電子商務(wù)中信用卡套現(xiàn)芻議

[摘要] 伴隨著電子商務(wù)在中國的推廣與普及，電子購物開始廣泛受到青睞，但隨之而來的是對現(xiàn)行電子商務(wù)制度甚至相關(guān)金融產(chǎn)品設(shè)計的考驗與挑戰(zhàn)。本文通過對電子商務(wù)中信用卡套現(xiàn)現(xiàn)象的分析，有針對性的探討了相關(guān)制度效力和法律效力，最后提出解決問題和加強監(jiān)管的主要建議與思路。

[關(guān)鍵詞] 電子商務(wù) 信用卡 套現(xiàn) 監(jiān)管

伴隨著電子商務(wù)在中國的推廣與普及，網(wǎng)絡(luò)購物、POS機刷卡等電子購物方式也受到越來越多的人的青睞，但隨之而來的是對現(xiàn)行電子商務(wù)制度甚至相關(guān)金融產(chǎn)品設(shè)計的考驗與挑戰(zhàn)。近半年以來出現(xiàn)的以淘寶網(wǎng)旗下的支付寶信用卡套現(xiàn)為代表的金融案例就是典型，我們需要探究為什么電子商務(wù)中信用卡可以套現(xiàn)，及其在法律和金融制度上的爭議。

一、信用卡套現(xiàn)原理探析

1.產(chǎn)生信用卡套現(xiàn)的原因

套現(xiàn)，顧名思義是將某種非現(xiàn)金金融產(chǎn)品的價值挖掘出來并轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金，對于難以變現(xiàn)，或者具有變現(xiàn)機會成本的金融產(chǎn)品則顯得更加具有價值和誘惑力。眾所周知，絕大多數(shù)的金融產(chǎn)品在提供融資功能時都會收取利息，并且還會存在一定程度的手續(xù)費，假如我們通過某種方式將金融產(chǎn)品套現(xiàn)且不需支付利息和其他相關(guān)費用的話，那么理論上我們可以享受到無息貸款，甚至利用該種套利空間從中獲得可觀的收益。

信用卡是商業(yè)銀行向個人和單位發(fā)行的，憑以向特約單位購物、消費和向銀行存取現(xiàn)金，具有消費信用的特制載體卡片。我們現(xiàn)在所說的信用卡，一般單指貸記卡，可以在一定額度一定期間內(nèi)免息透支，同時，作為面向大眾發(fā)行的金融產(chǎn)品，信用卡套現(xiàn)不需要專業(yè)金融知識，可操作性強，再加上當(dāng)前國內(nèi)信用卡發(fā)行量過度和信用審核門檻過低，從某種程度上助長了該種非法套現(xiàn)行為。

2.信用卡套現(xiàn)的方式

信用卡套現(xiàn)的目的、個體和規(guī)模參差不齊，但基本原理都如出一轍。首先必須擁有一張具有一定透支額度的信用卡，然后通過虛假購物的形式進行透支。例如，惡意套現(xiàn)者與商家勾結(jié)，在支付寶等第三方支付工具或POS機上進行透支刷卡，商家獲得“購物者”支付的現(xiàn)金后再轉(zhuǎn)移給惡意套現(xiàn)者，完成套現(xiàn)。隨著刷卡次數(shù)的增加和受信額度的擴大，套現(xiàn)金額也逐步增大。近年來，還出現(xiàn)了以下幾種新型的信用卡套現(xiàn)方式：

(1)利用信用卡充值手機號碼，然后銷號獲得退款；

(2)利用信用卡購買某些航空公司的頭等艙機票，然后利用相關(guān)政策在起飛前24小時內(nèi)全額退票，實現(xiàn)套現(xiàn)；

(3)利用信用卡購買股票、基金等時效性強的金融產(chǎn)品，進行短線操作，獲得收益后在免息期內(nèi)補足透支額度。

信用卡套現(xiàn)的存在反映了該種金融產(chǎn)品的設(shè)計中存在不可消滅的套利空間。同時因為該種套利空間涉足金融和商品兩個市場，大大降低了套利的流動性，使其得以相對穩(wěn)定的存在，而不似金融市場上套利空間一旦出現(xiàn)就會被市場行為所消滅。然而，在電子商務(wù)日趨普及和發(fā)展的今天，信用卡套現(xiàn)的行為已經(jīng)值得我們給予足夠的關(guān)注并引起充分的警惕。

