保險生態環境及其研究利用探索

[提要]本文深入分析了研究和利用保險生態環境對保險業發展的重要意義，指出了我國保險業目前在保險生態環境研究和利用方面存在的一些問題，并對保險業如何開展保險生態環境研究和利用工作提出了對策和建議。

[關鍵詞]保險生態；保險生態環境；相關性

保險生態環境是個仿生概念，現在有關保險學詞典中很難找到類似術語。從廣義上講，保險生態環境是指與保險業生存、發展具有互動關系的社會、自然因素的總和，包括政治、經濟、文化、地理、人口等一切與保險業相互影響、相互作用的方面，是保險業生存、發展的基礎。從狹義上講，是指微觀層面的保險環境，包括法律體系、社會保障體系、會計與審計準則、保險中介服務體系及保企關系等方面的內容。保險生態環境中各因素相互聯接、相互依賴、相互作用，共同構成一個有機整體，即保險生態鏈。作為現代市場經濟重要組成部分和在金融生態鏈中居于重要地位的保險，我們應當重視和加強對保險生態環境的基礎性和前瞻性研究，并能充分利用保險生態環境改善和發展帶來的豐碩成果，促進各項業務的全面發展。

一、保險生態環境存在的問題與現象

1 保險業對保險密度和深度的理解有偏差。現在的保險論文，言必談保險深度和密度，并將中國的兩個指標和歐美相比較，以證明市場空間之大、居民保障程度之低。個人理解，一個國家(地區)的保險密度和深度，不僅與國家的經濟發展情況有關，還有一個重要因素就是社會共同保障程度和居民的消費習慣。如2004年，中國壽險業務保險深度為2.21％，而社會保障程度非常高的加拿大僅為2.97％，以色列僅為2.76％，并不比我們高多少；沙特，保險密度為51.4美元，僅比我國高11.2美元，保險深度為0.48％，僅為我國的15％。事實上，雖然中國的經濟總量已經進入全球前10位，但我們的人口基數大，經濟效率低，大量農村人口、城市貧困人口還不能實現財富積累，又談何保險需求?從經濟現代化水平看，2001年中國經濟現代化水平僅為發達國家的16％～22％，綜合年代差與美國、英國超過100年，與德國、法國超過80年，與日本、意大利超過40年。一方面是保險需求能力的不足，一方面是理論界雄心勃勃地向歐美靠攏。于是造成了本應是正常有序的增長速度，而人為以“快速”發展甚至是以“跨越式”發展所迷惑，形成對發展速度理解上的嚴重錯位，最終對壽險市場濫開濫采，導致環境惡化。

2 對保險功能的不合理定位，投資類產品提前透支了保險信用資源。應該說，在1999年以前，中國保險業的社會形象總體還是不錯的，從業人員普遍受到尊重。在壽險業發展最快的幾年，也是投資類產品大行其道的幾年，我們的社會形象每況愈下。

對于投資類保險，一是投資分紅型產品的分紅水平低，抑制了客戶的需求；二是投資類產品引進時機不成熟。近年來，投資分紅型產品成為人壽保險市場高速發展的主要動力來源，占到當年新單保險費收入的70％以上，但是從回報上講，在目前的投資形勢下，投資型產品與銀行儲蓄、證券、基金等相比無明顯優勢，資本市場的持續低迷，造成保險公司的投資收益幾年來呈下降態勢，保險消費者對購買投資分紅型產品不僅失去了興趣，已經購買的更是深受誤導之害。壽險產品的開發犯了“先定負債，再定投資”的開發的錯誤。產品開發、銷售和資金運用三者各自為政，是當前投資類產品存在問題的根源，也是造成壽險生態環境惡化的一個重要原因。

3 營銷基礎理論研究滯后，壽險營銷失去創新的方向，隊伍發展乏力。目前，壽險營銷管理核心的傭金前期集中支付制、團隊管理血緣制、人員管理代理制這三大制度，傭金前期集中支付，引用軟件行業一句話——所見即所得，成為激發從業人員拓展市場的最大動力，但是集中支付與銷售誤導、人員大起大落不無關系。團隊管理血緣制，將團隊主管的利益高置于企業利益和客戶利益之上，企業的發展被團隊左右，一方面多重管理、多重費用投入，另一方面企業失去了發展的主動權。銷售人員的法律定位問題。事實已證明，僅靠炒作來提高企業影響力，只能是自己搬石頭砸自己的腳，而理論界的盲目跟風也是一個原因。由于缺少適合于中國國情的營銷基礎理論支持，當前增員方式、人員管理、團隊文化、銷售模式，仍在摸索階段，而社會保險意識、客戶購買心理、產品開發等已經進入相對成熟期，這兩者之間存在著很大的差距，所以增員難、留存低就不足為奇了。

