缺位還是機(jī)會(huì)　奧運(yùn)中國(guó)體育險(xiǎn)普及的契機(jī)

王麗娟

17億元、

34.5億元、

3000億元，

這是一組奧運(yùn)會(huì)帶來(lái)的保險(xiǎn)數(shù)字。中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)為中國(guó)奧運(yùn)軍團(tuán)提供保障總金額高達(dá)17億元，鳥(niǎo)巢保額創(chuàng)奧運(yùn)會(huì)建筑體最高保額34.5億元，據(jù)估算，2008年奧運(yùn)會(huì)將會(huì)帶來(lái)近3000億元的保險(xiǎn)需求。當(dāng)北京奧運(yùn)會(huì)大幕開(kāi)啟時(shí)，中國(guó)體育險(xiǎn)也是第一次以高姿態(tài)展現(xiàn)在國(guó)人面前。

缺位

早在1962年，法國(guó)就立法規(guī)定，任何個(gè)人和團(tuán)體參加體育競(jìng)賽都必須擁有保險(xiǎn)。而作為一個(gè)體育大國(guó)，中國(guó)普通民眾對(duì)體育險(xiǎn)的概念卻是模糊的。體育保險(xiǎn)是指體育保險(xiǎn)人收取一定的保險(xiǎn)費(fèi)從而承擔(dān)相應(yīng)體育風(fēng)險(xiǎn)的制度。

據(jù)了解，在保監(jiān)會(huì)正式報(bào)備的體育保險(xiǎn)產(chǎn)品只有4種，包括游泳場(chǎng)館公眾責(zé)任保險(xiǎn)、滑雪運(yùn)動(dòng)人身意外傷害保險(xiǎn)和滑雪場(chǎng)公眾責(zé)任保險(xiǎn)、跆拳道人身意外傷害保險(xiǎn)和道館公眾責(zé)任險(xiǎn)、登山戶(hù)外運(yùn)動(dòng)人身意外傷害保險(xiǎn)。

一直以來(lái)，體育險(xiǎn)都不是中國(guó)各大保險(xiǎn)公司的經(jīng)常項(xiàng)目。一是由于體育險(xiǎn)屬短期保險(xiǎn)品種，并且風(fēng)險(xiǎn)不容易估算，保險(xiǎn)公司在險(xiǎn)種設(shè)計(jì)上會(huì)慎加選擇。二是因?yàn)槿狈?zhuān)業(yè)的中介機(jī)構(gòu)，這方面的人才更是稀少。目前中國(guó)僅中體保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)一家專(zhuān)業(yè)從事體育保險(xiǎn)的經(jīng)紀(jì)公司。

一位從事人壽保險(xiǎn)多年的保險(xiǎn)人員向記者介紹，保險(xiǎn)行業(yè)最重要的工作在于精算，而體育險(xiǎn)精算還沒(méi)有一個(gè)完善的模型，風(fēng)險(xiǎn)如何評(píng)估，具體償付如何設(shè)立都是比較困難的，又缺乏專(zhuān)業(yè)的研究人員，這也正是我國(guó)遲遲無(wú)法推廣體育險(xiǎn)的原因。

中體保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司相關(guān)人士也曾指出，在體育保險(xiǎn)中，除了精算問(wèn)題，體育運(yùn)動(dòng)的強(qiáng)度對(duì)身體的損傷等需要充分考慮，單憑保險(xiǎn)公司很難作出合理的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和保費(fèi)定價(jià)。目前，正在進(jìn)行的體育保險(xiǎn)開(kāi)發(fā)都由90多家相關(guān)的體育運(yùn)動(dòng)協(xié)會(huì)參與，其中的制定者許多都不是精算師而是該項(xiàng)目的隊(duì)醫(yī)。雖然體育險(xiǎn)的實(shí)施在中國(guó)還不夠健全，但它卻是一塊值得拓展的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，也是許多保險(xiǎn)公司亟待開(kāi)發(fā)的一塊“肥肉”。

機(jī)會(huì)

正如我們所知的，奧運(yùn)會(huì)早已成為一個(gè)巨大的產(chǎn)業(yè)，面對(duì)北京奧運(yùn)會(huì)創(chuàng)造的巨大體育保險(xiǎn)市場(chǎng)，許多業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為這將是中國(guó)體育險(xiǎn)難得的發(fā)展機(jī)遇。

奧運(yùn)保險(xiǎn)，在我國(guó)是一個(gè)較新的領(lǐng)域。我國(guó)雖然在體育保險(xiǎn)理論上有了一定的研究，但還缺乏實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。雅典奧運(yùn)會(huì)期間，中國(guó)派出5人考察小組，專(zhuān)程考察了雅典奧運(yùn)期間的保險(xiǎn)工作如何開(kāi)展。

中國(guó)社科院金融所保險(xiǎn)研究室副主任劉菲在接受中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)記者采訪(fǎng)時(shí)指出，奧運(yùn)會(huì)對(duì)于中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)來(lái)說(shuō)確實(shí)是一個(gè)重要的機(jī)會(huì)，但是體育保險(xiǎn)畢竟不像通常保險(xiǎn)項(xiàng)目那樣能夠持續(xù)較長(zhǎng)的時(shí)間，奧運(yùn)會(huì)之后體育保險(xiǎn)會(huì)保持怎樣的發(fā)展還很難說(shuō)。奧運(yùn)會(huì)是一個(gè)集中購(gòu)買(mǎi)體育險(xiǎn)的機(jī)會(huì)，而之后這種大規(guī)模的比賽是很少有的。

同樣作為體育大國(guó)的美國(guó)，體育保險(xiǎn)行業(yè)正是體育產(chǎn)業(yè)的重要組成部分。一些體育明星會(huì)選擇為自己身體的某部分購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。2006年世界杯期間，貝克漢姆在備戰(zhàn)特立尼達(dá)和多巴哥隊(duì)的比賽前，為自己的“金腿”買(mǎi)了3100萬(wàn)英鎊的保險(xiǎn)。而在次此奧運(yùn)會(huì)期間，劉翔卻不得不為自己的雙腿擔(dān)憂(yōu)，1350萬(wàn)美元的保價(jià)無(wú)人敢接。

劉菲對(duì)此指出，歐美等國(guó)家的保險(xiǎn)意識(shí)比較強(qiáng)，這也正是他們其他保險(xiǎn)產(chǎn)品也比較發(fā)達(dá)的原因。而中國(guó)人的保險(xiǎn)意識(shí)比較弱，黨的十一屆三中全會(huì)以后，隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的重新建立，保險(xiǎn)行業(yè)才正式在中國(guó)興起。此次北京奧運(yùn)會(huì)對(duì)體育保險(xiǎn)產(chǎn)品將起到一定的帶動(dòng)作用，但真正想讓體育險(xiǎn)得到普及，還需要保險(xiǎn)公司的大力推廣。