改革與完善黑龍江省農(nóng)村金融服務(wù)體系研究

摘要：面對(duì)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的重大任務(wù)，黑龍江省當(dāng)前的農(nóng)村金融服務(wù)體系在很大程度上已不能滿足日益增長(zhǎng)的農(nóng)村金融需求，需要積極地進(jìn)行變革、創(chuàng)新。通過實(shí)施有效的貨幣政策，建立與完善農(nóng)村客戶征信體系等措施，改革與完善黑龍江省農(nóng)村金融服務(wù)體系，可以助推黑龍江農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

關(guān)鍵詞：金融體系；正規(guī)金融；民間借貸；宏觀效率；創(chuàng)新

中圖分類號(hào)：F830．6 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

The Reform of Rural Financial Service System of Heilongjiang Province

LIU Xue-lian，WANG Ji-heng

(School of Economics and Management， Northeast Agricultural University， Harbin 150030，China)

Abstract:Facing themajor task of building the new socialist countryside， Heilongjiang Province'srural financial service system to a large extent can not meet the increasing financial demands， should work actively for change or innovation. Through the implementation of an effective monetary policy， the establishment rural customer credit information system should be implanted to improve Heilongjiang Province rural financial service system， for the development of the rural economy in Heilongjiang.

Key words:financial system; formal finance; private lend;macro- efficiency ;innovation

中央關(guān)于社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的戰(zhàn)略部署，對(duì)農(nóng)村金融改革和發(fā)展既提出了重要命題，也提供了重大機(jī)遇。黨的十六屆六中全會(huì)通過的《中共中央關(guān)于構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)若干問題的決定》明確提出“要扎實(shí)推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，促進(jìn)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展”，指出“要增加國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村投入，完善金融服務(wù)體系”。國(guó)家為了破解農(nóng)村金融困境，從2004年至2006年連續(xù)3個(gè)“一號(hào)文件”都提出要鼓勵(lì)農(nóng)村金融改革。2007年年初，全國(guó)金融工作會(huì)議勾畫了整個(gè)農(nóng)村金融改革和發(fā)展的藍(lán)圖，既明確了改革和發(fā)展的總體目標(biāo)，也對(duì)如何落實(shí)進(jìn)行了具體部署。溫家寶總理在2007年的《政府工作報(bào)告》中，更以大篇幅文字“定調(diào)”農(nóng)村金融改革框架。中國(guó)農(nóng)村金融改革正在如火如荼地進(jìn)行，農(nóng)村金融市場(chǎng)步入了一個(gè)全新的局面。回顧黑龍江省半個(gè)多世紀(jì)以來走過的輝煌而艱難的歷程，可以看到經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融業(yè)需求的狀況以及金融在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中所具有的獨(dú)特作用。面對(duì)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的重大任務(wù)，黑龍江省當(dāng)前的農(nóng)村金融體系在很大程度上已不能滿足日益增長(zhǎng)的農(nóng)村金融需求，需要積極地進(jìn)行變革、創(chuàng)新、逐步建立和完善農(nóng)村金融服務(wù)體系。

一、黑龍江省農(nóng)村金融服務(wù)體系的內(nèi)涵

黑龍江省農(nóng)村金融服務(wù)體系是整個(gè)黑龍江地區(qū)金融服務(wù)體系的有機(jī)組成部分，其內(nèi)涵是指黑龍江農(nóng)村地區(qū)資金融通關(guān)系的總和，它包括融資主體、融資機(jī)構(gòu)體系、融資渠道、融資方式、融資價(jià)格形成機(jī)制及相關(guān)法律規(guī)則、政策和宏觀調(diào)控機(jī)制。農(nóng)村金融服務(wù)體系應(yīng)適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的需要，能充分反映農(nóng)村金融的特殊性，有利于國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)所采取的保護(hù)、支持、發(fā)展三個(gè)層次目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。建立健全農(nóng)村金融服務(wù)體系的基本原則是：將農(nóng)村金融服務(wù)體系的構(gòu)建和完善與建立農(nóng)村市場(chǎng)體系相結(jié)合，和國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略與基本產(chǎn)業(yè)政策相結(jié)合，從改善信貸資金供給情況入手，提高農(nóng)民及其他農(nóng)村資金需求主體營(yíng)運(yùn)資金的能力。

