我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及對策研究

摘 要： 隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和人們收入水平的迅速增長，個人理財業(yè)務(wù)在我國有著越來 越廣闊的發(fā)展空間，與此同時，不斷有外資銀行獲準(zhǔn)辦理人民幣業(yè)務(wù)。然而，與其相比，我 國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展明顯滯后。文章對此進(jìn)行了深入的分析，并提出了相應(yīng)的對策 和建議。

關(guān)鍵詞：外資銀行 商業(yè)銀行 個人理財 利潤率

中圖分類號：F832.2文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1004-4914(2008)02-194-02

商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)，又稱商業(yè)銀行財富管理業(yè)務(wù)，是目前發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行利潤的重要 來源之一。國際上成熟的理財服務(wù)是指：商業(yè)銀行利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品，分析客 戶自身財務(wù)狀況，通過了解和發(fā)掘客戶需求，制定客戶財務(wù)管理目標(biāo)和計劃，并幫助選擇金 融產(chǎn)品以實現(xiàn)客戶理財目標(biāo)的一系列服務(wù)過程。

一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)所面臨的現(xiàn)狀

個人理財業(yè)務(wù)具有市場容量大、風(fēng)險低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營收入穩(wěn)定等特點而成為發(fā)達(dá)國家 商業(yè)銀行的主導(dǎo)產(chǎn)品、重要的收益來源及利潤增長點。

據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計，20世紀(jì)70年代以來，全球商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新浪潮沖擊下，個人理財業(yè)務(wù) 獲得了快速發(fā)展。根據(jù)資料顯示，在過去的幾年里，美國的銀行個人理財業(yè)務(wù)平均年利 潤率達(dá)到35%，年平均盈利增長率約為12%～15%。我國商業(yè)銀行將面臨外資法人銀行的競爭 ， 2007年3月20日中國銀監(jiān)會批準(zhǔn)匯豐、渣打、東亞、花旗等四家外資銀行在中國內(nèi)地開業(yè)。 外資法人銀行可以從事全面外匯和人民幣業(yè)務(wù)，包括對中國境內(nèi)公民的人民幣業(yè)務(wù)。渣打銀 行表示，轉(zhuǎn)制為本地法人銀行并成功申請人民幣業(yè)務(wù)牌照以后，將為中國內(nèi)地客戶度身訂做 整套世界水平的個人銀行產(chǎn)品和服務(wù)。從全球來說，渣打的個人銀行業(yè)務(wù)包括財富管理、信 用卡及個人貸款、中小企業(yè)銀行服務(wù)、房屋按揭等4個主要業(yè)務(wù)板塊。渣打首先將通過個人 銀行的兩個品牌――\"優(yōu)先理財\"和\"創(chuàng)智理財\"為本地客戶提供量身定制的產(chǎn)品和服務(wù)。另外 ，隨著產(chǎn)品開發(fā)范圍的擴(kuò)大，目前為中小企業(yè)客戶提供的人民幣業(yè)務(wù)將會大大增加。

