中小企業(yè)電子支付三道坎

前景是有的，但如何打開中小企業(yè)這個市場？

溫州一家LED生產(chǎn)企業(yè)的負責人得意地展示著公司的網(wǎng)上銀行使用情況，財務(wù)人員打開電腦，輸入賬號和密碼，就可以隨時查詢客戶的貨款是否到賬。而他們也能很輕松地向原材料供應(yīng)商支付相應(yīng)的貨款，即使供應(yīng)商并不在場，他一樣可以得到貨款，財務(wù)人員足不出戶，只需要點幾下鼠標而已。…

這已經(jīng)是許多中小企業(yè)習以為常的網(wǎng)上銀行應(yīng)用了。銀行業(yè)大力推廣電子銀行，使這家企業(yè)的負責人深有感觸，有一回，他去銀行取款，排在他前面的有幾十個人。這時，一位正在銀行營業(yè)大廳尋找客戶的業(yè)務(wù)員走到他身邊：“先生，你辦理了我們銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)嗎？”

這一問，使這位負責人了解到了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)能夠為他帶來的諸多便利，他下定決心，讓自己的工廠開始使用電子銀行系統(tǒng)。

誠信坎

一家經(jīng)營化妝品的企業(yè)在網(wǎng)上招募了多家銷售商，這些銷售商形成了強有力的網(wǎng)上零售渠道。為了方便管理銷售商，化妝品企業(yè)通過網(wǎng)絡(luò)支付來進行財務(wù)結(jié)算，銷售商的訂貨直接用網(wǎng)上支付方式付貨款。當某銷售商的訂貨達到一定數(shù)量時，化妝品企業(yè)就通過網(wǎng)絡(luò)支付進行返點。同樣，如果某銷售商違反了價格政策或有其他破壞渠道規(guī)則的行為，化妝品企業(yè)又會對其進行罰款，這一切都通過互聯(lián)網(wǎng)來進行。

在這種模式下，化妝品企業(yè)甚至不需要對銷售商進行實地考察，雙方可能根本沒有見過面，卻已經(jīng)形成了很好的合作關(guān)系。但這種打破了傳統(tǒng)渠道合作模式的新型網(wǎng)絡(luò)銷售渠道，卻也面臨著一些待解決的問題。

化妝品企業(yè)之所以選擇并著力培養(yǎng)網(wǎng)絡(luò)渠道，是因為傳統(tǒng)渠道的競爭過于激烈，而自身實力不足，難以在傳統(tǒng)的商場、超市等渠道中取得優(yōu)勢。品牌影響力較弱，就注定其對網(wǎng)絡(luò)渠道的控制能力也較弱，因此，一些強勢的網(wǎng)絡(luò)代理商會要求賬期，即進貨一段時間后，才進行貨款結(jié)算。這樣，網(wǎng)絡(luò)支付的優(yōu)勢就大打折扣。

不僅如此，雖然合作雙方一般都期望能夠達成雙贏的結(jié)果，但中小型化妝品企業(yè)和小型零售商之間的合作還是充滿了風險。風險來自于短期的資金周轉(zhuǎn)困難、商品經(jīng)營風險以及其他任何微小的市場波動。正因為雙方的合作風險因素較多，因此，小型企業(yè)的誠信度一般偏低。較低的誠信度使得小企業(yè)之間的交易往往以明確的支付憑證或者貨物驗收憑證作為支付成功的關(guān)鍵信物。為了保證資金安全，中小企業(yè)寧愿選擇最原始的支付方式，甚至是現(xiàn)金支付，也不敢輕易嘗試網(wǎng)上支付。

以第三方信用擔保為特色的支付系統(tǒng)，在企業(yè)級支付中，正好解決了交易雙方誠信度不夠，對交易存疑的問題，但在現(xiàn)實中，這種第三方信用擔保因為交易成本過高的原因，難以在企業(yè)級支付得到應(yīng)用。

這家化妝品企業(yè)雖然使用了網(wǎng)上支付，但因為對合作方的誠信擔心，以及合作方對自己的誠信擔心，實際上運作時會遇到很多問題。同樣，化妝品企業(yè)與原材料供應(yīng)商之間也存在微妙的信任關(guān)系，種種誠信擔心使得網(wǎng)絡(luò)支付在其中難以推行。而大型企業(yè)在面對銷售商時，則能輕松地建立較完善的網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)。比如，一家藥品制造商為其銷售商建立了網(wǎng)上返點系統(tǒng)，銷售商提貨獲得的返點，在藥品制造商的網(wǎng)站上可以真實地消費。因為藥品制造商是大企業(yè)，有著良好的實體資產(chǎn)，因此在渠道管理中具有舉足輕重的地位，盡管藥品制造商提供給銷售商的返點只是與人民幣有一定兌換比例的“積分”，但他仍然對銷售商有著巨大的吸引力。

財務(wù)坎

一位第三方支付企業(yè)負責人有一次感慨地談到：“讓企業(yè)接受網(wǎng)絡(luò)支付，最難的就是讓他們的財務(wù)部門接受。”

企業(yè)財務(wù)部門看上去很平常，卻是企業(yè)的關(guān)鍵部門，而傳統(tǒng)財務(wù)制度是頑固而不可破的，在接受網(wǎng)絡(luò)支付時，就顯得很艱難。

財務(wù)票據(jù)的出、入賬都需要有明確的憑證，以方便將來核賬，而網(wǎng)絡(luò)支付往往缺少了憑證這個關(guān)鍵環(huán)節(jié)，沒了實物憑證，財務(wù)部門是否能夠接受？

