶制造出收益好、回報快的假象而促成保單。這樣做是非常不可取也是不負責任的。 (作者系中國人壽深圳分公司專業保險代理人sshover@hotmail.com)