從我國國內(nèi)來看，自1996年中信實業(yè)銀行廣州分行在國內(nèi)最早掛出“私人理財中心”的牌子 至今，隨著國內(nèi)居民收入水平的日益提高，理財意識的不斷增強(qiáng)，個人理財市場規(guī)模持續(xù)擴(kuò) 大已成為不爭的現(xiàn)實。2006年夏季，美林集團(tuán)發(fā)布的全球財富報告顯示2006年中國內(nèi)地百萬 美元富翁約有23.6萬人，比2005年的21萬增長了12%，這些富豪所掌握的財富總額已經(jīng)達(dá)到 了9690億美元。①若以人民幣計算，約有24萬人成為了千萬級別的富翁。而根據(jù)波士頓咨 詢 公司（BCG）的最新研究報告，在2003年亞洲理財市場（不包括日本）6.4萬億美元的管理資 產(chǎn)中，有3.29萬億來自大中華區(qū)。而該報告更預(yù)測到2008年北京舉辦下屆奧運(yùn)會時，大中華 區(qū)的財富增長率將達(dá)到27%，為4.2萬億美元，②且中國內(nèi)地將超越中國香港和中國臺灣成 為理財市場 成長趨勢中的領(lǐng)導(dǎo)力量。然而，從總體來看與發(fā)達(dá)國家相比，個人理財業(yè)務(wù)在我國國內(nèi)的發(fā) 展十分滯后，因而不利于商業(yè)銀行利潤空間的充分拓展。其特征可以歸納為以下幾個方面： 一是規(guī)模小，目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)（包括個人理財業(yè)務(wù)）收入占銀行總收入的比重不 足10%，平均約為8%左右；二是品種少，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的品種從目錄上看有260多種（國 外有1000多種），而實際運(yùn)用的品種卻很少，個人理財品種則更少；三是個人理財業(yè)務(wù)層次 較低，我國商業(yè)銀行現(xiàn)階段提供的個人理財服務(wù)基本上是轉(zhuǎn)賬、代理、代收代付、通存通兌 等技術(shù)含量比較低的簡單業(yè)務(wù)，無法像發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行一樣，給客戶提供包括證券、保險 、信托等在內(nèi)的真正讓客戶獲得增值收益的綜合性理財服務(wù)和理財產(chǎn)品品種；四是產(chǎn)品的特 色和差別化服務(wù)不足。雖然各家銀行推出的產(chǎn)品名稱各異，但內(nèi)容卻大同小異，缺乏特色， 面對形形色色的顧客，在理財產(chǎn)品的設(shè)計或提供的服務(wù)上差別不大。而西方商業(yè)銀行則特別 重視理財產(chǎn)品的品牌和特色，強(qiáng)調(diào)個性化服務(wù)。

綜上所述，從目前我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展來看，與西方發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行相應(yīng)業(yè) 務(wù)相比，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展明顯滯后。同時，這也可以說明，我國商業(yè)銀行 個人理財業(yè)務(wù)還有廣闊的發(fā)展空間和巨大的發(fā)展前景。為了縮小與發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行的差距 ，拓寬盈利空間，提高競爭實力，必須深刻分析我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展滯后的原因 ，并采取相應(yīng)的對策措施，推進(jìn)我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，為我國商業(yè)銀行提高新 的利潤源。

二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展滯后原因分析

與發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行相比，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展明顯滯后，原因是多方面的，主 要可以歸納為以下幾點：

首先是理財需求和理財文化的制約。2006年末，我國居民個人儲蓄資產(chǎn)已達(dá)到161587億 元，③而且隨著居民收入和個人財富的迅速增長，個人理財?shù)男枨髴?yīng)該是很大的，但現(xiàn)實 的 情況卻是我國個人理財?shù)膶嶋H需求很小，造成這種現(xiàn)象的原因主要有：一是中國個人財富擁 有的不均衡，中國儲蓄的60%集中在20%的個人手中，80%的居民屬于低收入階層，④所以 真 正有理財需求的只是少數(shù)富裕階層。二是中國人長期以來缺乏投資意識和理財意識。三是中 國人普遍有一種保守的思想，不愿意把自有的財產(chǎn)委托給他人打理。四是居民對個人理財?shù)?內(nèi)涵、業(yè)務(wù)及業(yè)務(wù)流程不了解，同時對商業(yè)銀行開展的個人理財業(yè)務(wù)也缺乏認(rèn)同感。

其次是我國商業(yè)銀行個人理財方面的專業(yè)人才的制約。眾所周知，理財離不開人來打理，沒 有高素質(zhì)的理財人員，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展就會受到制約。目前，我國國內(nèi)商業(yè)銀 行專業(yè)理財師匱乏已成為我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的重要\"瓶頸\"。由于個人理財業(yè)務(wù) 是一項知識性、技術(shù)性強(qiáng)的綜合性業(yè)務(wù)，它對從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求很高，從業(yè)者除應(yīng)具 有淵博的專業(yè)知識、嫻熟的投資技能、豐富的理財經(jīng)驗外，還應(yīng)掌握房地產(chǎn)、法律、市場營 銷等相關(guān)知識，并具有良好的人際交往能力、組織協(xié)調(diào)能力和公關(guān)能力。目前，我國國內(nèi)商 業(yè)銀行真正符合上述標(biāo)準(zhǔn)的專業(yè)人才仍然十分匱乏，具備國際職業(yè)資格的理財專家更是鳳毛 麟角。我國各商業(yè)銀行一般把從事個人理財業(yè)務(wù)的一線員工稱為客戶經(jīng)理，這些客戶經(jīng)理雖 然都是經(jīng)過嚴(yán)格篩選的，其綜合素質(zhì)要普遍要高于營業(yè)網(wǎng)點的一般柜員，但離 客戶和社會的期望及西方金融策劃師的距離仍然有較大的差距，嚴(yán)重制約了我國商業(yè)銀行個 人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。

