中國農業(yè)保險發(fā)展對策研究

摘要：農業(yè)是國民經濟的基礎產業(yè)，農業(yè)保險有利于促進農業(yè)穩(wěn)定發(fā)展，中國農業(yè)保險的發(fā)展狀況極不理想，農業(yè)保險保費規(guī)模占全國各種保險保費總量的比例遠遠低于農業(yè)產值在國民總產值中的比例。因此，我們應通過進一步制定和完善農業(yè)保險法律，鼓勵多種形式的主體經營農業(yè)保險，擴大農業(yè)保險政策的知曉率，加強農業(yè)保險資料的積累和研究等一系列的措施來促進農業(yè)保險的發(fā)展。

關鍵詞：農業(yè)保險；經濟分析；均衡

中圖分類號：F323.89 文獻標識碼：A 文章編號：1003-3890(2008)09-0011-05

農業(yè)是高風險產業(yè)。在生產過程中，勞動力、生產資料和勞動對象不僅會受到自然災害和意外事故的威脅；在市場經濟條件下，農業(yè)產品還面臨著交易價格、需求數量變動等市場風險。自然災害、意外事故和市場變化導致種植和養(yǎng)殖遭受巨大經濟損失，極大地影響農業(yè)生產，發(fā)展農村保險可為農業(yè)生產提供保險服務，減輕和分散農業(yè)風險，有利于穩(wěn)定農業(yè)發(fā)展、提高農民收入、促進農村社會進步。在社會主義新農村建設工作中，農業(yè)保險是一個不可忽視的內容。

一、中國農業(yè)保險的發(fā)展現狀

中國幅員遼闊，地形復雜。氣候多變，農業(yè)經常遭受風、雨、雹、蟲、洪、病疫等災害，而廣大分散的農戶防災抗災的能力十分脆弱，由各種災害造成的損失非常嚴重。因此，農業(yè)保險理應有著巨大的市場。但是，中國應對農業(yè)災害主要是采取救濟等行政手段，農業(yè)保險發(fā)展十分落后，農業(yè)保險保費規(guī)模占全國各種保險保費總量的比例僅僅處在0.1％左右。遠遠低于中國農業(yè)產值在國民總產值中的比例(如表1所示)。

在1985～2006年的20年間，農業(yè)保費年收入沒有超過10億元，最多的1年是1992年8.17億元，在1985年只有0.433億元，到了2004年，中國農業(yè)保險的保費收入降為3.77億元，與2003年同比減少0.88億元，增長率為-18.9％，2006年，農業(yè)保費收入也只有8億元。農業(yè)保險保費收入占農業(yè)產值比例和農民人均農業(yè)保費(保險密度：保費元/農村人口)都極低。

自1996年起，中國免征農業(yè)保險的營業(yè)稅，因為農業(yè)保險的賠付率高，減少的營業(yè)稅微不足道。1985～2006年農業(yè)保險賠付率遠遠高于保險界公認的70％的臨界點，也大大高于各種保險的平均賠付率(如圖1所示)。另外，農業(yè)保險業(yè)務經營費用高。保險公司經營農業(yè)保險一直處于虧損狀態(tài)，商業(yè)保險公司對農業(yè)保險避而遠之。因此，雖說中國農業(yè)保險市場潛力很大，實際發(fā)展卻始終停滯不前、日益萎縮。

二、中國農業(yè)保險現狀的經濟分析

造成中國農業(yè)保險停滯不前、逐漸萎縮的原因是多方面的，許多保險工作者和理論學者都曾從不同角度進行了研究和分析。筆者試圖從經濟理論和實證兩個角度，分析中國農業(yè)保險市場供求狀況，為促進農業(yè)保險發(fā)展探尋對策依據。

(一)對農業(yè)保險市場需求和供給的理論分析

1 農業(yè)保險市場需求的理論分析。農業(yè)是國民經濟的基礎產業(yè)，農業(yè)保險能夠保障農業(yè)生產和經營的穩(wěn)定，是經濟發(fā)展的客觀要求，影響農業(yè)保險需求的因素有農民收入水平、保險費率的高低等，但決定農民對農業(yè)保險需求的關鍵因素是投保給農民帶來的收入和預期。農民是否投保及參與保險積極性的高低與其所經營產品的市場性質相關。

農業(yè)保險能為農業(yè)提供風險保障，解除了參保農民的后顧之憂，農民參與了保險就會增加對穩(wěn)定和擴大農業(yè)生產的投入，致使農產品供給增加，在其他條件不變的情況下，必然導致農產品價格的下降。在生產擴大的過程中，農民收益的變化就取決于投保產品的市場需求彈性(見圖2)。

