論多元化需求與農(nóng)村金融功能再分工

摘要：多元需求是農(nóng)村金融服務(wù)功能分工的基本依據(jù)，但鑒于農(nóng)村金融市場(chǎng)的弱質(zhì)性，在取向金融組織多元化前提下，確保各自比較優(yōu)勢(shì)范圍內(nèi)的適度壟斷是農(nóng)村金融供給可持續(xù)的關(guān)鍵，這有賴(lài)于農(nóng)村金融服務(wù)功能的再分工。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；功能分工；適度競(jìng)爭(zhēng)

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.6 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674－2265(2008)12－0069－03

一、引言

剛剛召開(kāi)的黨的十七屆三中全會(huì)，為農(nóng)村今后一個(gè)時(shí)期的發(fā)展指明了方向，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)會(huì)逐步被工業(yè)化、商貿(mào)化和新型現(xiàn)代農(nóng)業(yè)所取代。農(nóng)村多元化產(chǎn)業(yè)發(fā)展，對(duì)金融的需求也隨之更加多樣性。盡管競(jìng)爭(zhēng)能夠強(qiáng)化社會(huì)分工效率，但鑒于農(nóng)村金融市場(chǎng)的弱質(zhì)特征，在農(nóng)村金融組織多元化發(fā)展前提下，保持其各自比較優(yōu)勢(shì)范圍內(nèi)的適度壟斷，將更加有助于農(nóng)村金融供給的可持續(xù)，這需要借助農(nóng)村金融服務(wù)功能的再分工來(lái)實(shí)現(xiàn)。筆者在新鄉(xiāng)市調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，金融功能再分工是農(nóng)村金融市場(chǎng)開(kāi)展有序競(jìng)爭(zhēng)的基本前提。

二、農(nóng)村金融分工及其相關(guān)理論綜述

在亞當(dāng)·斯密看來(lái)，分工是國(guó)民財(cái)富增進(jìn)的源泉。他認(rèn)為，一國(guó)國(guó)民財(cái)富積累首要的也是最重要的原因是勞動(dòng)生產(chǎn)率的提高，而勞動(dòng)生產(chǎn)率的最大提高則依賴(lài)于分工的結(jié)果。分工既是經(jīng)濟(jì)進(jìn)步的原因又是其結(jié)果，這個(gè)因果累積的過(guò)程所體現(xiàn)出的就是報(bào)酬遞增機(jī)制。因此，分工和專(zhuān)業(yè)化應(yīng)該成為研究經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和社會(huì)發(fā)展的出發(fā)點(diǎn)。

沿著這一思路，1890年新古典經(jīng)濟(jì)學(xué)的代表人物馬歇爾在其《經(jīng)濟(jì)學(xué)原理》中通過(guò)產(chǎn)業(yè)集群的分析對(duì)勞動(dòng)分工做了開(kāi)創(chuàng)性觀察。阿林·楊格在繼承了斯密關(guān)于勞動(dòng)分工與市場(chǎng)規(guī)模的思想基礎(chǔ)上認(rèn)為，勞動(dòng)分工依賴(lài)于市場(chǎng)氛圍，它既可以在企業(yè)內(nèi)部?jī)?nèi)生出新工種、新部門(mén)，也可以在企業(yè)間分離成獨(dú)立的專(zhuān)業(yè)化企業(yè)。二十世紀(jì)80年代以來(lái)，以楊小凱、羅森等為代表的一批經(jīng)濟(jì)學(xué)家從生產(chǎn)者和消費(fèi)者完全統(tǒng)一、專(zhuān)業(yè)化經(jīng)濟(jì)、消費(fèi)者偏好多樣化和交易費(fèi)用四個(gè)假設(shè)出發(fā)，用非線性的“超邊際分析方法”將分工和專(zhuān)業(yè)化模型化。但分工演進(jìn)始終是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的一條主線，生產(chǎn)率的提升使人們可以選擇較高的專(zhuān)業(yè)化水平，而較高的專(zhuān)業(yè)化水平反過(guò)來(lái)加速了經(jīng)驗(yàn)積累和技能的改進(jìn)，使生產(chǎn)率進(jìn)一步提高，分工演進(jìn)加速進(jìn)行，出現(xiàn)了良性循環(huán)。

