我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務現(xiàn)狀分析

摘 要： 文章側(cè)重分析國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀及其存在的問題，探討解決 我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務現(xiàn)存問題的對策，旨在給出建設性的意見和建議，以有助于我國 商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的持續(xù)、穩(wěn)定、健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 個人理財 現(xiàn)狀 對策

中圖分類號:F830.33文獻標識碼:A文章編號:1004-4914(2008)02-209-02

一、 我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務現(xiàn)狀

個人理財起源于美國，其概念是這樣定義的：理財是評估客戶各方面財務需求并提供專 業(yè)理財規(guī)劃以實現(xiàn)客戶理財目標的綜合過程，包括消費、收入與財產(chǎn)分析、保險保障、投資 目標、退休計劃、子女教育、稅務策劃及遺產(chǎn)管理等。商業(yè)銀行提供的個人理財業(yè)務，是憑 借其多年累積的個人客戶服務經(jīng)驗和行業(yè)優(yōu)勢，依靠高科技、現(xiàn)代化的服務手段，由商業(yè)銀 行的理財專家根據(jù)各個客戶的資產(chǎn)狀況及其對風險的承受能力，通過對金融產(chǎn)品、服務方式 、服務渠道的整合和創(chuàng)新，幫助或代理客戶實現(xiàn)其資產(chǎn)的保值增值，或為客戶資產(chǎn)的保值增 值提供便利、安全、快捷的服務的一系列活動，以滿足客戶各種各樣的理財要求。

我國商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務始于1996年， 由中信實業(yè)銀行廣州分行率先在國內(nèi)銀行 界成立私人銀行部，客戶只要在該部保持最低10萬元存款就能享受多種理財咨詢服務，而后 各家商業(yè)銀行也相繼推出了各自的理財服務。而個人理財業(yè)務真正得到較快發(fā)展是在2003年 以后， 各家商業(yè)銀行積極推行品牌化戰(zhàn)略， 多種理財產(chǎn)品紛紛登場亮相，且營銷手段不斷創(chuàng) 新，通過開發(fā)各種專屬理財產(chǎn)品來打造自己的特色和核心業(yè)務， 在延伸服務附加服務方面也 各出高招，取得了一定的成效。

個人理財業(yè)務以銀行的個人理財中心為基礎，以客戶經(jīng)理為媒介，實現(xiàn)對商業(yè)銀行經(jīng)營 產(chǎn)品、服務方式、服務渠道的整合，通過理財室、開放式柜臺、理財行等多種渠道實現(xiàn)對客 戶的一站式、綜合化服務。個人理財業(yè)務在發(fā)達國家以及在我國近幾年都是一種十分流行的 金融服務方式，美國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務收入已占到銀行總收入的30%以上，被商業(yè)銀 行視為取之不盡的“金礦”。目前我國的商業(yè)銀行也已經(jīng)認識到這座“金礦”的重要性，竭 盡全力大搞個人理財，把個人理財看作是中間業(yè)務收入的重要來源，看作是商業(yè)銀行的必爭 之地。因為隨著我國資本市場的迅速發(fā)展，傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務的利潤空間越來越小，商業(yè)銀 行急需尋找新的利潤增長點。鑒于此，目前國內(nèi)各家商業(yè)銀行紛紛開展個人理財業(yè)務，作為 競爭優(yōu)質(zhì)客戶資源的重要手段和新的經(jīng)濟效益增長點，并在短短幾年里在個人理財市場上占 據(jù)了不可替代的主導地位。另一方面，隨著我國經(jīng)濟的持續(xù)快速增長，我國居民個人財富也 迅速增長，相應的資產(chǎn)保值與增值的呼聲與日俱增。在此有利時機，各家商業(yè)銀行不惜重金 打造自主理財品牌，許多商業(yè)銀行推出的理財品牌現(xiàn)已深入人心，如建設銀行的“樂當家” 、光大銀行的“陽光理財”等等。隨著政策的不斷放寬，商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務的品種也 逐漸豐富，除了向客戶提供傳統(tǒng)的銀行服務之外，商業(yè)銀行還通過與證券公司、保險公司、 基金管理公司、信托公司等非銀行金融機構(gòu)合作，向客戶提供證券、保險、基金、信托甚至 黃金買賣等金融服務，服務范圍不斷拓寬，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務處處顯示著強大的生 命力與競爭力。

