民間借貸的風險管理的對策研究

在市場經濟的環境下，民間借貸行為只要借貸雙方都是自主自愿的，就都應當是合法的，不應當受到干涉。但是，民間借貸在存在巨大正面效應的同時也確實存在著負面效應。針對民間借貸負面效應所帶來的不同類別的風險，要采取不同的化解和管理方式。

一、給予民間借貸應有的政策和法律地位，完善借貸體制

在我國的借貸管理制度下，正規借貸制度與民間借貸一直是不相兼容的，借貸監管當局始終在保護正規借貸的壟斷地位。我國的《銀行管理暫行條例》規定，“個人不得設立銀行或其他借貸機構，不得經營借貸業務;非借貸機構也不得經營借貸業務。”因此，在正規借貸不能滿足社會需求，多元化、多層次的借貸服務體系也不能產生的情況下，民間借貸只能以“灰色”的形式存在，形成不和諧的“借貸二元格局”。所以打破現有的正規借貸壟斷，讓不同的資金需求可以從不同的機構中得到滿足，從根本上解決市場資金的供需均衡問題，已經越來越具有現實意義。首先，給予民間借貸的合理的政策定位。要從 理 論 上肯定民間借貸的積極意義，明確地肯定民間借貸在補充銀行功能不足、合理配置資源、有效增加企業生產投入、方便群眾生活以及激勵競爭等方面所發揮的重大作用。同時，也要明確指出其存在的缺陷和消極作用。民間借貸是我國借貸市場的一部分.只有把民間借貸納入整個借貸市場統一考察，才能正確把握宏觀資源體系，有效統計借貸市場數據，這對于正確認識國情、正確決策有著不可或缺的意義。其次給 民間借貸合理的法律定位。目前，我 國有關民間借貸的法律條文僅見于最高人民法院《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》和《關少如何確認公民與企業之間借貸行為效力問題的批復》等幾條司法解釋，這些解釋雖然在某種程度上承認民間借貸行為的合法性，但是它們都是從民法的角度出發的，即專為民事糾紛而作的解釋，并沒有從專業法規的角度規范此事。現在，僅有幾條“判案的解釋”己經不能滿足實際需要了。“由于我國尚未頒布民間借貸的有關法律，民間借貸在自發發生的基礎上分散而不易控制，呈現出無序狀態，因民間借貸而產生的糾紛案件呈逐年上升的趨勢。我國經濟發展的實踐迫切需要相適應的條例法規的出臺，因為從理論上和政策上定位的東西必須付諸實際，一但與實際結合就要形成可實踐的法規制度，否則理論就不能發揮作用。再次 ，在給民間借貸正名和必要的規范的基礎上，應考慮適時推進民間借貸合法化，將其納入國家借貸體系范疇。例如，允許正當合理的民營借貸組織，如民營銀行及其他中小借貸組織的存在，發展民間信用組織，使民間信用公開化，允許民營資本進入我國借貸體系;及時總結山西私營銀行試點經驗，穩步發展地方民營中小型借貸機構;在科學分析的基礎上創立新的、滿足市場需求的信貸機構與融資方式，比如會員制信貸組織、資金互助社等;在村一級建立互助儲金會，解決農戶資金需求，條件成熟時，建立我國的鄉村銀行。同時，建立起科學合理的借貸市場準入以及登記、管理與監控制度，防范借貸風險;填補正規國有借貸機構在各方面的不足，從而擠縮非正規借貸的存在范圍與規模，并進而抑制民間借貸消極作用的影響。國家應針對民間借貸的特征，按照《合同法》的有關要求，制訂適應其規范發展的管理辦法，明確借貸主體規范，明確其借貸額度、利率水平，并按規定到管理機構進行登記。可由人民銀行作為管理機構，負責監督民間借貸，依據管理辦法條款進行管理。最后，實事求是，堅持“形式為內容服務”，建立多層次的借貸服務體系，滿足市場的不同需求。比如政府要大力支持適合高風險投資特點和長周期的科技研發等的民間借貸形式。有調查顯示，“有35.1%的企業認為‘推動成立企業間互保基金’是推進企業融資的有效途徑。

二、加快現代企業制度建設的步伐

中小企業貸款難的情況確實存在，但也不能將原因全部歸咎于借貸機構，中小企業自身的缺陷也不容忽視，因此貸款難的中小企業自身也要注意改革企業內部不合理不完善的制度，爭取成為優質市場主體，以更加符合借貸機構的信貸要求，從而可以更容易地獲取正規借貸的貸款，減少對民間借貸的依賴性，從而遏制民間借貸的畸形發展。

三、對民間借貸的自身規范建設

隨著我國市場經濟體制的不斷發展，市場需求不斷增多，民間借貸必然有更大的規模和更大的市場，如果繼續放任其發展，它的消極作用也許會更大。所以對民間借貸的規范和引導己成為非常迫切的現實需要。對民間借貸自身的規范建設可以著重從以下幾個方面入手:首先，提供有法律依據的信用保障，如第三方認定、擔保，并負責進行事后清償。其次，清理蘊藏高風險和高危害性的高利貸及高息攬存的非法組織。再次，重視宣傳教育作用的發揮，提高人們的法制觀念，使人們可以更加理性地判斷是否需要民間借貸，或者如何使民間借貸更好地維護或增進自己的利益，促使人們以更完善的方式從事民間借貸。或者通過對其他方面的規定積極地削減民間借貸的負面影響。再次，對民間借貸進行引導，合理發揮其比較優勢。

