ＭＱ：知識、財富和幸福的聯姻

中國股市從2006走向2007，再走向2008，巨大的財富效應讓所有的人都熱血沸騰，從短期上看，很多人都認為國家和專業的投資機構是最大的受益者。然而，從長期上看，經歷了股市暴漲的一代年輕人是最終的獲益人。從來沒有哪一個時期，我們的社會和每一個家庭，像今天這樣關注著財富意識的覺醒，關注著對下一代的財富教育和理財能力的培養。

財商（MQ）終于和智商（IQ）、情商（EQ）一起，成為我們關注的焦點。當知識能夠轉變為財富，財富帶來幸福的鏈條時，我們真正成長為經濟時代的“理性人”。

歲月痕跡：數字年代

當那種一毛錢被掰成十份來花的記憶痕跡逐漸淡去，然后當一分錢當成一毛錢來花的嬌寵行為逐漸被矯正的時候，看看各個年代和國門內外的理財方式，會有一種豁然開朗的感嘆。

50年代：4050

無論回想起哪一個時代的人，都沒有比想起50年代的人來，更讓人心痛。幾乎所有的巧合，自然災害、大躍進、文革、下崗都發生在他們的身上。

當年的4050，經歷了慘痛的失業和再就業，如今已經是邁入5060養老階層的人了。他們可能還懷念著15%儲蓄年利率的“黃金時代”，也可能對300%的物價飛漲而心有余悸。他們經歷了股票認購證的瘋狂，而大多數人是漫漫熊市的套牢者，總是收拾資本盛宴之后殘羹冷炙的人。

他們中絕大多數人的特征是缺乏文化素養和高等教育，他們最普遍的理財方式是省吃儉用和儲蓄，而且樸素地相信國家的銀行。

60年代：7090

這是第一批受惠于改革開放和市場經濟發展的人。他們大多數人接受穩定的中高等教育，可以進入國家機關、事業單位和大型國企工作。他們可以從簡易房和平房搬到單位福利公房里面，結婚的時候，一套70平米或者90平米的房子反映出他們財富的增長。

合伙經營一些小本實業和投資債券股票是他們經常的理財方式，而21世紀初中國大陸房市的大漲，最大的獲益者就是60年代人，因為大多數人在大漲前買了婚房，時代選擇了他們。

他們目前是這個社會的精英和中流砥柱，盡管他們可能沒有接受過正統的財富教育，卻擁有最豐富的財富實踐，可以把固定收益類投資和房產買賣講得頭頭是道。

70年代：2030

在轉型期成長的一代，總是比別的人擁有更多的敏銳和智慧，他們既傳統又現代，同時成為中國社會國際化進程的受益者。他們中的大多數人能夠接受普通高等教育，如果當年選擇了計算機或者語言類專業，他們的工資就不是以月來計算的，年薪20萬或者年薪30萬，是每一個高級打工者追求的目標。

70年代的人比起前輩，更加熟悉于資本的運作，他們大多數人都投資于證券市場，也有相當一部分人成為千萬身價的富豪。他們做企業的話，總是讓虛擬經濟服務于實體經濟，融資、上市、并購是他們熱衷的游戲和夢想。

隨著70年代人成家立業，他們的理財方式是積極主動的，因為年輕，所以他們潛力無限。

80年代：4300

這是承載著50年代人所有希望成長起來的一代人，他們是家中太陽，小的時候不愁吃穿，長大的時候，經歷了中國股市4300點的高度。管理和金融成為了他們時代的主流，每一個小孩都有財富的夢想，他們更加崇拜比爾·蓋茨或者巴菲特，而不是布什或者布朗。

他們懂得如何賺錢，也懂得如何花錢。勤工儉學是大家都想做的事情，而出入高級場所也是沒有猶豫的。盡管整個社會或者家庭的良好品牌文化氛圍還沒有培養起來，但是這并不妨礙他們購買國際一線大牌的欲望。“月光族”和“食老族”的社會問題在80年代人身上更為嚴重。

他們的理財方式是激進多變的，是享樂主義的生活方式支撐起來的。可以等著每月工資立馬投入基金或者股市，也可以轉手買上一款最新的LV包。

海外：3歲看到大

歐美國家的商業教育和金融教育歷來是十分成功和被人重視的。尤其在美國、英國等發達國家，從小培養MQ和理財能力是每一個家長的必修課。

美國家庭對孩子的培養是：3歲能夠辨認硬幣和紙幣；4歲知道硬幣是多少美分，在商品中做出選擇；5歲知道貨幣是等價物，知道錢是怎么來的；7歲能大量數貨幣；8歲知道可以通過額外工作賺錢，知道把錢存到銀行里；9歲能制定一周消費計劃，知道比較價格購物；10歲懂得每周節省錢；11歲知道從廣告中發現事實；12歲知道銀行業務中的術語；并能夠執行兩周開支計劃。