市場需求彈性較大的農產品，其需求曲線較平滑，如圖2(a)中的DA1，當該種農產品供給增加一定數量后，市場價格P10降到P11，產品銷售量從Q10增加到Q11。從圖2(a)可看到，農產品供應增加使農民收入增加，農民獲取的生產剩余也增加，自然就會增加對農業(yè)保險的購買，從而使保險需求曲線從D0右移到D1。而市場需求彈性較小的農產品，其需求曲線較陡峭，如圖2(b)中的DA2，當農產品供給增加后。市場價格從P20降到P21。可銷售量只從Q20增加到Q21，需求量增加的比例遠小于價格下降的幅度，雖說農民生產擴大了，獲取的收入卻減少了，因此，農民經營此類產品的收入預期降低，其對農業(yè)保險的需求積極性就會降低，保險需求曲線從D0左移到D2(見圖2(c))。

大多數農產品的市場需求彈性弱，在自愿投保的條件下，國家對農民投保不提供補貼，參保農戶承擔的費用較高，并且受農業(yè)預期收益和農業(yè)保險預期收益的約束，農民對農業(yè)保險的市場需求曲線就會向左平移。另一方面，在農業(yè)保險消費中存在“搭便車”現象。當保險公司就某一地區(qū)的冰雹、干旱、洪水、病蟲等投保標的采取如打炮降雨、飛機滅蟲、衛(wèi)星預報等防災措施時，沒有參加保險的農戶也得到了好處。如果所有防災措施的成本由投保農戶承擔，必然加重了投保費用，或者每個投保農戶只承擔與自己所得收益相等的保費，則保險公司必然承擔了未投保農戶“搭便車”的成本。這種現象致使農戶不愿積極參加保險，在沒有外在力量干預時，農戶會減少農業(yè)保險需求。

2 農業(yè)保險市場供給的理論分析。農業(yè)面臨的風險種類繁多，可控程度低，發(fā)生頻率高，災害發(fā)生地域廣，覆蓋面大，損失嚴重。許多大規(guī)模的災害發(fā)生后，同一地區(qū)的所有居民同時遭受損失，如今年四川、重慶等地發(fā)生的大面積的干旱災害；還有洪澇、冰雹等自然災害；養(yǎng)殖中出現的禽流感、瘋牛病、豬瘟等，投保人之間具有高度的相關性，且損失巨大，保險公司不易利用空間和時間來分散風險，農業(yè)保險賠付率遠遠高于其他商業(yè)保險如財產保險和人壽保險的賠付率，因而保險公司都對農業(yè)保險避而遠之，逐漸減少農業(yè)保險的供給。農業(yè)保險市場的供給曲線向左平移(如圖3(a)所示)。

農業(yè)保險的經營成本高。在提供農業(yè)保險服務時，由于投保的農戶在地域上高度分散，農戶經營規(guī)模小，組織程度低、難度大、成本高，農戶參保率低，保險公司從單個投保農戶獲取的保險費收入低。在農業(yè)保險的展業(yè)、承保、簽單、防災、勘查、定損和理賠等環(huán)節(jié)，由于農戶分散、經營規(guī)模小，不能取得規(guī)模經濟效應；對投保人信息的收集和整理等管理非常困難，易由于信息不對稱引發(fā)逆向選擇和道德風險，在經營中產生機會主義行為，因而導致農業(yè)保險經營成本高，保險公司減少農業(yè)保險的供給，農業(yè)保險市場供給曲線進一步左移(見圖3(a))。

總結農業(yè)保險的供給和需求兩方面狀況可知：在市場機制自由作用下，農業(yè)保險需求和供給曲線都具有向左平移的趨勢，從而形成當前農業(yè)保險規(guī)模小的局面。農業(yè)保險需求的減少。投保農戶的減少。極易導致逆向選擇和道德風險，引起保險費收入降低和賠付率提高，促使農業(yè)保險供給成本的提高和供給數量的減少；當農業(yè)保險供給減少后，投保者獲得的服務質量降低，造成了農戶投保積極性的降低，從而使需求曲線進一步左移。供給曲線和需求曲線交替向左移動，形成惡性循環(huán)，形成了農業(yè)保險漸漸萎縮的局面。