再次是分業(yè)經(jīng)營的金融政策制約及客觀技術(shù)設(shè)施的制約。一方面，由于我國現(xiàn)階段實行的是 分業(yè)經(jīng)營的金融政策和體制，銀行、證券、保險三大行業(yè)是嚴(yán)格分開經(jīng)營的，業(yè)務(wù)不能交叉 ，三個市場處于相對分隔狀態(tài)，彼此只能在各自行業(yè)內(nèi)為各自的客戶理財，而無法利用其他 市場實現(xiàn)保值增值。因此，我國商業(yè)銀行提供的個人理財服務(wù)，還只能停留在咨詢、建議或 者方案設(shè)計等方面，不能真正為客戶代理進(jìn)行組合投資，銀行理財服務(wù)中的核心業(yè)務(wù)不能真 正展開，制約了個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。另一方面，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展要以先進(jìn)的電子 信息技術(shù)、發(fā)達(dá)的金融網(wǎng)絡(luò)為依托，尤其是個人理財?shù)雀郊又当容^高的中間業(yè)務(wù)，更需要一 系列技術(shù)的支持，且附加值越高，對技術(shù)的要求就越高。而我國金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息 化水平比較低，相應(yīng)的硬件設(shè)備比較落后、設(shè)施較為陳舊，在計算機(jī)聯(lián)網(wǎng)、軟件的開發(fā)與應(yīng) 用上有很大的局限性。受這些客觀技術(shù)設(shè)施的制約，自助銀行、電話銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī) 銀行、家庭銀行等在發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行發(fā)展十分迅速的業(yè)務(wù)，在我國的發(fā)展卻受到了嚴(yán)重的 制約，這又進(jìn)一步影響了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的便捷性和效率。

此外，我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足，也是影響和滯約我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展的 主要原因。長期以來，由于受外部環(huán)境、經(jīng)濟(jì)政治體制、技術(shù)發(fā)展水平等因素的影響，我國 商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新意識和創(chuàng)新能力不強(qiáng)，金融創(chuàng)新幾乎是一片空白。隨著商業(yè)銀行銀行競 爭的加劇，我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新雖然有所發(fā)展，但總的情況仍然是金融創(chuàng)新層次偏低、 金融創(chuàng)新范圍較窄、創(chuàng)新產(chǎn)品的科技含量較低、創(chuàng)新業(yè)務(wù)的運(yùn)用效果較差，尤其是中間業(yè)務(wù) 方面的創(chuàng)新更為滯后，個人理財產(chǎn)品同質(zhì)性大，差異不顯著，成為影響和滯約我國商業(yè)銀行 個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的重要原因。

三、促進(jìn)我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的對策建議

影響和制約我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的原因是多方面的，促進(jìn)我國商業(yè)銀行個人 理財業(yè)務(wù)的發(fā)展也應(yīng)從多方面入手，具體應(yīng)采取以下主要措施：

1.要加大理財意識和理財市場的培育。首先，目前我國國內(nèi)居民理財意識教育很缺乏，很 多居民對理財觀念存在許多誤區(qū)。與之相反，發(fā)達(dá)國家從小就給孩子灌輸理財觀念，培 養(yǎng)孩子的理財意識，并將這種理財教育貫穿始終。理財教育的滯后，是我國居民理財意識淡 薄、理財觀念落后的重要原因。其次，要加大產(chǎn)品的宣傳力度。由于個人理財業(yè)務(wù)競爭的激 烈，商業(yè)銀行必須設(shè)計好的理財產(chǎn)品，要借助有影響的媒體來擴(kuò)大宣傳的力度和廣度，讓更 多的客戶了解和參與；再次，要設(shè)計符合中低客戶需要的產(chǎn)品，開發(fā)中低客戶市場。當(dāng)前我 國各大商業(yè)銀行推出的理財產(chǎn)品基本上是針對高端客戶而言的，市場準(zhǔn)入門檻高，許多有理 財愿望的中小客戶被拒之門外。誠然，對銀行來說，抓住高端客戶非常關(guān)鍵，但我國的實際 情況卻是中小客戶占絕大多數(shù)，中小客戶個人理財市場是一個巨大的潛在市場，為實現(xiàn)銀行 的長期利潤，商業(yè)銀行不應(yīng)忽視這一市場。最后，要不斷完善客戶信息保密制度。客戶的財 產(chǎn)應(yīng)該屬私有范圍，客戶委托商業(yè)銀行進(jìn)行理財，商業(yè)銀行有責(zé)任替客戶保密，只有完善客 戶信息保密制度，才能適應(yīng)中國人長期以來的保密思想的要求，才能夠吸引更多客戶的加入 。