黑龍江省有過半數(shù)的農(nóng)村人口，增加農(nóng)民收入，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、拓展農(nóng)村市場(chǎng)是保證我省國(guó)民經(jīng)濟(jì)平衡發(fā)展中不可缺少的重要因素。農(nóng)村金融服務(wù)作為全面建設(shè)小康社會(huì)的服務(wù)和支持系統(tǒng)，關(guān)系到農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收和農(nóng)村穩(wěn)定，關(guān)系到全面建設(shè)小康社會(huì)的歷史進(jìn)程。農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支撐，無(wú)論是增加糧食產(chǎn)量，調(diào)整農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)，還是提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，都離不開金融的支持。

自我國(guó)著手農(nóng)村金融改革起至今，黑龍江省已逐漸形成了以合作金融為基礎(chǔ)，商業(yè)性金融、政策性金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系，設(shè)立了中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社三類金融機(jī)構(gòu)。該體系在促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展，繁榮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，增加農(nóng)民收人等方面發(fā)揮了重要作用。但隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的全面發(fā)展，在農(nóng)業(yè)發(fā)展面臨轉(zhuǎn)型與升級(jí)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)進(jìn)人新階段的關(guān)鍵時(shí)期，黑龍江省農(nóng)村金融體系仍存在許多不利因素，這些不利因素正日益成為制約黑龍江農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“瓶頸”。

二、黑龍江省農(nóng)村金融服務(wù)體系的現(xiàn)狀

（一）黑龍江省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在較嚴(yán)重的金融抑制情況

黑龍江省“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)，尤其是墾區(qū)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期發(fā)展緩慢，與農(nóng)村金融資產(chǎn)總量不足，金融效率低，金融市場(chǎng)發(fā)展不完全，金融中介效應(yīng)弱化有很大的內(nèi)在聯(lián)系。換言之，在黑龍江省廣大的農(nóng)村，包括農(nóng)墾地區(qū)，存在著嚴(yán)重的金融抑制問題。對(duì)此，必須有足夠的認(rèn)識(shí)，并通過深化金融體制改革，加快金融業(yè)開放步伐等措施，增強(qiáng)金融業(yè)的內(nèi)在活力及對(duì)經(jīng)濟(jì)的助推力，進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)協(xié)調(diào)健康發(fā)展。

（二）黑龍江省農(nóng)村地區(qū)獲得的金融資源呈下降趨勢(shì)

在黑龍江省廣大的農(nóng)村，尤其是墾區(qū)，經(jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展對(duì)金融資源的需求量相當(dāng)之大，而且這種需求呈現(xiàn)日益多樣化的特征，但是現(xiàn)有的金融體系無(wú)論是在機(jī)構(gòu)數(shù)量、資產(chǎn)數(shù)量，還是在產(chǎn)品供給等方面都不能與之相適應(yīng)，主要表現(xiàn)為：為黑龍江省農(nóng)村地區(qū)提供服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)組織體系不夠健全，數(shù)量不斷減少；金融總量偏低，農(nóng)村地區(qū)缺乏有效的金融支持。業(yè)務(wù)品種少，農(nóng)村金融供給不足。業(yè)務(wù)發(fā)展落后于經(jīng)濟(jì)發(fā)展，農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款和各項(xiàng)貸款的增長(zhǎng)均低于同期GDP的增長(zhǎng)額度；金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶的供需時(shí)間矛盾短期難以解決。

（三）金融債務(wù)“死結(jié)”難以化解，金融企業(yè)發(fā)展舉步維艱

以黑龍江省農(nóng)村信用社為例，全省農(nóng)信社走過50多年的發(fā)展歷程，歷經(jīng)數(shù)次改革和政策的調(diào)整，產(chǎn)生了許多問題，形成了沉重的歷史包袱。改革前歷年虧損掛賬和資產(chǎn)損失達(dá)141億元。改革近幾年來，通過國(guó)家政策扶持和自身努力，化解歷史包袱54億元，仍有資產(chǎn)損失和歷年虧損掛賬87億元，占各項(xiàng)存款的20%，再投放能力被嚴(yán)重削弱。