4 公司治理重高層輕底層，基層公司保費至上成為誤導消費的根源。保險監管部門陸續出臺了關于公司治理、償付能力、內含價值的管理以及考核辦法，這些措施正在有力促進行業治理水平的提高。但是，這些措施主要是針對總公司層面，而基層公司的保費導向沒有得到多大的扭轉。這種保費導向，不僅僅是表現在規模業務上，在期交業務上也是同樣反映。一是基層壽險單位高管主要以保費為考核標準，無須對保單的質量和隊伍的長期穩定負責，導致惡性競爭、消費誤導越演越烈。二是缺少長期經營理念，依靠高額的物質獎勵和手續費，大量透支客戶資源，造成業務季節性波動大。三是重銷售輕管理，保險企業基層管理人員待遇低，人為放松內部控制，對銷售人員的違規違紀視而不見。四是基層管理人員對消費誤導有意放縱管理并唆使銷售人員去誤導客戶，使得基層銷售隊伍無誠信經營的基本意識。不合規律的保費增長，使監管部門和理論界無法實證分析中國壽險業的發展趨勢和特點，極容易出現理論和政策指導出現偏差。

二、研究利用保險生態環境對我國保險發展具有十分重要的意義

國內外保險發展的實踐一再證明，保險生態的好壞直接關系到風險的大小，保險生態對于保險業發展的重要性不言而喻。因此，保險業重視和加強對保險生態環境的研究利用，既有助于保險業樹立并落實科學發展觀，實現可持續發展；又有助于保險業發現新的利潤增長點和風險點，及早采取措施或搶占市場，或規避風險。

1 加強對保險生態環境的研究利用有助于保險落實科學發展觀，實現可持續發展。從生態角度看保險發展問題，反映了科學發展觀的根本要求，也是系統性和可持續性觀念的體現。當前，我國改革開放和全面建設小康社會事業進入新的階段，面臨著各種機遇和挑戰。在這種歷史的關鍵時刻，作為現代經濟的重要核心之一，保險認真貫徹落實科學發展觀，加強對保險生態環境的研究利用，毫無疑問具有重大意義。保險公司作為我國保險業的主體，只有加強對保險生態環境的研究，做到對經濟社會文化等各方面有一個宏觀、透徹、準確的掌握，才能樹立科學的保險發展觀，帶動整個保險業的可持續發展。

2 加強對保險生態環境的研究利用有助于把握保險運行規律，提高駕馭社會主義市場經濟的能力。黨的十六屆四中全會通過的中共中央關于加強黨的執政能力建設的決定中，將不斷提高駕馭社會主義市場經濟的能力作為加強黨的執政能力建設的一項主要任務明確提出來，反映了我們黨對把握社會主義市場經濟的內在要求和運行特點，自覺遵循客觀規律的重視。保險作為國民經濟的重要組成部分，應當主動適應社會主義市場經濟的要求，高度重視并采取有效措施切實加強對保險運行規律的研究、認識和運用，提高駕馭社會主義市場經濟的能力。

3 做好對保險生態環境的研究利用工作有助于保險業確立科學的經營理念，增強經營的穩定性。沒有科學的經營理念，保險公司的經營活動就會失去方向性和原則性。但是，一旦經營理念確定并相對穩定，保險業的中長期發展就有了明確的目標、指導思想、原則，就能夠在更廣闊的空間對各種資源進行合理、有效地配置，使經營管理從無序到有序、從不平衡到平衡，實現經營主體、經營環境和經營目標的動態平衡，各項業務就會穩健協調發展。

4 做好對保險生態環境的研究利用工作有助于保險業趨利避害，提升市場競爭力。保險在做市場研究時如果能夠既研究微觀層面的企業、產品或消費者，又研究宏觀層面的國家政策，增強對政策的敏感性，就會更準確、更及時地捕捉到市場上新的利潤增長點，使自己在競爭中搶先一步，占據有利地位。

三、在保險生態環境研究利用方面還存在一些不容忽視的問題

隨著我國社會主義市場經濟體制的不斷完善和保險體制改革的不斷深化，我國的保險生態環境有了長足的改善，部分保險公司也已開始重視并積極參與對保險生態環境的研究利用。但從整體上看，我國保險業目前對保險生態環境的重要性還未引起足夠重視，對其研究利用也明顯不夠成熟，存在許多不足之處。主要存在以下問題：

一是短期性。目前，大部分保險公司，特別是保險的分支機構對保險生態環境的研究利用活動，更多地局限于短期內的業務發展，如產品的開發、業務范圍的擴大、規模的擴張等，而缺乏對經營理念、長期發展規劃的研究。究其原因，主要是保險管理體制仍帶有濃厚的計劃經濟色彩和官本位色彩，管理者更多地考慮自己任期內的業績、自己的升遷，而較少考慮公司的長遠發展，更較少地對公司的長遠發展規劃進行深入地研究。

