在同城票據跨行清算系統中實現支票圈存業務

一、支票圈存業務的概念與特征

支票圈存（含支票預授權）業務是指由持票人通過POS、計算機、特服電話等受理終端根據票據要素及支付密碼，向出票人開戶行發出圈存指令，預先從出票人賬戶上圈存支票金額的銀行業務。

圈存支票通常具備以下特征：

1.被圈存的支票與未圈存的支票應具有同樣的票據屬性。

2.被圈存的資金，其所有權仍屬于出票人，只有當持票人提示付款成功后，圈存資金的所有權才屬于收款人。

3.圈存的支票必須使用支付密碼，定額或限額支票均可參加圈存。

4.支票圈存業務的完成以付款銀行處理成功信息為準。

5.付款人開戶銀行負責對支票圈存業務進行具體圈存業務賬務處理。

6.圈存方式各商業銀行可選擇為二種：（1）通過預授權方式在原賬戶控制票據號碼、票據金額；（2）通過移存方式將該票據金額及有關信息移存至暫收款待清算賬戶。

二、實現支票圈存的必要性

隨著我國現代化支付結算體系的建設和發展，傳統的支付結算方式和資金匯劃手段已逐漸被電子化的資金結算方式所取代，方便快捷的結算模式加速了資金的周轉，提高了資金的綜合利用效率。然而同時我們也冷靜的意識到，目前我們各項法律法規制度等還不夠完善，社會信用體系還不夠健全，一些利用現代信息技術惡意實施金融詐騙的案件屢有發生，嚴重擾亂了正常的市場秩序，造成極其惡劣的社會影響。例如：2003年由北京市第一中級法院宣判了一起發生在北京中關村，利用空頭支票詐騙1900萬元貨物的案件。案犯原北京儀科惠光科技發展有限公司負責人林大兵犯票據詐騙罪、合同詐騙罪被判處無期徒刑，為一審判處同類案件的最高刑期。

2007年12月份《楚天都市報》報道，武漢市有上千家單位，簽發空頭支票。中國人民銀行武漢分行營業管理部稱，目前該部共受理空頭支票違規舉報案件1200多件，涉及票面金額7000多萬元，處罰金額近400萬元。據介紹，人行武漢分行營管部受理的空頭支票案件中，85％以上的案件是因單位管理能力薄弱以致資金調度不及時；8％的是因為單位財務人員工作馬虎，在支票上錯蓋印章導致支票空頭；還有極少數單位惡意簽發空頭支票，以占用對方貨物或者騙取收款人財物。為打擊簽發空頭支票行為，開具空頭支票的單位，將被銀行集體“封殺”，違規單位及其主要負責人的不良記錄，將納入征信系統。

此類案件不勝枚舉。一方面我們必須對企業管理者加強法制教育，禁止開具空頭支票，從源頭上杜絕此類案件發生；另一方面如果持票人通過受理終端直接將出票人開出支票金額預先圈存，則可以防止出票人惡意詐騙，上述案件將不會發生。由此可見盡快實現支票圈存是解決當前社會信用體系不健全、貿易資金結算效率低下的有效途徑。

三、南通同城票據清算系統實現支票圈存的業務規則

1.持票人辦理支票圈存時，通過受理終端將規定的票據信息發送結算中心，再轉發給付款銀行，付款銀行處理后返回結果。

2.持票人檢查票據的真實性、合法性后在受理終端錄入出票人賬號、付款銀行代號、出票日期、票據號碼、實際金額、限額、支付密碼等票據要素，等待回復。付款人要求銀行圈存的金額必須為實際付款金額。

3.付款行接結算中心轉發的圈存票據信息后，行內系統自動檢查支付密碼是否正確、金額是否超限額，付款人賬戶是否存在、是否凍結，票據是否掛失止付、是否銷號，賬戶是否有足夠支付余額等。

4.各項要素正確后，對采用預授權方式的，行內系統對該筆票據的號碼、金額等作控制記錄，不產生會計分錄；對采用轉存方式的，行內系統將該票據金額及有關信息轉至暫收款圈存賬戶。

5.付款銀行通過結算中心在設定時限內向受理終端返回成功或失敗信息。圈存成功產生圈存流水號。圈存失敗，返回失敗原因：包括無此票據號、無此賬號、支付密碼錯誤、存款不足等。超過設定時限未返還結果的，可以通過圈存終端查詢或重新圈存。

