淺析反洗錢信息系統(tǒng)構(gòu)建

[摘要] 近幾年，洗錢犯罪活動(dòng)愈演愈烈，引起世界各國(guó)政界與經(jīng)濟(jì)學(xué)界的極大關(guān)注。洗錢的本質(zhì)是經(jīng)濟(jì)和刑事犯罪，它吞噬著改革開放成果，破壞著經(jīng)濟(jì)金融秩序，動(dòng)搖著政府的穩(wěn)定根基。必須從制度建設(shè)入手，通過治本達(dá)到治標(biāo)。文章從反洗錢信息系統(tǒng)構(gòu)建的角度對(duì)此提出一些觀點(diǎn)和建議，以資參考。

[關(guān)鍵詞] 反洗錢 信息系統(tǒng) 構(gòu)建

一、我國(guó)反洗錢現(xiàn)狀

洗錢（Money Laundering）是將黑錢合法化，以隱藏資金來源為目的通過放置、培植、融合三個(gè)階段，犯罪分子掩蓋了犯罪收益的真實(shí)來源將資金以合法的形式回收。這一黑色的產(chǎn)業(yè)，以極快的速度成長(zhǎng)為僅次于外匯和石油的第三大商業(yè)活動(dòng)，每年給各個(gè)國(guó)家?guī)淼膿p失巨大。據(jù)國(guó)際貨幣基金組織的保守估算，全球每年非法洗錢總額相當(dāng)于全世界GDP總和的2%到5%，約6千至1.5億美元。

“洗錢”的手法從旱期的犯罪團(tuán)伙財(cái)務(wù)主管把違法所得變成合法的洗衣收入演變至今，已經(jīng)歷了近百年的歷史。在我國(guó)，“洗錢”手法也是隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的深入而不斷演變的。在早期，當(dāng)市場(chǎng)并不發(fā)達(dá)時(shí)，利用顯性的黑市交易、地下錢莊進(jìn)行“洗錢”活動(dòng)；銀行體系建立之初，利用銀行不完善的結(jié)算和支付系統(tǒng)進(jìn)行“洗錢”活動(dòng)；在證券市場(chǎng)和保險(xiǎn)市場(chǎng)日益活躍的時(shí)候，又出現(xiàn)了利用證券市場(chǎng)和保險(xiǎn)市場(chǎng)來“洗錢”；到了國(guó)有企業(yè)改革之機(jī)，又利用國(guó)企改制的機(jī)會(huì)“洗錢”?？梢?，只要經(jīng)濟(jì)生活中出現(xiàn)新的交易方式和場(chǎng)合，就有可能被“洗錢”所利用，現(xiàn)在已經(jīng)出現(xiàn)利用網(wǎng)絡(luò)和電子銀行“洗錢”了?？傊?，“洗錢”手法幾乎涉及社會(huì)生活中使用現(xiàn)金消費(fèi)和交易的方方面面，幾乎涉及現(xiàn)實(shí)生活中所有大額交易的場(chǎng)合，其牽涉面之廣、手法之多都是難以把握的?？梢钥隙?，隨著科技的發(fā)展，還會(huì)出現(xiàn)新的、更多的“洗錢”手法。由此可見，“洗錢”犯罪的手法是隨著經(jīng)濟(jì)生活中新的支付方式和交易方式的出現(xiàn)而不斷更新的。

二、反洗錢信息系統(tǒng)模型構(gòu)建

作為主抓反洗錢業(yè)務(wù)的人民銀行只要能夠掌握洗錢分子開立的所有銀行賬戶及這些賬戶上所有賬務(wù)情況。在人民銀行諸如“銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)”等業(yè)務(wù)的配合下，就能方便地分析出犯罪分子的洗錢行為。因此，建立以銀行結(jié)算賬戶為龍頭，以結(jié)算交易情況為基本數(shù)據(jù)的適時(shí)動(dòng)態(tài)庫+決策支持庫，就成為反洗錢過程的必要環(huán)節(jié)。

作為國(guó)家的中央銀行，人民銀行擔(dān)負(fù)著維護(hù)支付、清算系統(tǒng)正常運(yùn)轉(zhuǎn)和銀行結(jié)算賬戶監(jiān)管的職能。當(dāng)前，人民銀行已經(jīng)建成與各個(gè)金融機(jī)構(gòu)暢通安全的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)。每個(gè)省的銀行結(jié)算賬戶系統(tǒng)也都統(tǒng)一了版本，建設(shè)反洗錢決策支持系統(tǒng)的硬件條件已經(jīng)成熟。首先將全省的銀行結(jié)算賬戶信息適時(shí)導(dǎo)入反洗錢信息系統(tǒng)，通過給各個(gè)商業(yè)銀行提供結(jié)算交易報(bào)送格式，由各商業(yè)銀行自己提取符合進(jìn)入反洗錢信息系統(tǒng)條件的賬務(wù)信息，及時(shí)自動(dòng)地送入反洗錢信息系統(tǒng)。這樣，人民銀行反洗錢部門能動(dòng)態(tài)、全面地掌握任何關(guān)注單位或個(gè)人，資金流向。利用人民銀行已經(jīng)建成的“銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)”，剔除掉合法的交易單位或個(gè)人的業(yè)務(wù)，保留可供關(guān)注的交易單位或個(gè)人的業(yè)務(wù)。實(shí)現(xiàn)信息的深加工，為及時(shí)發(fā)現(xiàn)犯罪分子提供智力支持。在人民銀行內(nèi)部建立反洗錢信息系統(tǒng)，服務(wù)器與銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)服務(wù)器連接，及時(shí)查詢反洗錢信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫中新增記錄是否與信貸業(yè)務(wù)有關(guān)，以及時(shí)排除不需要的數(shù)據(jù)。另外，利用反洗錢信息系統(tǒng)分析結(jié)果，可以及時(shí)通知國(guó)家支付系統(tǒng)，以終止犯罪分子的洗錢行為。