2.要制定個人理財長期規(guī)劃，加大專業(yè)人才隊伍力度。隨著我國經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，越來越多 的外資銀行將獲準(zhǔn)辦理人民幣業(yè)務(wù)，我國商業(yè)銀行將面臨外資銀行的競爭。因此，要制定個 人理財長期規(guī)劃，如組織機(jī)構(gòu)、制度、理財師培養(yǎng)計劃等。理財師隊伍素質(zhì)的高低直接決定 個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)把加強(qiáng)專業(yè)理財師隊伍建設(shè)、提高理財人員的綜合素質(zhì)作 為促進(jìn)個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的主要任務(wù)。專業(yè)理財師隊伍的建設(shè)應(yīng)重點從兩個主要的方面來加 以推進(jìn)：首先是要加強(qiáng)對現(xiàn)有客戶經(jīng)理的培訓(xùn)，培訓(xùn)課程應(yīng)根據(jù)復(fù)合型金融人才的要求來安 排，可借鑒國際注冊理財規(guī)劃師課程體系的設(shè)置，主要開設(shè)投資工具運(yùn)用和理財規(guī)劃兩大類 課程，同時還要適當(dāng)學(xué)習(xí)市場營銷學(xué)、公共關(guān)系學(xué)、心理學(xué)等知識，通過培訓(xùn)，使我們的客 戶經(jīng)理成為既有金融專業(yè)知識、理財知識，又懂得營銷技巧、通曉客戶心理的全才。而且這 種培訓(xùn)要形成制度，定期進(jìn)行，不斷更新客戶經(jīng)理的知識，更好地適應(yīng)個人理財?shù)男枰Ｆ?次是要建立和完善個人理財師資格認(rèn)證制度。按照國際慣例，從事理財工作必須首先獲得相 應(yīng)的證書，因此要在借鑒國外特別是美國的注冊理財規(guī)劃師（CFP）制度的基礎(chǔ)上，建立符 合中國國情的個人理財師資格認(rèn)證、職業(yè)道德規(guī)范和繼續(xù)教育體系，以規(guī)范個人理財師的職 業(yè)道德和執(zhí)業(yè)行為，提高個人理財師的專業(yè)理財水平，培育真正的理財專家。

3.要改革現(xiàn)有金融政策，完善技術(shù)條件。首先，混業(yè)經(jīng)營是當(dāng)今西方商業(yè)銀行普遍采 用的一種經(jīng)營模式，中國商業(yè)銀行實行混業(yè)經(jīng)營既是適應(yīng)金融國際化、應(yīng)對外資銀行挑戰(zhàn)的 需要，也是拓展自身業(yè)務(wù)、特別是個人理財業(yè)務(wù)的需要。如果我國的商業(yè)銀行在政策放松后 實行混業(yè)經(jīng)營，就可以融銀行、證券、保險、信托等業(yè)務(wù)于一體，從而可以為客戶提供包括 存取款、信用卡、汽車和房屋等各種消費(fèi)貸款、辦理保險、買賣股票、基金和債券等金融產(chǎn) 品在內(nèi)的一攬子金融服務(wù)，個人理財業(yè)務(wù)也將隨之迅速發(fā)展。其次，要加快金融電子化、網(wǎng) 絡(luò)化和信息化建設(shè)，打造個人理財服務(wù)的技術(shù)平臺，提升服務(wù)質(zhì)量。改革開放以來，中國金 融行業(yè)的信息化建設(shè)從無到有、從單一業(yè)務(wù)向綜合業(yè)務(wù)發(fā)展，從根本上改變了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù) 的處理模式，建立了以計算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的網(wǎng)絡(luò)體系和技術(shù)平臺，逐步形成了覆蓋全國 的電子匯兌清算系統(tǒng)、電子證券交易系統(tǒng)和金融管理系統(tǒng)，但已有的這些金融網(wǎng)絡(luò)、金融技 術(shù)與發(fā)達(dá)國家相比，相距很遠(yuǎn)，離銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的要求也有距離，所以為了應(yīng)對外資銀行的 挑戰(zhàn)，更好地拓展商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)，特別是個人理財業(yè)務(wù)，必須加快金融電子化、網(wǎng) 絡(luò)化和信息化建設(shè)。主要是要完善網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、加快金融電子化系統(tǒng)的集成、建立和 完善銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)信息管理系統(tǒng)，通過個性化服務(wù)（特別是定制服務(wù)），以最大限度地滿足 客戶的需求。