二、信用卡套現(xiàn)及監(jiān)管現(xiàn)狀

1.信用卡套現(xiàn)的現(xiàn)狀

(1)個人套現(xiàn)。鑒于淘寶網(wǎng)等網(wǎng)絡(luò)購物平臺近年來在中國的崛起，旗下的支付寶等第三方支付工具為每一個參與網(wǎng)絡(luò)購物的消費者都提供了信用卡套現(xiàn)的可能。套現(xiàn)規(guī)模往往局限于有限張信用卡的透支額度，并且還受銀行其他相關(guān)規(guī)定制約，因此個人套現(xiàn)規(guī)模較小，而且采用者多為急需小額資金且熟悉套現(xiàn)操作的個人。

(2)套現(xiàn)公司。與商家勾結(jié)多采用POS機刷卡為特定客戶實現(xiàn)套現(xiàn)，并從中收取可觀的傭金。據(jù)了解，目前存在專門從事套現(xiàn)活動牟取不法收入的信用卡套現(xiàn)公司，其規(guī)模之大手段之隱秘令人吃驚。網(wǎng)上有公司放出豪言：104張信用卡就可以套現(xiàn)100萬，而百度“信用卡套現(xiàn)”也可以搜到20萬余張網(wǎng)頁。

2.信用卡套現(xiàn)危害

信用卡產(chǎn)生的危害日趨明顯，并已經(jīng)到達不可忽視的地步，主要有以下四個方面：

(1)違反相關(guān)金融法律法規(guī)，增加銀行監(jiān)管難度，帶來應(yīng)收利潤損失。

(2)使部分貨幣脫離銀行控制范圍，增加資金鏈安全風(fēng)險，危害金融穩(wěn)定。

(3)刺激地下融資的發(fā)展，為不正當(dāng)資金使用提供便利，同時降低宏觀調(diào)控的有效性和權(quán)威性。

(4)與商家勾結(jié)，違背銀聯(lián)－銀行－商家三方協(xié)議，損害市場信心。

3.解讀相關(guān)法律法規(guī)

早在1996年4月1日，央行就頒布并實施了《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》，其中明確規(guī)定，持卡人不允許利用信用卡套取現(xiàn)金，以及惡意透支；1999年3月1日，《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定，利用銀行卡及其機具欺詐銀行資金的，根據(jù)《中華人民共和國刑法》及相關(guān)法規(guī)進行處理；2007年2月底，央行和銀監(jiān)會發(fā)出《關(guān)于預(yù)防信用卡風(fēng)險有關(guān)問題的通知》，明確規(guī)定持卡人套現(xiàn)和商戶提供套現(xiàn)服務(wù)屬違法行為。

2007年1月1日，正式生效的《反洗錢法》將“特定非金融機構(gòu)”列入反洗錢義務(wù)主體范圍。按照反洗錢法規(guī)定，在我國境內(nèi)設(shè)立的金融機構(gòu)和按照規(guī)定應(yīng)當(dāng)履行反洗錢義務(wù)的特定非金融機構(gòu)，應(yīng)當(dāng)依法采取預(yù)防、監(jiān)控措施，建立健全客戶身份識別制度、客戶身份資料和交易記錄保存制度、大額交易和可疑交易報告制度，履行反洗錢義務(wù)。進入2007年，第三方支付市場的發(fā)展更加快捷，自央行發(fā)布《支付清算組織管理辦法（征求意見稿）》后，電子支付市場將通過牌照發(fā)放方式規(guī)范管理的消息已經(jīng)讓市場競爭更趨緊張。央行更是明確表示，規(guī)范電子支付法規(guī)對規(guī)范第三方支付行為具有極其重要的意義。

4.信用卡套現(xiàn)的監(jiān)管現(xiàn)狀

早在2005年央行就出臺了《電子支付指引（第一號）》。2006年商務(wù)部出臺了一個關(guān)于整個互聯(lián)網(wǎng)交易的指引文件——《網(wǎng)上交易指引》。同年2月份，銀監(jiān)會也發(fā)布了《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》和《電子銀行安全評估指引》。2007年3月6日，商務(wù)部現(xiàn)發(fā)布《關(guān)于網(wǎng)上交易的指導(dǎo)意見（暫行）》，12月13日，商務(wù)部又發(fā)布《關(guān)于促進電子商務(wù)規(guī)范發(fā)展的意見》。央行、銀監(jiān)會和商務(wù)部紛紛對電子支付出臺規(guī)范文件，但是尚未明確由誰來主導(dǎo)電子支付的監(jiān)管。當(dāng)前幾乎不受監(jiān)管的第三方支付平臺，恰恰是我國金融鏈條上最容易出現(xiàn)問題的薄弱環(huán)節(jié)，一家機構(gòu)的清算問題可能導(dǎo)致支付瓶頸，引發(fā)多米諾骨牌效應(yīng)，引起整個金融體系的連鎖反應(yīng)，損害公眾對貨幣的信心，削弱實體經(jīng)濟，潛在禍患無窮。

