金融支持社會主義新農村建設問題探析

摘要：金融在社會主義新農村建設中有著舉足輕重的作用，然而當前農村資金流失過多、農貸萎縮、農村金融機構銳減、農村金融品種單一不能滿足農戶需要等問題的存在，嚴重影響了金融對新農村建設的支持作用。本文針對當前農村金融服務存在的問題，提出了建立多元化的競爭性金融機構體系、創新農村金融工具等對策建議。

關鍵詞：新農村建設；金融支持；對策建議

中圖分類號：F124 文獻標識碼：A 文章編號：1003-9031(2008)02-0082-03

我國全面建設小康社會的戰略目標能否順利實現，關鍵看農村建設發展得如何。金融作為現代經濟的核心，在建設社會主義新農村的歷史進程中，起著舉足輕重的作用。2007年2月21日，在《中共中央、國務院關于推進社會主義新農村建設的若干意見》中提出：要加快推進農村金融改革和創新。農村金融改革和支農服務的目標應是建立起一個能滿足三農發展的金融體系。但是，當前金融業繼續向大中城市收縮，改革中的農村信用社也出現“嫌貧愛富、離鄉進城”的現象，郵政儲蓄、保險公司多渠道吸儲分流農村資金，嚴重影響了金融對新農村建設的支持作用。金融體制中存在的農村金融機構功能定位不明確，農村金融服務功能整體弱化等諸多的問題，亟待加以研究和解決。

一、當前金融支持新農村建設存在的問題

1.農村資金流失過多，信貸投向偏離農村領域。現行的農村金融體系是一個服務于城市工業化的制度安排，造成“農業哺育工業，農村支持城市”，形成農村資金向城市流動，影響農村資金的整體供應，導致城鄉差距越拉越大。[1]目前，在鄉鎮金融機構中，國有商業銀行縣域的分支機構主要以吸收存款為主，從農村吸收的資金更多地投向回報高的產業和地區，郵政儲蓄只吸收農村資金而不發放貸款，吸收的資金全部轉存人民銀行，農業銀行也由于近年來經營戰略調整，管理權限上收，信貸向城市及大中型企業集中，支農職能嚴重削弱，農村信用社的功能和性質不夠明晰，支農服務水平不高，對重點農戶和中小企業生產經營的資金支持不到位，在強調資金集中使用的同時，富余資金則以拆借等形式從轄內流出。

2.農貸萎縮，信貸支農力度減弱。作為農村金融主力軍的農村信用社，在支農資金供應方面呈現明顯的弱化趨勢。[2]究其原因：一是信貸人員嚴重不足。尤其在信用代辦業務和信用代辦人員“雙清”后更為突出。兩三個信貸員管著數千萬、甚至上億元的農貸資金，已遠遠不能適應農貸業務發展的需求。二是貸款利率偏高，農戶付息壓力大。目前，基層信用社大都在基準利率基礎上上浮50%-130%，貸款利率嚴重偏高，加之抵押擔保難，在一定程度上壓抑了農民的資金需求。三是貸款責任考核嚴厲，基層信用社和信貸人員心存顧慮。目前，各級信用社普遍實行了嚴格的貸款責任考核制度及貸款“終身追究”制度，有的甚至提出貸款“零風險”的要求，在一定程度上捆住了信貸人員的手腳，使他們放貸意愿降低。

3.農村金融機構銳減，農村金融服務出現盲區。近年來，農村金融機構過分強調自身效益，忽視自身的社會服務功能，紛紛從鄉鎮甚至縣城撤離，縣以下金融機構數量和業務快速萎縮，一些偏遠貧困地區金融服務出現了“真空”，導致農村金融服務整體上不能滿足“三農”的要求。[3]過去農村的融資渠道有四大商業銀行、農村信用社、合作基金會等多個渠道，現在多數地區對農戶、個體工商戶和中小企業的貸款基本上只剩農村信用社。而農村信用社也從集約化經營的理念出發，對一些偏遠、業務量小的網點進行撤并，少數地方的金融空白區域甚至達數十平方公里，給農戶辦理金融業務帶來極大的不便。

4.金融品種、業務單一，與農戶需求不匹配，不適應新時期農村新需求。目前，農村信用社辦理小額農貸已跟不上農村經濟日新月異的變化，也不適應農村信用社的快速發展。一是貸款期限設置不合理，貸款數額受限制。農村發展農產品深加工企業融資沒有渠道，僵化的農業貸款條件已越來越不能滿足農戶的多種信貸需求。二是結算渠道不暢，電子化建設滯后。隨著國有商業銀行網點紛紛從鄉鎮撤離，在鄉鎮保留的其他銀行業機構一般窗體頂端不具備跨市、縣特別是跨省市異地匯兌結算功能，給一些交易活躍、資金流量大的客戶結算帶來諸多不便，一些業務還停留在原始的手工操作方式。三是新興的中間業務在農村開展不多，也難以提供全方位的服務，尤其是對農戶的信息、技術、市場服務可以說基本上是空白，這與農村經濟快速發展要求高效、優質的服務很不適應。