金融發(fā)展過(guò)程實(shí)際上是金融分工及其演進(jìn)的過(guò)程，金融效率的改進(jìn)促進(jìn)了金融分工的發(fā)展，金融分工演進(jìn)又助推著金融發(fā)展。我國(guó)農(nóng)村金融的改革與發(fā)展，同樣是一個(gè)貫穿著金融組織多元化、金融服務(wù)功能細(xì)化的過(guò)程。盡管存在商業(yè)性金融、政策性金融和合作金融組織之間的交叉競(jìng)爭(zhēng)，但建立在各自比較優(yōu)勢(shì)基礎(chǔ)上的功能劃分依然存在較為清晰的界限：農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行立足農(nóng)村政策性金融兼具少量商業(yè)性金融業(yè)務(wù)，農(nóng)業(yè)銀行主要服務(wù)于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄和新近設(shè)立的小額貸款公司等新型農(nóng)村金融組織幾乎分割和覆蓋了農(nóng)村金融的剩余市場(chǎng)。雖然目前的金融服務(wù)水平遠(yuǎn)沒(méi)有達(dá)到政策或制度設(shè)計(jì)所預(yù)期的效果，但這一分工狀態(tài)卻是建立在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)多元化金融需求基礎(chǔ)上、合乎邏輯的市場(chǎng)選擇結(jié)果。

三、河南省新鄉(xiāng)市的農(nóng)村金融供需多元化格局

新鄉(xiāng)市位于河南省北部，地處黃河中下游，下轄兩市六縣。由于自然條件及歷史原因，轄區(qū)各縣發(fā)展較不均衡，既有工業(yè)起步早、基礎(chǔ)好、規(guī)模大的工業(yè)區(qū)，也有后起的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)聚集地，還有黃河灘區(qū)的農(nóng)業(yè)落后縣：由此產(chǎn)生了多元性的金融需求。

(一)工業(yè)發(fā)達(dá)區(qū)的金融供需特點(diǎn)

新鄉(xiāng)縣是新鄉(xiāng)市的工業(yè)強(qiáng)縣，轄內(nèi)的劉莊、京華、龍泉三村是其中的典型代表。劉莊是我國(guó)起步較早的新農(nóng)村典型，實(shí)現(xiàn)了“以農(nóng)興工，興工哺農(nóng)”的跨越式發(fā)展。成熟發(fā)展的工業(yè)，為反哺農(nóng)業(yè)奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，育種及糧食深加工等附加值較高的涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，便利的交通條件和優(yōu)越的區(qū)位優(yōu)勢(shì)催生了商業(yè)集貿(mào)交易的活躍，園景區(qū)及配套服務(wù)業(yè)也得到快速發(fā)展，工業(yè)、農(nóng)業(yè)和服務(wù)業(yè)滾動(dòng)發(fā)展的規(guī)模效益得到充分體現(xiàn)。此外，劉莊等三村的農(nóng)業(yè)觀光園及造紙、醫(yī)藥、銅板加工和餐飲等都已形成較大規(guī)模。

在這樣一個(gè)工業(yè)化程度相對(duì)較高的地區(qū)，金融需求呈現(xiàn)如下兩個(gè)基本特點(diǎn)：一是資金需求量大，單靠農(nóng)信社一家難以滿足其資金需求，而且農(nóng)信社規(guī)模有限，過(guò)于傾斜農(nóng)村的工業(yè)企業(yè)，會(huì)對(duì)廣大農(nóng)戶的資金支持產(chǎn)生擠出效應(yīng)。二是信貸周期較長(zhǎng)，農(nóng)信社的信貸主產(chǎn)品是數(shù)額小、周期短的小額農(nóng)貸，在產(chǎn)品供給上難以滿足工業(yè)企業(yè)需求。鑒于縣域農(nóng)村工業(yè)企業(yè)規(guī)模相對(duì)較小，達(dá)不到上市融資和發(fā)行債券標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)外融資只能靠銀行信貸來(lái)解決，但僅靠農(nóng)村信用社提供融資根本不可能滿足其需求，部分需求必須由商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)來(lái)解決。目前，新鄉(xiāng)縣幾乎所有的金融機(jī)構(gòu)都有涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)。2008年10月，劉莊、京華、龍泉三村共貸款3.2億元，其中農(nóng)信社貸款1.2億元，其他金融機(jī)構(gòu)貸款2億元。

