黑龍江省農村金融服務體系的改革與完善及政策研究

　　摘要：在全面推進社會主義新農村建設的過程中，黑龍江省當前的農村金融服務體系在很大程度上已不能滿足日益增長的農村金融需求，需要積極地進行改革與完善。通過實施有效的貨幣政策、財政政策，加強金融、財政、稅收政策的協調配合等措施，改革與完善黑龍江省農村金融服務體系，對加速黑龍江農村經濟的發展具有重大意義。
　　關鍵詞：金融體系；貨幣政策；經濟發展；宏觀效率
　　
　　黨中央關于社會主義新農村建設的戰略部署，對農村金融改革和發展既提出了重要命題，也提供了重大機遇。溫家寶總理在2008年的《政府工作報告》中，更以大篇幅文字“定調”農村金融改革框架。回顧黑龍江省半個多世紀以來走過的輝煌而艱難的歷程，可以看到經濟發展對金融業需求的狀況以及金融在經濟發展中所具有的獨特作用。在全面推進社會主義新農村建設的過程中，黑龍江省當前的農村金融體系在很大程度上已不能滿足日益增長的農村金融需求，需要積極地進行變革、創新、逐步完善農村金融服務體系。
　　
　　一、黑龍江省農村金融現狀
　　
　　（一）資金投入不斷增多
　　黑龍江省十分重視對農業的投入，在省政府的財政支出中，用于農業方面的支出由2003年的206.589萬元增加到2007年的366.294萬元，增幅達到77.31%。與此同時，金融部門對農業發展也給予了大力支持。截至2007年末，中國農業發展銀行黑龍江省分行的各項貸款余額達到683.92億元，比年初純增29.01億元，占全省純增貸款投放量的31.83%；全年收購糧食961.04萬噸，比上年多收購235.65萬噸。農村信用社累計發放農業貸款143.9億元。
　　（二）農村信用社的改革已初見成效
　　黑龍江省農村信用社改革穩步推進，經營實力增強。截至2007年底，資本充足率達到14.9%，不良貸款率比2002年末下降26.1個百分點，組建1家農村合作銀行和6家統一法人社；72家城市信用社更名改制為農村信用社。全省79家農村信用聯社已經全部獲準發行專項央行票據，認購額度達54.2億。
　　
　　二、農村金融服務存在的主要問題
　　
　　（一）大量的不良貸款限制了農村金融部門對農業的信貸投入
　　目前，農村地區資金供應主要是農村信用社，但由于農村信用社自身在轉軌過程中出現的歷史包袱問題、信貸管理機制問題，農村信用社在服務“三農”中的資金主渠道作用無法得到充分發揮。由于政策性、歷史性原因造成的農村信用社的不良資產得不到解決，使農村信用社不良貸款居高不下，從而限制了其對農業的信貸投入。由于農業貸款的高風險、基層金融機構風險管理不夠完善、人員素質低下、信用環境差，不良貸款問題困擾著農村金融機構農村金融機構不良貸款主要產生于民營企業貸款、個體工商戶貸款和農戶貸款。
　　
　　（二）農村信貸資金大量外流
　　農村經濟發展中的金融資源配置本來就十分稀缺，需要緊急“輸血”，及時補償。但由于服務農村金融成本高，風險大而收益低，造成農村信貸資金大量外流。而且，農村金融機構中，只存不貸或多存少貸，然后把吸儲的資金全部劃分到地市級金融機構，最后轉存人民銀行并獲得利息收入。致使大量的農村資金流出農村，轉移到城市或發達地區或非農部門，導致農村資金大量缺失。農村資金流向呈現出從貧窮地區流向發達地區，從農村流向城市，從農業流向工業的趨勢。2002年以來，黑龍江農村居民人均存貸款活動中的存差逐年大幅度增加（表1）。
　　（三）金融債務“死結”難以化解，金融企業發展舉步維艱
　　以黑龍江省農村信用社為例，全省農信社走過50多年的發展歷程，歷經數次改革和政策的調整，產生了許多問題，形成了沉重的歷史包袱。改革前歷年虧損掛賬和資產損失達141億元。近年來，全省農信社通過國家政策扶持和自身努力，化解歷史包袱54億元，但仍有資產損失和歷年虧損掛賬87億元，占各項存款的20%，再投放能力被
　　嚴重削弱。
　　
　　三、黑龍江省農村金融服務體系宏觀經濟效率分析
　　
　　（一）農村正規金融對農村經濟發展的貢獻程度偏低
　　由于農村資本市場的不發達，農村金融的正規供給主要來源于銀行體系的資金，農村金融體系在促進農村經濟中資本積累也主要依靠涉農金融機構的信貸投入途徑而實現。因此，分別選擇了農村存款、農業貸款作為黑龍江省農村地區資本積累中的金融供給總量；經濟增長指標選取了第一產業增加值和農林牧漁總產值作為替代。由圖1可以看出，2002以來，黑龍江省農村經濟發展中農林牧漁總產值與農業存款余額、貸款余額存在同步趨勢，但是，農業貸款曲線波動幅度相對要小一些。
　　
　　（二）農村經濟發展中的資本集約化程度低
