淺談網絡保險在中國的發展

摘 要： 隨著電子商務在全球的飛速發展，保險業與互聯網的結合已成為一種國際趨勢 。網絡保險在中國應運而生。但是，目前網絡保險在中國的發展與主要發展國家還存在一定 的差距。網絡保險可以提高保險銷售效率、降低銷售成本、改變競爭方式等。當前我國發展 網絡保險還存在相關法律、政策、網絡技術、險種限制、專業人才等諸多因素的制約。加快 發展網絡保險，必須提高認識、加大宣傳力度、完善相關法規、推進條款通俗化標準化建設 、實施戰略性人才儲備。

關鍵詞:網絡保險電子商務發展

中圖分類號:F062.5 文獻標識碼:A

文章編號:1004-4914(2008)02-251-02

網絡保險也叫網上保險或保險電子商務，是指保險公司或新型網上保險中介機構以因特 網和電子商務技術為工具來支持保險經營管理活動的經濟行為。2006年至2007年中國保險電 子商務發展研究年度報告指出：預計在未來10年將有超過30％的商業保險業務和近4成的個 人保險業務是由電子商務方式來實現的。

保險業是一個十分依靠營業員與客戶做面對面溝通的傳統行業，信息化手段的普及以及 降低成本的壓力，讓保險公司不得不走上互聯網B2C新領域，面臨新的競爭對手。保險公司 或新型的網上保險中介機構通過互聯網為客戶提供保險產品和服務信息，并實現網上投保、 承保等保險業務，已經成為我國保險業信息化的主流。

一、網絡保險在中國的發展

我國的網絡保險始于1997年，網絡保險在中國的發展可以分為以下三個階段：

1.1997年至2000年。1997年中國保險學會與北京維信投資顧問有限公司共同發起成立了 我國第一家保險網站——中國保險信息網，該網站于同年11月28日為新華人壽促成了國內第 一份網上保單，實現了我國網絡保險零的突破。

2.2000年至2002年。2002年之后我國的網絡保險實現了從無到有并不斷壯大的跨越式發 展。2000年3月9日，太平洋保險北京分公司開通首家保險營銷網站“網險”，推出了包括個 人網絡保險和企業網絡保險在內的30余種網上投保險種，實現首月保費收入99萬元，展現了 網絡保險市場的巨大潛力。2000年6月，平安保險的PA18網上交易平臺(www.PA18.com)建成 ，并于8月正式開通；太保和泰康人壽也幾乎同時開通了自己的全國性網站，打響了我國網 絡保險市場的爭奪戰。

3.2002年底至今。2002年11月，中國人保的網上保險平臺(www.e-picc.com.cn)投入 運營，客戶通過該網站不僅可以購買意外險、車險、家財險，還可以享受網上支付、保 險卡注冊、保單驗真、咨詢報案等服務。截至2005年底，31家中資保險公司有26家開通網站 ，41家外資保險公司（包括分公司、代表處）開通中文網站的有28家，總共54家公司開通網 站，比例占全部保險公司的75%。

二、中國網絡保險與主要發展國家之間的差距

網絡保險在美國、英國等保險業和IT業發達的國家已經逐漸被人們接受。全球最大的保 險及資產管理公司之一的法國安盛集團，1996年就在德國試行了網上直銷，目前約有8％的 新單業務通過互聯網來完成。2000年7月，日本還出現了首家完全通過互聯網推銷保險業務 的保險公司。世界第二大再保險公司瑞士再保險公司則宣布，電子商務幫助該公司平均每年 節省7.5億瑞士法郎。現在美國幾乎所有的保險公司都已實現網上經營，一些險種網上交易 額已占到30%～40%的市場份額。據統計，美國網上保險費在1997年已達3．9億美元，2001年 ，預計網上保險業務規模將會達到11億美元。另據美國獨立保險人協會估計，今后10年內， 31％的商業保險業務和37％的個人保險業務將通過全球互聯網實現。

雖然，網上保險正逐漸成為未來保險業務重要的營銷渠道和新的增長點。但是，相比國 外，網上投保在中國的發展緩慢。2005年全國保險業保費收入為4927億元，其中電子商務保 費收入為57億元，僅占0.6％，2006年網上保費也占不到整體保費的2％。

國內保險業的“互聯網化”水平顯然與國外相比相距甚遠，同時也說明發展的空間是巨 大的。過去7年國內電子商務還沒有成熟的時間，保險業姑且沒有停止在互聯網上的投入， 可以預見的是，在電子商務更加成熟的未來7年里，保險業的“互聯網化”將更明顯。

