商業銀行異地貸款業務存在的潛在問題

摘要：隨著金融市場的日益繁榮，商業銀行與企業之間打破區劃限制開辦的異地貸款業務呈現出發展步伐加快、規模增大的趨勢。異地融資無疑對區域經濟發展起到了良好的促進作用，對國內商業銀行特別是中小型股份制商業銀行拓展業務空間提供了難得的契機，同時也為貸款的有效監督管理帶來了更大的挑戰。因此，隨著異地貸款業務的快速發展，對銀行業如何規避風險、中國人民銀行和銀監部門如何實施有效的監督管理都提出了更高的要求。

關鍵詞：商業銀行；異地貸款；潛在問題

中圖分類號：F832.4 文獻標識碼：A 文章編號：1003－9031（2009）06－0082－02

一、國內商業銀行異地貸款業務的現狀

1．國內銀行區域分支機構的經營范圍輻射多個行政區域。商業銀行總行設立的區域性分行，業務范圍輻射周邊尚未設立其分行的其他中心城市，甚至周邊省域，為分行開拓異地貸款業務提供了必要條件。許多商業銀行分行在本行所在城市開辦業務的同時，積極向未設立分行的省市拓展經營業務。

2．分行所在地融資供求不平衡促使向異地拓展業務。近年來，商業銀行的流動性普遍較好，資金供給比較充裕，有些金融機構提高資金使用效率和優化資產結構的空間很大。在本地競爭相對飽和的前提下，商業銀行留存的富余資金開始流向異地優質客戶。

3．客戶私有化推動了異地貸款規模的增長。當前，我國商業銀行的產品、服務同質化現象較為嚴重，商業銀行自身的特色不明顯，客戶資源的私有化痕跡較為顯著。正是基于這種考慮，新興的股份制商業銀行在設立分行時，都把中心城市作為首選對象，以利用其獨特的區域優勢，吸引系統內其它地區的資源型人才加盟。在客戶經理制的考核激勵機制下，形成了一部分以客戶經理來源地為中心的客戶關系體系，推動了異地貸款規模的增長。

4．商業銀行總行的授信政策影響。商業銀行總行出于對各分行風險控制能力、經營能力的權衡，以及總行經營戰略的調整，有時會把優質集團客戶授信業務或信貸項目轉貸或分拆給經營管理完善的異地分行，以提高信貸資產的管理能力，或輔助異地分行提高其區域內的核心競爭力。

5．商業銀行業務結構畸形發展的間接推動。鑒于我國商業銀行中間業務拓展困難，中間業務及零售業務的盈利能力無法與外資銀行抗衡，各行普遍將營銷力量集中于信貸業務，想盡辦法在貸款上做文章，異地優質客戶自然就成為各行營銷的重要對象之一。

二、異地貸款業務開展及實施監督管理面臨的問題

各商業銀行機構對異地貸款業務均制定了異地客戶授信業務管理辦法，采取積極謹慎的貸后管理方式和手段，把異地客戶作為貸后管理的重中之重。但隨著異地貸款業務的快速發展，其業務風險及監管方面的問題也逐步顯露出來。

1．總行授信與異地貸款業務的關系需要進一步厘清。商業銀行總行出于各種考慮擴大了部分分行異地貸款的規模，對所在地分行正常的營銷秩序造成了一定的影響。以集團客戶為例，目前對集團客戶實行屬地管理已成慣例，異地分行的過度介入將給屬地行未來調控貸款規模帶來困難；而對異地行來說，異地貸款客戶的維護不便也將影響其業績。異地投貸分行與屬地分行業務交叉，利益相悖，總行對雙方責、權、利等關系有待于進一步厘清。

2．異地貸款容易導致授信集中度風險。由于異地貸款在管理方面存在先天不足，客戶聲譽和所處行業成為商業銀行異地授信業務審查的首要因素（而目前還以還款能力和能否落實有效的抵質押物為重要考慮因素），因此異地貸款多集中于優勢和壟斷行業，客戶類型多集中于集團客戶和上市公司，風險集中度較高。

3．異地客戶私有化對商業銀行分行資產結構的穩定性產生影響。客戶私有化給商業銀行帶來的直接影響是使業務穩定性變差，異地貸款更是如此。實際情況表明，高管人員和客戶經理在區域內及區域間各金融機構的流動給商業銀行業務規模和對外形象上帶來了很大的影響。

