淺談發展農村金融市場的必要性

一、發展農村金融市場的必要性

(一)農村經濟發展依賴農村金融市場的有效推動

農村區域經濟是按照特定自然地域、經濟情況、社會發展需要而形成的特定區域農村經濟整體，經濟區域是實現資源的優化配置和區域產業化等作為發展目標的。農村區域經濟的產業化依賴于農村產業企業的支持和充分的資金供給。完善的農村金融市場為企業融資、吸納農村剩余資金和促進資金的循環創造了條件，否則就會出現企業融資貸款困難，優勢產業發展不起來，難以引導和促進當地農戶有計劃有規律的生產。區域內的農業產業多、小、雜、全，農戶自給自足的多品種，多樣化生產，不能使有限的資源得到優化配置。金融市場不完善導致農村企業發展受到阻礙，農業的產業優勢發展不起來，區域經濟沒有支柱產業的支撐，農村的現狀更加難以改變。因此金融市場和經濟發展之間的關系不僅僅是支持和被支持的關系，更是一種共生的關系，完善的農村金融市場能快速推動區域經濟發展。

（二）完善的農村金融市場能拓寬農民投資渠道，有效吸收農村剩余資金，促進區域經濟的活躍

當前，農村金融市場市場發展不平衡，金融結構不合理，直接融資比例過低；金融產品種類與層次還不夠豐富，風險定價等市場功能有待增強，大部分農戶的投資渠道單一，儲蓄仍是理財首選，股票、證券投資占比不足５％，導致資金外流嚴重，企業融資困難，難以解決勞動力等問題，農民只有到外地尋求就業，農村的經濟發展缺乏推動力，農村農戶缺乏收入來源，農村吸收剩余資金的能力有限。勞動力和農村資金外流，嚴重阻礙了農村經濟的發展。因此必須通過完善農村金融市場，幫助農村廣大中小企業融資，推動農村企業的發展，合理轉移農村剩余勞動力，防止農村資金沉淀、逆流，才能活躍農村經濟，增加農民收入，提高農民生活水平。

（三）完善的農村金融市場是滿足多層次農村經濟主體資金的需求

農村經濟發展具有很強的不平衡性和層次性，不同地區農村經濟發展的水平、農業生產規模和組織形式都不盡相同，農村經濟主體的金融需求也表現出較強的多樣性。在一定的生產技術水平下，金融工具與金融組織種類越豐富，金融活動對需求信息的收集、反饋和動態調整就越迅速，對經濟的滲透力和促進作用就越強。因此，多樣化的農村金融結構比單一形式的金融結構更能夠滿足多層次的農村金融需求，從而提高資源配置效率，促進農村經濟增長。以某縣級市為例，目前存在三種層次的經濟主體：一是已經部分形成規?；洜I的產業化農業組織，基本實現“基地+農戶”的增長模式；二是部分仍處于貧困邊緣，有待政策扶植的農戶；三是以上兩者之間大量存在的從事小規模農業生產的農戶，該層次的農戶處于從小農經濟向現代商品經濟發展的動態演進過程之中。對于這三種不同層次的農村資金需求主體，應該以不同的金融結構來滿足。

（四）完善的農村金融市場，能有效解決農村中小企業融資難

據對某市10家農村中小企業的資金構成調查顯示，當前農村中小企業自有資金占比呈逐年上升趨勢，由企業成立之初的25%上升至29%，而金融機構貸款逐漸萎縮，由20%下降至17%。隨著經濟的發展，其對資金的需求增加，但銀行提供的貸款卻沒有按比例增長，中小企業融資難局面一直難以改善。而與此同時，民間借貸存在明顯的上升趨勢，已由12.9%迅速增長到22.4%，利率由6%增長到20%，如果得不到很好控制，農村中小企業的資金來源情況還會以此方向變化。據部分企業主介紹，銀行貸款不能滿足企業的資金需求，企業不得不采取民間借貸等措施，來滿足他們的資金需求。民間信貸在一定程度上彌補了銀行，信用社等金融機構的服務不足，對農村金融是一個很好的補充；但是民間信貸風險性大，無法律保障，有可能干擾農村的正常金融秩序，引發民事糾紛，產生金融詐騙等危害整個社會穩定的違法行為。因此，完善農村金融市場，解決中小企業融資難勢在必行。