（四）農(nóng)村資金體外循環(huán)，民間借貸嚴(yán)重

農(nóng)村資金體外循環(huán)嚴(yán)重，降低了支農(nóng)資金的供應(yīng)力度；黑龍江省農(nóng)村正規(guī)金融體系存在先天缺陷，已嚴(yán)重滯后于農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。而民間借貸以“灰色”或“黑色”的形式異常活躍地存在著，雖屢遭政府取締或禁止，卻因現(xiàn)實(shí)的需要而表現(xiàn)出頑強(qiáng)的生命力，民間借貸已經(jīng)發(fā)展成為一支不可小覷的“地下力量”。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)，農(nóng)業(yè)借貸中民間借貸所占的比例已經(jīng)超過了70%。民間借貸雖在一定程度上緩解了農(nóng)民貸款難的為問題，但加大了農(nóng)民的債務(wù)負(fù)擔(dān)和農(nóng)村的金融風(fēng)險(xiǎn)，而且隱藏著許多社會(huì)問題。

（五）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度有待進(jìn)一步完善

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不同于民政部門的災(zāi)難救濟(jì)，也有別于一般的商業(yè)保險(xiǎn)，需要國(guó)家在政策層面上予以積極扶持。從全國(guó)范圍看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)沒有真正發(fā)展起來。2004年底正式獲準(zhǔn)開業(yè)的以黑龍江省農(nóng)墾風(fēng)險(xiǎn)互助體系為基礎(chǔ)組建的陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司，在探索國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的過程中積累了初步經(jīng)驗(yàn)，但也存在一些值得進(jìn)一步探索的深層次問題：一是對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在認(rèn)識(shí)上的問題；二是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏法律保障和約束；三是缺乏財(cái)政強(qiáng)有力的資金支持；四是缺乏必要的基礎(chǔ)建設(shè)投入；五是缺乏稅收優(yōu)惠政策的支持；六是缺乏再保險(xiǎn)支持。

（六）農(nóng)村征信體系有待于建立和完善

金融改革、金融穩(wěn)定和金融發(fā)展，需要有適合地區(qū)發(fā)展情況的征信體系與之相適應(yīng)。完善的社會(huì)信用制度是黑龍江省農(nóng)村金融業(yè)健康發(fā)展的一個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)，沒有征信服務(wù)的支持，農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展將會(huì)遇到一系列的困難。當(dāng)前，對(duì)于黑龍江省的農(nóng)村金融業(yè)來說，無(wú)論是金融業(yè)的改革與發(fā)展，還是金融穩(wěn)定，都離不開征信服務(wù)的支持。但是，除了原有金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的資信評(píng)估指標(biāo)體系和評(píng)價(jià)部門外，黑龍江省農(nóng)村的征信體系尚未建立起來，專門為各部門提供信用信息及信用評(píng)級(jí)服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)也未成立，個(gè)人資信的采集和評(píng)價(jià)，中小企業(yè)的信用評(píng)估及項(xiàng)目投資的收益風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)等工作還是空白，嚴(yán)重制約著黑龍江省農(nóng)村金融交易的順利進(jìn)行。

三、黑龍江省農(nóng)村金融服務(wù)體系宏觀經(jīng)濟(jì)效率分析

眾所周知，金融作為一個(gè)變量被納入經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式以后，通過多種路徑對(duì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與增長(zhǎng)產(chǎn)生重要影響。那么，經(jīng)過20多年的改革開放以后，黑龍江省農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響力和貢獻(xiàn)力究竟有多大？下面對(duì)此進(jìn)行實(shí)證分析與考察。

（一）農(nóng)村正規(guī)金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)程度偏低

由于農(nóng)村資本市場(chǎng)的不發(fā)達(dá)，農(nóng)村金融的正規(guī)供給主要來源于銀行體系的資金，農(nóng)村金融體系在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中資本積累也主要依靠涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的信貸投入途徑而實(shí)現(xiàn)。因此，分別選擇了農(nóng)村存款、農(nóng)業(yè)貸款作為黑龍江省農(nóng)村地區(qū)資本積累中的金融供給總量；經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)指標(biāo)選取了第一產(chǎn)業(yè)增加值和農(nóng)林牧漁總產(chǎn)值作為替代，根據(jù)可查資料，數(shù)據(jù)選擇時(shí)間段為1995年和2000年至2005年。從圖1可以看出，2000以來，黑龍江省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中第一產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值、農(nóng)林牧漁總產(chǎn)值與農(nóng)村存款余額、貸款余額存在同步趨勢(shì)，但是，農(nóng)業(yè)貸款曲線波動(dòng)幅度相對(duì)要小一些。

