關于推廣有農村特色信用卡的建議

摘要：隨著金融業的逐步開放，無論是從農村經濟發展上，還是從農村金融機構的自身發展上，都對在功能、期限、利率、額度及信用抵押等各方面具有農村特色的信用卡的產生提出了要求，且農村經濟改革、農村經濟金融的發展及一般信用卡的運行都為其準備推進創造了條件，本文對有農村特色的信用卡的設計提出了相關的建議。

關鍵詞：農村金融；農村特色；信用卡

中圖分類號：F832.479 文獻標識碼：A 文章編號：1003－9031（2009）06－0084－03

隨著我國金融業的逐步開放和發展，中外資商業銀行在作為商業銀行中間業務重要收入來源的信用卡市場采取了各種策略，進行了如火如荼的競爭，但其競爭仍主要集中在經濟發達的中小城市，而廣大相對落后的農村則成為信用卡的絕緣地帶。農村絕緣地帶存在的原因在于：一是缺乏具有農村特色的信用卡產品；二是現行的信用卡定位是消費型產品，而不是一種具有小額貸款性質的產品；三是信用卡在農村是否產生經濟效益、怎樣產生效益及風險控制的問題。在國家大力刺激內需和發展農村經濟的環境下，各商業銀行尤其是農村金融機構大力推進有農村特色的信用卡服務是一項具有深遠意義的金融產品創新。

一、加快推廣有農村特色的信用卡的必要性

1.農村經濟發展的需要。作為農業大國，我國經濟的發展需要農村經濟的發展，其中農村金融起著至關重要的作用。加大對農村的資金投入和改變投入方式是目前農村經濟發展所必需的，變以往的扶貧貸款、綜合開發貸款和專項貸款等被動的、扶貧性、支農性的方式為刺激農民自身創新積極性的新方式。要形成以科學有效的農村金融市場機制和適合的金融產品為宗旨的投入方式，從片面的追求資金量的投入到創新符合農村特色的，符合農戶和微小企業需求的，具有方便、快捷、流動性強、安全性高的農村金融產品，徹底改變產品的“移植”性，從根本上激發農村經濟。按照著名金融學家帕特里克的金融產品“供給先行”理論，推行具有農村特色的金融產品和服務可以帶動農村經濟發展。根據農村信貸需求“短、頻、快、季節性”的特點，創造性的提出農村特色信用卡正好能滿足農民對小額信貸的需求，且可以充分利用信用卡的循環信用、支付安全高效和免息期的特點，為農村經濟的發展提供提供有力的金融支持。

2.農村金融機構自身發展的需要。大力推進有農村特色的信用卡是各金融機構，尤其是農村金融機構自身發展和爭奪農村金融市場“蛋糕”的需要。信用卡業務是當今各金融機構中間業務收入的主要來源，但是在我國農村市場幾乎還是空白。信用卡的透支功能可以為開發農村信貸市場創造條件，有農村特色的信用卡可以集信用卡和小額貸款于一體，在充分利用小額貸款的長期限和低利率優勢的同時也發揮了信用卡的隨時用隨時透支、循環使用和“一次授信、終身受用”的優勢，有效克服了業務分散和小額信貸多次重復審核所引起的資源浪費，為金融機構的發展節約了人力、物力和財力。同時，金融機構可以通過有農村特色的信用卡業務有效地占領農村存款市場，取得農村存貸市場上的雙贏。

二、加快推廣有農村特色的信用卡的可行性

1.農村金融經濟改革提供了有力的制度保障。《中共中央關于推進農村改革發展若干重大問題的決定》已將“三農”問題作為國家經濟發展的重點，堅持以工促農，以城帶鄉的策略，對農村經濟給予傾斜，對農民和農村金融機構實施各種補貼。特別是允許以轉包、出租、互換、轉讓、股份有限公司等形式流轉土地的確定和宅基地的個人資本擁有，為農村金融經濟的發展，尤其是有農村特色信用卡的有效抵押物的確定創造了條件。

