對廣西消費信貸發展的思考

[摘要] 本文在分析廣西消費信貸發展現狀及存在問題的基礎上，提出了具有針對性的發展建議。為廣西消費信貸的發展獻計獻策。廣西的消費信貸才剛起步，正處在開發并不斷發展完善的階段。因此，廣西消費信貸將如何發展，發展得好與壞都和現階段所采取的建議、措施息息相關。

[關鍵詞] 廣西 消費信貸 制約因素 建議

消費信貸是當今世界各國促進信用消費的主要金融手段。我國消費信貸業務起步較晚，發展緩慢。1999年，為了順應社會經濟發展對消費信貸的內在需求，配合政府擴大內需實現經濟增長目標，開始加大力度啟動并推廣消費信貸。總體來看，近幾年我國消費信貸業務不斷健康發展，呈現良好勢頭，并已逐步成為金融機構新的業務及效益增長點。但由于各方面因素的影響，中國各省區消費信貸發展的規模和速度卻也存在著巨大的差異。消費信貸在廣西雖屬新興金融業務，但已成為廣西擴大消費需求進而推動經濟增長的重要途徑之一。廣西消費信貸正處在一個開發并不斷完善的階段。隨著廣西銀行業消費貸款的逐年增長以及對廣西消費信貸業務的不斷開發，許多問題便隨之暴露，成為了廣西消費信貸進一步發展的障礙。如何克服這些弊端，實現廣西消費信貸的可持續發展便是本文的研究重點。本著以政府為主導，市場為導向的發展原則，在商業銀行完善的業務和創新的管理機制下解決廣西消費信貸發展存在的問題。

一、消費信貸激活廣西消費需求的現狀分析

1.消費信貸在一定程度上刺激了消費需求的增長

1998年以來，廣西各金融機構陸續開辦了個人住房貸款、汽車消費貸款、大額耐用消費品貸款、個人住房裝修貸款和助學貸款等消費信貸業務。截至到2005年，與1998年相比，廣西消費信貸余額從4.97億元增加至410.39億元，占各項貸款的比重由1998年的0.33%上升為2005年13.43%，占居民消費的比重由1998年的0.49%上升到2005年的22.47%。消費信貸余額占GDP的比重由1998年的0.26%上升到2005年的10.04%。消費信貸的增長，對住宅建設、裝潢、建材、家電、鋼鐵、化工、交通運輸、汽車制造等相關行業和產業的連鎖啟動和增長，進而推動經濟增長所發揮的作用是顯而易見的。

從表1可以看出，隨著2004年～2005年央行調整宏觀調控政策、燃料價格上漲等變化使公眾持幣觀望態度增強，同時，各商業銀行相應調整了經營策略，逐步提高了消費信貸門檻，消費貸款發展減緩，貸款增幅逐年回落。消費信貸發展的放緩在一定程度上制約了消費信貸拉動內需的作用。

2.消費信貸的品種日益豐富，但結構有所失衡，尚未滿足消費者多元化的需求

從圖2 及表1可以看出，在廣西消費信貸體系中，個人住房消費貸款始終一支獨秀，遙遙領先，2005年個人住房貸款余額占消費信貸余額比重達到94.3%。僅次于個人住房貸款的汽車消費信貸， 在短短的幾年中經歷了從爆發式增長到逐步萎縮的發展路徑， 其余額占消費信貸余額比重由1998年的0.1%持續升至2002年7.3%，之后不斷回落，2005年比重僅為2.1%。助學貸款自2000年9月正式啟動以來，貸款總量和占比一直較小，2005 年助學貸款余額僅為1.57億元，占消費信貸余額的0.41%。信用卡業務在廣西剛剛起步，2005年廣西工、農、中、建、光大、郵儲和城商行七家商業銀行銀行卡消費額僅占交易額1.3%，比2004年提高0.1%，個人卡透支額僅占消費額的0.5%。耐用消費品及住房裝修、旅游等小品種個人消費信貸業務發展緩慢，基本上名存實亡。2001 年其貸款余額在全部消費貸款余額的比重達到最高，為 17.5%，2005年下降到3.2%。

二、制約廣西消費信貸發展的主要因素

1.外部因素

（1)傳統的消費觀念。消費習慣是消費者在較長時間內所形成的一種穩定的行為方式。這種行為方式在較長時間內不易被內部或外部因素所改變。當前，廣西地區的經濟條件已經有了很大提高，但居民的消費習慣依舊沿襲著儲蓄——購物——儲蓄這樣傳統保守的消費方式，很多人并未接受貸款——購物——儲蓄——還債這種新型的消費模式。

在我國歷史上延續了幾千年自給自足的自然經濟，形成了人們自給性、封閉性的消費觀念，所謂“小富即安，溫飽知足”、“食不兼味、衣不重彩”，就是典型的自給性消費觀念的反映。“量入為出”、“無債一身輕”是我國人民多年以來形成的消費理財觀念。量力而行，有多少錢辦多大事歷來是傳統的理財原則，崇尚“收支相抵，略有節余”，即期收入是當前消費的最大限度，寧愿省吃儉用，也不愿“負債消費”，“負債”是到了萬不得已才做的事情，誰負了債，人前都會感到矮人一截。同時，我國長輩總習慣為子女、為后代考慮經濟上的問題，做長輩的寧可自己少消費，也要盡量為后代攢下一筆錢，在儲蓄方面，總希望多存一點是一點，似乎掙錢的目的不是為了消費而是為了儲蓄。

