百萬收入家庭的保障養老方案

近年來，中國的富裕人口增長迅速，據統計顯示，這部分人群每年增長速度超過15％，總人數已達150萬以上。這其中有一部分人認為，高收入可以增強對自己對生活質量的信心，因此他們的保險保障并不充分，而事實上，這樣的想法正確嗎?

高先生

44歲，原在一家大型國企任中層干部。8年前辭職自主創業，創辦一家進出口公司。目前，企業運營良好，利潤豐厚。每年的純利潤在80萬元左右。因是私營企業，高先生將盈利中的70％投入到再生產中，剩余的部分用于家用。辭職前，高先生的單位曾給他辦過養老保險，但辭職后因忙于生意，一直沒有續保。在醫療方面，原單位沒有保險，實行報銷制度，因此，高先生辭職后無任何醫療保險。目前，高先生沒有其他任何保險。

高太太

40歲，外企中層管理人員，年收入10萬元。單位有四險一金。

女兒

12歲，小學6年級。參加北京“一老一小”醫保。

兒子

3歲，參加北京“一老一小”醫保。

資產狀況：

房產4套，一套用于自住，其余3套約合市值500萬元，現出租，租金每月大約有6000元，夫妻兩分別有1輛車，各種費用合計為每年5萬元，生活開支每年約10萬元，無負債。

保險問題

問題1：家庭資產相對來說比較豐厚，是否還需要購買商業保險?

問題2：如果想準備足夠的養老費用，用哪種方式來準備?

財務狀況分析

針對高先生的家庭狀況，理財師進行了詳盡的分析。

作為一個家庭，在社會生活中所遭受的風險是來自方方面面的，面對風險，人們會采取不同的方式來處理，是風險自留還是風險轉移?其實，不論人們是否擁有商業保險，都已經投保了，所不同的是，采取風險自留方法的人們是向自己的“錢包”投保，當風險發生時，用自己的積蓄和資產去應對風險帶來的經濟損失；而采取風險轉移方法的人們是向保險公司投保，當風險發生時，用自力結合他力來應對風險造成的經濟損失。

影響人們擁有商業保險的一個重要因素是，人們在什么情況下認為錢的價值更高?一個人是愿意在遭受損失后有更多的資金支持，還是愿意在沒有發生損失時擁有更多的資金?盡管人們希望在兩種情況下都有更多的資金，但為了能夠在損失發生時獲得額外的補償，人們必須在損失沒有發生時減少財富。大多數人愿意在損失沒有發生時放棄一些金錢用于支付保險費，以便風險來臨，能夠從保險公司獲得補償，原因是人們在遇到困難、遭受損失時，錢的價值更高。

從高先生家庭的現金流量表1可以看出，高先生家庭目前的結余比例為64％(年結余/收入總計)，即高先生家每年的稅后收入有64％能節省下來。這說明高先生家庭控制支出的能力較強，同時累積資產的能力也較強。

東方人喜歡儲蓄，以備萬一情況不時之需，在沒有一個完善的醫療制度和養老制度的情況下，每個家庭和個人單獨地進行這樣的自我積累式保障，導致了整個社會的高儲蓄，也在一定程度上阻礙了社會的消費和投資。通過投保商業保險，在發生風險時，由保險公司來支付相應的高額費用，就能保證人們自信地進行消費，享受沒有后顧之憂的現時美好生活。

保險保障建議

一個家庭周全保障的設計思路應包括如下內容：

第一，保障范圍要全面。應覆蓋安全、健康、醫療、養老、子女教育等各個方面，大小風險都要覆蓋。第二，保障期限應長短結合、重點突出。因為家庭和個人在不同階段所面臨的風險不同，對各類保險的需求程度也是不同的。第三，身前身后的資金安排要兼顧。對于家庭的經濟支柱而言，一旦風險發生，身前要使生活質量不受影響，身后能完成家庭責任。第四，費用預算應合理。一般保障型保險產品的預算應控制在年收入的10％～15％左右，理財及投資型保險產品的預算應控制在年收入的15％左右。家庭1年的總體保費支出以不超過家庭年收入的30％為宜。

