現(xiàn)代商業(yè)銀行的危機(jī)管理

商業(yè)銀行危機(jī)是商業(yè)銀行因內(nèi)、外環(huán)境因素所引起的一種對(duì)商業(yè)銀行生存具有即刻且嚴(yán)重威脅性的情境或事件。國(guó)際貨幣基金組織在1998年5月出版的《世界經(jīng)濟(jì)展望》中曾將銀行危機(jī)定義為：實(shí)際或潛在的銀行擠兌與銀行失敗引起銀行停止償還負(fù)債或?yàn)榉乐勾饲闆r的出現(xiàn)，政府被迫大規(guī)模提供援助的一種情況。

危機(jī)作為一種狀態(tài)和事故，不同的商業(yè)銀行或同一商業(yè)銀行不同時(shí)間和不同背景下，危機(jī)的表現(xiàn)情況不一定完全相同，但作為商業(yè)銀行危機(jī)的一般性特征卻大致相同。

商業(yè)銀行危機(jī)往往是不期而至，常常在商業(yè)銀行管理者毫無(wú)準(zhǔn)備的情況下突然發(fā)生的，它會(huì)給當(dāng)事者帶來(lái)混亂和驚恐。盡管商業(yè)銀行內(nèi)部控制水平不斷提高，制度設(shè)計(jì)也越來(lái)越完善，但由于管理者科學(xué)決策的有限性和市場(chǎng)變化的復(fù)雜性，導(dǎo)致危機(jī)的爆發(fā)帶有必然性的，危機(jī)的爆發(fā)往往帶有很大的突發(fā)性，這一點(diǎn)是危機(jī)的起因性特征。

作為社會(huì)公眾企業(yè)，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)面涉及的社會(huì)公眾很廣，一旦發(fā)生危機(jī)影響也較為嚴(yán)重，有巨大的傳遞效應(yīng)，在當(dāng)今宣傳管理渠道多元化、速度高速化的條件下，一旦發(fā)生危機(jī)會(huì)迅速公開(kāi)化，而商業(yè)銀行的危機(jī)常常會(huì)成為社會(huì)各界關(guān)注的焦點(diǎn)和熱點(diǎn)。

危機(jī)管理對(duì)于現(xiàn)代商業(yè)銀行的重要性

金融業(yè)是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，經(jīng)濟(jì)與金融相輔相成。經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)，金融越重要，而銀行業(yè)又是金融業(yè)的核心，銀行危機(jī)不僅威脅到銀行自身的生存，而且會(huì)影響到金融安全、經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)的穩(wěn)定，銀行危機(jī)是對(duì)金融安全的最大威脅與破壞，銀行體系的健康與安全對(duì)一國(guó)經(jīng)濟(jì)來(lái)講至關(guān)重要。改革開(kāi)放以來(lái)，商業(yè)銀行與國(guó)民經(jīng)濟(jì)關(guān)聯(lián)度不斷提高，目前，我國(guó)已建立了以國(guó)有商業(yè)銀行為主體，股份制商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行等各種銀行與非銀行為輔的銀行體系，商業(yè)銀行給予了我國(guó)企業(yè)80%以上的資金供應(yīng)，掌握了全社會(huì)70%以上的金融資源，因此，商業(yè)銀行體系是否正常運(yùn)轉(zhuǎn)影響到社會(huì)資金供應(yīng)體系的質(zhì)態(tài)。作為社會(huì)資金的樞紐和公共資源分配的機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行具有巨大的傳遞效應(yīng)和示范作用，其管理水平既反映了商業(yè)銀行管理質(zhì)量的高低，也反映了全社會(huì)的管理水平，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理一旦出現(xiàn)危機(jī)必然涉及社會(huì)各個(gè)方面，影響眾多客戶(hù)的利益，往往會(huì)給社會(huì)帶來(lái)不穩(wěn)定，影響經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。通過(guò)加強(qiáng)商業(yè)銀行危機(jī)管理，對(duì)商業(yè)銀行實(shí)行科學(xué)管理，以商業(yè)銀行體系的穩(wěn)健推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。

