加大宣傳力度是推廣個人支票的重要舉措

摘 要：文章分析了使用個人支票的好處，以及由于社會信用基礎薄弱而導致個人支票受冷落的現狀 。同時指出，要加大宣傳力度，全面推廣使用個人支票。

關鍵詞：個人支票 社會信用 宣傳 推廣

中圖分類號：F832.2 文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914(2008)02-193-02

商業銀行網點客戶辦理業務“排長龍\"現象近來已為社會所廣泛關注，為了進一步提高銀行 支 付結算服務效率和服務質量，有效解決辦理銀行業務排隊等候時間過長的問題，中國人民銀 行出臺了《關于改進個人支付結算服務的通知》，措施之一是推廣使用支票等非現金支付工 具 ，并建成全國支票影像交換系統。此舉旨在擴大支票使用范圍，鼓勵老百姓使用個人支 票等非現金支付工具。

一、使用個人支票的好處

與現金和銀行卡相比，使用個人支票的好處是十分明顯的。

首先，它的安全性是另外兩者無法比擬的。現金丟失或被盜帶來的損失是顯而易見的，而銀 行 卡信息被泄露后的風險也很高的，但是，個人支票卻沒有這些問題。使用個人支票的每一筆 交易在銀行都有記錄，丟失后可立即掛失，即使在掛失前錢被取走，也比較容易查出錢的去 向。

其次，在便利性方面個人支票不受ATM、POS機等硬件設施的限制，使用者隨時隨地都可以 簽發，居民繳納水、電、煤氣、電話、學費時也具有較大的優勢，可以在更廣泛的交易主體 (商戶與個人、個人與個人、單位與個人)之間使用。

此外，使用個人支票的費用極其低廉，通過支票支付，無論簽發多大金額，銀行只根據簽 發的筆數收取非常低廉的手續費和工本費。

但是，從近期實施的效果看，個人客戶對現金支付“情有獨鐘”，對非現金支票接受程度不 高。據調查，客戶去銀行辦理個人支付結算業務中現金存取占比高達67%左右，其他如繳納 公用事業費、領取社會保障金、辦理個人理財業務共占比33%；需要辦理跨行存取款時，客 戶選擇通過提取現金轉存的占比60%，他們只到柜臺辦理業務。可見，個人客戶對非現金支 付工具接受程度尚有待提高。個人支票在全國各地都遭到“冷遇”。究其原因，社會信用基 礎薄弱是個人支票受冷落的主要原因。

二、社會信用基礎薄弱導致個人支票受冷落

1.目前國內個人信用不完善的情況下，出于對票據詐騙的擔心，銀行必須考慮風險。 近年來，涉及數千萬乃至過億元的金融票據案件多次見諸報端。 不少企業都會開出空頭支 票，而個人的社會約束力比企業更小，更容易出現亂開空頭支票的現象。所以雖然央行對辦 理個人支票業務沒有明確的門檻要求，但一些信用卡業務市場占有量較大的銀行往往設置相 對較高的個人支票業務門檻。

同時，支票簽字涉及對筆跡的辨認，國外開個人支票都是簽字就可以，但現在國內銀行這 方面的硬件條件還不成熟。銀行和支票接受方必須考慮風險。

2.商家對于接收個人支票的態度也較為保守。由于個人支票不能實時到賬，一般要隔天才能 確認是否到款，因此商家即使接受個人支票， 也往往要求隔日提貨，如果是異地的個人支票，更是要兩三天后才能提貨。由于存在這些不 便，不少消費者傾向選擇現金或刷卡支付。例如，接受個人支票的一方不僅需要自己辨別支 票本身的真偽，而且需要到銀行辦理結算手續，這無形中增添了支票接收方的麻煩和風險。

3.使用者對個人支票安全性的擔心。銀行在受理票據憑證時，主要是通過核對票據憑證上的 鑒章與出票人預留銀行鑒章是否相 符，來鑒別確認票據憑證的真偽和合法性。但隨著掃描、電腦刻章等技術的發展，印鑒極易 被偽造、變造，同時由于圖章印鑒與票面上的日期、金額等關鍵要素沒有關聯，這就使得不 法分子有機會利用偽造印鑒和涂改票據內容騙取客戶和銀行結算資金。這是目前人們對個人 支票安全性的擔心所在。目前客戶對支票的使用熟練度還不高，引發退票的相當一部分原因 是出票人填寫有誤、簽名不規范，及其他細節上有瑕疵；還有一部分原因是受票人缺乏經驗 ，對出票人的信用了解太少，接受支票太過輕率；也有因出票人粗心導致賬戶余額不足而引 起退票。