三、相關(guān)爭論與主要建議

信用卡套現(xiàn)危害無窮，但值得爭議的是，從理論上講，倘若進行真實購物爾后將貨物等值轉(zhuǎn)手變現(xiàn)，那么仍然可以套現(xiàn)而不產(chǎn)生任何上述異議。回歸到信用卡作為服務(wù)大眾的金融產(chǎn)品的作用本身，允許透支是為了刺激消費，刷卡透支免息是為了促進電子支付發(fā)展的進程，那么銀行方面既存在提供免息透支的意愿，又不愿意看到相當(dāng)于免息貸款的套現(xiàn)的出現(xiàn)，這可能本身就是一種矛盾。或許可以解釋為現(xiàn)實生活中的電子商務(wù)程度還遠遠不夠深入，試想，倘若每一項商品和服務(wù)都可以刷卡消費的話，也就不會出現(xiàn)一般個人因急需短期貸款消費而產(chǎn)生的套現(xiàn)行為。當(dāng)前中國誠信制度尚未建立健全，有利可圖的虛假購物等詐騙形式層出不窮的情況下，清楚地暴露出信用卡作為一種舶來品“水土不服”的設(shè)計缺陷。

對比馳騁美國的EBAY購物，以及旗下PAYPAL支付方式，PAYPAL接受用戶指令以賬戶對賬戶直接劃撥金額，然后以支票形式匯給受票人，這得益于國外先進的誠信記錄和管理體制，同時EBAY會對每一位新開張網(wǎng)上商家展開嚴格的審核，并于事后開展信用記錄追蹤，雖然程序繁瑣但其做法與成就都值得我們?nèi)タ隙āＶЦ秾毜闹Ц斗绞皆谑澜缒藢偈讋?chuàng)，是阿里巴巴集團馬云先生奔走呼吁創(chuàng)造“電子商務(wù)誠信”的直接產(chǎn)物，也確實有效地結(jié)合了中國實際，在中國本土上取得了巨大成功，免遭像EBAY在中國水土不服的命運。然而不管是哪種方式，信用卡套現(xiàn)問題的癥結(jié)在于信用制度的建立和維護。

在當(dāng)前情況下，筆者認為倘若要消除這種套利空間，監(jiān)管當(dāng)局和金融機構(gòu)可以從信用卡產(chǎn)品的設(shè)計和法律規(guī)章等方面著手，嘗試采取以下幾種措施：

1.從源頭上加強控制透支免息期，同時銀行業(yè)整體與具備一定信用等級的商家開展用戶信用檔案的即時共享和記錄，控制面向不同客戶的免息期和透支額度，特別注意防范初次使用信用卡的大額消費現(xiàn)象。

2.降低信用卡提現(xiàn)的循環(huán)利息，同時加強信用卡發(fā)行的審核機制和透支額度的控制機制，避免多張信用卡輪流透支此借彼還的現(xiàn)象，并將反映現(xiàn)金需求的地下資金流帶到地面上，將這種獲得無息貸款的套現(xiàn)需求向正確的方面引導(dǎo)。

3.進一步建立健全相關(guān)法規(guī)制度，明確對第三方支付平臺的監(jiān)管主體和風(fēng)險責(zé)任，將該類特定非金融類融資機構(gòu)朝著像金融機構(gòu)那樣行為可監(jiān)控、風(fēng)險可防范、責(zé)任可承擔(dān)的規(guī)范而嚴謹?shù)倪\作方式靠近，為打造一個安全、穩(wěn)定、可信的電子商務(wù)環(huán)境提供堅實而可靠的保障。

4.從根本上講，我國迫切需要建立健全信用體系，確保網(wǎng)絡(luò)交易平臺的誠信與安全，從而帶動各種金融活動平穩(wěn)有序地進行，建立起公眾和企業(yè)對電子商務(wù)的信心，有力地挖掘出潛在消費市場，使更多的人享受到電子商務(wù)的可靠與便利，推動我國信息化進程邁向一個新的臺階。

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