　　從經濟增長理論中不難看出，人均資本配備水平即平均每人所使用的資本數量不變，則人均收入水平不變。而且，在資本邊際產出大于零的前提下，提高人均資本配備水平可以提高人均收入水平；相反，如果勞動力增長率大于資本增長率，即人均資本水平下降，那么人均收入水平將會下降。因此，要使人均國民收入逐年上升就必須使人均資本增長率大于勞動力增長率，即平均每個勞動力使用的資本數量增加。但是，由于黑龍江省農村金融市場不發達，主要依靠內源性融資或者非正規金融融資渠道，農村經濟發展中的資本集約化程度低，人均資本產出效率低。這可以通過農村居民人均純收入中用于儲蓄的比例間接反映出來。農村居民每年可用于儲蓄量等于每年人均收入減去人均生活消費性支出后的余額。通過分析近幾年黑龍江省農村居民每年除去生活消費支出以后的人均可儲蓄額增速，發現近年來農村居民人均可儲蓄額增速在2002年達到30%，2003年下降至3%，2005年為60%，隨后下滑，2006年為20%，2007年為26%（見圖2）。農村居民每年人均可儲蓄額增長緩慢，一方面說明農村居民收入的大部分用于生活性消費支出，農村經濟欠發達導致儲蓄傾向偏低；另一方面說明在以內源性融資為主的農村經濟發展中資金供給短缺，并進一步導致農村經濟發揮中的資本集約化程度不高。
　　綜上所述，黑龍江省農村金融服務體系的宏觀經濟效率偏低，已不能適應支持黑龍江農村經濟快速發展、建設社會主義新農村的需要，必須進行積極的變革、完善。
　　
　　四、改革與完善黑龍江省農村金融服務體系的對策研究
　　
　　（一）實施有效的貨幣政策，全面提升黑龍江農村的戰略地位
　　我國不同區域經濟發展之所以呈現出較大的差異性，其原因是多方面的，既有經濟體制、經濟運行機制等方面的客觀原因，也有思想解放程度等方面的主觀原因，但金融發展和資金投入的差別更是不可忽視的重要因素。而一個地區經濟發展狀況及對當地的資金投入力度在很大程度上取決于國家的金融政策取向，金融政策尤其是貨幣政策在區域經濟發展的作用，不僅表現在區域資本體制形成中金融政策有其特殊的聚合功能，而且表現在金融政策對區域經濟有顯著的結構調整功能。黑龍江省是經濟欠發達省份，工業經濟只是近年來才實現了恢復性的增長，財政收入的增加一直不盡人意，一直是農業在苦苦地支撐著工業，相反，工業不僅沒能反哺農業，而且往往還成為制約農業發展的主要因素，如種子、化肥、農用生產薄膜、農機具的價格持續增長，直接影響了農民（農場職工）的生產積極性，進而影響了“三農”經濟的發展。因此適度增加金融政策與制度供給、實施有效的貨幣政策無疑會對黑龍江農村經濟的持續、快速發展起到“雪中送炭”的作用。
　　
　　（二）建立財政對農業投入的穩定增長機制
　　一是發展經濟，加強財源建設，增強財政實力，這樣才有可能增加對農業的投入。二是完善財政對農業投入政策，增加財政支農資金投入總量，切實將用于農業土地開發的土地出讓金和新增耕地占用稅投入農業，保證“三農”投入每年都要有所增長。逐步建立以工促農、以城帶鄉的長效機制。三是調整國民收入分配格局，特別是調整財政建設資金和教育、文化、衛生、社會保障等資金的投向和結構，在安排預算時要按照存量適度調整、增量重點傾斜的原則，足額安排社會主義新農村建設資金，預算執行中的超收部分也要盡量向農村傾斜。四是積極向國家爭取，實現更大區域內的“工業反哺農業”，為黑龍江省社會主義新農村建設提供資金支持。五是發揮財政資金政策的示范和帶動作用，綜合運用財政貼息、稅收優惠、民辦公助、以物代資、以獎代補、獎補結合等激勵手段，吸引社會資金投入，建立多元化支農資金穩定增長機制。六是增加財政對農業、農村和農民的轉移支付數量。
　　（三）加強金融、財政、稅收政策的協調配合，提高金融企業的資金供給能力，助推農村經濟的快速發展
　　“金融體制缺乏效率的問題，不可能單純依靠金融機構和金融政策的改善而得到解決。金融體制的改革應與其他非金融機構的改革配套進行。在改革金融制度時如不同時采取正確的國內稅收刺激政策和財政政策等，僅僅改革金融制度是沒有什么意義的”（E.S.蕭）。扭曲的財政政策將減少社會金融資產，制造金融業內不平等的競爭環境。財政政策補償金融，金融扶植經濟，就是國家把扶植農業經濟發展的補貼和保護政策更多地通過對農村金融的扶植和補貼來改善農村金融的融資環境，增強農村金融抵抗風險的能力和信用創造能力，發揮對經濟的推動力，以及對經濟資源的組織和調節能力。財政和金融相互配合，二者能夠共同發展，達到同一個政策目標。
　　
　　參考文獻：
　　1、高偉.促進農村金融機構可持續發展[J].農村金