據(jù)此，應(yīng)用ADL模型估計(jì)農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的影響。考慮到農(nóng)村存款要轉(zhuǎn)化成農(nóng)業(yè)貸款才能對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生影響，模型中主要考慮第一產(chǎn)業(yè)與農(nóng)業(yè)貸款兩個(gè)變量，其中第一產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值作為因變量，農(nóng)業(yè)貸款作為自變量。經(jīng)過反復(fù)檢驗(yàn)，因變量滯后1期、2期以及農(nóng)業(yè)貸款滯后1期通過5%水平上的顯著性檢驗(yàn)，模型自相關(guān)消失，F(xiàn)檢驗(yàn)通過，根據(jù)AIG和SG準(zhǔn)則，模型效果良好，調(diào)整后的R2=0．9953，能夠相當(dāng)好地對(duì)因變量進(jìn)行解釋。模型方程如下：

LnY_t=0．875+0．648LnY_t-1-0．726LnY_t-2+0．23LnC_t-1其中：Y表示第一產(chǎn)業(yè)值，C為農(nóng)業(yè)貸款。

模型中可以看出，t時(shí)期的第一產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值受t-1期的第一產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值的影響比較大；t-1期的農(nóng)業(yè)貸款對(duì)第一產(chǎn)業(yè)雖然具有一定影響，但是，其影響程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于t-1期的第一產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值。這主要說明了兩個(gè)問題，一方面說明黑龍江省農(nóng)村金融體系對(duì)省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)度還不高，農(nóng)村金融市場(chǎng)還不太發(fā)達(dá)，農(nóng)村金融淺化以及流動(dòng)性束縛了農(nóng)村金融在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用發(fā)揮；另一方面，t-1期的第一產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值對(duì)t時(shí)期的第一產(chǎn)業(yè)值影響比較大，一定程度上表明農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中內(nèi)源性融資比較高，農(nóng)村居民主要依靠自身積累進(jìn)行再生產(chǎn)的擴(kuò)大，如果農(nóng)村居民即期產(chǎn)出較高，收入增加，那么農(nóng)民依靠自身積累在下一年度中的生產(chǎn)性投入就會(huì)增加，從而提高下一年度的產(chǎn)出水平^[1]。

（二）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的資本集約化程度低

從經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)理論中不難看出，人均資本配備水平即平均每人所使用的資本數(shù)量不變，則人均收入水平不變。而且，在資本邊際產(chǎn)出大于零的前提下，提高人均資本配備水平可以提高人均收入水平；相反，如果勞動(dòng)力增長(zhǎng)率大于資本增長(zhǎng)率，即人均資本水平下降，那么人均收入水平將會(huì)下降。因此，要使人均國(guó)民收入逐年上升就必須使人均資本增長(zhǎng)率大于勞動(dòng)力增長(zhǎng)率，即平均每個(gè)勞動(dòng)力使用的資本數(shù)量增加。但是，由于黑龍江省農(nóng)村金融市場(chǎng)不發(fā)達(dá)，主要依靠?jī)?nèi)源性融資或者非正規(guī)金融融資渠道，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的資本集約化程度低，人均資本產(chǎn)出效率低。這可以通過農(nóng)村居民人均純收入中用于儲(chǔ)蓄的比例間接反映出來。農(nóng)村居民每年可用于儲(chǔ)蓄量等于每年人均收入減去人均生活消費(fèi)性支出后的余額，通過分析近幾年黑龍江省農(nóng)村居民每年除去生活消費(fèi)支出以后的人均可儲(chǔ)蓄額增速，發(fā)現(xiàn)近年來農(nóng)村居民人均可儲(chǔ)蓄額增速在2001年達(dá)到巔峰期的42%，2002年下降至17%，2003年回升至40%，隨后直線下降，2005年為負(fù)5%（見圖2 ）。農(nóng)村居民每年人均可儲(chǔ)蓄額增長(zhǎng)緩慢，一方面說明農(nóng)村居民收入的大部分用于生活性消費(fèi)支出，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)導(dǎo)致儲(chǔ)蓄傾向偏低；另一方面說明在以內(nèi)源性融資為主的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中資金供給短缺，并進(jìn)一步導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)揮中的資本集約化程度不高。

