從信用卡套現的角度探討對信用卡風險的防范

［收稿日期］2008年6月8日

［作者簡介］談繼成：長春大學光華學院國際經濟與貿易專業。

［摘 要］信用卡產生于20世紀初的美國，經過幾十年的發展已成為全球范圍消費信貸領域不可或缺的金融工具。中國的信用卡業務雖起步較晚，但發展迅速，目前已成為世界最重要的信用卡市場之一。本文旨在通過對國內信用卡存在的風險的探討，并結合對5月底銀監會下發的《中國銀監會辦公廳關于信用卡套現活躍風險提示的通知》(銀監辦發〔2008〕74號)的分析，以期為國內信用卡風險管理提出一個系統性的思考，從而促進中國信用卡業務的快速、穩定、健康發展。

［關鍵詞］信用卡 信用卡套現 信用卡風險防范

［中圖分類號］F83

［文獻標識碼］A

［文章編號］1009－5489(2008)07－0055－02



據統計，截至2007年底，我國銀行卡發卡總量為15億張，較上年同期增長32.6％。2007年，銀行卡消費額占同期社會商品零售總額的比重已經達到21.9%。中國信用卡產業的快速發展，使我們不得不重視對信用卡風險及風險管理的研究。

一、信用卡的定義及分類



信用卡是由銀行或專門機構向特定消費群體發行的具有消費信用、轉賬結算、存取現金等全部或部分功能的信用支付工具。

《銀行卡系列草案(2004年版)》規定信用卡是銀行機構憑申請人的信用發行的，持卡人憑發卡金融機構的信用向特定金融機構取得現金或向特約商戶取得商品、服務等，并按約定的方式支付賬款所使用的電子支付卡片。

根據信用卡的功能和發行機構不同，可分為銀行信用卡和非銀行信用卡：

二、信用卡套現的定義及表現形式



套現是指信用卡持卡人在特約商戶進行虛假消費，使信用卡賬戶產生消費記錄，以消費信貸形式從發卡行獲得貸款，并通過合法商戶轉化為現金，其間持卡人并未從戶購買任何產品或服務，特約商戶扣除手續費后將現金給持卡人，持卡人將套取的資金用于其他投資或渠道，發卡行規定的到期還款日之前歸還透支款。

根據目前國內信用卡業務各方關系的業務規則，持卡使用信用卡透支消費或獲得相應的服務時，需要特約商、收單(機構)行、發卡行三方分別提供服務才能實現。持卡人可以享受一定的免息還款期，最長免息還款期達56天。就是說，持卡人在特約商戶消費簽單后，特約商戶開戶行先墊付資金給特約商戶；然后由銀聯清算組織向理特約商戶的開戶(收單)行劃付資金，同時向發卡行出清算；發卡行再墊付資金給特約商戶的開戶(收單)，并給自己的持卡人記賬；在到期還款日之前持卡人償還資金給發卡行或繼續由發卡行給持卡人提供貸款。由此可見，持卡人使用信用卡透支消費是由其發卡(開戶)行先提供貸款，然后持卡人再償還資金給發卡(開戶)。如果持卡人在用卡后短期內出現資金困難，可由其發(開戶)行提供貸款，持卡人只需在規定的時間內償還支付一定的利息即可，發卡行將這種消費和還款模式稱“善意透支”。

三、信用卡風險的含義及特點



信用卡風險是指信用卡在使用過程中所出現發卡機構、持卡人和特約商戶所遭受的非正常的經濟損失的可能性，它貫穿于信用卡的使用、支付的各個環節，并涉及發卡機構、持卡人和特約商戶等諸多方面。由于這種風險是在信用卡業務運行過程中發生的，其風險的產生伴隨于信用卡業務運行的全過程。信用卡風險既具有一般銀行風險的特點，又有自身特有的風險特征，概括起來講，主要有以下幾個特點：

1.涉及面廣。信用卡業務的風險來自各個環節，涉及到發卡銀行、發卡行代理行、特約單位、特約商戶開戶行等多個環節，每個環節出現問題都會給信用卡業務帶來風險。而且信用卡作為一種大眾的支付工具，隨著卡量的增加，持卡人隊伍的壯大，持卡人的數量與發生風險的可能性同比增長，發卡量越多，風險發生的概率越高。

2.形式多樣。信用卡在風險管理和流通過程中產生風險的方式是多樣的。如發卡銀行對客戶資信狀況審核不嚴，對持卡人貸款控制不及時，止付處理不迅速，特約商戶不嚴格按程序操作辦理業務，致使信用卡被冒領使用，造成風險損失，不法分子利用信用卡進行惡意透支，或與特約單位的合謀套取現金等。