5.農村金融法制意識欠缺，全社會信用觀念有待進一步增強。由于各地發展速度不一和文明程度的差異，導致了依法借貸、依約還貸意識還沒有得到普及和提高。一些貸款到期后經屢次催要都未能及時歸還。[4]在個別案件中，甚至出現借改制、破產甩包袱和放縱、包庇企業的欺詐行為發生。還有的將社會安定和金融債權安全對立化，給金融債權案件的及時執結設置了人為障礙。

6.忽視對非正規金融的引導、監督和促進其健康發展。長期以來民間金融作為非正式金融，被排斥在體制之外，不能見光，只能在“地下”活動，對如何組織和引導民間借貸為“三農”服務重視不夠。由于金融部門對農村經濟發展的資金支持有所減弱，民間融資異軍突起，勢頭迅猛，雖在一定程度上解除了農民生產、生活中的燃眉之急，但由于其手續不夠規范、缺乏法律約束力等先天缺陷，不時出現因爭議而引發糾紛，甚至訴諸法律的事件發生，這些都給社會安定和穩定、和諧的經濟金融環境帶來一定程度的負面影響。

二、解決金融支持新農村建設問題的對策建議

1.建立多元化的競爭性金融機構體系。一是穩步推進農村信用社改革，使農村信用社真正成為“農民群眾自己的銀行”，切實樹立為“三農”服務的辦社宗旨。二是完善農業發展銀行職能，使其真正發揮農業政策性銀行的職能作用，提供強有力的政策性金融支持。[5]三是充分利用國有商業銀行，特別是帶農字頭的中國農業銀行資金實力雄厚，服務手段比較先進的優勢，在支持農村經濟發展中發揮應有的作用。各金融機構既要看到農村目前的市場狀況，又要看到未來農村金融的潛在市場，從而增強信心，采取措施，積極拓展。四是積極嘗試創新銀行類農村金融組織。可在村一級按人頭出資一定數額建立互助儲金會，解決農戶資金需求，條件成熟時，借鑒孟加拉國鄉村窮人銀行的模式建立我國的鄉村銀行。金融監管部門要積極加強引導，規范其發展，并制定相應的法律法規支持農村金融組織體系正常運轉。

2.創新金融業務、工具，為農戶提供多方面金融服務。金融服務應該圍繞農業發展的新要求、新變化，適時創新適合“三農”需要的金融服務品種。一是要把農戶小額信用貸款進一步做大做強做優，為一般農戶架起致富的金橋。對符合貸款條件的種養大戶、產業化組織、個私經濟組織，可通過農戶貸款證、聯保貸款、評優授信等方式提供資金支持，充分發揮其在農村經濟建設中的示范帶動作用。二是不斷創新金融業務和品種，如對農業產業化龍頭企業可以實行更多的融資方式，如票據貼現、項目融資、科研貸款、訂單貸款等，同時，積極拓展中間業務，不斷增加其業務比重。三是加快疏通農村支付結算體系，加快結算速度，提高農村建設資金使用效率。四是為農村勞動力轉移提供金融服務。可以考慮設立與助學貸款、小額擔保貸款相類似的“農村勞動力創業貸款”種類，幫助在城市務工的農民創業拓展，同時，引導農民用好手中的錢，提高有限資金的使用效率和增值能力，并在事業有成后將價值實現中的一定比例直接用于農村建設發展。

3.多渠道、多途徑解決農村資金不足。目前金融支農的主要力量是農村信用社，但由于種種原因，農村信用社支農已出現“獨木難支”的局面。為此，要采取綜合措施，多渠道解決資金供給問題。一是要實現金融支農與財政支農互動。近年來財政支農力度雖然在逐年加大，但相對龐大的農業需求還是偏小，必須加大力度以減輕金融支農的壓力。二是鑒于郵政儲蓄和國有商業銀行目前在農村大量吸儲，而完全或基本不發放貸款的問題，有關部門可通過獎勵或補貼的方式，采取自愿、互利和市場化原則，引導其將資金回流農村。三是中央銀行應擴大支農再貸款規模，緩解農村信用社支農資金匱乏問題。四是農村信用社要通過增資擴股、清收不良資產壯大自身資金實力，增加支農資金規模；政府及有關部門也要加強引導和協調，將來源于農民的資金，通過農村信用社發放的支農貸款回流到農村中去，為農村經濟發展服務。五是合理確定利率水平，在農民利益與信用社自身效益之間尋求“雙贏”。有關部門要制訂相關政策，引導信用社科學、合理運用利率政策，實行差別利率，做到既體現國家利用小額農貸幫助農民脫貧致富的政策導向，又顧及其服務成本較高和可持續發展的需要，調動農村信用社發放農戶小額貸款的積極性。六是在引導、規范民間信用健康發展的同時，積極創造條件，引導民間金融向正規和經過監管當局審批準入的正式金融組織轉變，如建立農村信貸組織(公司)等等。