三、網絡保險發展的制約因素

1.宏觀方面。 一是國家相關法律不完善。有關電子商務的立法還比較滯后，網上交易的法律 效力及電子商務過程中諸如網上安全、客戶隱私保護等問題尚未解決，限制了網上保險的長 足發展。 二是國家相關政策因素不明晰。目前我國的信息化政策，特別是發展電子商務有關的政 策還不夠明朗，相應的標準、法律、法規很不健全，跨部門、跨地區的協調存在較大問題。 三是相關環境及網上保險技術還有所欠缺。第一是網上支付系統不完善，這被視為網上保險 發展的瓶頸。第二是網上安全認證問題可靠程度不高。在線保險 交易過程涉及到保險標的風險狀況等商業機密、人身隱私和有關支付方面諸如銀行賬號、 客戶密碼等敏感信息，一旦泄漏，后果不堪設想。

2.微觀方面。一是承保險種單一化； 二是產品標準化問題尚待解決； 三是保險公司自身信息化水平的制約， 我國的保險公司多因技術、人才、資金等方面的制約，信息化 的建設亟待加快和改進； 四是專業經營人才缺位。電子商務是一項全新的、具有革命意義的技術進步，加之網絡保險 發展到更高層次必然對傳統經營模式提出人才、管理、技術、法律等方面的挑戰，如果沒有 較高的綜合專業水平與計算機水平，難以適應高 科技發展的要求。同時，保險企業的電子商務離不開保險企業核心業務的支持，離不開保險 企業管理模式的再造。而目前我國的保險從業人員整體素質有待提高。

四、網絡保險發展的有利因素

1.政策因素。2006年6月國務院發布的《關于保險業改革發展的若干意見》明確提出，保險業要運用 現代信息技術，提高保險產品科技含量，發展網上保險等新的服務方式，全面提升服務水平 ，網絡保險的地位逐步得到提高。

2006年9月中國保監會根據《中華人民共和國國民經濟和社會發展第十一個五年規劃綱 要》和國務院的要求，組織編制了《中國保險業發展“十一五”規劃綱要》，明確指出要推 廣保險電子商務。

2006年12月27日保監會印發了《中國保險業發展“十一五”規劃信息化重點專項規劃》 ，又一次對保險電子商務的發展做出了明確規劃。提出“十一五”期間保險電子商務建設的 目標為“保險電子商務基礎設施建設基本完成，應用范圍不斷擴大”。

2.市場因素。保險業快速發展為開拓網絡保險奠定了基礎。自2000年以來，我國的保險業快速發展， 2006年實現保費收入5641.44億元，是2000年的3.53倍，年均增長23.42%，平均每年新 增保 費673.88億元。保險密度和保險深度也由2000年的126.21元/人和1.79%增長到2006年的429. 18元/人和2.69%。 保險業的迅速發展為網絡保險的發展奠定了基礎。

3.成本因素。 第一對于保險機構而言，盡管各保險公司通過網絡獲得的保費收入占比很小，但是網絡 平臺在信息咨詢和產品宣傳方面為投保者節省的成本正逐步體現出來。特別是非壽險公司， 電子商務提高了保單銷售、管理和理賠的效率，而網上銷售可以直接減少銷售費用，非壽險 公司的銷售成本平均占保費收入的12％～26％。電子商務使整個保險價值鏈的成本降低 60 ％ 以上。 第二對于投保人而言，保險公司可以通過網絡保險為廣大投保人提供大容量、高密度、多樣 化的專業信息，以及更加快捷便利的全天候、個性化服務，投保人因而可以節省大量的 時間、交通成本等。同時投保人還可以獲得更加高質量的服務。保險消費者不僅可以免去和 每家保險公司、保險代理打交道的環節，而且在投保后還輕松獲得在線保單變更、報案、查 詢理賠狀況、保單驗真、續保、管理保單的服務。

4.網絡迅速發展為開拓網絡保險創造了動力。互聯網是網絡保險的載體，近年來我國互聯網的迅速普及和網絡用戶的激增，將對網絡 保險的發展產生積極的推動作用。中國是世界上信息通信業發展最快的國家之一，按照信息 產業部“十一五”規劃，到2010年，中國互聯網用戶數有望達到2億，年均增長8%，普及率 為15%。截至2007年9月，中國互聯網用戶達到1.72億。在07年上半年，這一數字為1.62億。 其中有17．38％的網民希望通過網絡得到金融、保險服務。網民增長速度很快，上網人數平 均每個季度遞增8％。網民逐步顯現出年輕化、知識化的特征，并且平均收入水平較高。

5.電子商務相關法規的完善為網絡保險提供了保障。2005年以來隨著《電子簽名法》、《電 子支付指引》、《電子服務認證管理辦法》等相 關 規定的陸續實施，網絡營銷中電子單證的有效性和合法性得到確認。電子商務的快速發展對 網絡保險也將有積極的促進作用。

