外資銀行沖擊下中資銀行的發展及對策調整

摘 要：文章對新形勢下外資銀行沖擊中資銀行發展的況狀進行了分析，同時提出了相關的應對之策，指出只有進一步深化體制改革，在人才、產品、服務與理財等理念與手段上下功夫，才能立于不敗之地。

關鍵詞：外資銀行 中資銀行 競爭 發展對策

中圖分類號：F830 文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2008）08-188-01

隨著中國加入WTO過渡期的結束，外資銀行加快了對我國銀行業的進入步伐，截至2006年9月末，在中國注冊的外商獨資和中外合資法人銀行業機構共14家，下設17家分、支行及附屬機構；22個國家和地區的73家銀行在中國24個城市設立了191家分行和61家支行；41個國家和地區的183家外國銀行在中國24個城市設立242家代表處。在華外資銀行本外幣資產總額為1051億美元，占中國銀行業金融機構總資產的1.9%，存款總額334億美元，貸款余額549億美元。

據銀監會提供的數據顯示，截至2006年9月末，對外資銀行開放人民幣業務的城市已經達到25個，其中5個城市屬提前開放。外資銀行經營的業務品種超過100種，111家外資銀行機構獲準經營人民幣業務。外資銀行的人民幣業務發展迅速，2001年底以來增長了4.6倍，年均增幅高達92%。

從新設機構的布局布點到參資入股式的產權滲透，外資銀行正以多元化的手段爭相進入，分享我國經濟增長的成果。這些外國銀行必然與國內銀行形成激烈的競爭，并對國內銀行的管理、組織結構、市場運作、經營范圍等許多方面產生極大影響。面對外資銀行的躍躍欲試，中國也在積極地推進金融體制改革，努力鍛造現代金融體系，竭力在外資銀行登陸中國之前改善國內的經營狀況。

一、應對之策：擺脫舊體制的束縛

中資銀行必須走出舊體制的羈絆。當前，在國有銀行盈利能力尚待提高的同時，一些問題卻在頻繁發生。銀行業大案頻出，卷款潛逃案時見于報端。在對眾多金融案件反思過程中，人們似乎有意無意忽略了：國有銀行的高管無一例外地均由上級任命。國有銀行的結構改革或上市并沒有從根本上改變我國銀行業政企不分現狀。這也是為什么我國已經建立起從監管機構、相關法律到市場主體和市場參與者一個都不少，看似完整的金融體系，但在實際運作中卻暴露出許多缺口的深層原因。因此，只有全面轉變政府職能，只有宏觀金融環境和微觀經濟基礎基礎真正實現了市場化，只有在我國的金融業發展中，一些政府部門的權力得到合理限制，我國的銀行體系才能真正走出舊體制的羈絆，才有可能實現制度變遷與機制轉變。只有建立新的制度，中資銀行才能真正樹立市場意識和自立意識，徹底放棄長期以來存在的依賴思想，不再一切都寄希望于政策優惠與政府保護，中資銀行才能有足夠的實力與外資銀行同臺共舞。

二、應對手段：上市

內資銀行的真正競爭力在于對本土文化的理解， 但這一理解如果不能通過執行力轉化為對客戶的服務和贏利能力，仍然不能成為優勢。中資銀行到目前為止真正成功的改革是上市。中國在2003年底和2005年4月以價值600億美元的救助計劃開始了新一輪金融體制改革，其目的就是幫助四大國有銀行清除呆賬，推動其在海外上市。中國建設銀行2005年在我國香港上市，中國銀行2006年6月在香港上市、7月在上海上市，中國工商銀行10月底在香港和上海兩地同時上市。