4.建立和完善小額農貸的風險保障體制。農業是弱勢產業，風險較大，積極探索建立分散農村金融服務的風險機制，改變農村金融機構獨擔金融風險的狀況，乃當務之急。一是建立小額農貸擔保基金，由地方政府、農信社共同出資，主要用于因自然災害造成的損失補償，同時對部分小額農貸項目提供擔保。二是在農戶聯保的基礎上，建立專門為“三農”服務的貸款擔保中介機構，增強金融機構對“三農”貸款的信心。三是對農戶小額信貸形成的虧損，國家給予部分財政貼息，并減免營業稅和所得稅的優惠政策，對已經形成不良的小額農貸，其上級和有關監管部門要允許信用社在一定職權范圍內自主核銷，提高其風險承受和處置能力。四是對農信社開辦的助學貸款給予政策扶持。助學貸款扶持政策應涵蓋包括中、小學生在內的所有助學貸款，并將此作為實施農村人才戰略，支持農村建設的重要舉措。

5.切實加強農村金融生態環境建設，搭建農村經濟和農村金融協調發展平臺。改善生態環境建設是保持金融與經濟協調發展的必然要求，也是金融與經濟可持續發展的重要保證。一是要盡快建立全國范圍內的企業和個人征信系統，創建有利的信用保障和支持系統。二是國家要將誠信教育納入國民教育體系，大力倡導信用文化，同時，繼續抓好創建信用村鎮建設，切實增強農民的金融法制意識，營造穩定、和諧的融資環境。三是積極探索建立區域金融生態環境評價體系，并納入各級政府的目標考核范圍；有效保護金融資源產權所有者的合法權益，規范有關當事人的金融行為。四是司法部門應盡可能推廣簡易訴訟程序，降低金融債權案件訴訟費用，提高金融債權的執結率，保證金融債權得到公平清償。五是金融監管部門要加大農村金融市場的監管力度，為銀行業機構提供公平、適度的競爭環境。

6.完善貸款激勵約束機制，調動信貸人員營銷積極性和主動性。各金融部門要樹立以人為本的理念，擯棄信貸管理中一切不合時宜的做法，構建科學、合理的貸款激勵約束機制，改變目前兩者嚴重不對稱的狀況。作為支農第一線的農村信用社，要通過多種途徑引進、充實信貸營銷人員，提高綜合素質，鼓勵員工從圍繞發展本地區特色經濟入手，積極營銷各類支農貸款；簡化農戶貸款手續，拓展農貸覆蓋面，切實解決農民擴大再生產和調整產業結構的資金需求。對貸款已經形成不良的，也要綜合各種因素加以分析，實事求是地落實相關責任，使基層金融部門和信貸人員輕裝上陣，對農貸敢放、愿放。

7.推動農村民間金融合法發展，形成農村合作金融的有益補充。在法制的框架下，讓民間金融浮出水面，使其“陽光化”，采取登記備案的形式、自律管理的方式將民間金融規范起來，解決弱勢群體和農村民間經濟融資問題。一是正名，即公開化、合法化。通過制定和完善《民間融資法》等法規體系，給予民間借貸一個合法的活動平臺，將一些不屬于違法范疇的灰色金融合法化，特別是對民間借貸的最高利率應有所界定，充分發揮其拾遺補缺的作用。二是指路，要做到人性化、市場化。人性化是充分考慮民間資本的特點，降低準入門檻，引導民間金融進入正式金融。與此同時，要根據市場化原則，建立及時有效的市場退出機制。在關閉差的金融機構的同時，應允許設立新的金融組織，特別是應允許設立新的自愿性、互助合作性金融組織，如小額貸款公司、資金互助社、信用協作會等，在條件成熟時可以考慮設立民營銀行，從體制上為民間資本合法進入金融業開拓一條道路，給那些想合法經營的人一個正當的出口。三是規范，目的是彈性化、安全化。這主要是指建立彈性的靈活監管體制和完善的破產保護制度。農村金融不同于城市金融，需要有配套的監管制度與其相適應。從國外經驗看，除了銀監當局的合作金融監管部門盡快轉變為“農村金融監管部”外，更可行的還是自我監管和司法監管，即著重于法院以更務實的態度對民間金融糾紛進行理性的案例監管。強化民間金融市場退出制度的關鍵，是如何保護和補償中小貸款人的利益問題，因此，當務之急是必須盡早建立存款保險制度和擔保補償，為民間金融的發展提供“外圍保障”。

參考文獻：

[1] 樊錦英.對農村資金流失的分析及對策[J].西安金融，2004，(7).

[2][3] 薛皓中.農業貸款遭遇三道檻[N].山西晚報，2007-03-01.

[4] 王銀枝.我國農村金融生態環境問題探討[J].金融理論與實踐，2007，(2).

[5] 王玉芝，袁世偉.重塑農村金融體制的思考[J].金融理論與實踐，2006，(6).