在電子支付問題上，在2005年10月由中國人民銀行制定的《電子支付指引（第一號）》 提出指導性要求的基礎上，2006年3月由銀監會實施的《電子銀行業務管理辦法》和《電子 銀行安全評估指引》則進一步完善電子商務網上支付的相關法規，為網絡保險的保費支付問 題提供了可靠的保障。困擾保險電子商務的身份認證、電子保單及在線保費支付等問題逐步 得到改善，網上投保可以完全脫離線下流程，實現在線支付保費，電子保單也可以作為投保 人理賠的憑證。

6.保險電子商務電子化的應用有助于整合保險公司現有渠道資源。國內各大保險公司都具備了B2C平臺，在線營銷能力成為常規配備，各家都有或多或少 的個人保險產品實現網上銷售，競爭已從線下延伸到了線上。保險電子商務并不只是公司電 子商務部門的事情，它涉及到公司內部的各個部門。電子商務的成功實施需要其他部門的支 持，同時電子商務的應用也給公司內部的流程優化和再造提供了很好的機會。

保險電子商務絕不只是在網上賣出保險單那么簡單。成功的電子商務應用必然要借助電 子商務的契機對公司進行一次比較全面的重新認識與改進，使得信息技術的應用更加富有效 率。

五、中國網絡保險的發展對策

1.提高保險公司對電子商務未來發展潛力的認識深度。在電子商務的影響下，保險公司正面臨著越來越激烈的競爭。對它們來說，不對保險電 子商務帶來的挑戰有所準備肯定會逐步在競爭中處于劣勢，但如果沒有經過全面的考慮就倉 促開發自己的電子商務系統，也很可能會對公司的長遠發展造成傷害。

2.加大保險產品以及網上交易方式的宣傳力度，提高保險認同度。目前我國18歲到35歲的網民比例達到65.3%，與保險客戶的年齡結構在一定程度上是重 合的。保險的認知度與教育程度一般有正相關的關系。目前，網民的文化程度為大專的比例 占23.3%，本科及本科以上的比例為28.5%，二者累計51.8%，隨著時間的推移，這一比例仍 有逐步提高的趨勢。網絡保險應利用這一契機，加大保險產品以及網上交易方式的宣傳力度 ，提高保險產品和網絡保險的社會認知度，促進網絡保險的發展。

3.完善網絡保險的相關法律法規。隨著網絡保險的發展，與互聯網相關的保險產品將不斷涌現，其經營過程中的安全問題 、以及索賠欺詐問題等，終究需要法律法規的約束，建立并完善相關法律法規是防范網絡保 險風險、促進網絡保險健康發展最為有效的途徑。首先，法規的完善應該從《保險法》入手，我國現行的《保險法》對網絡保險沒有相關 的規定；其次，現行的與互聯網相關的法規也需要對與網絡保險相關的信息安全、網絡管理 、金融結算等條款進行相應的完善；最后，從銀行業的經驗來看，目前我國的網上銀行業務 有專門的《電子銀行管理辦法》進行監管，因此，從長期來看，出臺一部專門的網絡保險相 關法律進行監管是十分必要的。

4.推進保單條款標準化、通俗化建設。 網絡保險營銷的關鍵在于能否用通俗的語言傳遞給投保者全面準確的信息。2005年11月，中 國保監會正式發布了《人身保險保單標準化工作指引（試行）》，對人身保險保單冊 和人身保險條款，初步提出了統一的要求。但是，目前只有少數幾家保險公司推出了通俗化 保單。

目前就多數保險險種來說，由于其條款充滿專業術語，對保險責任、除外責任、疾病定 義等重要術語也缺乏統一清晰的解釋，使投保者難以理解自己的權利義務。因此，保監會有 必要進一步推進保單條款標準化、通俗化建設，并加強對保險公司保險合同的審批力度，使 保險合同的內容和形式更加規范，同時通俗化工作進一步引向深入，在保護消費者利益的同 時促進網絡保險的發展。

5.戰略性人才儲備。網絡保險是一項專業技術性強、管理難度大的業務，迫切需要一支高素 質、專業化的人才隊 伍。應該在開展網絡保險業務的同時，不僅在公司內部著重加強對網絡保險專業人才 的培養，而且各保險機構要建立與網絡保險相關人員的專業培訓體系，提升網絡保險隊伍 的專業素質，并有計劃有步驟地從國外及其他與健康保險相關的領域引入專業人才，建立起 我國網絡保險市場需要的復合型人才。

參考文獻:

1.中國保險業發展藍皮書（2006）

2.王梓木.論我國保險業電子商務發展的戰略

3.王劍南，唐守慶.我國網絡保險的發展前景分析

(作者單位：廈門大學 福建廈門 361000)

(責編:賈偉)