縣級郵政儲蓄銀行經營管理存在的問題與對策

摘要：2007年3月以來，中國郵政儲蓄銀行及其分支機構相繼成立，進一步加大了對“三農”的金融支持力度，并積極拓寬融資渠道，促進農民脫貧致富，推進社會主義新農村建設。本文探討縣級郵政儲蓄銀行成立初期，在經營管理方面存在的問題，并對如何改進經營管理問題進行了有益的思考，提出了相應的對策建議。

關鍵詞：縣級郵儲銀行；經營管理問題；對策

中圖分類號：F830.91 文獻標識碼：A 文章編號：1003－9031（2009）06－0075－04

縣級郵政儲蓄銀行（以下簡稱“郵儲銀行”）的成立是我國郵政體制改革中一項重大的階段性成果。該項措施進一步優化了農村金融服務，加大了對縣域經濟的金融支持力度；對于有效拉動內需，促進縣域經濟持續快速增長，推進社會主義新農村建設具有十分重要的意義?？h級郵政儲蓄銀行成立初期，其經營管理狀況如何，存在著什么問題，筆者對此進行了初步探討，并針對問題提出了相應的對策建議。

一、縣級郵政儲蓄銀行的發展現狀

2007年3月20日，中國郵政儲蓄銀行在北京掛牌成立。同年10月31日，中國郵政儲蓄銀行全國首家縣級支行在廣東省陽江市陽東縣成立[1]。一年多來，縣級郵儲銀行主動融入縣域經濟發展，不斷增強和發揮網絡優勢，豐富金融產品、拓展服務領域，有效滿足了人民群眾的金融服務需求。其在暢通城鄉之間資金流通渠道、促進城鄉金融協調發展等方面發揮了重要的作用，切實成為溝通城鄉、服務“三農”、支持新農村建設和促進縣域經濟發展的又一個中堅力量。2007年初到2008年底，中國郵儲銀行基本完成了全國各地分支機構的組建。設立36個省級分行、312個市級分行，1800多個縣級支行，全國新增網點638處，有近1000處全功能的精品網點和3000余處理財專區在全國各地投入使用，其中60%的網點分布在縣及縣以下地區[2]。截至2009年1月底，小額貸款業務已在全國郵儲蓄網辦理，累計發放50萬余筆，金額300多億元[3]。目前，郵政儲蓄銀行所屬的機構網點還在繼續建設，其整體的組織機構也在逐步完善，進而妥善完成郵銀分設。

二、縣級郵政儲蓄銀行存在的主要問題

（一）代理網點存在風險隱患

1.機構設置復雜，加大了人員管理的難度。縣級郵儲銀行目前的營業網點設置模式有兩種，即自營網點和代理網點。自營網點人員由儲蓄銀行管理，代理網點是原儲蓄網點。其中部分網點人員由郵政企業管理，部分網點人員由銀行和郵政企業雙重管理。以海南省保亭縣為例，保亭縣郵政局原有10個儲蓄網點，成立郵政儲蓄銀行后，2個網點劃歸儲蓄銀行，其他8個儲蓄網點為銀行的代理網點，其中3個網點的少數人員由儲蓄銀行管理，5個網點的人員由郵政企業管理。同時，縣級郵儲銀行的計算機網絡系統開發和維護、金庫及經警人員由企業管理，代理營業網點的人員管理權也交叉復雜，責任不明晰，同級郵政企業又沒有專門管理機構，未配備專職管理人員。因此，縣級郵儲銀行仍保留原郵政儲匯部門的職能，統一管理本地區郵政金融業務，行使資金管理、業務稽查和風險防控的職能。但在實際操作中，對涉及風險管理責任、業務發展與業績考核等問題，縣級郵儲銀行很難直接將相關制度要求及責任追究完全落實到位，存在風險隱患。

