溫州銀行業機構信貸資產質量優異的主要成因及啟示

摘要：文章在對溫州銀行業機構信貸資產質量相關數據調查分析的基礎上，分別從銀行體系外部和內部兩個方面剖析了溫州銀行業機構信貸資產質量優異的深層次原因，并歸納、總結了其績效和經驗，對促進其他地區銀行業發展有一定的借鑒和啟示作用。

關鍵詞：銀行 信貸 資產質量

中圖分類號：F832.4 文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2008）08-196-02

近年來，溫州銀行業機構信貸資產質量連年提高，作為衡量信貸資產質量優劣主要指標的不良貸款率持續下降，2006年末為1.12％，低于全國平均水平6.4個百分點；2007年又降至0.85％，成為全國銀行業資產質量最好的地級市，達到國際先進銀行的水平。

一、溫州銀行業機構信貸資產質量的現狀與特點

1.不良貸款和不良貸款率持續“雙降”。自2000年以來，溫州銀行業機構不良貸款和不良貸款率持續“雙降”，不良貸款從2000年的53億元降至2007年的23.61億元，不良貸款率從2000年的8.79％降至2007年的0.85％，首次低于1％。

2.貸款結構優化，新發放貸款質量提高。2007年末，溫州銀行業機構正常、關注、次級、可疑、損失類貸款占全部貸款的比重分別為95.67％、3.48％、0.45％、0.26％、0.14％，與年初相比，貸款分類結構進一步優化，正常類貸款上升而不良貸款下降。2004—2006年，溫州主要銀行業機構當年新發放貸款分別為831億元、688億元和1269億元，不良貸款余額分別為7.78億元、0.55億元和1.04億元，不良貸款率分別為0.94％、0.08％和0.08％，當年新增貸款不良率處于較低水平。

3.不良貸款主要集中于大型商業銀行。2007年末，溫州銀行業機構不良貸款按機構分類，其中：工、農、中、建4家大型商業銀行14.59億元，1l家農村合作金融機構5.46億元，10家股份制商業銀行1.23億元，1家政策性銀行和1家城市商業銀行各1.07億元、1.42億元，分別占全市銀行業機構不良貸款總額的61.79％、23.13％、10.33％、4.53％、5.34％。

4.不良貸款行業集中的趨勢有所下降。溫州市銀行業機構不良貸款所涉的重點行業為制造業、批發零售業、交通運輸、倉儲和郵政業、農林牧副漁業及個人五個行業，隨著溫州經濟的良性發展，各銀行業機構加大貸款結構調整和不良貸款催收的力度，不良貸款行業集中度出現了連年下降的趨勢。2004年至2006年，這五個行業合計不良貸款余額占全部不良貸款余額的比重分別為70％、63％和57％。

二、溫州銀行業機構信貸資產質量優異的主要原因

(一)外部原因

1.獨特的經濟格局為優化信貸質量提供了有利的環境。溫州市場經濟發育較早，“溫州模式”享有盛名，非公經濟有穩固的經濟基礎，且發展迅速，截至2007年底，溫州市共有個體工商戶25.86萬戶，從業人員達55.94萬人；私營企業戶數5.03萬戶，雇工76.96萬人；民營企業數量占全部企業數的97％以上。溫州獨特的經濟格局為銀行業機構優化資產質量提供了非常有利的經營環境，由于溫州歷史上國有經濟薄弱和企業改制較早，非公經濟逐漸占主導地位，成為推動溫州經濟增長的主要推動力，因此，地方政府對商業銀行的信貸業務行政干預較少，銀行信貸投放往往能夠遵循市場規則行事。

2.經濟發展對貸款旺盛的需求有效稀釋了不良貸款率。溫州經濟的活躍和快速發展，為溫州銀行業的發展提供了肥沃的土壤。2007年，溫州市實現生產總值(GDP)2157億元，比1978年的13.21億元增長了162倍，年均增長19.2％。依托富于活力、快速增長的區域經濟，溫州金融業也得到了長足的發展，溫州銀行業機構人民幣各項存款余額從1978年的1.79億元增加到2007年的3376.17億元，年均增長29.7％；人民幣貸款余額從1978年的5.09億元擴大到2007年的2721.17億元，年均增長24.19％。由于溫州經濟快速發展的拉動，貸款持續大幅度增長，有效稀釋了銀行業機構不良貸款率。