4．信息不暢，使異地商業銀行存在經營風險。一方面，受地域、時間的限制，辦理異地貸款業務的貸款銀行與客戶建立的信用關系不穩定，往往難以有效了解異地企業真實的經營、財務、信譽等狀況，貸款投入的盲目性較大。商業銀行信貸人員難以進行貸后跟蹤管理，了解企業的經營動態。另一方面，異地客戶多為集團客戶和上市公司，這些客戶普遍存在對外經營形象好、關聯交易眾多、財務狀況復雜和融資鏈過長等問題，既容易使商業銀行放松警惕，又使商業銀行感到無力可施，最終導致“貸款三查”流于形式[1]。

5．中國人民銀行和銀監部門實施有效管理存在較大的難度。《貸款通則》第五十九條明確規定：貸款人發放異地貸款或者接受異地存款，須報中國人民銀行當地分支機構備案。《銀行信貸登記資訊管理辦法（試行）》第四條也規定：貸款卡由借款人持有，貸款卡在全國通用。有關法律法規對異地融資作了許可性的規定，但對其如何進行監督管理卻沒有任何相關的規定，使得實際操作受到了很大的限制。

三、防范異地貸款業務風險、加強異地貸款監督管理的建議

1．完善相關法律法規，加強對異地貸款的監測。有關部門應盡快出臺相關法律法規，抓緊對《貸款通則》、《銀行信貸登記咨詢管理辦法（試行）》的修改完善和頒布實施。建議對異地貸款監測管理范圍、方式和措施進行明確的規定；對貸款人或借款人進行異地融資時，應當向中國人民銀行和監管部門備案做出明確要求；進一步完善人民銀行和監管部門統計報表制度，加強動態統計功能，明確反應異地融資的發生額和余額[2]。

2．健全企業征信體系，為商業銀行貸款決策服務。目前大多數商業銀行錄入的企業重要信息還不完整，特別是企業異地融資信息和非銀行融資信息缺失，不利于貸款商業銀行全面準確掌握企業的生產經營和和信用狀況。建議中國人民銀行各級機構加強企業征信系統的監督管理，督促銀行在系統中及時準確錄入信貸信息，充分運用其實時監測功能。

3．加強對大中型企業授信統一管理，防止信貸過于集中的風險。建議對大中型企業進行評級授信，由中國人民銀行征信部門牽頭組織中介部門對企業統一評級授信。銀監部門要督促金融機構完善異地貸款授信管理流程，健全信息溝通和監督機制，建立嚴格的問責制和責任追究制度，同時定期進行異地貸款風險提示，抑制信貸過度擴張，切實防范信貸風險。

4．建議銀監會各級機構利用統計信息進行風險提示。屬地商業銀行加強對轄內異地貸款及異地商業銀行加強對轄內客戶貸款情況監測，對集中程度較高的客戶和商業銀行進行必要的風險提示。同時，各地銀監分支機構應加強信息溝通，如對各轄區內有信用不良記錄的客戶在系統內進行通報。

5．各商業銀行總行要建立完善的考核機制和責任追究制度。商業銀行總行應當加強對各分支行客戶和客戶經理的管理，以優質的服務吸引客戶，以科學的考核機制規范客戶經理行為。通過改進異地客戶資源營銷模式，規避客戶私有化給商業銀行帶來的不利影響。對于總行統一授信審批的，要明確主辦行和協辦行之間的權利、責任和義務[3]。對于分行授信權限以內的，分行要采取有力措施加強對集團客戶的動態監測和風險預警。

6．建議貸款投放商業銀行切實加強異地貸款的跟蹤管理。成立商業銀行異地貸款信貸管理部門或崗位，建立大額異地融資信貸員駐廠跟蹤管理制度，加強動態監測和風險預警。建立異地商業銀行與當地企業信息管理部門之間的信息溝通機制，借貸雙方共同保證異地融資的健康發展。■

參考文獻：

[1]郭福水.異地銀行授信成為“監管盲區”[J].《金融縱橫，2007，（21）.

[2]浦強.異地貸款增加隱含的幾個突出問題不容忽視[J].中國房地產金融，2004，（6）.

[3]陳浩.如何看待股份制商業銀行異地貸款[J].時代金融，2005，（2）.