我國安全生產領域引入商業保險的經濟政策研究

摘 要：文章從安全生產領域引入商業保險這一經濟政策的角度出發，通過對國外其他國家相關經驗和做法的研究和對我國目前的有關情況及存在問題的分析，提出加強立法，在安全生產領域強制推行商業保險，充分發揮商業保險事故預防功能等建議，期望保險業能夠與安全生產進行深度融合和深層聯手，以化解事故風險，為促進安全生產形勢持續穩定好轉做出貢獻。

關鍵詞：安全生產 商業保險 經濟政策

中圖分類號:F840 文獻標識碼:A

文章編號:1004-4914(2008)08-069-02

近年來，黨和政府采取了一系列的政策和舉措，促進了我國安全生產形勢的穩定好轉，但事故總量仍然較大，一些行業領域和地方重特大事故時有發生，安全生產工作還存在一些薄弱環節和明顯漏洞，形勢依然嚴峻。面對嚴峻的安全生產形勢，必須采取綜合治理措施，充分調動和利用一切有利于加強安全生產工作的因素，從不同層面加大工作力度。

大力推進商業保險與安全生產的有效結合，充分運用商業保險手段，提高安全生產社會化風險管理能力，是新時期安全生產發展的需要，也是解決事故預防、災害處置、利益保障等安全生產問題的有效途徑。

按照《工傷保險條例》的規定，工傷社會保險必須全面強制推行。但是從目前的運作情況來看，單一的工傷社會保險對加強安全生產工作存在明顯的缺陷：一是不能很好地體現保險的預防功能。加強安全生產工作的關鍵在預防，只有把工作做在前面，控制和減少事故的發生，才能真正體現安全生產工作的目的。但從工傷社會保險的實施情況看，盡管有些單位在積極探索，但事故預防功能沒有很好發揮。二是賠付的額度偏低。按工傷社會保險賠付標準48~60個月的上年度平均工資計算，其賠付額度大體在6~8萬元左右，這與現在通行的20~30萬元的賠付標準相比，存在較大的差距。

在安全生產領域引入商業保險機制，有助于發揮保險的社會管理功能，加強對企業安全生產的監督和管理，提高安全生產制度的落實程度，降低安全事故的發生概率。有利于調動企業的安全生產積極性，提高企業員工的安全意識，采用正確的安全生產方式方法。能夠增加生產安全事故發生后補償損失的資金來源，減輕國家的財政負擔。在歐美等先進工業化國家，工傷保險已成為安全生產工作的重要支柱之一。據統計，目前在全球近200個國家中，有172個國家建立了不同形式的社會保障制度。其中，建立工傷保險的有164個國家，占95%以上。

一、世界其他國家在安全生產領域引入工傷保險的經驗和做法

通常工傷保險是指對工人在從事生產活動中受到傷害時給予補償的制度，包括商業保險、社會保險、政府保險基金以及企業自保等形式。在我國，人們所說的“工傷保險”專指社會保險，而不包括商業保險等其他形式。這種概念是不完全的。

德國率先于1884年建立了工傷保險制度，隨后是歐洲、拉丁美洲、北美各國廣泛建立起此類制度。雖然各國對工傷保險的稱謂各有不同，但大多數國家的工傷保險體系都是為了實現損害預防、賠償和康復的目的。損害預防是指為了消除或限制工傷事故根源而采取的行動，包括制定安全培訓計劃、采用安全的設備和指定危險性較低的工作程序等。有些國家或地區要求工傷保險機構提供事故預防服務。比如美國的部分州就有相關的立法，要求私營工傷保險機構提供事故預防服務。事實上，許多保險機構都主動為參保企業提供損害預防服務，他們認為這樣做可以減少事故發生，從而減少今后的賠付。