中國人民銀行和銀監局聯合發布，商業銀行積極參與的《關于加快農村金融產品和服務方式創新的意見》正式規定在中部六省進行改革，建立農業貸款風險補償機制，大力推廣農戶小額信貸和聯保貸款，創新貸款擔保方式，擴大有效擔保品范圍，“凡不違反現行法律規定、財權歸屬清晰、風險能夠有效控制、可用于貸款擔保的各類動產和不動產，都可試點用于貸款擔保”，這為降低發卡銀行風險、提高發卡信心提供了有力保障。

2.農村經濟和金融機構的發展夯實了基礎。經過三十年的改革開放，農村經濟得到了很大的發展，農民收入穩步增長，很多也已經符合商業銀行傳統的信用卡發卡準則。特別是外出務工人員，既具備信用卡還款能力，也有了使用信用卡消費場所。有農村特色的信用卡也可以為農村經濟發展起到推波助瀾的作用，有效地緩解農民融資難的問題。

金融機構，特別是農村金融機構在農村已經有了長足的發展。中國農業銀行在有強大的資金后盾的同時，既有著原本“金穗信用卡”的發卡經驗，又有著廣泛的農村基礎，其網點遍及全國各縣，其大小額信用貸款幾乎惠及農村各項目，尤其是最近推出的“金穗惠農卡”幾乎是特色農村信用卡的預演。農村信用合作社是有著最廣泛農民基礎的金融機構，與農村經濟及農民有著長期直接的業務和服務關系，其網點已經延伸至鄉鎮一級，甚至深入農戶，對農民的信用狀況、經濟實力、個人品質及創業能力都有比較詳細的了解，對農村項目的發展、資金需求有著明確的認識，可以避免因信息不對稱所致的風險因素。農村金融生態環境已有較大的改善，農村金融機構資金運作已進入“高速公路”，實現了資金的“零在途”，新型的電子化支付工具已被部分農民所接受，ATM和POS數量也有大幅度增加[1]。這些都為有農村特色信用卡的推行奠定了重要的基礎。

3.城市和國外相關信用卡的發行提供了經驗。最近幾年，我國的信用卡業務實現了突飛猛進的發展。截至2008年6月底，我國信用卡數量已達到1.3億張，消費總額6931.73億，卡類已有100種左右。在農村金融機構中，繼農業銀行的“金穗信用卡”后，上海市農村商業銀行推出了鑫卡信用卡，浙江農信社也緊隨其后，尤其是武進農村商業銀行的“陽光授信卡”更是具有明顯的農村特色，各家銀行無論是在產品創新還是營銷模式上都有自己的獨到見解，為有農村特色的信用卡的推進提供了寶貴經驗。各地金融機構，特別是農村信用社，根據農村經濟特點創新出有農村特色的擔保抵押辦法[2]，如衢江水庫經營權抵押、東港淺海經營權抵押、萬載林權抵押等，為農村信用卡發放的風險控制和實現借貸雙贏提供了先例。美國農村合作社和土地銀行的近百年專門針對農民的中長期貸款、土地貸款和不動產貸款的信用卡運作，和專門為貧困農戶提供小額貸款信用卡，已有23個發展中國家仿效的萊珉鄉村銀行模式也為我國有農村特色信用卡的推行提供了很好的借鑒和啟示作用。

三、設計有農村特色信用卡的對策建議

本著以促進農村經濟發展為宗旨，用“時間來換空間”，為農村經濟發展提供快捷的資金支持為目的，遵循“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉循環使用”的管理原則，堅持“以客戶為中心、以市場為導向”的經營戰略，結合農村經濟的弱質性、強季節性和短周期性和農村微小鄉企信貸需求等特點，對金融機構現有的業務進行整合，形成了具有信用卡功能（循環透支功能）、小額貸款功能（利率低、期限長、轉賬周轉、經營性或消費性、擔保）和保險功能三位于一體的、有農村特色的“親農”信用卡。

1.在功能設計上。打破一般信用卡定位消費型產品的定律，考慮到農業信貸的小額、多次、短期、季節性、缺乏標準抵押品的特點，充分發揮信用卡的循環使用、支付安全高效及還款免息期等功能，增加了有農村特色的小額貸款功能，融信用卡與小額貸款功能于一體，將小額貸款帳戶改用為信用卡，不僅能滿足農民的消費需求，還能滿足快捷的小額貸款和安全支付需求，做到了資源效率的最大化[3]。

