中國式個人信用體系構建探討

[摘要] 文章將國外的經驗和我國的實際情況結合起來構建中國式個人信用體系。中國式的個人信用體系構建要通過個人賬戶體系，個人信用網絡查詢系統，管理機構，評估標準，聯合征信系統，個人信用報告和法律法規體系的構建來完成。

[關鍵詞] 中國式 個人信用 體系 征信

一、中國式個人信用體系得現狀

2000年7月1日，上海成立了全國第一家專業性個人信用中介機構——上海資信有限公司，并正式開通了個人信用聯合征信服務系統，開啟了我國個人信用體系構建的先河。短短幾年時間，我國個人信用體系建設就取得了一定的進展，但仍然很不完善，存在著一些問題。

隨著市場經濟的深化，我國居民的第二份人生檔案正在建立，并隨著居民的日常經濟活動而完善，刷卡消費、貸款買房、貸款購車，以及其他個人信貸消費，甚至電話費、物業費、水電費等所有通過銀行系統結算的信息都被記錄在個人信用數據庫中，成為終生不可更改的記錄，人生的第二檔案——個人信用記錄。

二、中國式個人信用體系構建設想

個人信用體系建設是一項錯綜復雜的系統工程，僅僅依靠市場力量的推動和“提高全民族的誠信道德意識”是遠遠不夠的，它需要政府和社會的共同參與，借鑒國外的經驗結合我國的實際情況構建中國式個人信用體系。

1.建立個人信用實碼制和網絡查詢系統。個人信用實碼制是將可證明、解釋和查驗的個人信用資料鎖定在一個固定的籌碼上，個人所有必要的資料都可存儲在該編碼下。在個人需要向相關者提供自己信用情況時，只要出示個人的信用實碼，對方就可以查詢到所需的資料，以衡量個人信用水平，減少信用風險。個人信用網絡查詢系統是計算機全國聯網的一個大型數據庫系統，是一個全社會共享的、公正的個人資信咨詢網絡，使跨行業、跨系統的資源實現共享。為居民提供個人信用記錄，主要有:個人基本信息、信用卡信息、消費貸款信息、個人不良記錄等，這樣就提高查詢效率與降低查詢成本。

2.構建個人賬戶體系。個人賬戶就是居民個人在銀行開立的以儲蓄實名制為基礎的綜合性信用賬戶。在操作上，以個人基本賬戶為核算基點，分類連續記錄個人客戶的金融業務活動。銀行通過建立個人基本賬戶系統，最終實現為客戶服務的多項功能，也為推行個人信用制度奠定基礎。這是個人經濟生活中不可缺少的信用證明，是建立和完善個人信用體系的基石，商業金融機構，應以此為契機，促進和保證個人信用制度的落實，并根據個人信用狀況開展分層次、個性化的特色服務。

3.建立個人信用管理機構。根據國情，應該在銀行業內部建立一個專司其職、依靠國家主要金融機構參加的非盈利性的信用管理機構，中國人民銀行負責宏觀管理、政策制訂和實施監督。這個機構全面負責全國的個人征信管理，并集業務、技術管理與一體，具體實施征信、信息加工、提供征信產品、維護和完善系統等工作。由于該機構介于中央銀行、商業銀行和借款人之間又有與其緊密的聯系，實施管理有相當的權威性，具體操作有較高的靈活性，能夠保持系統的有效運行，并逐步向社會提供信用產品。另外，該機構以在銀行業內部通過協商形成的行業自律進行管理和約束，還可以較好地解決一些法律障礙問題。

4.構建個人信用評估標準。個人信用評估標準是個人信用體系的一個重要部分，在我國應由權威機構統一制定，由信用評價機構運用科學合理的評估方法，在建立個人信用檔案系統的基礎上，對每一位客戶的授信內容進行科學、準確的信用風險評級。但是由于我國沿海和內地的經濟差別很大，在制定全國統一的個人信用評估標準時，還應適當考慮地區差異，根據不同的情況，在基本標準的基礎上區別不同的地區，給以一定的上下浮動幅度。

5.建立個人信用聯合征信系統。個人信用聯合征信系統是指征信機構通過聯合征信的方式，向個人信用檔案當事人的就職單位、金融機構、工商部門、稅務部門、公安部門、電信公司、保險公司，以及公共服務部門(如水、電、氣、暖供應商)收集有關該人的信用記錄數據，經核實后納入個人信用檔案數據庫，然后以個人信用報告的形式向公民提供信用查詢和報告。這樣既健全了現代市場體系，降低社會交易成本，又提高了政府、銀行等有關部門對個人的資產、收入、還款、承受和道德等信用評價的真實性，減少信用風險。

6.建立個人信用報告體系。個人信用報告是受信者較長一段時間內信用記錄的積累，也是最終評估信用度的重要根據，一般應包括：身份基本信息、銀行記錄與銀行特別紀錄、公眾信譽記錄、查詢記錄和異議記錄等。個人信用報告從五個不同的角度反映公民在不同時期基本的信用表現，成為個人信用系統乃至個人信用制度建設的核心，并以此作為公民是否具備進行某種契約行為活動資格，即是否具有進入信用社會門坎的通行證，從而為授信機構迅速、客觀地決定是否給予信用服務提供最直接的參考。

7.健全個人信用的法律法規體系。打造信用，立法先行，這是依法治國的根本要求。國家立法機關應針對我國信用立法滯后、相關法律法規不健全、不完善的實際情況，積極借鑒西方發達國家信用法規建設及我國目前部分地區信用法規建設的成功經驗，加快我國個人信用法規的制定工作。主要應從修改現有的法律、制定新的法律、健全失信懲戒機制幾個方面入手，以國家的強制方式來推行個人信用制度，以使個人信用制度在法律的框架范圍內合理運行和規范發展

三、結語

中國式個人信用體系的建立為商業銀行、汽車租賃公司、金融公司等辦理個人住房貸款、汽車貸款、助學貸款、信用卡等業務提供依據，促進了保險保證機構的健康發展，對假身份證、假畢業證等假證假手續進行真實性過濾。中國式個人信用體系的構建將提高公民得道德水準，推進和諧社會的構建。

參考文獻：

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