2.安全防范措施亟待提高。地處撤銷縣級央行發行庫的郵儲銀行營業網點的現金繳款業務委托商業銀行代理，鄉鎮營業網點的現金繳款由郵政企業和郵政銀行共同辦理。由于條件限制，存在押運不符合安全要求，安全防范設施不適應業務需要，抗擊和應對突發事件的能力不強。同時，有的偏遠鄉鎮的代理網點也存在安防設施不夠完善，營業人員安全防范意識淡薄的隱患。

3.舊的內控制度不能適應機構改革的需要?？h級郵儲銀行剛成立，目前大部分的內控制度是原混業經營體制時期的制度，其中部分制度已不適應現代商業銀行改革的要求和地區的實際情況。特別是隨著銀行業務領域的不斷拓寬，郵儲風險防范將逐步由操作風險為主向全面風險管理轉移。舊的內控監督管理制度缺乏針對性、操作性和有效性，整章建制工作需要加強，同時也存在規章制度監督執行不嚴的問題。

（二）業務宣傳工作薄弱

縣級郵儲銀行成立來，業務宣傳工作尚未到位，至今大部分居民，尤其偏遠地區農民尚未知道縣郵儲銀行已經成立，不知道郵儲銀行已經開辦了小額信貸、投資理財、企業結算等其他業務。目前，縣域經濟發展進一步加快，中小企業、商戶、農戶因擴大生產經營對信貸支持的需求迫切。當前商業銀行、農村信用社由于各種原因信貸投放量普遍不足，一定程度上制約了縣域經濟的發展，縣級郵儲銀行開辦的小額貸款，能夠有效解決這一信貸供需矛盾。但是由于宣傳工作不夠全面和深入，沒有很好地發揮縣級郵儲銀行服務“三農”、服務地方經濟的作用。

（三）人員整體素質不高

縣郵政儲蓄銀行根據“人隨業務走”的原則，整體劃轉人員，存在人員文化素質、金融專業素質、業務操作技能整體偏低的問題，同時缺乏經營管理、信貸管理、投資理財和會計結算等方面的專業人才。大部分人員沒有經過系統的專業培訓，缺乏銀行風險意識和金融市場理念，市場竟爭意識不強。從文化結構來看，海南省保亭縣郵儲銀行全行23人，大專以上學歷5人，占全行的21.17%，其中本科學歷3人；高中、中專學歷19人，占全行的82.6%；金融專業畢業的2人，僅占8.7%，具有技術職稱的3人，僅占13.04%。

（四）小額信貸業務拓展困難

設立縣級郵儲銀行，其吸收的存款可以回哺縣域經濟，進一步增加縣域經濟發展資金的來源，但是小額信貸業務的拓展面臨著一些制約因素。

1.縣級郵儲銀行目前的信貸品種單一。郵儲銀行普遍推行的是10萬元額度以下的存單質押和行政、事業單位工資擔保的小額貸款。其信貸門檻較高，許多縣尤其是貧困縣域的經濟比較落后，小額貸款的資金需求者大多是弱勢群體，不具備質押和擔保貸款的條件。

2.信貸人員配備不足。信貸人員缺乏信貸專業知識和實際工作經驗，貸款調查、審批、管理等各環節的工作效率低下。加上人員配備不足，使得業務拓展的速度很慢。

3.縣域社會誠信度不高，經濟基礎薄弱。小額信貸投放具有“小、多、散”的特點，縣級儲銀行顧慮經營管理成本增加，信貸營銷和業務拓展的積極性不高。據統計，截至2009年3月末，海南省保亭縣郵儲蓄銀行存款余額41979萬元，貸款余額163萬元，存貸款比例僅0.39%①。