2.在透支時間確定上。考慮到農副產品的生產周期和農村經濟的強季節性，相對延長透支期限，可適當性的確定為1年，隨相關農產品的收獲季節而變化，可以有效解決農村資金的季節性需求。

3.在還款利率要求上。因農村經濟的弱質性和國家最近實施的工業反哺農業發展戰略，可以加大對于農村的財政補助，適當降低還款利率。

4.在目標客戶群體分類上。為進一步尋求產品的差異性，將客戶群體細分，根據不同的資金需求確定相應的授信金額，以不同的收入水平和所經營的行業為依據大致分為以下幾類：（1）在家務農的，且有一定誠信度的農民可以發放金額相對較小的信用卡以滿足日常的小額資金需求，額度可在2000-5000元，主要供其購買農藥、化肥等農用生產資料及家庭生活用品；（2）對于外出務工人員，授信額度不宜太高，一般限定在5000元；（3）對農民企業家、專業養殖戶和個體工商戶的信用額度可以相對調高，據其信用狀況和經濟實力，可授信5000-15000元，對資金需求量大，經濟實力強的農民企業家，信用額度可以更高[4]。

5.在信用擔保抵押規范上。缺乏有效的信用擔保機制和可擔保抵押品是長期以來制約農村信用卡和信貸市場發展的最主要原因。創新農村信用擔保抵押機制，尋求多樣化的理想抵押品，有效的進行風險控制，以突破農村特色信用卡的瓶頸：（1）建立農村土地金融制度，以國家最近的土地流轉規定為基礎，開發農村土地金融產品，以土地使用權流轉為抵押，爭取資金融通；（2）建立“協會+擔保基金+銀行”發卡模式，由農村同一行業自發組成行業協會，共同出錢形成協會基金，相關金融機構對協會成員集中進行一次審查和授信，并辦理信用卡，以協會基金為擔保，按基金系數放大授信額度，同時行業協會和金融機構共同對辦理信用卡的企業進行監督，對于違規者協會給予罰款且開除處分、銀行則終生不貸，以實現借貸雙贏；（3）以各級基層政府機構為主體建立擔保機構，解決金融機構信用卡授信的后顧之憂，或以各自財政出資為主籌建一定授信額度的“中小企業擔保基金”或“農村信用擔保基金”，為農村特色信用卡的辦理，農民的及時、快捷融資提供后盾支持；（4）積極探索林權、漁權和其他可能有效的農務抵押物，拓寬抵押品種范圍，提高銀行抵御風險能力，為多角度、全方位的信用卡發放創造條件。

同時，有農村特色的信用卡還可承擔國家財政補貼的發放功能，做到一戶一主卡多附卡的模式；可以將特色信用卡與農村合作醫療結合起來，在農民在看病時也可以用信用卡進行支付，能有效的防止“睡眠卡”的存在。■

參考文獻：

[1]高廷民.加速推廣農村信用卡[N].金融時報，2008-09-17.

[2]吾建英.各地農村信用社創新貸款抵押擔保辦法[N].金融時報，2008-08-21.

[3]宋兆紅.關于農村金融市場信用卡功能創新的探索[J].貴州農村金融，2008，（9）：15-16.

[4]胡少華.農信社類機構發展信用卡業務貴在創新[J].中國信用卡，2008，（7）：30-34.

The Suggestion for Promotion the Credit Card has Countryside Characteristic

NI Ya-fei

（Changsha Central Sub-Branch，The people's bank of China，Changsha 410005，China）

Abstract:Whether it is from the rural economic development， or from rural financial institutions in their own developmen following the gradul open of the financial industry， it has put forward a request for the new credit cards which has rural characteristics in function ，period， interest rates， credit lines and mortgages. At the same tima， it has some conditions in reform of the rural economy， rural economic and financial developments and the general operation of the credits.

Key words:rural finance；rural characteristics；credit card