根據這個原則，針對高先生的家庭財務狀況，具體的保險規劃如表2所示。

高先生

高先生是家庭主要的經濟支柱，對家庭經濟的貢獻占70％(24萬元/34萬元)，且沒有社保，因此他的保障應重點針對意外、醫療及重大疾病風險，投保目的是彌補風險發生后的收入損失，完成對家庭其他成員的責任，以備一旦發生人身及健康風險，家庭的生活質量不受影響。而養老問題建議夫婦二人聯合準備。

針對以外風險 建議用消費型意外險種，同時附加醫療報銷及住院津貼保險，這樣組合的好處是保費低、保障額度高，同時還可根據不同年齡階段的家庭責任和保障需求調整保障額度。

意外險的需求測算假設高先生60歲退休，若因意外事故造成身體殘疾或身故，保障額度應為：高先生每年對家庭生活費的貢獻×剩余工作年限+子女教育費用=24萬元×16年+[30萬元(女兒教育費用預算)+49萬元(兒子教育費用預算)]×70％=440萬元

針對重大疾病風險 保障額度應等于醫療費用加未來5年的收入總額。為什么是5年?醫學上對重大疾病的統計有一個非常重要的指標就是5年生存率，這是指人們罹患重大疾病后的5年內最易舊病復發，死亡率高于常人。對于患者而言，這5年的主要任務就是治療和休養，無法象常人一樣正常工作，安全度過這5年后身故機率與健康人群沒有區別，視為痊愈。

重大疾病保險的需求=30萬元(一股情況下重大疾病的治療費用)+24萬元(用于家用的年收入)×5年=150萬元

由于高先生沒有社保，退休后的醫療費用問題應重點考慮，建議用保險產品準備307/元的醫療基金，用于彌補非重大疾病住院發生的經濟損失。

高太太

高太太已有社保，但社保的保障特點是廣覆蓋、低保障，且對非工作期間的意外事故沒有保障。社保的醫療以報銷為主，但不能報銷自費藥，且有自付比例。同時對于藥費很高的重大疾病沒有賠償功能。因此高太太可適當補充意外險、重疾險和能報銷自費藥的健康險，保障重點應聯合高先生的養老需求投保養老險。如表3所示。原因是：第一，高先生沒有社保養老金，要通過商保來補充。而以高太太為被保險人，年繳保費會較少。第二，按照中國人壽命的一般規律，女性比男性的壽命長，高先生又比太太年長，因此一般情況下，女性在老年時會獨自生活相當長的一段相間，所以女性養老金的準備一定要充足。

保障額度測算：

意外險需求=10×(55-40)年+(30+49)×30％=69萬元

重大疾病險的需求=30+10×5年-17(社保最高報銷額度)=63萬元

高太太目前40歲，計劃55歲退休，那時高先生已59歲，也到退休年齡。假設費用增長率為3％，現在每年生活費用15萬元，假定退休后花費減少30％，人約為10萬元，那么15年后每年生活費用=10萬×(1+3％)¹⁵=15.58)/元，

假設55歲后投資回報率與費用增長率相等，則：退休后共需養老費用=15.58×25年=390)萬元

高先生的兩個子女

兩個子女已參加北京“一老一小”醫保，再分別補充30萬元重大疾病保險和5萬元醫療及意外保險即可。這是為了買個安心，同時教育金的準備一定要著手進行。

高先生夫婦養老費用的籌措

養老規劃屬于長期規劃。在高先生夫婦需要準備的養老金中，我們可以將其細分為兩部分，一部分叫基礎養老金，用于解決日常生活中衣食住行的基本問題，前面推算的390萬元就屬于基礎養老金。基礎養老金是保命錢，安全最重要，一定要用收益確定的渠道去準備。真正的基礎養老金應是持續的、穩定的、增長的、不可挪用的現金，具有安全、現金、月領的特性。能滿足上述特性的基礎養老金準備方式只有兩種：社保養老金和商保年金保險。養老金的另一部分叫品質養老金，是為養老生活錦上添花的資金，數額隨個人需求而定，這部分資金的準備，可以根據自己的風險偏好，考慮使用一些有一定風險，同時也會帶來更高收益的方式，比如股票、基金、以及投資連結保險等。

因高先生夫婦離退休只有15年，要準備充足的基礎養老金，只能在退休前多存一些。故而養老保險的保費稍稍超出預算。由此可知，養老保險越早準備越輕松。