三、提高縣級郵政儲蓄銀行經營管理水平的對策建議

（一）明確職責，加強溝通

要進一步明確縣郵政企業與郵儲銀行及其網點的責任劃分和管理職責，加強互補工作，防范各類風險[4]。在改革過渡期，成立郵儲銀行風險管理領導小組，組長是郵儲銀行行長，各成員從郵政企業和郵儲銀行抽調，研究制訂風險管理辦法，以定期召開聯席會議等形式，加強信息交流和雙方的協調溝通，妥善解決問題，積極探索和建立和諧共贏機制。暫保留縣郵儲銀行行長的原郵政局黨組成員身份，繼續履行黨組成員的職責，有利于促進雙方工作的積極協調。郵儲銀行要主動加強與郵政企業溝通協調，爭取郵政企業的幫助和支持，減少機構改革初期相互間的扯皮、推諉，以降低協調成本。

（二）加強教育培訓，提高人員整體素質

縣級郵政儲蓄銀行要圍繞當前銀行業激烈競爭的形勢，加強人力資源的管理規劃和隊伍建設，要不拘一格選人才，任人為賢，招聘社會有識之士和高素質人才。同時，要通過選派業務骨干到其他上市商業銀行的基層行掛職學習鍛煉等多途徑、多渠道的方式組織培訓學習，提高全體工作人員的政策水平、業務能力和法制觀念，以適應業務發展需要。還要建立與市場用人機制相適應的勞動用工與工資報酬制度，完善業績考評體系，以改革促進人才的脫穎而出和工作活力的顯現。

（三）加強宣傳工作，樹立社會形象

縣級郵儲銀行在練好內功、提高素質、增強服務能力的同時，要注重對外宣傳，在社會上樹立自己的形象，積極打造自己的品牌。要通過新聞媒體、重大慶典活動，以開展宣傳月和專項宣傳等方式，加大介紹和宣傳郵政儲蓄銀行成立的意義、市場定位、主要服務項目及業務品種等的力度。建立服務承諾制度，進一步提高郵政儲蓄銀行的知名度，形成自己的服務品牌，擴大影響面，使社會公眾，尤其是偏遠鄉村的農民了解和認識郵政儲蓄銀行，促進郵政儲蓄銀行各項業務快速發展。

（四）加強市場營銷，支持縣域經濟

縣級郵儲銀行要根據縣域經濟的實際情況盡快開發并推出適應中小企業和弱勢群體需求的信貸新品種。要把思想品質好、法制觀念強、政策水平高、業務較熟練的骨干力量調整充實到信貸崗位上，加強市場營銷工作。要簡化貸款操作手續，提高服務效率，建立和明確客戶經理的職責，大力開發優質新客戶、提高金融市場占有率，積極開展各項存貸款業務。要發揮鄉鎮經營網絡齊全的作用，面向地方經濟和社會事業發展，緊密結合當地經濟發展規劃和結構調整方向，提供深層次、貼近式的金融服務，在搞好服務中拓展自身發展空間，創造和諧、雙贏的新局面。

（五）完善內控制度，加強風險防范

要盡快建立和完善各項規章制度和風險管理組織架構，結合實際情況制定完善代理網點的管理辦法和監管措施，明確郵政企業、郵儲銀行和銀監部門對代理網點監督管理的職責、權利和工作規程，確保代理網點管理監督有章可循、有規可依，避免改革時期出現管理和監管上的漏洞，防范由于業務拓展與內控脫節風險以及各類案件的發生。要強化郵儲銀行和郵政企業雙方定期召開的風險管理聯席會議的職能，要認真解決實際工作中遇到的突出問題，確保內控制度真正落到實處。■

參考文獻：

[1]李高鍵.中國郵政儲蓄銀行的戰略定位[J].中國金融，2008，（19）.

[2][3]吳黎華.回歸大眾銀行本色 中國郵政儲蓄一個世紀的風雨歷程[RB/OL].中國農村金融網http://active.zgjrw.com/News/ 200941/ruraleconomics/321711969600.html.

[4]藍波.郵政銀行分設后存在在問題及對策初探[J].南方金融，2008，（4）.