核銷災區貸款的道與義

災難中的個人破產已在災民身上成為現實，而我們的法律還不允許個人破產免債。核銷災民呆賬的通知，只是一事一議的行政手段，我們期待個人破產法的醞釀

為減輕四川汶川等地受災地區人民群眾的債務負擔，為抗震救災和恢復重建創造有利條件，根據國家有關金融企業呆賬核銷政策，日前，銀監會就銀行業金融機構做好汶川大地震造成的呆賬貸款核銷工作發出緊急通知。通知要求，金融機構對借款人因地震無法償還的債務應認定為呆帳，并及時予以核銷。

中國銀監會《關于做好四川汶川地震造成的銀行業呆賬貸款核銷工作的緊急通知》5月23日下發后，四川銀行業迅速部署，即將打響一場受災貸款呆賬核銷“攻堅戰”。中國銀行25日在四川廣元市受理了首例個人客戶提出無力償還住房按揭貸款的申請。

顯然，不管是銀監會的“緊急通知”，還是中國銀行的積極受理，實質都是救災之舉。此前，有銀行業人士表示銀行并不承擔地震風險，按照正常程序銀行有權追回貸款。如果這種言論蔓延，對災民的心理、銀行的形象、監管部門都將造成不良影響。

可能有商業銀行會認為，銀行已盡社會責任，比如房貸還款放寬限期、延續期間不收取相關的利息和滯納金等。如果過分讓銀行承擔地震損失，既會增加銀行壞賬，也不符合商業原則。實際上，銀行不會因地震承擔多少房貸損失，至于商業原則，正如有律師所言，減免災民房貸也適用國際通行的“情勢變更”原則。

一方面，此次地震雖然導致數千萬間房屋倒塌，但大多是處于農村地區不涉及房貸。涉及房貸的房產主要集中在有限的幾個縣城，加之這些地區房價相對要低，災民也不會拖欠多少房貸。在筆者看來，銀行有過分夸大地震損失之嫌。

另一方面，銀行在看到損失的時候，也應該看到過去房貸所帶來的利潤。雖然說導致房價過高的因素很多，但商業銀行從房價中牟取暴利卻是一個不爭的事實。商業銀行既然從房價增長中獲得了可觀的收益，就應該為這種收益承擔風險，而不是當風險發生時，就把皮球踢給買房人。因此，銀行在追貸之前，要正確認識因地震而產生的呆壞賬，切不可讓災民經受地震之痛后，還要經受人為的“二次地震”。

其實，銀行業雖然從此次地震中受了部分損失，但災后重建又給了銀行業更多的贏利機會。換句話說，銀行將要得到的遠比已經損失的要多得多。銀行不應該鼠目寸光盯在這一點災民房貸上。同時，由于之前主要辦理房貸業務的是國有銀行，銀行也需要考慮到自己的公共角色，萬不可利欲熏心。

當然，政府、開發商和買房人也要承擔部分房貸損失。從政府角度而言，住房既然是民生必需品，政府就有責任出臺相應政策給受災買房人以適當財政補貼，或替代受災買房人償還部分貸款；從開發商角度來說，既然從房價中獲得了暴利，或者說開發出了抗震性差的房子，理應成為房貸還款的責任人之一。實際上，很多時候開發商和銀行是利益同盟，承擔損失開發商也應有份。

至于買房人個人承擔多少房貸損失，應視個人償還能力而定。值得注意的是，部分買房人很可能會借機隱瞞自己的償還能力，以便把地震損失全部轉嫁。因此，需要把核銷的呆賬客戶資料公開，以便接受社會監督；尤其要從嚴審查擁有多套房、擁有超大面積的買房人，以維護社會公平。

地震帶來了不幸，但愿銀行業能抓住重塑形象的機會以及災后重建的商機。要贏得這些機會，首先就要能經受住減免災民房貸的考驗，而政府部門也應及時強推地震險。

災難中的個人破產已在災民身上成為現實，而我們的法律還不允許個人破產免債。核銷災民呆賬的通知，只是一事一議的行政手段，且對那些民間借貸無能為力。我們期待個人破產法的醞釀，能為未來可能出現的一貧如洗身體殘缺的災民，卸下他們終生難還得債務。