通過推動國有大銀行在海外上市，加強中國銀行業與外資銀行的合作，并以此將國有銀行的員工業務水平提高到國際標準。目前，在中國金融領域，中外銀行之間已經生成了某種共生關系。比如，高盛公司、美國運通銀行和德國安聯集團共持有中國工商銀行10%的股份。中國銀行業需要通過與西方金融界的巨頭們的合作，提高自身管理水平，以期早日成為世界級的競爭者；而西方的銀行巨頭們也希望借助于中資銀行擁有的本土經營的獨特優勢，分享中國經濟高速成長的好處。顯然，此舉是希望通過國有銀行的改制上市，迫使其向公眾持股人負責，以改善管理和提高經營透明度，有效防止各種案件的發生。

三、發展之路：繼續深化體制改革

從制度看，原國有獨資商業銀行股份制改造后治理結構得到很大改善，但由于以國有控股為主，公司治理仍存在明顯缺陷：存在典型的雙重委托代理關系，即國家將國有資產委托給相應的管理機構，國資管理機構又委托于派駐的董事；本行高管層在董事會中占很大比重，且均為執行董事。以雙重委托代理關系來解決國有控股銀行的公司治理結構問題，可以說是一種制度創新，但問題的關鍵在于實際的治理內容與結構本身存在實質性差距。來源于投資方的董事發揮作用并不明顯，監事會、獨立董事職責界定不明晰，使得代表所有者利益或者是銀行整體利益的董事和監事缺乏對銀行高管層監管的主動性和自主性。因此，雙重委托代理關系下制衡力的不足，使決策層和管理層的求穩意識強于發展意識，創新與開拓的原動力不足。此外，銀行業務經營以及創新與開拓，都必須通過經營管理人員來具體實施。如果在激勵和約束機制上不能保持銀行利益與經營管理人員的利益相統一，保證銀行經營管理人員的利益與責任相對稱，就會產生銀行的整體利益與風險同經營管理人員的利益與風險的不統一問題，結果因銀行經營管理人員缺乏工作積極性而使銀行的整體利益受損。可見，由于缺乏激勵與約束相兼容的機制，基層人員的安全意識強于發展意識，缺乏創新與開拓的主動性。從功能看，中資銀行與外資銀行的差距在于中資銀行在業務結構方面存在缺陷。由于歷史的原因，中資銀行還帶有很大的行業性壟斷或地域性壟斷的慣性。特別是處于主體地位的工行、農行、中行、建行四家大型銀行，均是由原專業銀行轉化過來的。20世紀80年代初銀行統管企業流動資金、1985年的信貸資金管理體制的“劃分資金”方式等，確定了四家國有銀行在各自領域中的信用業務壟斷地位。以后盡管幾經改革，這一狀況始終未得到實質性的改變，加之為在資源約束下的短缺型經濟背景下高速度發展經濟，通過以間接融資為主體、銀行信用為主導的投融資體制來解決資金嚴重短缺問題，更是助長了商業銀行的壟斷性，銀行成為向國有企業供給資金的部門，銀行與企業特別是國有商業銀行與國有企業之間是一種監督與被監督、控制與被控制的關系。長期的行業壟斷，銀行信用為主導的投融資體制的慣性，使商業銀行在機構設置與網點分布、人員的技術素質、所擁有的客戶群等方面，具有很強的行業特色或優勢，從而也決定了我國商業銀行特別是國有商業銀行在體制方面具有濃厚的管理型銀行特征，固守著“信用中介”這一基本功能，以存款、貸款和結算等傳統銀行業務為主，提供金融服務性中間業務的功能較弱。進入中國市場的外資銀行大部分已從傳統銀行業務轉向現代化銀行業務，風險小、成本低、收益高的金融服務性中間業務已成為他們主要的利潤來源。如果說，將來的利率競爭是銀行間市場競爭的主要形式，那么爭奪提供非信用性金融服務的中間業務市場將成為焦點。或者說，銀行提供金融服務功能的強弱將決定其核心競爭力強弱。

綜上，筆者認為，要適應中國金融行全面開放之后的競爭格局， 要達成改制的成功，內資銀行只有在人才、產品、服務與理財等理念和手段上與外資銀行接軌，舍此別無他途。

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（作者單位：長春師范學院計劃財務處 吉林長春 130032）（責編：若佳）