(二)農業(yè)保險的實證分析

為了進一步分析中國農業(yè)保險現狀的影響因素，我們分別從《中國統(tǒng)計年鑒》(1987～2006年)、《中國金融年鑒》(1994～2006年)以及《中國農村統(tǒng)計年鑒》(2003～2006年)獲取數據，計算出農業(yè)保險的賠付率(表示農業(yè)保險經營效率)、農業(yè)保險保費總量(表示農業(yè)保險經營規(guī)模的絕對量)、農業(yè)保險保費占全體保險保費的比例(表示農業(yè)保險經營規(guī)模的相對量)、農業(yè)生產基礎設施建設投資占全國總基建投資的比例(表示用于改善農業(yè)防災設施投資的相對量)、農業(yè)救濟占第一產業(yè)產值比例(表示風險發(fā)生后國家對農業(yè)補償的相對量)、農業(yè)成災面積占受災面積的比例(表示農業(yè)遭受災害的損失程度)及農村居民純收入占城市居民純收入的比例(表示農民收入高低的相對量)。對這些比例數據進行相關分析和因果關系分析后得到：農業(yè)保險保費收入總量與農業(yè)保險賠付率的相關系數為-0.40，呈負相關關系，即農業(yè)保險保費總量越小，農業(yè)保險的賠付率越大；而當農業(yè)保險保費總量越多，賠付率就越低。農業(yè)保險賠付率與農業(yè)保險保費占全體保險保費比例、成災面積占受災面積的比例及農民純收入占城市居民純收入比例的相關系數分別為-0.397、0.47和-0.368，即農業(yè)保險規(guī)模越大，農業(yè)保險的賠付率越低；遭受災害損失的程度越高，賠付率越高；農民越富裕、賠付率越低，

農業(yè)保險保費占全體保險保費的比例與農業(yè)保險賠付率、農村居民純收入占城市居民純收入的比例、農業(yè)生產基建占全國基建投資的比例、農業(yè)救濟占第一產業(yè)產值比例、成災占受災的比例的相關系數分別為-0.397、0.487、-0.607、-0.574和-0.611。可見，農業(yè)保險的賠付率越高，農業(yè)保險規(guī)模就越小；農民的收入相對于城市居民收入的比例越高，其參加農業(yè)保險積極性越高。值得說明的是：農業(yè)基建的投資及農業(yè)救濟的規(guī)模越大，農民參保積極性越低；農業(yè)成災面積占受災面積的比例越大，農業(yè)保險的規(guī)模就越低。

對1985～2006年的上述時間序列數據進行格蘭杰因果關系分析得到：引起農業(yè)保險賠付率變化的因素有：農民純收入占城市居民純收入的比例及農業(yè)基建投資占全國總基建投資的比例。結合上述分析結論可得：農民越是貧困，投保的農戶越少，只有具有潛在高風險的農戶才會投保，因此，農業(yè)保險的規(guī)模縮小，賠付率升高；國家對農業(yè)生產基建投入越多。農業(yè)預防和抵抗災害的能力越強，在既定保險規(guī)模下，農業(yè)保險的賠付率本應該降低；但規(guī)定情況卻相反，農業(yè)保險賠付率在逐年上升，造成這個現象的原因有兩點：基建工程發(fā)揮的作用不明顯，或者是基建后農戶懷僥幸心里減少投保，參保規(guī)模縮小，賠付率上升。其中。后一種原因由國家對農業(yè)災后救濟增加而導致農業(yè)保險規(guī)模減小的事實得到證實。同時，根據檢驗得知：成災(旱災)占受災比例、成災(洪災)占受災的比例越高，農業(yè)保險規(guī)模所占比例越小；農業(yè)基建投資占比例越高，農業(yè)保險的規(guī)模越小；農業(yè)保險保費占全體保險比例減少，導致農業(yè)成災占受災比例升高。可見，農業(yè)保險服務增加，有利于農業(yè)防災和抗災。

綜上所述，農業(yè)保險對農業(yè)生產防災抗災有正面作用，農業(yè)救濟、農業(yè)生產基建投資增加卻對農業(yè)保險發(fā)展規(guī)模、經營績效存在一定負面影響。

三、發(fā)展農業(yè)保險的對策

(一)農業(yè)保險市場均衡點的調整——政府行為參與

農業(yè)保險對農業(yè)生產擴大和經營穩(wěn)定的保障作用不容置疑，農業(yè)保險的最終受益者是農產品消費者。在現行市場機制下，中國農業(yè)人口的平均農業(yè)保險保費收入及農業(yè)保險保費收入占國民生產總值比例都非常低(見表1)，農業(yè)保險日漸萎縮。