早在1957年，美國就有28個州把財經教育列為初級學校的必修課。到了21世紀，英美國家都在中級學校開設了個人理財課程，絕大多數的學生認為獲益匪淺。而在中國，此類課程還沒有開設。

理財面面觀

無論從歷時還是共時的層面來看，似乎中國人的財商是較為薄弱的，我們沒有規范的基礎金融教育，絕大多數家庭也沒有培養孩子的理財能力。然而，中國人總是最聰明、并且樂于學習的族群。IQ決定了MQ，理財教育借著牛市的崛起而迅速擴展。

主動型理財：以消費為驅動，以投資為手段

俗話說，用得多，才賺得多；你不理財，財不理你。主動型理財的人一般會有比較高的消費欲望，不希望自己的資產“睡大覺”，而希望資產能夠始終增值。

案例一：

徐燁，工作年限：1年，職業：項目推廣，每月薪資：5000元

徐燁的工作起薪是比較高的，同時他對于電子類消費品情有獨鐘，所以很早就有投資理財的觀念。工作兩個月之后，他就去買了一份每月定投的基金。到了年底，獲得了78%的收益，足夠他買PSP和iPOD了。

徐燁沒有儲蓄的習慣，他的工資就分散在三個地方，紅利保險、債券和開放式基金上。他說前兩者基本屬于固定收益類產品，比儲蓄利率高，所以比較安全而且合算。而開放式基金的風險較大，但是在牛市中獲利也多。

案例二：

高瀛，工作年限：0年，職業：在校學生，每月收入：不定

高瀛是大學金融系三年級的學生。也許是專業的關系，這個系的學生比別的年輕人都更早地學習理財知識，并且收獲頗豐。

高瀛在大學一年級的時候，只是做一些家教、翻譯等初級工作。到了大二，他在淘寶上開了一家網上小店，把自己的一些閑置物品比如書、CD和衣服賣掉，漸漸有了小小的積蓄。

在參加了學校的模擬股市大賽之后，他對炒股產生了興趣，并且認為可以學以致用。他用1萬元本金，開始了實戰操作。利用這些錢，高瀛已經去過西藏。他說賺錢的最大快樂就是能夠出去旅游，開開眼界。

被動型理財：以安全為驅動，以儲蓄為手段

被動型理財的人一般是比較傳統和保守的人，沒有很強的消費欲望，希望過平靜安全的生活。

案例一：

許云飛，工作年限：3年，職業：證券報記者，每月薪資：5000元

用許云飛朋友的話來說，她的工作是“老鼠掉在米缸”里，具有極其有利的條件進行證券投資。然而奇怪的是，她既不買基金，更不買股票，而且每月消費很少，基本都把錢存起來。

她的觀點非常奇特，虛擬經濟和華爾街基本上是一群瘋子建立起來的游戲，只有實體經濟讓人感覺心安。所以即使那么年輕，她還是很堅定地站在儲蓄一族，只是在該買房、該結婚的時候拿出錢來。

案例二：

莊嚴，工作年限：2年，職業：大學行政，每月薪資：4000元

莊嚴的理財狀況很簡單，就是每月從銀行里取出一部分生活開銷，其余的一大半還了房貸，少數的余錢都在卡里不動。因此，他也是在牛市里為數不多的“不聞不問”者。

莊嚴說，其實被動型理財有的時候也是受資金局限，不得已為之。如果知道哪里可以賺錢而不去，基本就是傻瓜。資本市場也是有規律可循的，只要不大貪的人，基本也不會大虧。因為永遠賺了點小錢就走的人，也許比大賺后大虧的人更能笑到最后。

走向財務自由之路

其實，無論是主動型理財，還是被動型理財，都需要一些方法和理論來幫助，所謂授人以魚不如授人以漁。世界上有一部分富豪只是把少量財產留給后人，而大多數捐贈給了慈善機構。他們驕傲地說，孩子的能力足夠掙起同樣多的財富。