四、加強對民間借貸的監管約束

借貸業是特殊的高風險行業，借貸業的發展史實際上是借貸監管不斷完善的過程。民間借貸作為一種借貸制度安排，和其它借貸制度安排一樣需要借貸監管，否則民間借貸的負外部效應、信息不對稱所引發的市場失靈可能給參與借貸交易的雙方帶來一定的損失，對整個借貸體系的有效運作和安全穩定造成威脅。央行將國有商業銀行納入到正規的監管系統中來，而對民間借貸采取放任自由的態度，讓其自生自滅，而當民間借貸出現問題的時候，就對其進行清理、整頓或取締。其實監管不是出現問題后簡單地取締，這樣實際上是逃避監管的責任，中央銀行應該加強對民間借貸的監管約束，運用經濟手段、法律手段、行政手段在內的各種監管手段來增強監管效果。

首先 ，監管部門對民間借貸機構頒發執照并詳細登記備案。同時，為了增加民間借貸市場的透明度，監管部門可以根據當地實際情況將所有具有資質的民間借貸機構的名稱在網上公布，以方便交易方在借貸交易中進行核對;對無資質進行借貸活動或者可能存在借貸詐騙、違規操作的民間借貸機構也會在網上公布。這樣不僅有助于民間借貸活動從“地下”轉為“地上”，減少因逃避監管而增加的風險，而且有利于監管當局及時掌握民間借貸市場的動態，防范風險。

其次，監管部門對民間借貸建立和完善有效的監測制度。監管部門應該及時掌握民間借貸的規模和利率，做到，待時機成熟時再出臺適當的政策。通過農村借貸監管組織定期采集民間借貸活動的有關數據，及時掌握民間借貸活動的資金量、利率水平、交易對象，為有關部門制訂宏觀經濟政策提供數據支持。借貸監管部門加強對民間借貸的監督和管理，在對民間借貸活動深入調查的基礎上，探索一套新的管理制度和管理方法，對支持生產和經濟發展確實有積極作用的，可允許其存在，采取核發借貸業務許可證的方式，以利于對民間借貸活動的規模、用途、利率進行監管。將民 間 金 融納入中央銀行的監管體系，有利于確定民間借貸的合法地位，從而減少其經營風險、道德風險和信用風險。當出現問題時，有借貸監管部門為其提供法律支持，減少損失。“高風險，高收益”，隨著風險的降低，民間借貸所要求的收益率也會降低，即利率也會隨之下降。

五、構建民間借貸風險預警機制

高利率是對民間借貸高風險的補償，借貸業的穩健運行是國民經濟健康發展的基本特點，為防范和化解民間借貸的高風險，必須建立民間借貸風險預警機制。

首先，建立民間借貸風險預警監測指標，形成科學的監測系統。制訂稽核監督借貸機構經營的風險性指標，加強借貸風險監測，包括資本充足性、資產流動性、盈利狀況、經營管理水平等;制訂監督借貸機構經營合規性指標，加強借貸經營管理的監測，包括信貸規模、限額及資產負債比例的執行情況、同業拆借情況、向人民銀行繳存存款準備金和財政性存款的情況及其它合規性內容;建立嚴密的會計控制指標，體現在會計記錄、帳務處理和經營成果核算全過程，從而形成科學的指標體系，保證稽核監督風險預警機制的運行。

其次，制訂民間借貸風險預警監測的各項制度，形成完整的內部監督機制.按規定時間、內容和方式進行資料報送制度，如按期報送會計表或業務狀況表、資產負債表、損益表、其它有關報表資料和文字說明。保證報送資料的完整性、真實性和準確性，制訂獎勵處罰制度。制訂風險預警監測程序制度，如資料收集審查、計算整理、分析咨詢、報告處理、信息反饋、處罰等。按照央行制訂的有關資產負債比例管理辦法的規定，按月、按季對各項監控、監測指標進行自我監測和考核，對達不到指標要求的民間借貸機構要制訂適當的處罰措施。最后，加強組織建設，配備現代化設備，強化風險預苦監測系統功能。在組織上要堅持以民間借貸行業自律組織中的稽核部門為主，建立借貸風險預整系統，實行法人領導下的總稽核負責制，調整、充實政治思想好、工作能力強、經驗豐富、有中級以上專業技術職稱人員到風險監測系統中來。同時要做好現有千部培訓，提高政治業務素質。為了提高工作效率，，加大對借貸機構的監測頻率，三級系統要加快利用電子計算機等現代化工具進行監測預警的步伐，實現監側現代化、科學化，更有效地防范和化解借貸風險，提高借貸機構經營管理水平，把借貸活動納入規范化、法制化的軌道，保證借貸業安全穩健運行。