上文分析認為，農業(yè)保險消費中存在“搭便車”等外部性，農業(yè)保險消費后產生農產品價格降低、供應充足等正外部效應。對于保險消費中的“搭便車”問題，可以通過提高農戶的參保率來加以解決。將給予農戶的災害救濟、生產補貼、信貸優(yōu)惠、費稅減免等政策與農戶參加農業(yè)保險相結合，以增加農戶對農業(yè)保險的需求，對于農業(yè)保險外部正效應，國家可承擔部分農業(yè)保險費，同時，對不同的農產品區(qū)別對待，對市場需求彈性大的農產品，國家承擔的保費比例低一些；對市場需求彈性小的農產品，國家應承擔相對高的保費比例。這樣，可使農業(yè)保險市場需求曲線逐漸向右平移(見圖3(b))。

農業(yè)保險標的范圍廣泛，植物和養(yǎng)殖物在災害面前具有極大脆弱性。植物生長在廣闊的土地上，易遭受雹、旱、澇、風、蟲等災害，群養(yǎng)的養(yǎng)殖物，易遭受流行的病、蟲侵害，另外，農產品還會遭受市場價格風險，針對農業(yè)保險經營困難及經營虧損等問題，國家應采取補貼農業(yè)保險經營虧損、業(yè)務人員薪金以及減免稅收等優(yōu)惠措施，增加農業(yè)保險經營收益，減輕其經營成本，促使農業(yè)保險市場供給曲線向右平移(見圖3(b))。

(二)發(fā)展農業(yè)保險的具體對策

1 國家應加快制定、完善農業(yè)保險法律。應本著穩(wěn)定、促進農業(yè)發(fā)展的目的，考慮到政策法律的執(zhí)行成本及其可行性，形成農業(yè)保險需求、供給增加的利益機制。改變應對中國農業(yè)災害救濟等臨時性和偶然性的做法。制定良好的農業(yè)保險法律制度和規(guī)范，減少交易成本，提高農業(yè)保險運行效率。借鑒國外經驗和國際慣例。組織有關專家制定農業(yè)保險供求的國家優(yōu)惠政策。根據農產品市場需求特性及其風險特點，確定農業(yè)政策性保險和商業(yè)性保險邊界，確立保障水平、補貼范圍、補貼率和補貼的流向，明確規(guī)定相關機構和主體的職能、程序、權利和義務等。

2 鼓勵多種形式主體經營農業(yè)保險，實現農業(yè)保險業(yè)務、險種多樣化。對不同經濟主體經營農業(yè)保險業(yè)務給予同等優(yōu)惠，并可引進國外保險公司經營農業(yè)保險，加強監(jiān)管，實現合理競爭，促進農業(yè)保險良性發(fā)展。依據產業(yè)結構、產品結構和經濟發(fā)展水平，因地制宜。采取切合實際的經營模式，不應形成單純的壟斷格局。競爭可減少國家監(jiān)管成本和官僚主義行為，有利于提高農業(yè)保險的效率。開展多種種植和養(yǎng)殖物保險險種，循序漸進，提高保險服務水平，從對生產成本保險逐漸演進到對產量和收入保險。

3 加強宣傳，擴大農業(yè)保險政策知曉率。統(tǒng)籌安排農村救濟、農業(yè)資助、農業(yè)信貸和農業(yè)保險，提高農業(yè)保險的需求。合理組織農戶，增強其參保積極性，克服單家獨戶的信息封閉性，減少逆向選擇和道德風險，發(fā)揮保險公司規(guī)模經濟特性。減少經營成本，增加保費收入。

4 保險部門應加快轉變經營方式，由消極保險向積極保險轉變。實現多種部門緊密配合。采取積極主動的預防措施和再保險，在更長時間和更大地域范圍分散風險。通過預警機制，提供防水、防風、防火等技術服務。提出合理化建議，加強對投保人行為的約束和提醒，以避免和減輕災害。中國農業(yè)遭受旱災尤其嚴重，應加強人工降雨措施。減少損失額度，進而減少保險的賠償數量。相對于消極的保險來說，積極預防更有利于形成保險公司之間的良性競爭，提高保險服務質量，避免單純在價格上惡性競爭。也為再保險創(chuàng)造適度的價格空間，發(fā)揮保險的社會管理職能，聯(lián)系氣象、電信、廣播、農科院等部門。加強與這些行業(yè)協(xié)同，充分借用其他行業(yè)的優(yōu)勢和力量，共同為全社會減災防災服務。

5 國家和保險部門應加強對農業(yè)保險資料積累和研究，努力創(chuàng)造條件實現保險經營的客觀和公正。例如，收集降雨量、氣溫、日照等天氣資料，建立氣候保險指數，發(fā)行保險指數證券，加強保險理賠的客觀性，避免逆向選擇和道德風險，減少經營成本；增加保險公司融資，提高建設保險基礎設施的投資能力等。

責任編輯 艾 嵐

責任校對 王巖云