典當行、寄售行等違規經營需引起關注

摘 要：通過對遼寧省部分城市典當行寄售行經營情況的調查，發現存在著非法吸收存款，向房地產和建筑企業拆出資金，典當費率過高等違規經營現象，干擾了金融秩序，應及時在制度、政策上采取相關措施，以引導、規范和監管多方并舉方式加以解決。

關鍵詞：典當行 寄售行 違規經營 建議

中圖分類號：F832.38 文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2008）08-197-02

典當，是指當戶將其動產、財產權利作為當物質押或者將其房地產作為當物抵押給典當行，交付一定比例費用，取得當金，并在約定期限內支付當金利息、償還當金、贖回當物的行為。典當業以其“手續簡單，放款快”的特點，日漸受到“小額、短期貸款”需求者的歡迎，一定程度上為其解決臨時性資金需求起了拾遺補缺的積極作用。為了解遼寧省典當行業的發展現狀，筆者近期對遼寧省典當行、寄售行進行了一次專項調查。調查顯示，遼寧省典當行數量在全國相對較多；法人股占多數，超過70％；從業人員學歷普遍不高。寄售行資本規模很小，絕大多數為自然人投資。在違規經營方面，存在著非法吸收存款，向房地產和建筑企業拆出資金，典當費率過高，寄售行變相從事典當業務等現象，這些情況擾亂了金融秩序，削弱了宏觀調控效果，特別是對當前農村金融秩序產生了沖擊，需引起重視，采取多方措施加以解決。

一、遼寧省典當行、寄售行基本情況

(一)典當行基本情況和特點

1.資本金規模總體不低。從被凋查的100家典當行看，注冊資本均在500萬元以上。其中注冊資本為500~1000萬元（不含1000萬元）的有73家，占73％；1000~2000萬元（不含2000萬元）的有22家，占22％；2000萬元及以上的有5家，占5％。

2.業務經營范圍較廣。商務部、公安部于2005年4月1日頒布的《典當管理辦法》規定，典當行可以經營以下業務：（1）動產質押典當業務；（2）財產權利質押典當業務；（3）房地產抵押典當業務；（4）限額內絕當物品的變賣；（5）鑒定評估及咨詢服務；（6）國家商務部依法批準的其他業務。被抽查的63家典當行中（抽樣比例為53％），24家典當行可從事以上六種全部業務，54家典當行可以經營財產權利質押典當業務，61家典當行可以經營房地產抵押典當業務。

3.股東絕大多數為法人股。從股東構成來看，法人股占比較大，被抽查的63家典當行中，有57家是法人控股，6家是自然人控股；從出資金額來看，63家典當行出資總額為40674萬元，其中法人出資額29549萬元，占總出資額的72.6％。

4.從業人員學歷普遍不高。被抽查的63家典當行共有從業人員549人，其中高中及高中以下學歷的有138人，占25％；大中專學歷的有281人，占51％；本科及本科以上學歷的只有130人，僅占24％，且基本為非正規院校畢業。

（二）寄售行（含寄賣行、信托行、調劑行、舊貨行）基本情況和特點

遼寧省在工商局登記注冊的寄售行共有四百多家。主要分布于沈陽、丹東、本溪等市。寄售行有以下特點：（1）注冊資金不確定，資本規模較小。沈陽27％的寄售行注冊資本少于10萬元，70％的寄售行注冊資本在10萬元（含）以上100萬元以下，3％的寄售行注冊資本在100萬元（含）以上，最高為500萬元。（2）股本金結構單一。丹東、本溪兩市所有的寄售行均為自然人投資。（3）從業人員較少，學歷較低。丹東、本溪兩市80％左右的寄售行工作人員為2~3名，高中及高中以下學歷的占86％。

二、遼寧省部分地區典當行、寄售行違規經營情況和原因

此次調查，我們采取點面結合的方式，對寄售行、典當行數量相對較多，業務趨于活躍的丹東、本溪兩市違規經營金融業務情況開展了重點調查。丹東市調查了5家典當行（占丹東市典當行的28％）、10家寄售行（占丹東市寄售行的5％），本溪市調查了5家寄售行（占本溪市寄售行的12％），發現所有被調查單位均不同程度的存在以下違規經營情況，且這些情況在全省具有一定普遍性。