二、影響農村金融市場發展的深層次因素

（一）制度瓶頸

1.金融體制不完善，尚不能適應新農村建設的要求。目前的農村金融體系明顯存在著組織機構單調，服務功能不全等問題。一是基層國有商業銀行改革了信貸管理體制，上收了貸款審批權，減少了基層支行的授信額度；并普遍實行經營戰略轉移，信貸投放向中心城市、優質客戶集中。在這種經營戰略主導下，銀行貸款投放集中于少數重點企業，而對鄉鎮工業、特色農業生產及農業深加工等企業發放的貸款卻寥寥無幾，支農作用日益削弱。二是農業發展銀行功能單一，在支持農業產業化、綜合開發、基礎設施建設、農業科技推廣等諸多制約農村經濟發展的關鍵環節方面政策性效能受到制約。三是農村信用社支農服務中存在能力和素質方面的缺陷。主要表現為自身包袱沉重，經營困難，結算功能不全，信用工具欠缺等。四是農村經濟風險補償機制尚未健全，農業保險服務缺位，不能有效為農村經濟產前、產中、產后服務。

2.農業和農村信用擔保體系缺位。一是農村土地使用權、收益權受到諸多政策法規約束，抵押融資受到較大限制。二是抵押物難選擇，農業貸款扶持的農業、林業等產業，其資產多為農產品、林業資源，若作為貸款抵押物其自然風險很大。三是信用擔保體系建設滯后。目前，部分縣域信用擔保機構尚未建立，農村地區的小企業、農村種養大戶、農業產業化龍頭企業難以獲得融資擔保。

3.民間金融缺乏規范的市場運行規則

民間金融在滿足農村市場資金需求方面發揮著不可或缺的作用，民間信貸組織尚未被“正名”，新興民間金融組織的市場準入條件以及監管辦法久未出臺，民間借貸活動尚未引起足夠重視，其拾遺補缺的作用難以發揮。

4.農業保險缺少政策扶植。農業生產最容易遭受自然災害的影響，由于農業保險風險高，賠付率大，保險公司開辦此類業務積極性不高，造成農業保險供給不足，需要農業保險的農戶無處投保。

（二）資金供需瓶頸

金融資源外流嚴重，資金短缺?？h域資金外流嚴重影響了金融對農業的支持力度和農村經濟結構的調整，阻滯了農村經濟的快速發展。國有商業銀行只吸收農村存款，大力壓縮農業貸款，甚至只存不貸，使農業資金向其他行業轉移。郵政儲蓄利用政策和網點優勢，吸收了大量農村資金，這部分資金在成為中央銀行基礎貨幣后，有一部分通過支農再貸款形式返還到農業領域，但絕大部分游離于農業之外，

（三）效率瓶頸

商業銀行對縣域經濟發展的金融支持作用減弱。近幾年來，國有商業銀行的信貸資金主要集中投放于大城市、大企業、重點項目，并且具有嚴格的條件限制和嚴密的放貸手續。同時，有些商業銀行調整經營戰略，在縣域經濟實施了分支機構的市場退出，縣及縣以下金融機構網點大幅減少，一定程度上減少了對縣域經濟的信貸支持。此外，國有商業銀行信貸管理體制實行比較集中的管理模式，對基層很少或根本不予授權授信，保留下來的機構網點所吸納的資金大部分或全部上存，實際上已成為上級行的“儲蓄機構”。資金來源和資金運用的嚴重失衡，導致商業銀行對縣域經濟的信貸支持乏力，導致縣域經濟發展資金投入不足的根本原因。