商業(yè)銀行作為經(jīng)營(yíng)貨幣業(yè)務(wù)的金融企業(yè)，其生存基礎(chǔ)就是信用，而信用是一種理念的認(rèn)同，具有很強(qiáng)的依賴(lài)性，如果涉及商業(yè)銀行的信用因素一旦發(fā)生作用，客戶(hù)對(duì)銀行的信心就會(huì)喪失，并且商業(yè)銀行相互影響，具有很強(qiáng)的傳遞作用和示范性。另一方面，隨著客戶(hù)需求的多元化，提供的金融產(chǎn)品品種日益增多，業(yè)務(wù)范圍越來(lái)越廣，業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)客戶(hù)依存度也越來(lái)越高，受內(nèi)外部因素影響較多較大，任何因素變化都可能導(dǎo)致商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的危機(jī)。從國(guó)內(nèi)銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，已形成了多元化的商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)，各行均有自己的發(fā)展優(yōu)勢(shì)；同時(shí)由于金融產(chǎn)品上仍強(qiáng)烈的可替代性和同質(zhì)化，商業(yè)銀行的市場(chǎng)發(fā)展不穩(wěn)健性幾率加大。另一方面外資銀行的進(jìn)入以其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)更加大了國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行生存與發(fā)展的壓力，因此，商業(yè)銀行之間的白熱化競(jìng)爭(zhēng)與商業(yè)銀行生存基礎(chǔ)的特征更增加了商業(yè)銀行危機(jī)的可能性。

目前我國(guó)商業(yè)銀行已處于危機(jī)與巨大的挑戰(zhàn)的狀態(tài)。從我國(guó)目前商業(yè)銀行實(shí)際情況看，短期貸款長(zhǎng)期占用的現(xiàn)象比較普遍，備付率不高，盈利能力較差，政府隱性擔(dān)保規(guī)模較大，一些銀行過(guò)度追求規(guī)模增長(zhǎng)，從事不謹(jǐn)慎業(yè)務(wù)活動(dòng)，忽略了加強(qiáng)自身經(jīng)營(yíng)能力。銀行信貸資金進(jìn)入股票市場(chǎng)增加了銀行危機(jī)，信貸資金違規(guī)無(wú)序地進(jìn)入股市，不僅加大了銀行、證券公司和投資者的危機(jī)，而且使資本市場(chǎng)的危機(jī)更易傳染給商業(yè)銀行，影響金融體系的穩(wěn)定。可以說(shuō)，我國(guó)銀行業(yè)都面臨著不同程度的系統(tǒng)性銀行危機(jī)。

提高商業(yè)銀行全員危機(jī)管理意識(shí)。缺乏危機(jī)意識(shí)是當(dāng)前商業(yè)銀行危機(jī)管理中最大的危機(jī)。長(zhǎng)期以來(lái)，由于商業(yè)銀行一直是以國(guó)家或地方政府信用為擔(dān)保的，商業(yè)銀行準(zhǔn)入條件又相對(duì)較高，行業(yè)處于相對(duì)壟斷地位，這就助長(zhǎng)了商業(yè)銀行全員的危機(jī)意識(shí)不強(qiáng)，甚至還對(duì)政府有一種依賴(lài)思想——“反正銀行出問(wèn)題政府要埋單”，投入到危機(jī)管理的力度不大，措施不力。而實(shí)際情況是，改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)越來(lái)越規(guī)范，企業(yè)市場(chǎng)化程度越來(lái)越高，特別是隨著法律體系的日益完善，商業(yè)銀行如同其他所有市場(chǎng)要素一樣，銀行與政府之間關(guān)系正以市場(chǎng)原則來(lái)界定，都需要接受市場(chǎng)的檢驗(yàn)，適者生存。如果商業(yè)銀行面對(duì)多發(fā)的危機(jī)管理不予以高度重視，一旦發(fā)生危機(jī)將會(huì)束手無(wú)策。因此，提高全員特別是高管人員的危機(jī)管理意識(shí)是進(jìn)行商業(yè)銀行危機(jī)管理的前提條件。

將危機(jī)管理納入商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略。戰(zhàn)略是帶有商業(yè)銀行發(fā)展全局的方針政策的綜合，商業(yè)銀行的一切經(jīng)營(yíng)行為都是在企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略指導(dǎo)下開(kāi)展的。要建立一套嚴(yán)密的管理危機(jī)的體系，以適應(yīng)現(xiàn)代商業(yè)銀行健康良性發(fā)展之需。而商業(yè)銀行危機(jī)也有戰(zhàn)略性的危機(jī)和策略性危機(jī)，收購(gòu)危機(jī)、股權(quán)危機(jī)、資本運(yùn)作危機(jī)屬于戰(zhàn)略性范疇，質(zhì)量危機(jī)、技術(shù)危機(jī)、人才危機(jī)、公關(guān)危機(jī)屬于策略性危機(jī)。戰(zhàn)略性危機(jī)帶有致命性，所以危機(jī)管理首先應(yīng)關(guān)注戰(zhàn)略性危機(jī)，要從企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的高度提出防范戰(zhàn)略性危機(jī)發(fā)生的措施，從而保證商業(yè)銀行不發(fā)生或少發(fā)生致命性危機(jī)。