(二)糧油加工區(qū)的金融供需特點(diǎn)

延津縣是全國(guó)商品糧基地縣、全國(guó)優(yōu)質(zhì)小麥生產(chǎn)示范基地縣、全國(guó)優(yōu)勢(shì)農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)帶建設(shè)示范縣和河南省農(nóng)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化示范縣。近年來(lái)，該縣依托較強(qiáng)的農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)，發(fā)展起糧油加工企業(yè)，并逐漸形成規(guī)模，目前已有1家資產(chǎn)過(guò)億，3家資產(chǎn)過(guò)千萬(wàn)的糧油加工企業(yè)。這些糧油加工企業(yè)規(guī)模較大，而且采用較專(zhuān)業(yè)的運(yùn)作模式。如金粒公司是河南省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化重點(diǎn)龍頭企業(yè)，近年來(lái)，金粒公司充分發(fā)揮企業(yè)自身優(yōu)勢(shì)，借助訂單農(nóng)業(yè)積極開(kāi)展期貨經(jīng)營(yíng)，拓展了經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，提高了企業(yè)效益，增加了農(nóng)民收入，促進(jìn)了糧食產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)健康發(fā)展。2002年，金粒公司成立了金粒小麥協(xié)會(huì)，形成了縣里有協(xié)會(huì)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)分會(huì)，村村有中心會(huì)員，訂單農(nóng)戶為一般會(huì)員的協(xié)會(huì)體系，創(chuàng)新了“企業(yè)+協(xié)會(huì)+農(nóng)戶”的運(yùn)作機(jī)制。同時(shí)，公司實(shí)施“訂單+期貨”的運(yùn)作模式，利用期貨市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)套期保值，鎖定訂單利潤(rùn)，降低訂單風(fēng)險(xiǎn)，保證訂單履約率。目前公司訂單基地達(dá)到70萬(wàn)畝，其中45萬(wàn)畝為河南省無(wú)公害生產(chǎn)基地：訂單履約率與產(chǎn)銷(xiāo)率保持在95％以上。

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模和專(zhuān)業(yè)水平有一定要求。近年來(lái)，在支農(nóng)再貸款和央行專(zhuān)項(xiàng)票據(jù)的支持下，改革后的農(nóng)村信用社資金實(shí)力盡管有所增強(qiáng)。但面對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整涌現(xiàn)出的大量資金需求，明顯感到力不從心。至2007年底新鄉(xiāng)市農(nóng)信社存貸比例達(dá)到79.14％，剔除支農(nóng)再貸款后仍高達(dá)76.7％，已超過(guò)監(jiān)管指標(biāo)最高限，新增貸款難度較大。在這樣情況下，農(nóng)發(fā)行積極介入糧油加工企業(yè)發(fā)展，扶持了糧油企業(yè)發(fā)展。

而政策性銀行較多地介入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)展，其根源在于農(nóng)發(fā)行的信貸產(chǎn)品適用當(dāng)?shù)氐募Z油加工企業(yè)的資金需求：一是糧油加工企業(yè)既關(guān)乎當(dāng)?shù)囟愂眨绊懏?dāng)?shù)剞r(nóng)民收入，支持糧油加T企業(yè)是帶有準(zhǔn)政策性的支農(nóng)業(yè)務(wù)，符合農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)拓展范圍。二是糧油加工企業(yè)采取了較新的經(jīng)營(yíng)方式，如延津縣糧油企業(yè)引進(jìn)了期貨業(yè)務(wù)，這對(duì)提供信貸支持的金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)水平提出了更高要求，人員素質(zhì)較高的農(nóng)發(fā)行因此擁有相對(duì)優(yōu)勢(shì)。三是糧油加工屬資金密集型產(chǎn)業(yè)，資金需求量較大，農(nóng)信社實(shí)力較弱，支持起來(lái)比較吃力，而且容易形成貸款壘大戶現(xiàn)象，增加了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

