從通存通兌費(fèi)率看金融反壟斷制度

2007年11月19日，全國范圍內(nèi)小額支付系統(tǒng)跨行通存通兌業(yè)務(wù)正式營運(yùn)。此項(xiàng)原本旨在方便金融消費(fèi)者、提高金融運(yùn)行效率、整合金融資源、減緩銀行排隊(duì)壓力的惠民政策卻受到冷遇。緣何金融消費(fèi)者對(duì)通存通兌業(yè)務(wù)的啟動(dòng)反應(yīng)平平？根據(jù)國內(nèi)部分網(wǎng)站和報(bào)刊的調(diào)查來看，“高費(fèi)率”即是癥結(jié)。

就通存通兌業(yè)務(wù)在北京14家銀行開通的第一天來看，費(fèi)率引發(fā)了公眾諸多質(zhì)疑。占市場主導(dǎo)地位的工、農(nóng)、中、建等四大國有商業(yè)銀行的費(fèi)率均按每筆金額的1%收取，而其他的股份制商業(yè)銀行則不等，有按1%的，有按5‰的，也有按3‰的。在如此高的費(fèi)率下，央行“以人為本”架構(gòu)通存通兌業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)的初衷經(jīng)過銀行的傳導(dǎo)卻難以順利實(shí)現(xiàn)。

就費(fèi)率確定而言，中國人民銀行曾明確表示，費(fèi)率確定是商業(yè)行為，由各行自行確定。盡管至今仍無證據(jù)充分證明各銀行就通存通兌費(fèi)率曾“達(dá)成一致”，但此次高費(fèi)率問題引發(fā)了各界的更多深層思考。在市場化運(yùn)作趨勢(shì)下，金融服務(wù)費(fèi)由互相競爭的金融機(jī)構(gòu)自行確定本無可厚非，但若這些金融機(jī)構(gòu)濫用其優(yōu)勢(shì)地位，自行收費(fèi)，更為甚者，統(tǒng)一金融服務(wù)價(jià)格，那么，這些行為必為推崇自由競爭的現(xiàn)代法律精神所不容。

金融向來被各界認(rèn)為是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，而反壟斷規(guī)范在金融業(yè)是否能確實(shí)起到“保護(hù)市場公平競爭，提高經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效率，維護(hù)消費(fèi)者利益和社會(huì)公共利益，促進(jìn)社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展”必將經(jīng)受中國歷史的考驗(yàn)。以通存通兌費(fèi)率之爭為例，各家銀行，特別是占有市場優(yōu)勢(shì)地位的大銀行，極可能因涉嫌實(shí)施“達(dá)成壟斷協(xié)議”和“濫用市場支配地位”行為而受到經(jīng)濟(jì)憲法的重?fù)簟Ｈ缃瘢吨腥A人民共和國反壟斷法》已于今年8月30日頒布并將于2008年8月1日起實(shí)施，但結(jié)合美、英、法、意、荷、日等國的反壟斷制度來看，我國《反壟斷法》的具體操作規(guī)范還有諸多亟待完善之處，特別突出的正是以通存通兌為代表的金融反壟斷規(guī)制問題。

目前，我國已頒布的《反壟斷法》未明確金融市場反競爭行為的規(guī)制，可預(yù)料的是，中國金融反壟斷制度必將很快納入立法者視野。在2007年席卷全球金融市場的次級(jí)抵押貸款風(fēng)暴中，美國國會(huì)就于2007年11月15日通過《抵押改革和反掠奪信貸法案》，確定以美聯(lián)儲(chǔ)為主導(dǎo)的金融監(jiān)管當(dāng)局對(duì)濫用及不公平信貸行為的查處職責(zé)。

提到金融反壟斷制度就不得不提起金融消費(fèi)者保護(hù)，因?yàn)榻鹑诜磯艛嗄艽偈菇鹑谙M(fèi)者享有增加的社會(huì)福利，所以金融消費(fèi)者保護(hù)便作為金融反壟斷制度的必然延伸，多數(shù)資本主義國家的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)往往被賦予保護(hù)金融消費(fèi)者的職責(zé)。在今年的次級(jí)抵押貸款危機(jī)中，美、英、日等國金融監(jiān)管當(dāng)局積極發(fā)力，平息市場波動(dòng)，保護(hù)次級(jí)抵押借款人合法權(quán)益。《抵押改革和反掠奪信貸法案》亦再次重申了金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。

近觀我國，在通存通兌費(fèi)率之爭中，保護(hù)金融消費(fèi)者的知情權(quán)、公平交易權(quán)和平等待遇權(quán)即是此爭端得于妥善解決的關(guān)鍵。

金融反壟斷制度的設(shè)置除能直接有效地保護(hù)金融市場公平競爭，維護(hù)金融穩(wěn)定，維護(hù)金融消費(fèi)者利益和社會(huì)公共利益外，還能通過制度設(shè)計(jì)遏制我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的惡性因素，促進(jìn)社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。最為典型的就是金融反壟斷制度可以通過設(shè)置業(yè)務(wù)隔離網(wǎng)，禁止金融機(jī)構(gòu)間資金的違規(guī)流動(dòng)，從制度安排上達(dá)到控制流動(dòng)性過剩，進(jìn)而推動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)和諧發(fā)展的目的。