各國都通過立法的形式，確保企業必須為職工投保。美國聯邦政府在《職業安全與健康法》中明確規定，實行強制性工傷保險。據此成立了工傷保險仲裁和咨詢機構，并制定了一系列政策和技術標準，鼓勵和規范保險公司開展工傷保險業務。1996年，阿根廷對工傷保險制度進行改革。新法律規定，商業化運作工傷保險，強制參保。多數國家對企圖逃避參保的企業予以高額罰款和其他形式的罰款。在澳大利亞，未參保企業可能面臨工傷職工或遺屬的訴訟，并為此付出高額的代價，有可能被吊銷營業執照。有些國家或地區為了確保企業參保，規定能夠在申請許可證或開展某些工作前，企業必須出示工傷保險參保證明。

各國利用保險制度促進安全生產工作的一個顯著做法就是，讓不重視安全的企業支付更高的代價。如果忽視安全，企業將支付更高的代價；如果安全狀況良好，企業就會得益，少支付保費。這樣政府可以根據實際安全情況調整獎勵和懲罰措施，從而減少工傷事故的發生，達到改善安全的目的。具體做法是：首先由保險機構按風險類別對企業進行分類。通常風險類別按行業進行，如礦業、制造業和金融服務業等。分類后，保險機構結合不同類別企業的整體賠付情況，確定企業的基本費率。這樣，低風險企業就無須分擔高危行業的事故成本，而高危行業企業無法逃脫應承擔的事故成本。在澳大利亞維多利亞省目前有520種行業分類。費率的計算以各類行業最近五年的總體賠付情況為依據，各類行業適用的費率差異很大。2006年，會計、建筑設計等行業的費率最低，為工資總額的0.31％，而肉制品加工、剪羊毛等行業的費率最高，達到工資總額的11.79％。

二、現階段我國安全生產領域引入商業保險的有關情況和存在的問題

近年來，各地在貫徹落實國家安全監管總局、中國保監會《關于推進安全生產領域責任保險，健全安全生產保障體系的意見》（安監總政法[2006]207號），推進安全生產領域引入商業保險機制方面做了大量的工作，重慶、山西、廣東、江西、河南等不少省市進行了積極的探索和嘗試，取得了很好的效果。

重慶市通過三年的努力，形成了推動“安保互動”（即安全生產和保險業之間的互動）的六項原則、十個行業領域和六家主承保公司。六項原則包括：（1）政策引導和政府推動。（2）積極推行和化解風險。（3）防補結合，重在預防。按保費的10%比例提取防災防損基金，統一納入政府安全生產專項基金進行管理，統籌用于全市安全生產預防性投入。（4）市場運作與依法合規。（5）“兩保”互補，保足保全，處理好商業保險和社會保險的關系。按照事故賠付標準，每個從業人員的保險金額不得低于20萬元。參加工傷保險的，不足部分在商業保險投保中補足；未參加的，實行商業保險足額投保。（6）浮動費率，激勵約束。充分發揮保險費率杠桿的激勵約束作用，根據安全狀況實行保費浮動費率（上下浮動10%，最高累計浮動30%）。目前，重慶市已在煤礦、非煤礦山、危險化學品、建筑、民用爆破品、煙花爆竹等十個行業領域全面推行商業保險。

山西省2004年制定了《煤礦井下職工意外傷害保險制度試行辦法》，通過推行強制性意外傷害保險和安全生產責任險并舉的政策來加強安全生產工作，在推行商業保險方面做出了積極的探索。

盡管這些省市在安全生產領域推行商業保險方面做出了許多有益的嘗試，但就全國而言仍存在各地工作開展不平衡，有的地方進展緩慢等問題。究其原因：一方面是部分企業參與商業保險的意愿不強。以煤礦為例，如一些大型國有煤礦企業的安全狀況好，事故率低，這些企業認為自己能夠解決安全問題，商業保險得不償失。而且一旦發生大的事故，對國有礦而言，煤礦經營者往往面臨的是行政處分，保險經濟補償對其本人作用不大，而投保支出卻影響其任職期間的經營業績。鄉鎮煤礦的采煤工藝落后，風險集中，但受利益驅動，承包者短期經營行為和僥幸心理嚴重，不愿意額外增加對礦工的安全投入。另一方面是保險公司在市場開發方面與企業之間沒有做到很好的銜接，宣傳的力度不夠，開發的保險產品，尤其是針對高危行業的保險產品，缺乏針對性的適應性，所以推廣起來難度很大。而且保險公司只是提供事后經濟補償，并未介入企業的安全管理，對提升企業安全管理水平沒有起到應有的作用。