在一些支付系統(tǒng)中，為了解決憑證問題，開始引入電子簽名系統(tǒng)。比如某冶金企業(yè)擁有諸多集團公司，各公司之間有財務(wù)往來，而各公司又有相對獨立的銷售渠道，資金往來較為復(fù)雜，在使用網(wǎng)絡(luò)支付時，如果沒有憑證支持，是不可想象的。這家企業(yè)在網(wǎng)絡(luò)支付中，引入了電子簽名，因為《電子簽名法》規(guī)定電子簽名具有與實物憑證同樣的法律效力，這就保障了其進行網(wǎng)絡(luò)支付的法律許可地位。

但實際上，大多數(shù)中小企業(yè)的財務(wù)部門仍然難以接受沒有實物憑證方式的錢款入賬或支出，盡管錢是通過網(wǎng)絡(luò)支付完成的，事后仍然需要補一張實體的進貨通知之類的憑證。以上文中的那家化妝品企業(yè)為例，化妝品企業(yè)與銷售商之間的交易都通過網(wǎng)絡(luò)進行，但在化妝品企業(yè)的發(fā)貨部門，仍然需要一個實物的提貨憑證，以確定貨物發(fā)送指令已真實下達。而財務(wù)同樣也需要這樣的憑證，以證明確實需要向銷售商支付返點費用等。各種需要蓋章或者實體簽名的程序，都會嚴重阻礙網(wǎng)絡(luò)支付進入到財務(wù)部門深處。

尤其對第三方支付企業(yè)來說，他們獲得企業(yè)級支付的客戶，更為艱難。當前，絕大多數(shù)第三方支付企業(yè)都沒有開通企業(yè)級網(wǎng)銀接口，而國內(nèi)銀行業(yè)，也只有少數(shù)幾家向第三方支付企業(yè)開通了企業(yè)網(wǎng)銀接口，企業(yè)如果希望使用第三方支付企業(yè)靈活多變、較適合其使用的網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)，可能需要通過個人賬戶進行交易，這將大大增加企業(yè)的財務(wù)管理難度。

而另一方面，盡管銀行業(yè)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)推廣力度越來越大，但銀行業(yè)不會針對中小型客戶提供個性化的產(chǎn)品，因此，銀行業(yè)的支付產(chǎn)品適用性將受到極大的限制。如果更多的銀行能夠為第三方支付企業(yè)提供企業(yè)網(wǎng)銀接口，由第三方支付企業(yè)對個性化支付工具進行精耕細作，提供增值服務(wù)，將為中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)支付帶來新的生機。

安全坎

當前，網(wǎng)上銀行的服務(wù)變更頻繁，讓人眼花繚亂。而服務(wù)變更頻繁的原因，是因為這些網(wǎng)上銀行不斷遭受著來自網(wǎng)絡(luò)犯罪行為的挑戰(zhàn)。某知名銀行才在不久前推出了虛擬支付卡，用戶申請一個虛擬支付卡，即可在網(wǎng)上進行每天小于200元的支付，但這一電子支付卡才使用不久，該服務(wù)即被取消，用戶必須向該銀行支付一筆費用，購買一個電子簽名，才能繼續(xù)使用網(wǎng)上銀行。

一方面，不能頻繁地升級網(wǎng)上銀行安全系統(tǒng)，網(wǎng)銀行竊案就會不斷發(fā)生，另一方面，頻繁的升級造成了用戶對網(wǎng)上銀行安全性的不認可。事實上，電子簽名已經(jīng)能夠最大程度地保證網(wǎng)上銀行的安全性了，但當前電子簽名不通用，造成了用戶每申請一家銀行的網(wǎng)上銀行，就要注冊或者購買一次電子簽名，造成了極大的浪費。

對于第三方支付企業(yè)來說，其安全意識遠遠落后于銀行，這是不爭的事實。目前，已經(jīng)使用電子簽名作為基本安全手段的第三方支付企業(yè)屈指可數(shù)，其根本原因在于，這些第三方支付企業(yè)更關(guān)注的是如何盡量降低自己的運營成本，以及用戶的支付成本，因此不采用電子簽名系統(tǒng)。對網(wǎng)上支付交易額度較低的普通消費用戶而言，只要在其賬戶中不存放較多資金，安全性尚可得到保障，而對于資金流量巨大的企業(yè)級支付來說，這樣的安全性，是企業(yè)無法接受的。

對企業(yè)級支付而言，他們擔心的不止是網(wǎng)上銀行安全性的問題，他們同樣擔心支付安全。網(wǎng)上銀行支付非常便捷，下達網(wǎng)上支付的指令也只是點幾下鼠標就能輕易完成的工作，因此，即使財務(wù)人員樂于使用網(wǎng)上支付來提高工作效率，企業(yè)負責人卻擔心網(wǎng)上支付會造成企業(yè)內(nèi)外勾結(jié)造成財務(wù)損失。第三方支付企業(yè)應(yīng)該意識到這其實是一個很好的市場空間，通過與財務(wù)軟件廠商的合作，互相提供接口進行對接，使財務(wù)部門的網(wǎng)上支付受到企業(yè)關(guān)鍵負責人員的監(jiān)控，大大提升企業(yè)級支付的安全性。

對于電子支付來說，還沒有形成規(guī)模的市場其實正是最有潛力的市場。前景是有的，但如何打開這個市場，還需要仔細琢磨。