三、大力宣傳力度，全面推廣使用個人支票

加大宣傳力度，采取多種宣傳形式，使社會公眾了解個人支票結算方式，了解非現金支付的 便利性和安全性，消除顧慮，培養人們的非現金支付習慣，是全面推廣使用個人支票的關鍵 。

1.人民銀行已建立個人社會信用體系，實現資源共享和失信懲戒機制。 良好的社會信用環境是社會主義市場經濟發展的必然條件，也是支付結算業務健康發展的重 要條件。因此，人民銀行開發的個人信用信息系統、公民身份聯網核查信息系統和正在建設 的支付信用信息查詢系統，為進一步完善社會信用體系、促進支付結算業務健康發展將起到 重要作用。隨著個人社會信用體系的建立和完善，曾經困擾個人支票發展的兩個主要障礙— —誠信缺失和無法辨別真偽已經得到克服。目前，中國人民銀行已經將空頭支票簽發人信息 納入全國征信系統，可以借助該系統的失信懲戒機制，遏制空頭支票的簽發，規范票據市場 秩序。

2.對付“偽支票”銀行也有高招，已經開通使用的全國支票影像交換系統收存有支票 簽發人的印章和簽名的影象資料，并在各大銀行之間交換共享，任何一家銀行的分支機構都 可以方便地調取這些資料，以核對支票的真偽。同時各行要增強支票本身的防偽功能。

3.銀行可以通過使用密碼支付技術來解決防偽問題。支付密碼是根據出票人賬號、票據類型 、票據號碼、票面的金額、日期等關鍵要素，通 過國家統一標準的專用支付密碼器，加密運算出一組唯一對應的密碼數字。客戶要將數字填 寫(打印)在支付憑證上，交給銀行進行核驗，核驗支付密碼正確的支付憑證，銀行才能辦理 付款手續。以支付密碼替代預留私章作為支付依據，可以減少因使用預留私章或保管不善可 能造成的損失或麻煩，使用起來更方便；還可以采用支付密碼和預留私章同時作為支付依據 ，支票使用可起到雙保險，可防止預留印鑒或支票因保管不善可能造成的風險，保障出票人 資金安全，起到防范風險的作用。這樣一來，就可以杜絕因偽造印鑒、涂改票據內容給銀行 和存款人的票據結算帶來的資金風險。目前各家商業銀行對于支付密碼業務的后方支持系統 都已經完成，并實現了聯網。這也會加強商家接受個人支票的信心，對這方面的基礎保障跟 上以后，對支票的使用會有極大的推動作用。

4.支票圈存業務使收款人權益得到有效保障。目前人民銀行依托小額支付系統自主開發的“ 支票圈存”業務已開始試點并即將推出。“支 票圈存”業務開通后，收款人在收受帶有支付密碼的支票后，即可通過圈存受理終端，向出 票人開戶的商業銀行發出圈存指令，驗證支票信息，并預先從出票人賬戶中圈存支票金額。

使用支票圈存業務的支票出票人既可以通過購買支付密碼器生成支付密碼，也可在購買 支票時，由銀行人員幫助生成密碼。收款人可通過購買支付密碼器完成圈存，也可以通過電 話指令完成。 “支票圈存”業務有利于遏制簽發空頭支票、變造支票等犯罪活動的發生， 保障存款人的資金安全，從而推動個人支票的使用。

收款人對個人支票的認同程度低，是制約個人支票業務的重要原因。支票圈存業務的適時出 現，在很大程度上彌補了這一缺憾，收款人能夠迅速鎖定貨款進而收回款項，收款人權益得 到有效保障，使其更樂于接受個人支票結算工具，這在客觀上對個人支票業務產生了巨大的 促進作用。因此，大力發展支票圈存業務是促進個人支票業務發展的有效手段。

5.人民銀行正在繼續加強對轄內各金融機構個人支票業務的組織領導和監督管理，加大 對 詐騙銀行客戶資金的不法分子的打擊力度，消除群眾對使用個人支票的恐懼心理，為推進個 人支票業務的健康發展創造一個良好環境。

隨著社會經濟的多元化發展，相關制度、法規的建立健全，結算秩序不斷向好的方向發展， “誠實守信”意識的鞏固深入，個人支票業務必將逐步走出人們的思想誤區，發揮它應有的 作用，使結算手段更加豐富，結算體系更加完善。

(作者單位：人民銀行太原中心支行 山西太原 030002)

(責編：若佳)