二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展中存在的問題

1.分業(yè)經(jīng)營金融政策的制約。由于我國現(xiàn)階段實行的是分業(yè)經(jīng)營的金融政策和體制，銀行、 證券、保險這幾個行業(yè)，都是嚴格分開經(jīng)營的，業(yè)務不能交叉，三個市場處于相對分隔狀態(tài)，三 者都只能在各自行業(yè)內(nèi)為各自的客戶理財，而無法利用其他兩個市場實現(xiàn)增值。因此商業(yè)銀 行提供的個人理財服務，還只能停留在咨詢、建議或者方案設計方面，不能真正代理客戶進行 組合投資，銀行理財服務中的核心業(yè)務即增值業(yè)務大都無法辦理，這在很大程度上制約了個人 理財業(yè)務的發(fā)展。

2．專業(yè)人才的匱乏。目前，國內(nèi)商業(yè)銀行專業(yè)理財師匱乏已成為我國銀行個人理財業(yè)務發(fā)展 的重要“瓶頸”。由于理財業(yè)務是一項知識性、技術(shù)性相當強的綜合性業(yè)務，它對從業(yè)人員 的專業(yè)素質(zhì)要求很高，從業(yè)者除應具有淵博的專業(yè)知識、嫻熟的投資技能、豐富的理財經(jīng)驗 外，還應掌握房地產(chǎn)、法律、市場營銷相關(guān)知識，并具有良好的人際交往能力、組織協(xié)調(diào)能力 和公關(guān)能力。目前，國內(nèi)銀行符合以上標準的專業(yè)人才嚴重匱乏，具備國際職業(yè)資格的理財“ 高手”更屬鳳毛麟角。現(xiàn)在，我國各商業(yè)銀行一般把從事個人理財業(yè)務的一線員工稱為客戶 經(jīng)理，這些客戶經(jīng)理雖然都是篩選出來的，其綜合素質(zhì)要高于營業(yè)網(wǎng)點的一般柜員，但離客戶 和社會的期望及西方金融策劃師的距離相差很遠。沒有高素質(zhì)的理財人員，商業(yè)銀行個人理 財業(yè)務的發(fā)展并不容易。

3．缺少客戶信息平臺的有效支持。建立和運用客戶資料庫分析系統(tǒng)是銀行個人理財業(yè)務的 基礎，但我國多數(shù)商業(yè)銀行的運行系統(tǒng)是建立在賬戶基礎上，而不是客戶基礎上，客戶信息極 為有限，導致理財業(yè)務的開展猶如“盲人摸象”，始終無法確定目標群體。此外，商業(yè)銀行之 間、商業(yè)銀行與保險、證券公司之間的有關(guān)客戶信息資料庫還不能相互間形成共享，有時甚 至還產(chǎn)生相互封鎖，客觀上造成了客戶信息資源的浪費，不利于個人理財業(yè)務向縱深發(fā)展。

4．客觀技術(shù)條件的制約。商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展要以先進的電子信息技術(shù)、發(fā)達的金融 網(wǎng)絡為依托，尤其是個人理財?shù)雀郊又当容^高的中間業(yè)務，更需要一系列技術(shù)的支持，且附加 值越高，對技術(shù)的要求就越高。而我國金融電子化、網(wǎng)絡化、信息化水平比較低，相應的硬件 設備比較落后、陳舊，在計算機聯(lián)網(wǎng)、軟件的開發(fā)與應用上有很大的局限性。因而像國外發(fā) 達國家銀行開展得紅紅火火的自助銀行、電話銀行、網(wǎng)絡銀行、手機銀行、家庭銀行等業(yè)務 在我國目前都難順利開展，個人理財業(yè)務的方便、快捷、效率自然大打折扣。