(一)違規經營情況和問題

1.部分典當行寄售行通過民間借貸，變相違規籌集資金發放貸款。《典當管理辦法》規定，典當行不得經營集資、吸收存款或者變相吸收存款業務。但調查發現，在典當行、寄售行自有資金不足時，一些典當行、寄售行便通過民間融資變相籌集資金。資金一般來源于親戚朋友、個別企業暫時閑置不用的自由資金或銀行貸款，籌集資金規模不等。如本溪5家寄賣行2004年、2005年吸收存款分別為2000萬元、1500萬元。籌集資金的利率為月息1.5%~3％，借款期限不定，以借據的形式籌集，然后再以更高的月息5％~15％對外發放。尤其在年終歲尾，銀行等主要資金融通部門貸款規模收緊，而企業和個人資金需求增多，在沒有恰當的融資渠道情況下，典當行業務就會大量增加。據了解，在國家嚴格控制房地產投資、銀行收緊房地產開發貸款的情況下，丹東市有30％~40％的房地產開發企業和建筑企業曾向典當部門融資或進行民間融資，以解決臨時性資金需求。目前看，這些做法明顯違規、規模不小，危害大，但由于民間借貸的私密性，管理部門正常調查很難發現。

2.寄賣商行、舊物商行等企業違規擴大業務范圍，非法辦理典當業務?！兜洚斝泄芾磙k法》規定，經批準的典當行名稱中應當標明“典當”字樣。其他任何經營性組織和機構的名稱不得含有“典當”字樣，不得經營或者變相經營典當業務。此次在丹東、本溪調查的寄售行、舊物商行均都在從事典當經營業務，有40％~50％的寄賣商行、舊物行在室外醒目位置上標有“方便快捷辦理質押或抵押貸款”字樣。一些寄賣行、舊物行可以辦理5~20萬元的房屋抵押貸款和10萬元以下的小額質押貸款，但多數寄賣行熱衷于黃金、存單的質押。據調查，寄售行違規開辦典當業務在農村更為公開化。

3.典當行寄售行典當費率執行標準過高，且存在提前收取典當當金利息的情況。《典當行管理辦法》規定，典當當金利率，按中國人民銀行公布的銀行機構6個月期法定貸款利率及典當期限折算后執行，典當當金利息不得預扣。動產質押典當的月綜合費率不得超過當金的4.2％。房地產抵押典當的月綜合費率不得超過當金的2.7％。財產權利質押典當的月綜合費率不得超過當金的2.4％。但據調查，典當行目前大多執行月均5％的費率（含當金利率）標準。個別典當行、寄賣行、舊物行的月均費率在8~10％，最高達15％。也有個別典當行存在將利息和綜合費捆在一起提前收取的問題。

4.多數典當行、寄售行辦理典當業務時不辦理相關抵押登記手續?！兜洚敼芾磙k法》規定，典當行經營房地產抵押典當業務，應和當戶依法到有關部門先行辦理抵押登記，再辦理抵押典當手續；經營機動車質押典當業務，應當到車輛管理部門辦理質押登記手續；經營其他典當業務，有關法律、法規要求登記的，應當依法辦理登記手續。但在現實典當業務中，因嫌手續繁費時長，大多數典當行、所有的寄售行在經營典當業務時沒有進行必要的公證和抵押登記。由于其辦理典當質押不進行評估和抵押登記，低效企業在銀行辦理抵押貸款后還可隨意到處典當不受約束，從而造成銀行抵貸物的流失或糾紛，在一定程度上擾亂了正規典當市場，也沖擊了當地金融市場秩序。

5.對客戶和當品來源核對不嚴?！兜洚斝泄芾磙k法》規定，辦理出當與贖當，當戶應出具本人有效身份證件。出當時，應當如實向典當行提供當物的來源及相關證明材料。但在實際操作中，一些典當行、寄賣行并不要求當戶提供有效身份證明，也不認真審查和核對當物的來源和出處，只要有利可圖，就予以典當，存在潛在的銷贓、洗錢、炒賣外匯等違法犯罪行為空間。