積極采取危機(jī)預(yù)防措施。危機(jī)管理是一種預(yù)防性管理，危機(jī)管理最重要的任務(wù)就是預(yù)防，危機(jī)管理的最佳境界就是避免危機(jī)發(fā)生，預(yù)防性是有效危機(jī)管理戰(zhàn)略最重要的特征，對(duì)危機(jī)管理成效的影響最大。面對(duì)危機(jī)最可怕的是商業(yè)銀行沒(méi)有預(yù)防危機(jī)的意識(shí)和沒(méi)有抵擋危機(jī)的預(yù)警機(jī)制。一般人認(rèn)為在商業(yè)銀行的危機(jī)出現(xiàn)時(shí)才有管理，實(shí)事上危機(jī)管理是危機(jī)沒(méi)有出現(xiàn)前的工作。危機(jī)出現(xiàn)后才采取措施，以致于危機(jī)出現(xiàn)后根本沒(méi)有解決危機(jī)的能力。商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)與危機(jī)的關(guān)系有如硬幣的兩面，沒(méi)有爆發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)稱(chēng)之為危機(jī)，失去控制的風(fēng)險(xiǎn)就是商業(yè)銀行危機(jī)。可見(jiàn)，商業(yè)銀行危機(jī)管理不僅要處置浮出水面的危機(jī)，更好管理了埋在水下的危機(jī)，通過(guò)有效的預(yù)防措施不讓其浮出水面。

建立各種危機(jī)應(yīng)急預(yù)案。爆發(fā)階段危機(jī)的危害每分每秒都在增加，必須以極快的節(jié)奏和不同于平時(shí)的方式進(jìn)行管理，危機(jī)管理是一種應(yīng)急性管理，是針對(duì)緊急狀態(tài)的臨時(shí)處置措施，帶有強(qiáng)烈的時(shí)效性特征，它要求管理者必須在特定的時(shí)間內(nèi)采取行之有效的治理方案，而這種方案又不是平時(shí)經(jīng)常使用的。危機(jī)管理在一定意義上說(shuō)就是一劑強(qiáng)心針，帶有強(qiáng)烈的應(yīng)急性，危機(jī)反應(yīng)和處理速度始終是危機(jī)管理的核心部分，沒(méi)有速度的危機(jī)管理必定不是最理想的危機(jī)管理，任何延遲都會(huì)帶來(lái)更大的損失。危機(jī)管理方法不僅要準(zhǔn)確，即對(duì)危機(jī)事件有極強(qiáng)的針對(duì)性，同時(shí)要有特效，針對(duì)危機(jī)事件的策略能用獨(dú)特的措施取得立竿見(jiàn)影的效果，并且要能兼顧商業(yè)銀行局部利益與整體利益，近期利益與長(zhǎng)遠(yuǎn)利益。因此，商業(yè)銀行在平時(shí)就要建立各種危機(jī)應(yīng)急預(yù)案，通過(guò)應(yīng)急預(yù)案的制定，可以在緊急狀態(tài)中有條不紊地進(jìn)行危機(jī)管理，可以克服由于時(shí)間緊急和形勢(shì)危險(xiǎn)而造成的心理壓力；可以在短暫的時(shí)間內(nèi)迅速作出正確的決策；可以緊湊而有秩序地實(shí)施各種危機(jī)處理措施。

善于從危機(jī)事件中總結(jié)經(jīng)驗(yàn)。危機(jī)事件具有顯著的雙刃性，危機(jī)管理實(shí)質(zhì)上都是問(wèn)題管理，成功的危機(jī)管理還能利用危機(jī)，使危機(jī)過(guò)后樹(shù)立更優(yōu)秀的形象。危機(jī)既是失敗的根源，又蘊(yùn)藏著成功的開(kāi)始，一次成功的危機(jī)處理，往往能為商業(yè)銀行帶來(lái)新的關(guān)系資源和公眾支持。在危機(jī)處理過(guò)程中，商業(yè)銀行往往會(huì)發(fā)現(xiàn)一些平時(shí)未能發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，特別是與引發(fā)危機(jī)事件有關(guān)的問(wèn)題。這些問(wèn)題中有些是偶然的，有些是制度性的，有些則是人為造成的。隨著危機(jī)事件的處理，這些問(wèn)題也逐漸暴露出來(lái)，而且這些問(wèn)題的暴露還會(huì)發(fā)現(xiàn)一些與之相關(guān)連的、與危機(jī)事件無(wú)關(guān)但也很重要的問(wèn)題。商業(yè)銀行則可以通過(guò)對(duì)暴露出來(lái)的問(wèn)題的分析，進(jìn)行必要的改革和調(diào)整，從而避免商業(yè)銀行犯更大的錯(cuò)誤。在危機(jī)處理過(guò)程中，商業(yè)銀行還會(huì)發(fā)現(xiàn)一些商業(yè)銀行平時(shí)未能發(fā)現(xiàn)的長(zhǎng)處，或是尚未發(fā)掘的資源。這樣的發(fā)現(xiàn)將有利于商業(yè)銀行將這部分資源進(jìn)行有效的利用或?qū)⑦@部分長(zhǎng)處進(jìn)行進(jìn)一步強(qiáng)化，突出其重要性。因此，商業(yè)銀行在危機(jī)管理過(guò)程中，要通過(guò)危機(jī)處理來(lái)積累各種經(jīng)驗(yàn)，要善于從危機(jī)管理中找到走向成功的通道。