5．理財文化的制約。中國人一貫以來缺乏投資意識和理財意識，雖然最近一段時間購買基 金和股票的風潮比較火熱，可是大多數(shù)人是出于一種跟風的心態(tài)去炒基金或者股票的，他們 以為目前形勢好，炒股票或炒基金一定能賺錢，看到別人賺錢就更加確信自己也一定能賺錢 ，一旦股市發(fā)生動蕩，就會人心惶惶。大部分對于投資理財缺少最起碼的理性認識。這對于 理財業(yè)務的健康發(fā)展是很不利的。當然，理財文化跟理財業(yè)務是同步同趨的，兩者都不是一 兩天就可以發(fā)展成熟的，它需要一個后期的培養(yǎng)過程。

三、 解決我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展問題的對策

1．商業(yè)銀行應與證券、保險、基金等金融機構(gòu)加強跨行業(yè)合作。混業(yè)經(jīng)營是當今西方商業(yè) 銀行普遍采用的一種經(jīng)營模式，中國商業(yè)銀行實行混業(yè)經(jīng)營既是適應金融國際化、應對外資 銀行挑戰(zhàn)的需要，也是拓展自身業(yè)務、特別是個人理財業(yè)務的需要。我國的商業(yè)銀行也應該 從現(xiàn)階段的相互業(yè)務代理發(fā)展到更廣泛的行業(yè)間接觸，在金融密集的地區(qū)，國內(nèi)的商業(yè)銀行 可以適當考慮與外資金融機構(gòu)合作，開發(fā)新的金融產(chǎn)品和更便利的產(chǎn)品營銷模式，同時商業(yè) 銀行還可以與一些金融體系內(nèi)實現(xiàn)自由流動與循環(huán)，利用多個市場實現(xiàn)理財目標，實現(xiàn)向綜 合理財平臺的轉(zhuǎn)變。如果我國的商業(yè)銀行在政策松綁后實行混業(yè)經(jīng)營，那么它們可以融銀行 、證券、保險、信托等業(yè)務于一體，它們也可以像美國的商業(yè)銀行一樣，為客戶提供存取款、 信用卡、汽車和房屋等各種消費貸款、辦理保險、買賣股票、基金和債券等金融產(chǎn)品等一攬 子金融服務，到那時，一旦政策壁壘拆除，個人理財業(yè)務必將擁有長足的發(fā)展。

2．加強專業(yè)人才的建設。理財師隊伍素質(zhì)的高低直接決定個人理財業(yè)務的發(fā)展，所以加強專 業(yè)理財師隊伍的建設，提高理財人員的綜合素質(zhì)應作為商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的重中之 重來抓。目前市場上普遍缺乏既熟悉銀行業(yè)務又精通證券交易、保險等多項金融業(yè)務的全能 型人才，商業(yè)銀行一方面在引進人才時要注意往這方面發(fā)展，另一方面通過各種渠道培養(yǎng)人才 ，例如培訓、進修。進而任用一批高素質(zhì)的理財客戶經(jīng)理作為理財專家。因為人才的競爭是 業(yè)務競爭的實質(zhì)與核心，擁有一批有競爭力的高端理財精英才是制勝的關(guān)鍵。而個人理財業(yè) 務對理財人員的專業(yè)素質(zhì)和綜合知識無疑提出了巨大挑戰(zhàn)，可以說是專業(yè)人才和“通才”的 結(jié)合體。擁有資深理財專業(yè)人才的銀行將占盡先機，因此商業(yè)銀行急需培養(yǎng)一批高素質(zhì)的理 財專業(yè)人才，尤其要熟悉我國當前特殊的金融運行環(huán)境，以便爭取客戶資源，同時也維護銀 行的品牌形象。