4.要加快金融創(chuàng)新。我國商業(yè)銀行推出的個人理財產(chǎn)品種類不多，特色不突出，由于 市場和客戶需求的多樣性且不斷變化，為了充分滿足客戶需求，商業(yè)銀行一是要不斷推進(jìn)理 財 產(chǎn)品的創(chuàng)新。理財產(chǎn)品的創(chuàng)新首先是要新，商業(yè)銀行設(shè)計產(chǎn)品或服務(wù)時，不要一味地模仿， 要充分體現(xiàn)本行的智慧和優(yōu)勢，在做好市場調(diào)研的基礎(chǔ)上，尋找市場發(fā)展空間。二是要適用 ，個人理財產(chǎn)品只有適用才有客戶和市場，才能給商業(yè)銀行帶來利潤。為此，商業(yè)銀行提供 的創(chuàng)新產(chǎn)品要有準(zhǔn)確的市場定位，而準(zhǔn)確的市場定位來自于對客戶進(jìn)行細(xì)分，即按一定的標(biāo) 準(zhǔn)（如按收入、年齡、風(fēng)險偏好等標(biāo)準(zhǔn)）進(jìn)行分類，然后量身定做理財產(chǎn)品，突出產(chǎn)品的個 性和差異，只有這樣，才能夠最大限度地滿足不同客戶群投資理財?shù)男枰Ｈ钱a(chǎn)品要有一 定的價值，要真正能給客戶帶來增值收益，只有真正滿足客戶委托理財?shù)脑鲋的康模拍芪?引大量客戶的加入，才能推動商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

1.陳繼紅等.香港銀行業(yè)個人理財服務(wù)發(fā)展的背景及內(nèi)容比較［J］金融論壇，2003（11）

2.趙立航.個人理財?shù)倪壿嫽A(chǔ)與歷史發(fā)展［J］.學(xué)術(shù)交流，2004（8）

3.馬曲琦.商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)［J］.中國城市金融，2004（7）

4.張九齡.對拓展個人理財業(yè)務(wù)的思考［J］.甘肅金融，2004（1）

5.錢穎.我國商業(yè)銀行個人理財服務(wù)［J］.新東方，2004（2）

6.盛婕.銀行個人理財 彰顯魅力進(jìn)行時 走進(jìn)個人理財時代［J］.現(xiàn)代商業(yè)銀行，2004（ 9）

7.黃萬才.商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)探討［J］.金融論壇，2004（14）

8.劉嶸，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展探析［J］.金融實務(wù)，2005（3）

注釋：

① 中金在線網(wǎng).“好貨比三家\"，銀行個人理財服務(wù)大比拼［EB/OL］ http://yhcs.bank.c nfol.com/050908/138，1400，1432395，00.shtml

② 小小鳥.銀行個人理財業(yè)務(wù)是什么含義［EB/OL］ http://citizen.hld.gov.cn/Print.a sp?ArticleID=1424

③ 謝伏瞻.2006年我國國民經(jīng)濟(jì)繼續(xù)保持平穩(wěn)較快發(fā)展［EB/OL］ http://www.stats.gov. cn/tjfx/jdfx/t20070125_402382298.htm

④ 楊彩林.我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展滯后的原因及對策［J］武漢金融，2004（12） ：24-25

(作者單位：長沙學(xué)院 湖南長沙 410003）

(責(zé)編：若佳)