那么，就讓夢想開始吧。當你弄明白一些理財的程序和相應的問題之后，財務狀況就不會太糟糕了。

預算：目標在哪里

無論是怎樣規模的經濟單元，從國家、企業到家庭、個人，都需要有預算。沒有預算，就好像造房子沒有打地基，過日子仿佛腳踩西瓜皮，滑到哪里算哪里。

預算，就是對自己的經濟狀況和生活狀況作一規劃，想達到怎樣的目標，收入多少、花費多少，不能入不敷出，也沒有必要零支出。預算的目標可以是長期的，比如買房、下一代教育投資、養老計劃等；也可以是中期的，比如買車、進修計劃、旅行等；也有短期預算，就是在最近的一段時期內，需要購買什么消費品或者額外支出。

只有有了預算目標，才能有下幾步的理財規劃。

消費：意義在哪里

消費是個人生存的基礎，沒有消費的生活是不可能的。但是消費是理性的經濟行為，可以為娛樂而消費，但是消費本身并不是消遣。

盡管衣食住行是必需的消費，但是在購買的時候，還是需要有一些考量，所謂貨比三家，誰都希望用最合理的價格買到最優質的產品，而不愿意花冤枉錢。

在衣食無憂的時候，考慮一下買來的這個東西到底是不是有價值的，這是非常需要的。就像純粹的炫耀性消費或者發泄性消費，到頭來只是花了錢，卻也覺得內心空虛，索然無味。

投資：界限在哪里

一份穩定的事業帶來的收入是每個人安身立命的基礎，但是，只靠勞動帶來財富的時代已經過去，巴菲特這樣的傳奇投資生涯越來越引起人們的注意。但是，投資是一項具有風險性的工作，并不適合每一個人和每一個人生階段。

做投資一定要清楚自己的投資界限在哪里，投資界限有上限，也有下限。上限就是戒貪，當獲利到什么界限的時候，就可以收手了，20%或者30%；下限就是自知，當虧損到什么程度，自己是可以承受的，比如5%或者10%。沒有誰可以100%回收利益，只有在一個較長的時期內，才能看出自己投資的成敗。投資，更是一種心態和生活方式，榮辱不驚，笑看風云。

讓錢跳舞

投資方式一：固定收益類

準入系數★，安全系數★★★，回報系數★★

固定收益類投資主要包括儲蓄、保險、債券或者中短債基金和貨幣基金等具有保本性質的投資。這些投資對資金量要求不是很高，投多投少只是決定最后的獲利多少。

固定收益類投資的年投資回報率不會很高，但是因為安全系數高，可以作為最基礎的投資項目，保障自己的財務穩健，而不至于傾家蕩產。

投資方式二：基金

準入系數★，安全系數★★，回報系數★★★

無論從資金還是知識儲備來看，基金投資的準入系數同樣不高。在一個專業化分工越來越清晰的社會，投資基金是較為提倡的理財方式。基金的品種比較多，大類分為開放式基金和封閉式基金，前者主要品種有股票型基金、債券型基金和平衡型基金，通過金融機構可以申購和贖回；封閉式基金在股票的二級市場交易，比較方便。另外還有指數基金、LOF基金等衍生金融產品。

投資方式三：股票

準入系數★★，安全系數★，回報系數★★★★

股票投資是一種對資金要求不高、對知識儲備要求較高的方式，散戶要花很多時間和精力研究經濟宏觀面、企業和其他技術指標才能做好股票。在股票投資市場中，不僅可以直接買賣股票，也可以投資于權證，甚至參與到定向增發和其他股權投資中去。股票投資是一種高風險高回報的投資方式，因此，入市需謹慎。

投資方式四：房產

準入系數★★★★，安全系數★，回報系數★★★★

房產投資對資金的準入門檻較高，無論是對個人住宅的投資，還是對商業地產的投資都一樣。房產投資既可以收取租賃收益，也可以獲得交易利差。在現階段的中國，房產投資是比股票風險更大、但是回報更高的投資方式。當然，工薪階層和大多數人是很難進行房產投資，并且獲利的。

投資方式五：收藏

準入系數（不定），安全系數（不定），回報系數（不定）

收藏是一種比較私人化的投資方式，收藏的東西可以千奇百怪，大眾的如郵品、藝術品、古董、奢侈品等，小眾的那就數不勝數了，喜歡啥就收藏啥。因此，對于收藏投資的鑒定比較難。一般來說，具有歷史價值、文化價值或其他實用價值的收藏品都會保值甚至升值，而純粹私人愛好的東西只有在特定時期和特定領域，才能反映出經濟價值。