綜上所述，黑龍江省農(nóng)村金融服務(wù)體系的宏觀經(jīng)濟(jì)效率偏低，已不能適應(yīng)支持黑龍江農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展、建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的需要，必須進(jìn)行積極的變革、完善。

四、改革與完善黑龍江省農(nóng)村金融服務(wù)體系的對(duì)策研究

（一）實(shí)施有效的貨幣政策，全面提升黑龍江農(nóng)村的戰(zhàn)略地位

我國(guó)不同區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展之所以呈現(xiàn)出較大的差異性，其原因是多方面的，既有經(jīng)濟(jì)體制、經(jīng)濟(jì)運(yùn)行機(jī)制等方面的客觀原因，也有思想解放程度等方面的主觀原因，但金融發(fā)展和資金投入的差別更是不可忽視的重要因素。而一個(gè)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r及對(duì)當(dāng)?shù)氐馁Y金投入力度在很大程度上取決于國(guó)家的金融政策取向，金融政策尤其是貨幣政策在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用，不僅表現(xiàn)在區(qū)域資本體制形成中金融政策有其特殊的聚合功能，而且表現(xiàn)在金融政策對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)有顯著的結(jié)構(gòu)調(diào)整功能。黑龍江省是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)省份，工業(yè)經(jīng)濟(jì)只是近年來才實(shí)現(xiàn)了恢復(fù)性的增長(zhǎng)，財(cái)政收入的增加一直不盡人意，一直是農(nóng)業(yè)在苦苦地支撐著工業(yè)，相反，工業(yè)不僅沒能反哺農(nóng)業(yè)，而且往往還成為制約農(nóng)業(yè)發(fā)展的主要因素，如種子、化肥、農(nóng)用生產(chǎn)薄膜、農(nóng)機(jī)具的價(jià)格持續(xù)增長(zhǎng)，直接影響了農(nóng)民（農(nóng)場(chǎng)職工）的生產(chǎn)積極性，進(jìn)而影響了“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。另外，窘困的財(cái)政收入造成了地方對(duì)農(nóng)業(yè)的投入嚴(yán)重不足，特別是承擔(dān)國(guó)家糧食安全之責(zé)的黑龍江農(nóng)墾地區(qū)，無(wú)論是省級(jí)財(cái)政，還是國(guó)家財(cái)政，對(duì)其投入與其巨大的資金需求相比都是在呈不斷下降趨勢(shì)。因此，適度增加金融政策與制度供給、實(shí)施有效的貨幣政策，無(wú)疑會(huì)對(duì)黑龍江農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)、快速發(fā)展起到“雪中送炭”的作用。也只有為農(nóng)村地區(qū)提供合適的金融政策和制度，才能最大程度地動(dòng)員內(nèi)生性與外生性的金融資源，實(shí)現(xiàn)合理有效的配置，促進(jìn)資本在黑龍江農(nóng)村地區(qū)形成高積累、高效率、高回報(bào)的投融資循環(huán)流。

（二）增加金融產(chǎn)品與金融工具供給，切實(shí)提高金融對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的宏觀調(diào)控力度和服務(wù)水平

改革現(xiàn)行的金融管理體制，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展支持的聚合力。現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不僅數(shù)量少，規(guī)模小，而且管理也很混亂，必須采取切實(shí)措施改變這一現(xiàn)狀。與此同時(shí)，也要積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品、金融工具，為農(nóng)村發(fā)展提供多層次的金融服務(wù)。

（三）完善農(nóng)業(yè)保障制度，為農(nóng)村地區(qū)可持續(xù)發(fā)展提供切實(shí)保障

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的保護(hù)傘。農(nóng)業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是缺少穩(wěn)固基礎(chǔ)的經(jīng)濟(jì)，農(nóng)民（農(nóng)場(chǎng)職工）是急需各方幫助的弱勢(shì)群體，如果“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展沒有相應(yīng)的保險(xiǎn)系統(tǒng)作保障，大部分風(fēng)險(xiǎn)勢(shì)必會(huì)轉(zhuǎn)嫁到為其服務(wù)的機(jī)構(gòu)身上。因此，從宏觀層面上，應(yīng)在農(nóng)村建立政策性保險(xiǎn)為主體的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，分散農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司提供的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，也應(yīng)給予政策優(yōu)惠，調(diào)動(dòng)它們繼續(xù)開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性。從微觀層面上，陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)在力求管理體制、運(yùn)行機(jī)制、經(jīng)營(yíng)方式創(chuàng)新的同時(shí)，努力實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)理念與產(chǎn)品上的創(chuàng)新。

