貨幣電子化技術在電子商務中的應用

[摘要] 隨著電子技術的發展，電子貨幣作為基于網絡的支付結算工具，以全所未有的速度發展。文章從電子貨幣概念出發，分析了它的發展情況，而且針對電子商務的業務流程，對其在電子商務中的應用進行了重點研究。

[關鍵詞] 電子技術 網絡支付 電子商務

人們在各種活動和消費中習慣于現金支付、銀行匯兌等傳統的支付方式。隨著電子技術的發展以及原有貨幣的局限性，電子貨幣的出現方便了人們外出購物和消費。電子商務中資金支付是不可缺少的重要環節，不解決支付問題，也就沒有電子商務的完整實現。電子商務支付的過程與手段即貨幣必須電子化，能夠在網上在線實現商務活動中所必需的資金支付。發行電子貨幣、建立電子貨幣系統是電子商務活動的基礎，只有在完整認識和建立可行的電子貨幣系統的基礎上，才能真正開展電子商務活動。

一、電子貨幣的特點及類型

電子貨幣是以金融電子化網絡為基礎，以商用電子化機具和各類交易卡為媒介，以電子計算機技術和通信技術為手段，以電子數據（二進制數據）形式存儲在銀行的計算機系統中，并通過計算機網絡系統以電子信息傳遞形式實現流通和支付功能的貨幣。電子貨幣具有以下特點：一是以電子計算機技術為依托，進行儲存，支付和流通；二是可廣泛應用于生產、交換、分配和消費領域；三是融儲蓄，信貸和非現金結算等多種功能為一體；四是電子貨幣具有使用簡便、安全、迅速、可靠的特征；五是現階段電子貨幣的使用通常以銀行卡（磁卡、智能卡）為媒體。電子貨幣是采用電子技術和通訊手段在信用卡市場上流通的以法定貨幣單位反映商品價值的信用貨幣。對于客戶來說，利用銀行卡購物付款、提現、存款、轉賬，方便快捷、安全高效，而且可以獲得咨詢和資金融通的便利。同時，世界上由網上電子貨幣帶動的網上金融服務正在迅速發展。

我國流行的電子貨幣主要有4種類型。

1.儲值卡型電子貨幣。一般以磁卡或IC卡形式出現，其發行主體除了商業銀行之外，還有電信部門（普通電話卡、IC電話卡）、IC企業（上網卡）、商業零售企業（各類消費卡）、政府機關（內部消費IC卡）和學校（校園IC卡）等。發行主體在預收客戶資金后，發行等值儲值卡，使儲值卡成為獨立于銀行存款之外新的“存款帳戶”。同時，儲值卡在客戶消費時以扣減方式支付費用，也就相當于存款帳戶支付貨幣。

2.信用卡應用型電子貨幣。指商業銀行、信用卡公司等發行主體發行的貸記卡或準貸記卡?？稍诎l行主體規定的信用額度內貸款消費，之后于規定時間還款。信用卡的普及使用可擴大消費信貸，影響貨幣供給量。

3.存款利用型電子貨幣。主要有借記卡、電子支票等，用于對銀行存款以電子化方式支取現金、轉賬結算、劃撥資金。該類電子化支付方法的普及使用能減少消費者往返于銀行的費用，致使現金需求余額減少，并可加快貨幣的流通速度。

4.現金模擬型電子貨幣。主要有兩種：一種是基于Internet網絡環境使用的且將代表貨幣價值的二進制數據保管在微機終端硬盤內的電子現金；一種是將貨幣價值保存在IC卡內并可脫離銀行支付系統流通的電子錢包。該類電子貨幣的擴大使用，能影響到通貨的發行機制、減少中央銀行的鑄幣稅收入、縮減中央銀行的資產負債規模等。

二、貨幣電子化技術在電子商務中的作用

面對已經到來的數字化時代，隨著金融電子化和Internet的迅猛發展，網絡作為一種新的貿易領域正在逐漸成為商務的一大發展趨勢。電子貨幣系統是電子商務活動的基礎，只有正確認識電子貨幣的優勢建立和完善電子貨幣系統，才能真正開展電子商務活動。

1.電子商務是使用各種電子工具從事商務或活動。在電子商務過程中，消費者和商家(即買賣雙方)將自己的各類供求意愿按照一定的格式輸入電子商務網絡，電子商務網絡便會根據消費者的要求，尋找相關信息并提供給消費者多種買賣選擇。一旦消費者確認，電子商務就會協助完成合同的簽定、分類、傳遞和款項收付等全套業務。

2.電子貨幣與電子商務之間有著十分密切的關系。在電子商務中，網上銀行、在線電子支付和數據加密、電子簽名等方面都發揮著重要的、不可缺少的作用。其中，作為支付工具的電子貨幣應用的深度和廣度直接影響到電子商務的發展。在支付過程中，不可避免地需要通過網絡進行貨幣支付或資金流轉，利用電子貨幣可以安全、靈活地把貨幣采用匿名的形式存儲在自己的硬盤上，并在支付過程中使用。它將消費者和商家(買賣雙方)與銀行聯系在一起，消費者可以在有關銀行開立賬戶，在需要使用電子貨幣的時候，可以安裝相應的軟件或預存現金，但消費者與商家洽談好以后，簽定訂貨合同，就可以使用相應的電子貨幣支付所購買商品的費用。其中認證機構保證了交易過程的安全。

3.在電子商務中，使用電子貨幣進行支付與傳統的貨幣支付方式相比有許多的優勢。首先，在同樣的空間內，電子貨幣可以存儲的面值是無限的;而傳統貨幣面值是有限的。其次，電子貨幣受時空的限制比較小，能夠通過通訊系統在短時間內進行遠距離傳遞。第三，電子貨幣可以采用計算機進行管理，彌補了傳統貨幣管理成本高的缺憾。第四，電子貨幣的匿名性比傳統貨幣要強，避免了面對面的交易。另外，作者還認為，電子貨幣與傳統的貨幣相比具有信息承載量比較大的優點。

目前，與信息技術有關的電子商貿、電子商務、基于安全數據交換協議的各類網上購物系統、供應鏈管理以及網絡營銷等活動的不斷興起，使得原先的計算機應用系統、管理系統、貿易體系結構已經跟不上時代的發展和需求。隨著電子技術和網絡技術的不斷發展，電子貨幣將在電子商務中起到越來越大的作用。

參考文獻：

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