6.在重新圈存時，如系已圈存支票，則付款銀行應返回首次圈存成功的票據實際結算金額，并顯示該支票前次已圈存成功。

7.對圈存成功的支票，持票人應在法定有效期內提交收款人銀行或付款人銀行作提示支付。受理銀行按規定審查支票各項要素正確后向行內系統錄入并發送相關信息。付款銀行行內系統根據票據要素先檢查是否是圈存支票，對采用預授權方式的核算系統先自動解除對該憑證號碼和金額控制后，按非圈存支票業務處理。

8.持票人在提示付款期內申請撤銷圈存的，由持票人填寫《撤銷支票圈存申請書》并簽章、提供圈存支票的原件及復印件，提交付款行經辦員審核。采用預授權方式的，由行內系統解除支付額度及票據號碼控制；采用移存方式的，填制特轉憑證，將圈存資金劃回原付款人賬戶，解除票據號碼控制。支票原件退還持票人，《撤銷支票圈存申請書》及支票復印件做特種轉賬憑證附件。已圈存的支票在付款期內未提示付款的，采用預授權方式的，由付款行自動解除圈存信息；采用移存方式的，打印特轉憑證解除圈存。

四、實現支票圈存的技術流程

南通同城票據清算系統中支票圈存處理流程主要分為三部分：提出行處理、中心處理和提入行處理。考慮金融安全問題，這里僅簡單給出提出行和提入行的技術處理流程。

提出行處理流程如圖1所示

五、實現支票圈存的意義

支票圈存能夠在技術層面上，防止某些企業惡意詐騙，確保支付安全，穩定市場秩序，促進金融服務創新，推進社會信用體系健全，加快社會經濟發展。

支票圈存確保支付安全，穩定市場秩序。通過辦理支票圈存，持票人僅需通過POS、計算機、特服電話預先從出票人賬戶上圈存支票金額，確保及時收款，有效的防范空頭支票或偽造支票。支票圈存還有助于推廣個人支票的使用。

支票圈存加快社會資金綜合利用效率，促進金融服務創新。支票圈存系統實行7×24小時連續運行，可隨時為廣大企事業單位和個人提供支票圈存服務，打破企業資金結算受銀行營業時間的限制，加快資金綜合利用效率，在資金需求層面減少央行市場流通貨幣投放量，緩解緊縮貨幣政策的負面影響，促進金融服務創新。

支票圈存保護誠信企業，有利于推進社會信用體系健全。支票圈存系統的支票圈存指令的全部采用電子化處理，持票人發送支票圈存指令后，很快就會得到圈存結果。對出票人來說，將大大增強信用，使其簽發的支票成為“硬通貨”，幫助企業樹立誠信品牌，提升企業的社會公信力和軟實力。

六、支付結算領域存在的若干問題

1.法律規定付款原則與實際操作矛盾

從全國范圍來看，提出支票截留，影像代替實票通過信息交換系統傳輸已是大勢所趨。然而目前我國涉及支付結算方面的法律和法規主要有《票據法》、《支付結算管理辦法》和《票據實施管理辦法》中未明確任何關于票據的電子影像和支付密碼的合法性定義。《票據法》中明文規定，“支票的付款方式為見票即付”。事實上，因為商業銀行普遍使用電子影像和支付密碼代替真票傳遞與校驗，迫使目前各商業銀行在從事實際業務中在法理層面處于被動地位。

2.異常情況的法律責任

同城票據清算系統是一個基于現代網絡與計算機技術連接所有商業銀行的清算平臺，其組成結構涉及多家單位。當系統因硬件故障、軟件故障、網絡故障、電力故障以及其它不可抗拒外部力量等因素造成資金交易的超時、失敗、錯賬等問題而又對客戶造成經濟損失等現實影響的情況下，目前沒有任何法律依據裁定該種情況下應該如何處理。例如某客戶參與投標向指定單位支付保證金，因系統故障造成保證金支付失敗，導致客戶喪失簽訂合同的機會造成了潛在經濟損失，現行任何法律都沒有規定如何判定責任主體、責任界定、以及責任取證等問題。

3.同城區域內實現支票圈存范圍過小

同城區域相對封閉，一個城市實現支票圈存是遠遠不夠的。如果現代化支付系統能夠在全國范圍內實現支票圈存業務，那么對于整個國民經濟的影響是非常巨大的。

4.支票圈存無法防范克隆支票

低成本紙制支票目前還沒有有效的途徑能夠防范克隆支票。國內此方面的研究也未見明顯成果。建議有關部門實施“電子支票”的可行性研究，確保支付安全。

（作者單位：中國人民銀行南通市中心支行）