（二）違規經營業務不斷擴大的原因

1.對典當行、寄售行的規范管理相對發展滯后。近年來典當行，特別是寄售行市場發展速度較快，市場進入數量不斷增加。工商部門對寄售行業務經營范圍有嚴格的限定，但由于管理相對滯后，查管和核對不到位，“二手商行、寄買商行、舊物商行”等企業也都在從事或變相從事著典當業務，其經營各種貸款、資金拆借業務也日趨半公開化，有的已開始大量在報紙等媒介公開宣傳經營資金借貸業務，還有相當一部分未在工商部門注冊即開業經營。據調查，這種情況在農村尤為普遍。這些情況迫切需要主管部門加強管理，以跟上形勢的發展。

2.民間資金投資渠道不多。我國儲蓄存款利率近年來一直處于較低狀態，加上征收利息所得稅，居民銀行儲蓄獲利甚微，但居民消費，尤其是農村消費又尚未找到新的增長點，同時資本市場近年來處于調整階段。居民閑置資金在典當行、舊物商行的高利集資的誘惑下，流入其中，客觀上為寄賣行、舊物商行提供了發展空間。

3.民營經濟蓬勃發展，從正規金融中獲得資金不足以滿足其資金需求。當前農副產品加工業、建筑業、旅游餐飲業等一些高回報行業的中小企業不斷興起，需要大量資金。但中小企業，特別是處于發展初期的微小企業由于自身不具備銀行信貸要求的條件，如沒有固定資產作抵押又找不到擔保人，沒有進行正規的賬務處理，無法提供各項財務報表等等，同時在辦理抵押貸款時，房產評估、辦理他項權證等手續費用過高，審批期限較長，無法適應短期流動資金快捷方便的特點。因此，不少中小企業和居民在急需資金時將典當行或是舊物商行融資作為資金來源主渠道。

三、規范典當行業管理的幾點建議

典當業作為一個民間融資渠道，具有融資速度快、抵押方式靈活、方便的特點，在方便居民生活，支持中小企業和個體私營經濟的創業與發展，活躍商品流通中起到積極作用。但是，從調查情況看，也存在著大量的違法金融中介組織和金融行為，這些中介組織以非法集資、放高利貸等形式謀取自身利益最大化，有些組織還可能存在銷贓、洗錢、炒賣外匯等違法犯罪行為，對經濟和社會安全構成了極大的威脅和危害。因此，應及時在制度上、政策上采取有力措施，引導和規范典當業的發展。

1.典當業監督管理部門應加大市場監管力度，引導典當、寄賣、舊貨等行業有序發展。一是要嚴格按照《典當管理辦法》及國家的有關法律法規，加大執法監察工作力度和日常管理，促進典當行業依法守規經營，防止出現管理真空；二是進行綜合治理，整合資源，積極爭取開辦正規的典當業務，取締寄賣行的非法融資業務，引導民間資本在經濟發展中發揮應有的作用；三是應高度重視非法融資可能帶來的危害，大力宣傳非法高利借貸的危害，使人們遠離非法高利借貸。

2.建立商業管理部門、人民銀行、金融監管機構、工商部門、公安部門之間的信息溝通機制，共同研究制定出臺有關政策措施。典當業、寄售行等中介組織違規經營金融業務，其中一些已涉及到經濟違法犯罪，后果危及到宏觀經濟金融的穩定，影響到制定和執行貨幣政策，單靠目前的商業部門管理面臨諸多政策和管理的協調和難題。因此，應加強上述部門的溝通與合作，建立自上而下既有分工又有合作的工作協調機制，有利于對典當行寄售行的引導和規范，消除或削弱不穩定不健康的因素，使其更多地發揮積極作用。

3.在體制上，盡快建立和豐富多層次的投融資市場體系，增加金融供給渠道。應鼓勵金融產品和金融機構的創新從而提高金融資源的使用效率，可考慮積極發展公司債券市場，擴大公司債發行規模，積極推進商業票據、短期融資債券、信用衍生產品的發展。另外，在股票、債券市場建設方面，要加強創業板市場的建設和完善，可以發展場外交易市場、柜臺市場和無形市場。

4.加強政策指導，引導金融機構簡化手續、分類處置，加大對中小企業和中小客戶的信貸支持力度，盡力滿足其正常的、有效的金融需求，以高效的金融服務來削弱非法融資的市場。各金融機構應充分利用貸款利率上限已經放開的政策，民間借貸的較高利率證明，適當浮動貸款利率，用風險溢價覆蓋風險具有廣闊的市場空間。

（作者單位：中國人民銀行沈陽分行 遼寧沈陽 110001）

（責編：呂尚）