(三)農(nóng)業(yè)主產(chǎn)區(qū)的金融供需特點(diǎn)

原陽(yáng)縣是個(gè)農(nóng)業(yè)大縣，也是個(gè)財(cái)政窮縣。全縣農(nóng)業(yè)人員總量為63萬(wàn)人，糧食總產(chǎn)量6.8億公斤，居全市第一位；全縣優(yōu)質(zhì)小麥種植面積62萬(wàn)畝。2007年，全縣生產(chǎn)總值完成52.2萬(wàn)元，農(nóng)民人均可支配收入達(dá)到3531元。但原陽(yáng)縣的多數(shù)企業(yè)不景氣，屬于信貸管理高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)。不少企業(yè)多年來(lái)不與銀行打交道，沒(méi)有發(fā)生過(guò)信貸關(guān)系，尤其在工行、建行上市后新的授信制度下，基本上不向這些未達(dá)標(biāo)的企業(yè)發(fā)放貸款，致使一些好的企業(yè)也受到冷落。如原陽(yáng)縣橋北科技園區(qū)新入駐的9家機(jī)構(gòu)是很有發(fā)展前景的企業(yè)，是河南省乃至中西部地區(qū)的技術(shù)研發(fā)中心、技術(shù)轉(zhuǎn)移中心、中間試驗(yàn)基地、科技企業(yè)孵化基地、新型工業(yè)化示范基地及高層次人才聚集高地，需要大量的流資支持，但是在原陽(yáng)縣則貸不到款，影響了經(jīng)營(yíng)發(fā)展。當(dāng)?shù)剞r(nóng)村以種養(yǎng)業(yè)為主的實(shí)際需要，小額農(nóng)貸數(shù)額小，周期短，與農(nóng)信社的資金實(shí)力相匹配，與農(nóng)業(yè)主產(chǎn)區(qū)的資金需求相匹配，所以越是在農(nóng)業(yè)主產(chǎn)區(qū)，農(nóng)信社的地位越是重要。截至2008年10末，原陽(yáng)縣農(nóng)村信用社存款余額為12億元，較年初上升3.18億元；貸款余額為8.03億元，較年初上升1.41億元，較好發(fā)揮了農(nóng)村金融主力軍的作用。

四、以多元需求為導(dǎo)向進(jìn)行農(nóng)村金融功能再分工

新鄉(xiāng)市轄內(nèi)三個(gè)地區(qū)典型調(diào)查顯示，目前農(nóng)村地區(qū)存在多元化的金融需求，其需求主體涵蓋小規(guī)模的種養(yǎng)戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)及在農(nóng)村發(fā)展起來(lái)的較大規(guī)模的工業(yè)化企業(yè)，其資金需求層次在規(guī)模、期限、信貸產(chǎn)品特點(diǎn)等方面差異很大。而目前農(nóng)發(fā)行受政策定位限制，涉農(nóng)商業(yè)性貸款還不夠多，農(nóng)行等大型商業(yè)銀行因機(jī)構(gòu)精簡(jiǎn)，已大規(guī)模從農(nóng)村地區(qū)撤出，郵政儲(chǔ)蓄銀行在信貸方面開(kāi)展時(shí)間較短，產(chǎn)品少，規(guī)模小，農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)主力仍是農(nóng)村信用社一家，在金融供給方面，存在機(jī)構(gòu)單一、產(chǎn)品單一等不足，農(nóng)村地區(qū)金融需求多元和金融供給單一的矛盾較為明顯。在這樣情況下，將農(nóng)發(fā)行、農(nóng)行、農(nóng)信社及郵政儲(chǔ)蓄銀行支農(nóng)功能進(jìn)行合理化分工，符合分工提高效率的勞動(dòng)分工理論，既增加了農(nóng)村資金供給，滿足了不同層次的金融需求，又彌補(bǔ)了農(nóng)信社資金實(shí)力單薄的缺點(diǎn)，同時(shí)也避免了涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)。