3.活躍富裕的民間資金為償還貸款提供了便利的條件。溫州是我國民間信用活躍的地區，民間信用活動形式多樣、操作簡易，資金流量龐大。溫州民營經濟的發展，為民間資金的壯大提供了良好的社會經濟環境。充裕的民間資金、活躍的民間借貸市場，有利于企業資金周轉，并對銀行貸款的償還提供了十分有利的條件；同時，也使其發揮了風險投資資本的作用，使一些宜采取直接融資方式融通資金的項目，通過民間借貸市場解決，從而在一定程度上抵消了行政干預對貸款發放產生的消極影響，減輕了銀行貸款的壓力，弱化了對信貸的倒逼機制，增強了銀行貸款的自主權。

4．政府注重社會信用環境建設，市民誠信意識增強。溫州市政府實施“信用溫州”建設戰略，建立以政府信用、企業信用和個人信用為主體的良好信用環境。溫州市人大通過決議，將每年8月8日確定為溫州“誠信日”。在中國社科院組織的“中國城市金融生態環境評價”中，溫州被評為等級最高的I級城市。溫州一些資信優良企業，無須擔保，不用抵押，僅憑法人代表簽個名就可向銀行貸款，誠信帶來了金錢。

5．創建維護金融債權的綜合治理機制，部門聯動齊抓共管。創新建立金融債權“執行難”綜合治理機制，溫州市18個部門明確職責，聯手治理金融債權“執行難”。“執行難”綜治機制的建立，使金融債權“執行難”問題得到緩解。據不完全統計，2003—2006年期間，溫州銀行業機構申請法院執行案295件，結案高達391件，不僅新的執行案子得到了辦結，而且歷史陳案也逐年減少。

(二)內部原因

1.金融監管部門強化對銀行業機構不良貸款管理。

(1)銀行業監管部門強化不良貸款監督管理。銀行業監管部門始終抓住不良貸款“雙降”工作不放松，不斷創新工作方式、方法。如強化結構性“抓降”措施，嚴格做好不良貸款“月度分析、季度考核”工作；制定實施重點聯系行制度，實行持續監測和跟蹤引導；加大現場檢查的力度、建立貸款遷徙統計制度，并密切關注和防范產業結構調整與產能過剩壓縮過程中的新增風險，重點防范信貸集中度風險，嚴防不良貸款反彈。

(2)吸引股份制商業銀行入駐，積極構建良好的銀行競爭環境。通過吸引全國股份制銀行入駐和提升地方金融機構實力等手段，構建競爭性的信貸市場，提高企業間接融資的可獲得性，并降低融資成本，為構建銀企合作機制奠定了堅實的基礎。目前，已有10家全國性股份制商業銀行進駐溫州，設立分支機構，至2007年末，10家股份制商業銀行本外幣各項存款余額846.65億元、貸款余額789.54億元，分別占全市銀行業金融機構存款和貸款總額的29.56％、28.3％。

(3)對小法人金融機構實施兼并、重組，化解系統性及潛在風險。根據小法人金融機構風險狀況，采取多樣化的風險處置措施。一是采取合并重組方式組建溫州市商業銀行，有效化解市區城市信用社和金融服務社的系統性風險。二是分類別、分層次推進農村信用社體制改革，通過機構、債務重組減少原農村基金會、金融服務社非正常貸款風險。三是利用股份制商業銀行大量進駐溫州的契機，收購、接管當地有風險的金融機構，平穩化解潛在風險。四是選擇有利時機關閉清理救助無望、影響不大的小法人銀行業機構。

2．銀行業機構創新貸款管理、抵押方式及產品。

(1)創新貸款管理方式。如工商銀行溫州分行創新“三包一掛”(信貸員對每筆貸款“包發放、包管理、包貸款本息按期收回，允許信貸員收入與營銷貸款數量、收益掛鉤”)小額信貸營銷方法，以解決國有銀行風險過度承擔與風險回避的矛盾。溫州的銀行業機構完善、推廣出口退稅賬戶托管貸款業務，成為銀貿協作的典范業務。溫州農村合作金融機構以“質量立行(社)”為方針，建立嚴格的獎罰機制且長抓不懈，資產質量連續十余年名列全省農信系統第一。