（四）加強(qiáng)金融、財(cái)政、稅收政策的協(xié)調(diào)配合，提高金融企業(yè)的資金供給能力，助推農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展

“金融體制缺乏效率的問題，不可能單純依靠金融機(jī)構(gòu)和金融政策的改善而得到解決。金融體制的改革應(yīng)與其他非金融機(jī)構(gòu)的改革配套進(jìn)行。在改革金融制度時(shí)如不同時(shí)采取正確的國(guó)內(nèi)稅收刺激政策和財(cái)政政策等，僅僅改革金融制度是沒有什么意義的”（E.S.蕭）。扭曲的財(cái)政政策將減少社會(huì)金融資產(chǎn)，制造金融業(yè)內(nèi)不平等的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。財(cái)政政策補(bǔ)償金融，金融扶植經(jīng)濟(jì)，就是國(guó)家把扶植農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的補(bǔ)貼和保護(hù)政策更多地通過對(duì)農(nóng)村金融的扶植和補(bǔ)貼來改善農(nóng)村金融的融資環(huán)境，增強(qiáng)農(nóng)村金融抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力和信用創(chuàng)造能力，發(fā)揮對(duì)經(jīng)濟(jì)的推動(dòng)力，以及對(duì)經(jīng)濟(jì)資源的組織和調(diào)節(jié)能力。財(cái)政和金融相互配合，二者能夠共同發(fā)展，達(dá)到同一個(gè)政策目標(biāo)。

（五）因勢(shì)利導(dǎo)，科學(xué)合理地解決民間借貸問題

對(duì)于民間借貸的活躍現(xiàn)狀既不能視而不見也不宜大力打壓，科學(xué)的做法是因勢(shì)利導(dǎo)，合理解決這一問題，可以嘗試如下做法：完善農(nóng)村的社會(huì)保障體系，減少農(nóng)戶的非生產(chǎn)性資金需求；通過試行利率市場(chǎng)化解決非正規(guī)金融問題；依法界定合法金融與非法金融，將某些地區(qū)各種組織化程度較高的合法非正規(guī)金融形式納入政府統(tǒng)一的監(jiān)管體系之中；正規(guī)金融機(jī)構(gòu)要切實(shí)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，強(qiáng)化服務(wù)意識(shí)，不斷完善內(nèi)部信貸管理運(yùn)行機(jī)制，切實(shí)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村居民和企業(yè)的信貸投入。

（六）借鑒國(guó)際上農(nóng)村金融的成功經(jīng)驗(yàn)，支持并鼓勵(lì)小額信貸的發(fā)展

國(guó)際經(jīng)驗(yàn)和國(guó)內(nèi)一些地方的實(shí)踐充分證明小額信貸是解決農(nóng)村地區(qū)融資問題的有效途徑，省政府有關(guān)部門及金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該支持并鼓勵(lì)小額信貸在黑龍江省的發(fā)展，為解決農(nóng)村金融問題另辟蹊徑，促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展^[2]。

（七）建立與完善農(nóng)村客戶征信體系，保障農(nóng)村金融活動(dòng)的順利進(jìn)行

要解決當(dāng)前黑龍江省征信領(lǐng)域存在的問題，推動(dòng)黑龍江省征信服務(wù)業(yè)健康有序的發(fā)展，當(dāng)務(wù)之急是明確黑龍江省征信體系建設(shè)的指導(dǎo)思想、原則和任務(wù)；加快制定征信法規(guī)；加快征信機(jī)構(gòu)體系建設(shè)；加快全省企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)；加強(qiáng)征信市場(chǎng)監(jiān)督；強(qiáng)化征信服務(wù)和金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)控機(jī)制；實(shí)現(xiàn)各金融機(jī)構(gòu)的信息共享；推進(jìn)征信行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)等^[3]。

參考文獻(xiàn)：

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［2］ 劉百寧，王文升．小額農(nóng)貸為何漸趨萎縮［J］．金融信息參考，2005（7）．

［3］ 劉姝威，張現(xiàn)峰，王學(xué)飛．征信管理立法必須重視程序問題［N］．中國(guó)工業(yè)報(bào)，2005-01-14(3)．

(責(zé)任編輯:呂洪英)