提高高管人員的綜合素質(zhì)，提高危機(jī)處置能力。危機(jī)管理是管理者對(duì)市場(chǎng)反映的一種綜合能力和水平的展示，商業(yè)銀行的危機(jī)出現(xiàn)首先是一種緊急狀態(tài)的形成，而此時(shí)，能否化解危機(jī)，關(guān)鍵看商業(yè)銀行高級(jí)管理人員對(duì)市場(chǎng)的反映能力，對(duì)危機(jī)處置能否采取有效措施，在特定時(shí)間內(nèi)解除問(wèn)題，同樣的危機(jī)狀態(tài)，不同的高管人員管理能力也不一樣，對(duì)同一危機(jī)會(huì)采取不同的處置方法，其結(jié)果必然不同。危機(jī)管理能力是商業(yè)銀行管理團(tuán)隊(duì)?wèi)?yīng)對(duì)各種復(fù)雜的環(huán)境應(yīng)變處置的能力，是能否解除企業(yè)危機(jī)生存能力的體現(xiàn)，一個(gè)商業(yè)銀行危機(jī)管理水平反映了這個(gè)銀行的綜合管理水平。危機(jī)雖然具有多變性，但危機(jī)管理者的綜合素質(zhì)越高，駕馭危機(jī)的能力必然越強(qiáng)。

建立危機(jī)管理長(zhǎng)效機(jī)制。長(zhǎng)效危機(jī)管理是危機(jī)管理狀態(tài)的一種高級(jí)形式，危機(jī)形成有一定的基礎(chǔ)和過(guò)程，危機(jī)是有潛伏生成期、爆發(fā)期、擴(kuò)散期、危機(jī)消失期四個(gè)階段組成，危機(jī)管理也應(yīng)包括這四個(gè)階段的全過(guò)程，常說(shuō)的危機(jī)管理是指爆發(fā)期危機(jī)的處置，這種處置往往手段特殊，不計(jì)成本，屬于應(yīng)急管理，而長(zhǎng)效危機(jī)管理是立足于危機(jī)的全部過(guò)程，不是頭痛醫(yī)頭、腳痛醫(yī)腳的措施，而是一個(gè)全面的系統(tǒng)工程，雖然在這個(gè)系統(tǒng)中可能因具體情況而對(duì)某個(gè)方面有所側(cè)重(當(dāng)然這也是必需的)。因此，長(zhǎng)效危機(jī)管理是化解危機(jī)爆發(fā)的一種長(zhǎng)效機(jī)制，其成本較低，手段平和，是危機(jī)管理的最高級(jí)形式。它在橫向上包括與政府部門(mén)、媒體、客戶(hù)相協(xié)調(diào)，縱向包括危機(jī)前的預(yù)警、危機(jī)時(shí)的應(yīng)對(duì)，以及危機(jī)過(guò)后的回顧總結(jié)等一系列的過(guò)程，通過(guò)長(zhǎng)效機(jī)制的建立盡可能減少危機(jī)的爆發(fā)，延長(zhǎng)危機(jī)的消失期，化解危機(jī)發(fā)生的萌芽，控制危機(jī)的傳播與影響。長(zhǎng)效的管理機(jī)制可以防止危機(jī)病灶死灰復(fù)燃，造成危機(jī)事件的反復(fù)甚至引發(fā)更大的危機(jī)。

總而言之，商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，要時(shí)刻關(guān)注危機(jī)的動(dòng)態(tài)，把握好危機(jī)期間的各種關(guān)系，采取積極的措施加強(qiáng)危機(jī)管理，最大限度地減少或避免危機(jī)造成的損失，不斷推動(dòng)商業(yè)銀行健康、穩(wěn)健、可持續(xù)的發(fā)展。

(作者單位：南京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院博士后 江蘇銀行淮安分行行長(zhǎng)黨委書(shū)記）