二是微觀性。目前，有些保險公司在保險生態環境的研究利用方面，以微觀掩蓋宏觀，忽視對宏觀問題的研究，更多時候只重視對企業、產品、消費者的研究，稍好一點的會重視對當地的人文、經濟環境的研究，而很少考慮到對全國和國際經濟、保險環境的研究，對保險生態環境中屬于宏觀層面的問題關心不夠，對國家宏觀調控政策和產業政策等宏觀問題缺乏主動性了解的愿望，特別是對市場研究，更談不上深入。這導致保險的經營者只見樹木，不見森林，所作的決策缺乏政策性、宏觀性，與實際情況多有不符，在執行中難免會受到宏觀政策和宏觀環境的制約、束縛。

三是被動性。在目前我國社會主義市場經濟體制已基本建立的形勢下，一些保險公司仍然固守計劃經濟體制下的工作觀念、工作思路。但是，隨著職能轉變，政府將越來越把精力集中到經濟調節、市場監管、社會管理和公共服務上，這時候，就很難說保險公司這種被動等待的做法依然行之有效。而這種工作的惰性一旦形成就很難改掉，對保險業的長遠發展產生很不利的影響。

我國保險業在保險生態環境研究利用方面存在的這些不足，進一步促成了我國保險自我發展能力不足，抗風險能力弱的缺陷，造成了在整個保險生態鏈中地位的降低和惡化。在我國社會主義市場經濟體制日益完善，保險體制改革步伐不斷加快的大趨勢下，保險業一定要正視上述問題，高度重視和加強對保險生態環境的研究，有效利用保險生態環境，促進我國保險業穩健發展。

四、加強和改進保險生態環境研究利用工作的建議

改善保險生態是一項系統工程，同時也是一個漸進的、長期的過程。保險業開展保險生態環境研究工作，一定要樹立長期研究思想，明確研究目的，確定研究重點，運用科學方法，并積極運用研究成果。應主要在以下幾方面作出努力：

(一)牢固樹立長期研究利用思想。我國保險生態在短期內不可能有非常大的改進。保險決策層一定要認識到，改善保險生態環境是一項漸進的、長期的系統工程，不可能一蹴而就。因此，保險要牢固樹立長期研究利用思想，高度重視和加強對保險生態環境的研究利用工作，制定本單位對保險生態環境研究利用工作的規劃。同時要把長期規劃和短期計劃、宏觀和微觀、點和面有機地結合起來。既要做好對客戶、產品和市場營銷等方面的研究利用工作，保證保險短期業務發展的順利進行和經營業績的較快提升；又要做好對宏觀調控政策、產業政策和市場發展趨勢等方面的研究利用工作，確保保險長期發展戰略目標不動搖和長期經營業績的穩步提升。

(二)建立一支高素質的研究隊伍。保險生態環境研究工作是一項難度很大的工作，對人員素質的要求很高，既需要有經濟專業方面的人才，也要有其他專業方面的人才；既要有社會科學方面的人才，也要有自然科學方面的人才等等。各專業、各學科的人才分別承擔對保險生態環境中相應部分的研究，作出相應的貢獻。保險業只有綜合各類專業人才的智慧，對整個社會、經濟形勢作出比較全面、準確的判斷，才能夠真正在保險生態環境研究利用工作上取得成果，也只有建立在這樣基礎之上的成果才能對保險業務有指導意義和推進作用。

(三)確定研究內容和重點。保險生態環境的內容十分廣泛，保險業在研究保險生態環境時，不可能，也沒有必要窮盡所有領域，而應當將在保險生態鏈中與自己最近的、聯系最緊密的、具有易變性的因素作為重點內容認真研究，如從宏觀層面來講，應主要關注國家宏觀調控政策、財政政策、貨幣政策和產業政策，經濟法律制度，社會保障狀況等；從微觀層面來講，應主要關注產品生產狀況和市場前景、市場上蘊藏的新的利潤增長點等，同時對當前困擾我國保險生態的一些突出問題，如保險違約率高、保險勝訴案件執行難、對保險活動非法干預、保險權利濫用、保險資金運用不好導致不良資產高等問題也要進行深入的研究。

(四)積極運用研究成果。以運用為目的的研究才是有意義的研究。保險決策層應當重視對保險生態環境研究成果的運用，在具體運用時應注意以下幾點，在確定經營理念、制定發展戰略時，應更多地關注國家的宏觀調控政策，如財政政策、貨幣政策和產業政策，國家制定的中長期發展規劃，以及國內外經濟社會發展趨勢等。在發展客戶群體、開展市場營銷時，應更多地關注經濟法律制度，社會保障狀況，以及企業改制和發展狀況等。在加強內控制度建設，提高經營管理水平時，應更多地關注律師事務所、會計師事務所、評估機構、評級機構等中介服務機構的發展狀況，并能自覺地利用它們的服務。

總之，只要保險業能夠積極主動地運用研究成果來使保險生態環境自己所利用，就能夠趨利避害，在市場競爭中占據主動，各項業務穩健發展。

責任編輯 盧林仁