淺析我國網絡銀行面臨的問題及對策

[摘要] 我國銀行服務模式的改變， 網絡銀行已成為一種新型的銀行模式，我國網絡銀行存在一些亟待解決問題。掃除了這些障礙，才能在國際金融競爭中立于不敗之地。

[關鍵詞] 網絡銀行 問題 對策

一、我國網絡銀行存在的問題

1.安全問題

安全問題是網絡銀行發展過程中的核心問題。事實上，安全問題能否很好的解決，是網絡銀行能否快速健康發展的關鍵。據《中國計算機用戶》所做的調查中，47％的受調查者沒有用過網上銀行，其中68％是因為感覺網絡銀行不安全。

2.法律問題

由于網絡銀行與傳統銀行之間存在著很大差異，新的針對網絡銀行交易規則的法律制度及相關標準尚須制定。比如，進行交易需要簽名，而在網上數字簽名在我國還不具有法律效力，使網上支付受到很大阻礙，對這種簽名的效力應該做出法律上的規范。

3.監管問題

我國網絡銀行要發展，相關的監管問題無法回避。網絡銀行的監管不是網絡監管和銀行監管的簡單疊加，而有其自身新的內容，如對網絡銀行推出的虛擬金融服務品種、價格的監管等問題。這類監管有行業級與企業級兩個層次。行業級監管主要解決網絡銀行對國家金融安全的影響問題，企業級監管主要解決商業銀行網絡服務的行為規范問題。更復雜和又艱巨的任務還在于對跨國、跨境的金融數據流的監管問題。

4.社會信用環境問題

近幾年，雖然我國市場經濟得到了快速發展，但社會信用體系發育相對滯后，經濟活動中失信現象比較嚴重。在個人信用體系的建設方面我國目前還基本屬于空白，這也是絕大多數客戶對網絡銀行采取觀望態度的原因之所在。

5.規劃問題

缺乏整體規劃，缺乏具有承載性、擴展性、不間斷性、低管理性和高性能的平臺，是我國網絡銀行發展的一道坎。網絡銀行的發展需要依靠銀行業、軟件開發商、硬件供應商、系統集成企業的相互配合，因此需有統一的標準以保證各方兼容。我國網絡銀行剛建立時雖有查詢、轉賬等基木功能，但未考慮未來銀行、證券、保險等業務整合后可能出現的業務量增加、品種增多的新形勢。

6.業務品種單一，客戶對網絡銀行缺少依賴性的問題

目前，國內的網絡銀行基本都是定位于傳統銀行業務的一個營銷渠道，因而提供的服務也都是傳統的銀行業務，只不過是在網上實現罷了。在這樣的情況下，客戶能在網絡銀行完成的業務，一定可以通過柜臺、電話、ATM來完成，對網絡銀行沒有依賴性。

二、我國網絡銀行發展對策

1.加強網上支付安全

為了解決網上交易和支付中的安全問題，商業銀行應組建切實有效的建立了中國金融認證中心此外，商業銀行通過與在線支付公司以及國際信用卡組織合作，為各種行業的網絡商戶提供安全而快捷的網上支付解決方案，通過采用數字簽名（DS）、全球互通付款的安全技術、安全電子交易協議（SET）、國際通用數據安全傳輸認證SSL128位加密保護等國際先進安全措施確保網上支付安全，從而提供了快速、簡單的安全驗證服務。

2.強化網絡銀行的立法和監管

一是應盡快建立全國統一的認證中心作為安全認證機關， 并確定網上支付、數字簽名的法律依據，二是借鑒美國及其他國際組織的有關法律，建立我國的電子資金劃撥法或電子支付法， 以明確電子資金劃撥或使用電子貨幣實現在線支付的風險責任負擔；三是加強金融、司法、業務等部門的聯系合作， 制定共同打擊網絡金融犯罪和調控網絡金融業風險責任承擔的國際條約；四是要加強網上銀行監管和風險防范。

3.加強社會信用體系建設

銀行要協調工商、稅務、公安、保險等部門關系，實現信用資源共享，培育專業的信用服務機構，采用同一種規劃平臺、同一種標準手段、同一種技術流程，建立統一、高效、客觀、公正的社會信用體系，以提高人們對網絡銀行支付方式的信任程度。

4.規劃發展策略，提高軟硬技術水平、管理水平， 加快培養技術人才

我國銀行應加速引進和開發先進的網絡核心技術。在硬件方面， 要大力研發功能強大的服務器等先進設備；在軟件方面， 要大力研發網絡安全系統、電子轉賬系統等眾多軟件系統集成；同時需要嚴格的規范操作和管理， 積極培養適應網上銀行發展需要的高素質人才。

5.加大網絡銀行業務的營銷力度和創新力度

由于網絡銀行客戶對銀行產品和服務的個性化需求和期望比較強烈，這就迫使商業銀行必須打破傳統的批量化和標準化經營理念，從客戶需求出發，確立以質勝出和客戶驅動的經營理念，為客戶提供量身定做的個性化金融產品和金融服務、以爭取達到同客戶保持長期穩定合作的目的。

6.加強與外資金融服務公司的合作

管理理念的更新需要技術實力的支持。商業銀行無論是在網站設計理念和技術上，還是在網上產品研究開發和市場推廣上，或者在后臺整體管理技術及流程再造計劃等領域中都與外資網絡銀行存在明顯差距。如果只依靠自身更新觀念、銳意創新來縮小差距，在客觀上存在不少困難，并且從行業競爭角度分析這是非專業化、非理性化的策略。外資金融服務公司在構建網絡銀行系統的技術上已具備豐富的管理經驗。通過引進國際化的金融管理服務來提高競爭力，是商業銀行實現網絡銀行管理水平和技術水平跨越式發展的重要手段。

7.進行網絡創新， 發展網上銀行業務

建立聯網通用的網上支付系統是我國加入WTO后銀行業最有效的競爭策略之一。網上支付系統的建立， 將提高外資銀行進入中國市場的門檻， 在預見到另建系統將會付出高昂成本的情況下， 外資銀行將會傾向于依賴這個系統代理支付、結算和與國內銀行建立合作關系， 這樣不僅可以向所有利用該系統支付和結算的外資銀行收費而獲得收益，更重要的是，通過對核心環節的控制， 中國銀行業就能夠在與外資銀行的競爭中取得主動權。

參考文獻:

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