國(guó)家反洗錢信息系統(tǒng)包括銀行結(jié)算賬戶信息提取子系統(tǒng)、商業(yè)銀行賬務(wù)信息提取子系統(tǒng)、數(shù)據(jù)同步子系統(tǒng)、賬務(wù)信息篩選子系統(tǒng)、反洗錢分析決策子系統(tǒng)、結(jié)算交易強(qiáng)制終止子系統(tǒng)、反洗錢報(bào)表子系統(tǒng)等多個(gè)功能模塊。銀行結(jié)算賬戶信息提取子系統(tǒng)負(fù)責(zé)實(shí)時(shí)地提取當(dāng)?shù)厝嗣胥y行帳戶信息。銀行結(jié)算賬戶管理信息系統(tǒng)將數(shù)據(jù)庫中新變動(dòng)的結(jié)算賬戶信息傳送到反洗錢信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫中。商業(yè)銀行賬務(wù)信息提取子系統(tǒng)負(fù)責(zé)實(shí)時(shí)地將各商業(yè)銀行賬務(wù)主機(jī)中新變動(dòng)的賬務(wù)信息傳送到反洗錢信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫中。數(shù)據(jù)同步子系統(tǒng)保證提取的賬戶信息中賬務(wù)信息始終與采集源一致。賬務(wù)信息篩選子系統(tǒng)負(fù)責(zé)將反洗錢信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫中明顯不屬于洗錢業(yè)務(wù)的賬務(wù)剔除掉。根據(jù)銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)搜集的資料自動(dòng)篩選，分析數(shù)據(jù)庫中存在的洗錢交易。結(jié)算交易強(qiáng)制終止子系統(tǒng)及時(shí)通知國(guó)家支付系統(tǒng)，終止犯罪分子反洗錢交易。反洗錢報(bào)表子系統(tǒng)形成各種反洗錢報(bào)表數(shù)據(jù)，供公安監(jiān)察等部門使用，聯(lián)合做好國(guó)家的反洗錢工作。

三、反洗錢信息系統(tǒng)建設(shè)將面臨的問題

1.數(shù)據(jù)采集問題

首先，反洗錢信息系統(tǒng)，需要金融機(jī)構(gòu)、海關(guān)、稅務(wù)及執(zhí)法機(jī)構(gòu)和商業(yè)數(shù)據(jù)。雖然我國(guó)金融機(jī)構(gòu)、海關(guān)、稅務(wù)已經(jīng)有各自的信息系統(tǒng)，但還不能信息共享。執(zhí)法機(jī)構(gòu)和商業(yè)數(shù)據(jù)缺乏信息系統(tǒng)建設(shè)，還不能滿足需要。其次，我國(guó)還沒有制定反洗錢信息數(shù)據(jù)的格式、內(nèi)容等電子數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)，而涉及到洗錢活動(dòng)的機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)收集也是各行其是，對(duì)將來建立反洗錢信息系統(tǒng)進(jìn)行數(shù)據(jù)綜合分析造成障礙。最后，一些機(jī)構(gòu)采集的數(shù)據(jù)規(guī)范性差，由于目前海關(guān)、稅務(wù)，按自己部門要求采集數(shù)據(jù)，而其他機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)采集還處于分散狀態(tài)。

2.缺乏科學(xué)的分析方法和手段

我國(guó)目前正在運(yùn)行的一些相關(guān)的信息系統(tǒng)也都只具有比較簡(jiǎn)單的分析處理功能，不支持復(fù)雜的數(shù)學(xué)模型及人工智能分析技術(shù)，無法對(duì)金融數(shù)據(jù)進(jìn)行有效的分析。對(duì)可疑金融交易有效的識(shí)別，仍然停留在依賴管理人員自身的業(yè)務(wù)素質(zhì)、經(jīng)驗(yàn)和直覺判斷的基礎(chǔ)上。

3.外部環(huán)境較差

我國(guó)反洗錢信息系統(tǒng)建設(shè)剛剛提上日程，與發(fā)達(dá)的歐美國(guó)家相比還有很大差距。美國(guó)已經(jīng)有大量的IT企業(yè)和技術(shù)服務(wù)企業(yè)，研發(fā)金融產(chǎn)品、設(shè)計(jì)方案和分析模型，為美國(guó)金融機(jī)構(gòu)反洗錢提供大量支持。而我國(guó)IT業(yè)從技術(shù)上還無法達(dá)到發(fā)達(dá)國(guó)家的水平，采用技術(shù)外包方式，又因?yàn)樯婕暗絿?guó)家部門安全、利益和法律等多方面原因，制約著我國(guó)快速建立反洗錢信息系統(tǒng)。

4.各個(gè)相關(guān)部門協(xié)調(diào)問題

打擊洗錢犯罪涉及金融、司法、海關(guān)等多個(gè)相關(guān)部門，是一個(gè)系統(tǒng)工程，需要社會(huì)各界的協(xié)調(diào)與配合。中國(guó)反洗錢工作相關(guān)的各部門之間職責(zé)分工不夠明確，合作機(jī)制有待完善。從現(xiàn)行國(guó)內(nèi)外反洗錢協(xié)調(diào)機(jī)制的建立與運(yùn)行狀況分析，反洗錢工作既需要明確的主管機(jī)構(gòu)，也需要各相關(guān)政府管理部門和執(zhí)法部門的長(zhǎng)效合作。