三、完善我國安全生產領域商業保險機制的建議

1.堅持立法強制、政策引導和市場化運作的基本原則。一是嚴格遵守法律法規的有關規定，推進安全生產領域引入商業保險工作。在煤炭、建筑、旅游、道路交通等已有法律做出明確規定的行業領域，率先開展工作。同時加快立法進程，早日制定出在其它安全生產領域強制推行商業保險的法規。二是地方政府要從政策方面予以支持和引導，加大宣傳教育力度，引導企業積極投保。同時在運作過程中，積極化解矛盾，解決問題，保障各項工作健康有序進行。三是按市場化運作的規則。保險公司與投保單位之間實行雙向選擇，保險公司可以選擇企業，根據實際設計與企業安全生產要求相適應的保險產品，實行保本微利，服務于企業。投保單位也可根據保險公司提供的產品和服務質量選擇相應的保險公司，逐步建立保險公司與投保單位互利共盈的局面。

2.在全面推行工傷社會保險的基礎上，在高危行業積極推進商業保險。應在企業全面推行工傷保險的基礎上，針對安全生產高危行業事故多發、企業賠付風險大的狀況，在這些行業全面推行商業保險，同時鼓勵所有企業為從業人員辦理商業保險，逐步建立與我國工傷保險制度并行的在特定的高風險行業范圍內統籌的商業保險制度。從我國經濟發展來看，商業保險進入安全生產領域是一個趨勢。一方面可以解決工傷社會保險賠付水平低、政府和企業負擔重的問題，同時，使保險部門直接參與安全生產事故預防方面的工作。應當說目前在事故高危行業實行的安全生產風險抵押金制度是事故保險的初級形式，隨著發展，可以研究將其轉化或納入保險之中，減輕企業的負擔。

3.把預防作為安全生產領域引入商業保險工作的重點，進一步強化安全生產基礎。“安全第一，預防為主，綜合治理”是安全生產的基本方針，事前預防是安全生產工作的首要任務和價值所在，防范勝于救災。有資料表明，預防性安全投入與事故后整改投入的效果關系比是5：1。因此，預防性安全投入是搞好安全生產的關鍵。保險公司在資金方面對安全生產的預防性投入（國外一般占保費收入的15％），主要用于公益性、社會性安全生產宣傳教育和安全文化建設，以增強從業人員和社會公眾的安全意識，實施超前預防，從而減少事故，降低賠付，實現保險機構的經濟效益與社會效益的統一。

4.細化保險費率分類，探索建立安全生產與保險業良性互動機制，為安全生產工作服務。目前我國社會工傷保險將各個行業歸為三類費率，限制了工傷保險在促進安全方面的作用。為此，需要對各行業進行詳細的分類。盡管世界各國對分類多少沒有一個標準數字，但分類必須足夠詳盡，才能區別對待不同的企業和不同的安全表現。需要借鑒國內外在安全領域引入商業保險的做法和經驗，在全面參加工傷保險的基礎上，由保險機構開發并實行適合于我國不同行業的商業保險產品，作為對工傷保險的補充，發揮保險對安全生產的事前預防、風險管理和經濟補償功能，實現安全生產與保險業的深度融合和深層聯手，化解事故風險，為促進安全生產形勢持續穩定好轉做出貢獻。

(作者單位：山西煤炭進出口集團有限公司 山西太原 030000)

(責編:賈偉)