3．建立專門的理財系統(tǒng)，加大對理財產(chǎn)品的技術(shù)支持。商業(yè)銀行首先要做好個人理財業(yè)務 產(chǎn)品個性化需求的研究，根據(jù)不同的人在不同階段的不同需求，有針對性地提供個人理財方 案，并建立專門的數(shù)據(jù)庫。同時，增強該措施的現(xiàn)實操作性，從技術(shù)上對客戶市場進行細分 ，以客戶為中心，針對客戶的不同特點，加大個人理財產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，為客戶度身定做金 融產(chǎn)品，使客戶實現(xiàn)最大化的保值和增值。加大對自助銀行和電子銀行的宣傳，從引導客戶 理財?shù)娇蛻糇灾碡斵D(zhuǎn)變。另外在研究個人理財業(yè)務的各類風險時，應科學制定與之相配套 的風險評估標準及控制措施，如在制定指標體系時可以選擇多項指標，如個人資產(chǎn)總量指標 、個人資產(chǎn)結(jié)構(gòu)指標、個人資產(chǎn)增量指標、個人資產(chǎn)增量結(jié)構(gòu)指標、個人資產(chǎn)質(zhì)量指標、個 人資產(chǎn)規(guī)范管理指標等。從而提高商業(yè)銀行理財業(yè)務戰(zhàn)略規(guī)劃能力，結(jié)合自身優(yōu)勢開展理財 業(yè)務。銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展必須和銀行的整體發(fā)展戰(zhàn)略相適應，個人理財對銀行的整體 發(fā)展意義巨大，需要結(jié)合銀行的市場定位、銀行未來發(fā)展戰(zhàn)略和銀行的資源優(yōu)勢，從整體上 規(guī)劃個人理財?shù)陌l(fā)展戰(zhàn)略。

4．加大理財意識和理財市場的培養(yǎng)。首先要在周圍社區(qū)加強對居民理財意識的教育，引導居 民樹立正確的理財觀念和理財意識，讓百姓走出傳統(tǒng)理財?shù)恼`區(qū)。其次，要加大產(chǎn)品的宣傳力 度。由于競爭的激烈，好酒也怕巷子深，所以商業(yè)銀行設計好的產(chǎn)品以后，一定要借助有影響 的媒體擴大宣傳的力度和廣度，讓更多的客戶了解它。再次，要設計符合中低客戶需要的產(chǎn)品 ，開發(fā)中低客戶市場。目前大多數(shù)商業(yè)銀行都在強調(diào)如何抓住高端客戶。當前我國各大商業(yè) 銀行推出的理財產(chǎn)品基本上是針對高端客戶而言的，準入的門檻較高，而讓那些有理財愿望的 中低客戶望洋興嘆，誠然，對銀行來說，抓住高端客戶非常關(guān)鍵，但根據(jù)中國的實際，中低客戶 屬絕大多數(shù)，該市場是一個比較大的潛在市場，為實現(xiàn)銀行的長期利潤，我們不應忽視它。只 有當普通的百姓也有了較為理智，全面的理財意識，我們的個人理財市場才算是發(fā)展健全。 

四、 結(jié)論

我國個人理財業(yè)務仍處于起步階段，存在問題是必然的。因此我國的商業(yè)銀行還需要不 斷提高自身的理財專業(yè)水平和技術(shù)水平，明確個人理財服務的發(fā)展戰(zhàn)略、客戶定位、服務定 位及品牌定位。商業(yè)銀行應該大力進行產(chǎn)品創(chuàng)新與服務創(chuàng)新，使服務朝個性化、分層化、縱 深化發(fā)展。即要做好個人理財業(yè)務產(chǎn)品個性化需求的研究，根據(jù)不同的人在不同階段的不同 需求，有針對性地提供個人理財方案。同時，增強該措施的現(xiàn)實操作性，對客戶市場進行細 分，以客戶為中心，針對客戶的不同特點，加大個人理財產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，為客戶度身定做 金融產(chǎn)品，使客戶實現(xiàn)最大化的保值和增值。在充分了解客戶的各種現(xiàn)實需求、潛在需求的 基礎上，為客戶量身定做理財方案，不僅提供金融產(chǎn)品增值服務，還應擴大到有關(guān)居家生活 、保健、退休、旅行等方面的便利。注重培養(yǎng)客戶對銀行的忠誠度，把分流到股市或其他領(lǐng) 域的一部分人再爭取回來，把股票投資或其他方式的投資發(fā)展成銀行服務的延伸，與客戶建 立長期穩(wěn)健的伙伴關(guān)系，從而為銀行帶來長久的利潤。隨著銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)的相互 滲透融合以及以網(wǎng)絡技術(shù)為代表的高新技術(shù)的快速發(fā)展，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務在我國必將 擁有可持續(xù)發(fā)展的空間與廣闊的前景。

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(作者單位：霍州市建設銀行 山西霍州 031400，中國工商銀行太原湖濱支行業(yè) 務運行部 山西太原 030000)

(責編:賈偉)