構建和諧銀行業監管環境初探

(哈爾濱商業大學， 哈爾濱 150001)

[摘 要]金融是現代經濟的核心，銀行業又是金融活動的主體，構建和諧金融環境也是構建社會主義和諧社會的重要組成部分#65377;從現實情況看，需要金融界#65380;乃至社會各界共同推進并營造和諧金融環境，以促進和諧社會的發展進程#65377;為此，筆者就如何構建和諧的監管環境提出頗有見地的看法和建議#65377;

[關鍵詞]銀行業;監管環境

[中圖分類號]F832 [文獻標識碼]A[文章編號]1009-2234(2008)05-0158-02

一#65380;促進大型銀行與中小銀行的分工和諧

生態學中一個重要觀點就是，任何生物要生存和發展，都必須保持自己一定的生存空間并與周圍環境之間的協調平衡#65377;對于銀行業來說，在快速變化的市場形勢和激烈的競爭環境下，銀行業金融機構不僅要保持與其他金融機構的合理分工，而且在銀行業內部各類銀行也要擁有自己的業務空間，形成合理的分工，才能保持金融生態的總體平衡#65377;但是，我國銀行業目前的情況是，大銀行和小銀行缺乏各自明確的生態定位，導致了銀行之間的非理性競爭#65377;

要改變目前銀行業金融生態分布不平衡的現象，一是要培養銀行差別化的市場定位策略#65377;這樣，各家銀行有了明確的分工之后，就可以在各自的業務領域內提高專業化水平，增強競爭力#65377;二是要培養銀行的核心競爭力#65377;具有核心競爭力的銀行可以根據市場需要設計出具有自身特點的個性化產品，而其他銀行又不易模仿，形成在特定市場范圍內的競爭優勢#65377;通過合理分工，促使各類銀行之間形成一種既相互競爭又互為依托的金融生態鏈，保持金融生態系統良性循環#65377;

二#65380;促進農村金融與城鎮金融的發展和諧

我國經濟是典型的二元結構，城鄉經濟發展水平差距很大#65377;與此相對應，我國金融也具有典型的二元結構特點，城鄉金融發展極不協調，而且近些年呈逐步加劇之勢#65377;我國農村人口占全國人口的80%以上，但農業貸款占全部金融機構貸款的比重還不到6%，農村金融本應加速發展，但卻出現相反情況#65377;因此，按照黨中央#65380;國務院提出的建設和諧社會的要求，必須進一步加大對農村的金融支持，發展多層次的農村融資體系#65377;一是國有商業銀行縣域機構要發揮相應的作用;二是政策性銀行要進行重新定位，適應市場需求，積極將信貸支持重點從流通領域向生產領域轉移，促進農業的可持續發展;三是農村信用社要加快改革，增強服務功能#65377;當前農村信用社必須要加快產權制度改革，建立現代法人治理結構，轉換經營機制，增強自身營運能力和資金實力，提升對縣域經濟發展的金融服務水平;四是郵政儲蓄銀行要發揮功能，積極開展小額貸款業務，讓郵政儲蓄資金返還農村，支持縣域經濟發展#65377;

三#65380;促進銀行體制與內在機制的配置和諧

1997年亞洲金融風暴之后，國家意識到銀行體系的潛在風險可能會對金融安全構成威脅，開始加快銀行體系改革，重點是降低銀行體系的不良貸款數額，并通過改革銀行體制來推動銀行經營機制的轉變#65377;

銀行業是我國金融業的核心，銀行業改革成功與否將直接關系到金融體系的穩定#65377;推進銀行業改革，不僅是要解決其外在體制問題，更關鍵的是促進其內在經營機制的優化#65377;經營機制沒有根本改變，商業銀行還會不斷制造新的不良貸款#65377;一個良好的#65380;健全的經營機制，應該包括:表現為產權制度的產權運行機制和公司治理機制，表現為組織制度的高效率的科學管理機制，表現為分配制度和人力資源制度的銀行激勵機制，表現為銀行風險管理制度的內控制度和自我約束機制，等等#65377;

四#65380;促進大型企業和中小企業的融資和諧

近幾年來，我國金融秩序進一步好轉，但由于銀行業金融機構普遍存在業績考核剛性和規模擴張沖動，因而無論是大銀行還是小銀行，都在爭做大項目，爭攬大客戶，形成了一種“做大有理#65380;做大有利”的現象#65377;因為大項目經過了政府有關部門的審批，不會存在政策風險;而且貸款給大項目不僅可以帶來明顯利息收入，而且還可以帶來可觀的貸轉存，既增加收入又增加存款，一箭雙雕，銀行因而對此趨之若鶩#65377;另一方面，能夠大量吸收就業#65380;為社會提供多種服務的小企業，由于自身資本實力較差，抗風險能力不強，提供擔保能力較弱，往往得不到銀行的信貸支持，造成了小企業融資難的問題#65377;和諧金融就是使有限的資金得到最有效的配置#65377;因此，必須改變目前大企業和小企業融資不協調的問題#65377;解決小企業融資難的問題，需要針對小企業建立多層次的融資體系#65377;從銀行來說，要創新金融服務，改變以往的信貸管理體制，將對大客戶和小客戶的授信分開進行管理，制定針對小企業融資特點的考核指標和激勵約束機制，為小企業提供必要的信貸支持#65377;

五#65380;促進銀行監管與金融創新的互動和諧

近年來，在激烈競爭的環境下，我國銀行業的金融產品逐步走向多樣化，除傳統的存貸款業務外，出現了個人消費信貸#65380;中間業務#65380;同業拆借#65380;銀行債券和外匯交易活動等新的金融業務#65377;但是與西方發達國家銀行相比，我國銀行業金融機構整體的業務創新能力還處于一個比較低的水平，創新產品主要是靠模仿同業的產品，缺乏自己的技術含量，而且創新業務產品種類較少#65377;

金融創新是增強銀行體系競爭力和活力的一個重要手段，能否具有較強的金融創新能力和競爭能力將決定了一家銀行的生存狀況#65377;因此，從保持銀行體系穩定和維護國家金融安全的角度出發，需要加快培養銀行業金融機構的創新能力#65377;從監管方面來說，應該要改變過去落后的監管模式，支持和引導商業銀行強化創新意識，構建起促進商業銀行創新和發展的激勵型監管機制，真正扶持那些有效益或有潛力的創新業務#65377;

六#65380;促進分業監管與協調監管的共生和諧

銀監會的分設和《銀監法》的頒布實施，標志著我國“一行三會”的新型監管體制的正式確立#65377;但“一行三會”體制不可避免會出現專業監管與統一協調之間的矛盾#65377;

構建和諧金融，防范金融風險，客觀上需要金融監管部門之間既明確職責，又互助共生，建立信息共享機制和監管協調制度，加強對目前突出的跨行業的金融風險實施有效監管#65377;一是要進一步明確各項監管職責，解決與人民銀行職責不明和重疊交叉的問題;二是盡快建立金融統計#65380;監管信息的共享和交流機制#65377;三是盡快建立多層次的正式監管協調制度#65377;要在同級分支機構建立相應的信息共享#65380;交流和監管合作機制，及時溝通貨幣政策導向#65380;金融市場風險#65380;監管工作重點以及綜合類金融機構的內部管理和風險狀況等信息，對可能存在的問題共同尋求解決辦法，做到既有分工，又有合作#65377;

〔責任編輯:楊永波〕