到香港買保險

隨著自由行城市的增加，越來越多的內地居民去香港買洋保險。據香港特區政府保險業監理處網站公布的數據，在2006年前三季度，內地訪港旅客在香港購買新保單保費共計21.75億港元，占這期間個人業務新保單保費(382.65億港元)的5.7％。而這個比例至今還在穩中有升。

為何內地居民熱衷于到香港買保險呢?業界人士分析認為，內地居民到香港買保險，主要是看好香港保險公司穩定的回報率以及完善的法規。同時，香港保險公司的險種多，服務也比較好，這就是內地消費者選擇香港保險公司的原因。

到香港買保險的優勢

真正做到客戶第一。香港的保險產業擁有較悠久的歷史，它是世界上開放程度最高的保險市場，其高效率、高透明和嚴格的金融監管體制在世界上享有盛名。香港保單條款中的“不可爭議”條款，制約了保險公司的權力，最大限度保護了客戶的利益。簡單來說，保險公司以投保人隱瞞、漏報、誤告等理由予以抗辯的期限是兩年，超過兩年保險公司便不得以此為由拒付賠償金。

費率低，高保障。在香港買人壽險附加重大疾病險，費率有時只是內地的1/2到1/3，而且香港一些保險公司的儲蓄型壽險大都提供10％～20％的回報率，附加每年現金紅利或基金結余，紅利為0～30％，根據公司經營狀況而定。但內地的壽險預定利率被定為2.5％，而在理賠方面，內地的公司也不樂觀，舉個例子說，在2001年SARS期間，國內保險公司對患病者的理賠率還不到50％，而國外保險公司理賠率是100％，這種對比明顯阻止了潛在的客戶買國內保險。

買洋保險理賠難嗎?

香港的保險公司采取的“嚴核保，寬理賠”的經營理念，使理賠工作變得簡潔，而且具有較高的理賠成功率。香港的保險公司對理賠工作極為重視，因為理賠工作的好壞。直接影響公司的形象和信譽，以及客戶對公司的信心。

據英國保誠保險公司某員工介紹，如果投保人生病了，可以先給保險代理人打個電話，或者直接打電話給公司的客服中心，報出自己的編號就行了。以后到了出院時憑病歷、發票、出院小結、理賠單(以上四種需要正本)以及化驗單(可以用復印件)等，寄給保險公司，公司會開一張支票給你。

“這個時間大概15天左右，最主要的是，只要投保人相關證明齊全，我們從不會出現不理賠的事情。”那位員工告訴筆者。

當然，去香港買保險也存在一定的弊病，那位員工分析，主要是交費時不方便，特別是每年交費。每年都親自去一次香港或在香港托人代繳，都不是一個十分方便的行為。當然，比較好的辦法是利用現在的網上銀行——受保人在香港銀行開戶，授權保險公司每年從賬戶中自動支取保費，即便身在內地也可以給香港賬戶打款。

投保者需注意的是，因為購買了香港的保險拿到的是港元，也就要承擔匯率風險。因為港元與美元是聯系匯率制度，而如今美元兌人民幣不斷貶值的大趨勢下，港元相對人民幣也在悄然貶值。

最后，作為投保人來講，如果與保險公司發生糾紛而上法庭，根據香港保險法規，官司一定要到香港去訴訟。當然，香港法庭非常公正，絕不可能存在人情官司，更不可能偏袒大保險公司。不過，一旦發生爭議，投保人需要聘請香港律師，這個花費確實挺大。

到香港買保險小貼士

1 根據香港保險公司條例，任何在香港獲授權的保險公司在香港境內銷售保險均屬合法，不論投保人是本地人、內地訪港旅客還是外籍人士。因此，凡在香港境內購買的保單，完全是合法的。內地客人可以直接聯絡“香港特區政府保險業監理”處，其網址是：http://www.oci.gov-hk；電郵地址：iamail@oci.gov-hk，傳真：(852)2869 0252。

2 盡管香港保險代理人的管理非常嚴格，但是作為客戶，還是需要親自了解你的代理人的第一手資料，以做到萬無一失。你可以訪問“香港保險業聯會”網站：http://www.hkfi.org.hk/en_insurance011.asp，輸入代理人的姓名，直接得到代理人的相關信息。

3 準備并帶齊文件：必須攜帶受保人和保單持有人的居民身份證原件以及受益人的居民身份證的復印件。若為家人購買保險，必須攜帶居民戶口簿等證明親屬關系的文件，以便保險公司核定“可保利益”。

4 受保人和保單持有人必須親自到香港簽單。保險公司會復印入境文件上的海關入境印章并存檔查驗。

5 首期保費可以采用信用卡、匯票或本票、香港本地銀行開具支票，或現金繳付。繳款人必須是保單持有人，以杜絕“洗錢”的非法行為。另外，保險公司對現金繳付保費也有限額規定。

摘自《看世界》2008年第1期

編輯 任 娟