(一)合理確定信貸支農(nóng)功能分工

一是拓寬政策性銀行支農(nóng)功能，要進(jìn)一步明確和完善農(nóng)發(fā)行功能定位和運(yùn)作機(jī)制，在繼續(xù)做好糧棉油收購(gòu)等政策性業(yè)務(wù)同時(shí)，進(jìn)一步擴(kuò)展農(nóng)發(fā)行商業(yè)性貸款范圍，其擴(kuò)展范圍應(yīng)重點(diǎn)在農(nóng)田水利建設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)龍頭化企業(yè)等方面。二是明確農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)性金融服務(wù)功能。發(fā)揮其資金實(shí)力雄厚、信貸品種豐富、款營(yíng)銷(xiāo)能力較強(qiáng)的比較優(yōu)勢(shì)，側(cè)重于支持農(nóng)村中涉工企業(yè)、商貿(mào)服務(wù)業(yè)發(fā)展，扶持縣域中小企業(yè)和小企業(yè)集群發(fā)展。支持小城鎮(zhèn)建設(shè)以及農(nóng)村電網(wǎng)、路網(wǎng)、通訊網(wǎng)改造。三是農(nóng)信社成為農(nóng)村金融主力軍。發(fā)揮其起源于農(nóng)村、服務(wù)農(nóng)村、了解農(nóng)民和貼近農(nóng)民的比較優(yōu)勢(shì)，向縣域中小企業(yè)和廣大農(nóng)戶提供額小、周期較短的小額農(nóng)貸，這既是政策引導(dǎo)的方向，也非常符合農(nóng)信社自身特點(diǎn)。四是郵政儲(chǔ)蓄銀行定位于農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)，要加快建立符合“三農(nóng)”需求特點(diǎn)的零售業(yè)務(wù)體系，根據(jù)改革進(jìn)程和風(fēng)險(xiǎn)管控能力，積極擴(kuò)大涉農(nóng)業(yè)務(wù)范圍，促進(jìn)郵政儲(chǔ)蓄資金回流農(nóng)村。

(二)完善涉農(nóng)貸款保險(xiǎn)擔(dān)保體制

建立以政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司為主體、以商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司為輔的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，為農(nóng)村金融功能化分工提供全方位保障。一是成立農(nóng)村地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，開(kāi)辦巨害保險(xiǎn)，幫助農(nóng)民減少自然災(zāi)害和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)造成的經(jīng)濟(jì)損失；二是依托商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，做好中央財(cái)政支持的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作，為農(nóng)業(yè)信貸產(chǎn)品創(chuàng)造條件。三是拓展涉農(nóng)保險(xiǎn)范圍，推進(jìn)農(nóng)戶養(yǎng)老、醫(yī)療、意外保險(xiǎn)覆蓋范圍，開(kāi)辦農(nóng)業(yè)貸款保險(xiǎn)，通過(guò)分擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)，提高涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)貸款積極性，推進(jìn)農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。四是鼓勵(lì)地方政府依托商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或建立地方保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，積極開(kāi)展地方政府確定的補(bǔ)貼農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)，為地方特色經(jīng)濟(jì)作物提供保險(xiǎn)服務(wù)。

(三)規(guī)范發(fā)展民間融資行為

將民間金融在合法、合規(guī)基礎(chǔ)上將其納入金融機(jī)構(gòu)功能分工體系之中。既要規(guī)范引導(dǎo)農(nóng)村地區(qū)民間融資，發(fā)揮其對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的拾遺補(bǔ)缺作用，又要依法打擊和取締高利貸行為和非法的地下金融組織。要把農(nóng)村地區(qū)民間融資規(guī)范到正規(guī)的金融體系建設(shè)中，大力培育適合“三農(nóng)”特點(diǎn)的村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等三類(lèi)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，改善和提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆蓋度，在規(guī)范管理的基礎(chǔ)上，為農(nóng)村金融功能化分工創(chuàng)造條件。

(編輯 劉西順)