三、相關建議

（一）合理布局，完善農村金融體制。在當前農村金融體制改革過程中，既要尊重歷史，又要放眼未來，要從有利于縣域經濟發展出發，深入落實科學發展觀，落實十七大報告中提出的“發展各類金融市場”的要求，按照統籌兼顧、因地制宜、適度競爭、共同發展的思路，去謀劃農村金融體制改革，科學有效地整合農村金融機構，在農村金融市場中形成政策性、商業性、互助性三種金融主體并存的多元化經營局面，且保持適度的競爭，增大政策性金融機構對農業的扶持力度，為農村金融市場提供多方面的優惠政策措施，避免縣域金融市場經營主體趨于單一化所帶來的負面影響，使農村資金市場的資金供給與需求趨于均衡，從而更好地促進縣域經濟的快速健康發展。

（二）機構調整不能搞“一刀切”。為有效地發揮市場機制在信貸資源配置中的作用，在對國有商業銀行機構撤并過程中，應從有利于社會經濟的平衡發展和保持適度競爭的角度考慮，兼顧地區間經濟發展的現狀，由監管部門牽頭組織各國有商業銀行進行深入細致的市場調研，統一規劃機構撤并方案，科學有效地整合縣級金融市場資源，保留1－2家縣級商業銀行及適當的經營網點，并賦予一定的貸款權限，以緩和農村信用社支農資金供給不足的矛盾。

（三）完善農村金融市場，推動農村區域產業經濟發展。農村金融市場要完善，需要立足區域經濟發展，農村區域經濟發展，需要完善的農村金融市場對優勢產業企業的有力支持。通過開展存貸、擔保、保險、期貨等多種金融業務，刺激區域內的金融市場；提升區域產業企業的整體競爭力，減小和分散農業的自然風險和市場風險，改變產業企業融資，貸款難的情況，只有建立起了農村金融市場，實現了區域經濟，農業才會有一個新的面貌。要靠市場這只無形的手，吸引資金（特別是商業資金），防止農村資金逆流、滯留、回流，實現農村資金區域內的良性循環。

1.鼓勵銀行、信用社等金融機構從資金上支持區域優勢產業，改變農村生產的“小、散、全、雜”的布局，專業化生產、經營，把小區域各產業的生產要素配置到優勢產業上，打造區域特色。農民自給自足的生產方式，不利于市場的發展，生產資料的過度分散也導致了生產力的下降，要通過專業生產和資金上的重點扶持改變這一狀況，克服生產要素的過度分散，使生產資料（特別是資金）轉移到優勢產業上來，實現產業的規模化，增強產業的整體實力，這樣，區域的特色才會體現出來。

2.以優勢產業為載體，逐步完善金融市場，促進強化產業優勢，完善產業的相關服務，以優勢產業帶動相關產業的發展。政府要立足于支持優勢產業的角度，吸引各種資金流向優勢產業，鼓勵廣大中小企業經營優勢產業，打開優勢產業的銷售市場，提升優勢產業的社會效應，農業保險和企業擔保貸款是建立農村金融市場的一個突破口，農業保險等一系列相關金融服務要抓住機會，保證優勢產業取得足夠融資，對優勢產業進行金融支持，同時，以此為機會活躍金融市場。

3.發揮區域優勢產業的整體效應，實現優勢產業規模化。區域經濟的產業化，有效降低了行業風險和企業風險，因此為之提供金融服務的農村信用社，農業銀行等金融機構的貸款風險和其他金融服務風險也會大大減小，金融市場便有可能得到發展和完善。要鼓勵銀行增大對農村的資金投入，擴展其業務范圍和領域。政府應鼓勵各金融機構進行金融創新，展開多種金融服務，創造一個活躍的競爭的氛圍，改變金融市場的疲軟狀態。在一個完善的競爭性的金融市場的條件下，實現了資金地高速循環，推動經濟地發展。同時，政府應加大基礎設施的建設力度，進一步改善諸如交通﹑通訊等公共事業，為完善農村金融市場作補充，實現地區經濟的和諧發展。

4.發揮優勢產業的帶頭作用，與周邊區域優勢互補，帶動各行各業，建設現代化農村。農村區域最終要和城市對接，使農村金融市場和城市金融市場結合，提升區域整體競爭力，實現城鄉一體化。

（作者單位：中國人民銀行滄州市中心支行）