深入探討農村金融缺口問題

[摘要] 資金投入不足是影響我國三農問題解決的關鍵之一。本文分析了農村金融缺口產生的原因，進而提出了解決措施。

[關鍵詞] 農村 金融缺口

城鄉發展不協調已成為我國全面建設小康社會的主要障礙之一。統籌城鄉發展的根本在于解決三農問題。近年來我國社會經濟快速發展，但是作為農村人口和農業用地占比均超過60%中原農業大國，“三農”問題尤為突出：近10年來農業生產的增長速度僅為國民經濟增長速度的55%，且呈下降趨勢；城鄉收入差距進一步加劇，2007年農村人均年收入3587元，僅為城鎮人口的33％，遠遠低于70％這個國際警戒線。正如溫總理所指：解決“三農”問題是全部工作的重中之重。如何有效進行社會主義新農村建設，統籌城鄉差距，實現我國由農業大國升級為農業強國已成為我國奮斗的目標，關注的焦點。探究農村金融支持，是解決“三農”問題的關鍵環節。

金融是現代經濟的核心，是產業發展的血脈，是現代經濟發展的活力之源。建設社會主義新農村，沒有金融的系統深入參與就無法完成。但由于農業自身的“弱質性”，各金融企業為規避風險、追求商業利益，對縣域經濟和農村領域的金融服務逐步弱化和萎縮。加上我省長期以來在二元經濟體制下，側重對工業扶持，財政反哺農業不足等原因，致使農村資金需求與實際投入量存在更大的金融缺口，根據美國經濟學家Goldsmith提出的金融相關比率（FIR）測算，我國農村的資金投放量嚴重不足，2002年農村理想資金融量與資金實際投入的缺口達4931億元。這在很大程度上制約了我國經濟的全面發展。必然會更大程度的束縛我國“三農”的發展。按照國務院1996年金融體制改革規劃，宏觀上我國農村已經初步建立了以合作金融為基礎，商業金融、政策性金融分工協作的格局，即農村信用社，農業銀行，農業發展銀行。同時郵政儲蓄和民間融資也相當活躍。然而從現實層面考慮，金融機構由于經營目標和資金實力等原因，難以為農戶提供有效金融服務，嚴重影響著農村經濟的健康發展。金融機構支農貸款占全部貸款余額的比例低，農村資金供求緊張，農戶貸款難問題突出。造成這種局面主要有以下兩方面原因：

一、農村金融缺口的成因

1.三農的自身弱質及財政反哺農業不足。三農自身處于弱質地位，對三農的投資風險大、回報率低下，在市場經濟條件下，資本的趨利性使投資流動方向具有明顯的利潤導向，農業自身積累不足，不能吸引大量的資金流入甚至還會引起資產、勞動力等要素的逐漸向非農業的轉移。三農資金無法得到保障，甚至農民有限的收入中僅有10%左右作為生產性支出。農業具有周期長，受氣候影響大，收益相對低下的“弱質性”，致使農村信貸市場風險大，就其收益而言，我國實行的是有管制的浮動利率制度，雖然農村信用社獲得了一定的利率浮動權限，但并沒有真正形成合理的利率水平，現行的支農貸款利率6.53%，與農村貸款盈虧平衡點利率8%～10%相差甚遠。正是由于高風險與低收益的不平衡，制約了農村放貸的積極性。長期以來，我國工業化和城市化所需資金主要從農業汲取，造成農業先天發育不良，自身無法形成基本積累。另一方面，財政、工業支農力度不夠。農業支出占國家財政支出比重由1978年的13.43%下降到2003年的7.12%，農業財政支出占國家財政支出的比例遠低于2003年農業在GDP中占比14.6%的比例。自2004年開始，財政用于農業的支出有上升趨勢， 但從社會主義新農村建設的目標要求來講，支農資金的投入增長結構仍然難以滿足日益增加的農業和農村經濟發展的巨大需求。

2.支農的金融主體缺失，農村資金嚴重外流。自1998年以來，隨著我國國有商業銀行發展戰略向大城市轉移，縣及縣以下金融服務網點大幅減少。農業銀行支農力度也隨之減弱，上世紀80年代，農業銀行承擔主要的信貸支農任務，其全部貸款98%集中投向農村，從1998年農業銀行開始逐步收縮在農村的經營網點業務，到2005年，農業貸款只占農業銀行各項貸款余額的10%；農業發展銀行業務單一，90%以上的貸款是糧棉油等國家重要農副產品的收購資金貸款，在支持三農方面存在很大的局限性；目前能夠向農村提供信貸資金的只剩下農村信用社一家金融機構。近年來，每年經金融系統流出農業的資金至少三千多億。農村資金外流嚴重，對農業的信貸投入與其在國民經濟中的地位不相稱。原因主有要以下幾個方面:(1)自1998年商業銀行實施信貸授權制度以來，基層銀行貸款權限逐步縮小，在不良資產占比過高的地區甚至取消縣級支行貸款發放權限，成為農村金融的“抽水機”。(2)郵政儲蓄的只存不貸加劇了農村資金的外流，截至2004年底，全國郵政儲蓄存款金融已達1.08萬億元，其中75%為縣及縣以下吸儲，省級以下的郵政儲蓄部門新吸收的儲蓄存款幾乎全部上劃到國家郵政局進行貨幣市場或商業銀行，很少流入農村。

二、完善我國農村資金投入機制

1.確定合理的支農貸款利率水平。要想把資金引向農村，最切實可行的辦法在于實施合理的利率水平，讓發放支農貸款的金融機構有利可圖。國際上成功小額貸款的存貸差要高達8%～15%左右，根據我國實際情況也就維持在5%～7%間。在目前農村小額貸款成本3.5%左右的情況下，貸款利率在8%～10%左右才能使項目自負盈虧。可借鑒歐美等發達國家的作法，由政府提供一定范圍內的利率補貼。另外，通過合理的利率，可吸引郵政儲蓄資金回流到農村。

2.構建風險補償機制，降低支農貸款準入門檻。構建銀行業機構和農戶互相信賴的信用體系，破解“貸款難，難貸款”的突出矛盾；同時，大力推廣“聯保貸款”方式，讓農民自愿組成“經濟共同體”，以共同經濟實力為農民提供貸款擔保，確保農戶發展農業產業對資金的需求。對規模較大的項目投資，鼓勵多個信用社進行聯合，形成“社團貸款”，解決單個信用社不能滿足大產業發展對資金需求的矛盾，增強信用社的放貸能力。另外農村信用社要進一步完善貸款抵押、質押制度，降低農戶貸款門檻。

3.建立和完善國家財政支農政策。目前支農貸款是一種低效率的行為，國家應出臺一系列的扶持措施，對農業貸款實行免稅與貼息政策，加大專項資金補貼；參照國外政府支持發展農業保險的成功經驗，分層次、分險種建立和完善政策性的農業保險制度，將支農風險降到最低的程度；積極開展農村信用體系的創新活動，加大對逃廢債的打擊力度，改善農村信用環境與司法環境。

參考文獻：

張錦:農村資金投入機制探討.河北經濟日報，2007.6.4