(2)創新信貸產品和服務。溫州各銀行業機構主動適應當地經濟不斷變化的需求，相繼推出存貨抵押貸款、開發創業貸款、標準廠房及個人安置房按揭貸款等；中信銀行溫州分行創新推出的“溫州人卡”，溫州銀行頗具獨創性的“小企業貸款利率定價模型”等信貸產品或服務模式，進一步拓寬了金融服務經濟發展的渠道。

(3)加強貸款風險管理，清收轉化不良貸款。一是進一步完善和規范授信業務程序，努力做到職責分明、相互制約、協調發展、風險可控。二是建立降低不良貸款責任制，強化清收工作，實行專項考核。三是通過多種手段積極追索金融債權，如以物抵貸、打包處置、抵押品拍賣等。四是穩妥實施高風險市場的信貸退出，逐步減少對信用差、效益低地區和行業的貸款投入。五是充分利用銀行信貸咨詢系統，掌握企業信用狀況，防范信貸風險。

三、借鑒和啟示

溫州銀行業機構依托獨特的區域經濟金融環境，通過自身不懈的經營創新和管理創新，實現了整個行業信貸資產質量的不斷提高，形成了富于特色的區域商業銀行發展模式，這可以說是溫州經濟發展模式在金融業的體現，其借鑒和啟示意義在于：

1.銀行應遵循市場化經營原則，主動適應當地經濟發展需要。信貸資源配置效率在一定程度上受所在區域經濟結構尤其是產業結構和企業產權結構的制約，銀行業機構作為社會信貸資源配置的主導力量，有著主動性的選擇權，即選擇資信優、實力強、償債能力高的對象。而溫州的產業結構是以非公經濟為主，面對這種經濟格局，溫州銀行業機構主動、及時適應了實體經濟中非公優勢產業部門和潛在產業部門發展的需要，逐漸擺脫行政部門的干預，按照市場化原則開展經營活動，加大對非公經濟發展的金融服務，優化了金融資源的利用和配置，實現了高效籌集和分配資金的效果，進而有效提高了信貸資產的質量。

2.政府和銀監部門應為銀行業發展創造良好的市場環境。一個有效的競爭市場是銀行業機構提高經營效率的一個重要條件。正如經濟學家吳敬璉所說的：政府支持銀行業發展的最有效的政策是建設有序競爭的市場，而不是對銀行的人事、機構和具體業務進行干預，黨政機構要與銀行保持距離。銀行業經營市場化運作、銀行業競爭環境的形成也需要外力的推進。監管部門在重視防范金融風險、規范經營行為的同時，要積極創造有利于銀行業機構公平競爭和創新的外部環境，處理好加強監管與支持金融創新的關系，鼓勵金融企業探索有效的經營方式，促進銀行業機構在審慎經營的前提下提高競爭能力，從而促進經濟又好又快發展。

3.改革和創新成為溫州銀行業持續和諧發展的不竭源泉。溫州銀行業機構優質的信貸資產質量，與各銀行業機構創新信貸管理機制和方法，在信貸經營與風險控制上所做的大量細致、深入的改革、創新工作是密切相關的，溫州銀行業機構通過不斷提高服務水平，拓寬服務領域，研究開發出一系列具有區域經濟特點、服務實體經濟發展的新業務、新產品，這對提高銀行業信貸資產質量，控制新增不良貸款發揮了積極作用。

4.銀行業的生存和發展必須依托于良好的社會信用環境。銀行作為信用中介，其生存和發展必須依托于良好的社會信用氛圍，沒有信用保障的融資環境會嚴重制約銀行信用活動的正常開展。因此，提高銀行信貸資產質量必須同步推進社會信用體系建設，建立可靠、有效的社會信用體系，要建立和完善信用監督和失信懲戒制度，使政府、企事業單位和個人都把誠實守信作為基本行為準則，形成以道德為支撐、產權為基礎、法律為保障的社會信用制度。

注釋：

①唐偉：吳敬璉，銀行業經營環境惡化要加強懲戒失信，中國經濟時報，2007.7.2

參考文獻：

1.吳國聯.溫州金融生態透析.上海三聯書店，2006

2.張震宇.溫州模式下的金融發展研究.中國金融出版社，2004

（作者單位：中國銀行業監督管理委員會溫州監管分局 浙江溫州 325000）（責編：呂尚）