3.隱蔽性強。在信用卡業務發展中，信用是業務得以順利開展的依據。從表面看來，業務中有借有還、貸款此借彼還，在不爆發金融危機或存款支付危機時，信用卡風險一直可能會被這種信用循環所掩蓋。盡管隱蔽性可以在短期內為發卡銀行提供一些緩沖和彌補的機會，但是它終究不是銀行風險控制和防范的有效機制。

4.危害性大。首先，由于目前在使用頻率與使用量上較難全面控制，因此信用卡風險和犯罪所造成的危害性很大；其次，不法分子利用信用卡犯罪所造成的風險，不僅危及發卡行，更會殃及發卡行的各個代理行、特約商戶和持卡人；第三，不法分子利用信用卡犯罪所造成的危害，更影響了發卡行的聲譽，這種無形的損失，從某種程度上比資金的損失更具危害性。

四、信用卡風險的分類



1.信用風險。狹義上講，信用風險是指由于持卡人沒有能力或因為不愿履行合約，到期沒有償還銀行債務，給銀行造成損失的風險。但從廣義上看，銀行的信用風險除持卡人的違約風險外，還包括資產組合的內在風險和集中性風險。內在風險源于風險管理戰略、政策、管理架構等環節上的疏漏所造成的損失，而集中性風險則產生于資產組合過于向某個領域、行業、客戶群集中。事實表明，信用風險是信用卡風險的主要組成部分。

2.欺詐風險。由于不法分子惡意透支、騙領、冒用、使用偽造或作廢的信用卡以及特約單位詐騙給銀行造成經濟風險的可能性。《刑法》規定，信用卡詐騙罪是指“以非法占有為目的，進行信用卡詐騙活動，騙取數額較大的財務的行為”，實際上是不法分子利用銀行管理漏洞故意非法占有銀行資金的行為。由于欺詐風險形式多樣、隱蔽性強，且造成風險損失較大，是信用卡業務中最難于防范的風險。

3.特約商戶操作風險。商戶風險，是指某些不法商戶或商戶不法工作人員，違章操作非法騙取發卡行資金的風險。例如服務人員沒有按照操作規程核對止付名單，也沒有預留簽名，接受了己被止付的信用卡；個別特約商戶經辦人員上下串通或與持卡人內外勾結，通過受理黑卡或假簽購單進行詐騙，套取銀行資金。

4.發卡行內部風險。內部風險，是指發卡機構內部的工作人員利用工作與職務之便，鉆銀行管理上的漏洞作案，或勾結行外的不法分子共同作案的風險。如擅自打制信用卡或盜竊、代領已打制好的信用卡，冒充持卡人取現或消費，偽造或修改取現單、記賬憑證；內外勾結，超限額授權，幫助犯罪分子大額套取現金或消費；更改持卡人電腦資料、存款賬戶余額，或故意輸入存款賬戶余額，非法提取持卡人存款；人為造成止付名單發放延誤或授權信息傳遞不及時、不保密的風險。

五、關于如何防范信用卡風險建議



1.加強銀行間信息披露，強化市場約束

以美國為例，美國信用卡產業相關法律體系共有《平等信用機會法》(1974)、《公平信用報告法》(1971)、《公平信貸結賬法》(1972)等18項法律法規構成，涵蓋了信用卡業務的各個方面。正是這些同社會信用建設相關的法律制度的健全與完善，保證了美國信用交易、信用管理和信用卡產業的健康發展。在美國，信用卡有“個人經濟身份證”之稱。有信用瑕疵的消費者在信用消費，甚至在求職和日常生活中都受到極大的限制；而信用破產者需要至少7年時間重建個人信用。由于失信行為的懲罰性成本非常高，所以銀行和持卡人都非常重視建立和維護個人資信。

2.建立社會統一的信用信息資料庫，加快立法建設

統一的信用信息資料庫是控制信用卡宏觀風險的重要工具，利于信用卡風險管理部門了解國內信用卡風險的積累情況，同時也可以避免信譽不佳的個人或者單位使用向不同發卡機構申請信用卡的方法來加大整個社會的信用卡風險。加快立法建設，規范催收、破產等一系列法律行為。

3.完善和拓寬風險化解渠道

盡管信用卡風險的事前防范和事中控制是避免信用卡風險發生的主要手段，對信用卡風險的發生起了極大的抑制作用，但在實際操作中，信用卡風險總是會發生的。風險發生后如何處理是信用卡風險管理的又一個重要方面。信用卡風險的轉移和追索是減少信用卡公司經營風險的保障，包括處置抵質押物、向保證人追索、和司法部門合作、追收透支款項、處理各類糾紛、仲裁案件，甚至包括對風險造成的損失進行核銷等。