（2)消費者普遍缺乏信用意識。相對于消費信貸而言，法律法規是開展消費信貸業務的“硬約束”，而信用則是消費信貸的“軟約束”。發達國家的消費信貸發展經驗表明，信用作為消費信貸的“軟約束”對消費信貸的發展具有重要的保障作用。由于廣西地區個人信用體系的缺位，大部分消費者缺乏信用意識，以至于市場經濟可以不講信用，市場主體可以不守道德，人們互相欺詐，背信棄義，為樹立起正確的信用約束觀念，不懂得珍惜個人的信用財富以維護個人的資信度。這就決定了大部分居民的個人誠信狀況差，嚴重地阻礙了消費信貸的推廣。對于經濟轉軌進程相對較慢的廣西地區而言，經濟金融欠發達，加之廣西地區商業銀行涉足個人消費信貸這一領域的時間較短，對居民信用消費的引導作用有限，信用消費意識普遍不強。

(3)消費信貸的風險分擔機制不健全。一是以履約保證保險方式發放的汽車消費貸款，由于銀行與保險公司過分依賴對方在風險防范上的能力，放松了己方對風險防范的要求，造成了目前履約保證保險方式下汽車消費貸款不良率居高不下的局面；二是以擔保公司作為保證人方式發放消費貸款，目前區內各家擔保公司資金實力都不強，資本金實力普遍較弱，擔保放大比例過高，經營風險較大，普通消費者取得其擔保的可能性低，商業銀行難以與其合作開辦消費信貸業務。

（4)缺乏外壓式和內生式的創新動力。廣西銀行業主要以四家國有商業銀行為主體，中小銀行和地方性銀行機構少，實力偏弱，同業競爭不夠充分。個人住房貸款是消費信貸的主要品種，而在個人住房貸款的營銷方式上，各行主要采取與住房開發項目貸款“捆綁銷售”的方式發放按揭貸款，實際上形成對樓盤按揭的市場壟斷，抑制了市場競爭，業務創新缺乏必要的外在壓力和內在動力。

（5)個人信用制度不健全，缺乏有效的制約和懲戒機制。個人征信系統在各家銀行的統一推廣使用僅一兩年時間，還存在歷史數據不齊、數據更新不及時、采集面窄、查詢率低等問題；個人信用報告的質量尚不能滿足商業銀行準確評級的需要，影響了商業銀行對客戶的風險評估。對惡意欠款行為，目前除了在個人征信系統中登記或在部分媒體上曝光外，沒有更直接有效的制約懲戒機制，借款人的違約成本小，在一定程度上抑制了商業銀行拓展消費貸款的積極性。

（6)缺少相應的法律、法規。我國消費信貸起步較晚，我國還沒有一部統一規范消費信貸活動和調整消費信貸關系的全國性法律。因為無法明確借貸雙方的權利、義務和違約責任，這就使部分有償付能力的貸款人惡意逃避債務，從而造成銀行信貸資金的損失，使銀行面臨一定的貸款風險，大大挫傷了銀行對個人信貸供給的積極性，不利于我國消費信貸市場的長足發展。

2.內部因素

（1)產品同質性高，創新能力較弱。一是產品同質性高，市場定位差異性小，往往新產品一經推出，其他商業銀行通過模仿復制就能推向市場取得收益，這種“搭便車”的心態，大大弱化了銀行自主創新的動力；二是產品創新能力較弱，地方性銀行機構雖有創新沖動，但其經營規模較小，在軟硬件的配備上無法與大型銀行相比，難以在新的領域投入大量前期研發經費，業務及產品創新受到一定的制約；三是有效的創新激勵機制尚未建立，業務創新在商業銀行內部尚未形成廣泛的基礎，各家銀行對于業務創新的認識程度不一，創新激勵機制尚處在探索建立階段。

（2)現行管理體制制約了分行層面的業務創新空間。廣西轄區商業銀行以非法人機構為主體，消費貸款創新的職能和權限集中在總行一級，總行集中人才、信息、財力等資源來進行系統開發，各分行主要是發現和提出市場和客戶需求，除產品定價、貸款成數、年限等有一定自主權外，對產品可以自主創新的空間不大。同時，各行消費貸款管理體制仍以分級授權為主，一些在當地有市場需求的業務品種不一定能得到總行及時的批準，極大的影響了各分行在業務拓展方面的積極性。如中國銀行總行一直未授予廣西分行二手商業用房貸款業務的開辦權，工商，銀行廣西區分行受總行限制不能開辦無物理隔斷的個人商鋪貸款 潛在的市場需求尚未充分開發，更談不上創新。

（3)新產品與市場需求脫節。由于大部分商業銀行采用逐級集中統一管理模式，創新和決策部門在市場之間信息傳導鏈條長，加上信息收集反饋機制不完善，市場需求反映相對滯后。一些銀行研發設計新產品時，對客戶需求的深入調研和分析不夠，產品功能和相關服務不夠全面，新產品投產前的營銷策劃、推廣方案、定價策略、客戶服務、人員培訓和應急措施等方面準備不夠充分，造成部分新產品推向市場后達不到預期效果。如中行廣西分行2005年推出的個人信用循環貸款額度、個人抵(質)押循環貸款額度產品，至今僅辦理了2筆業務。

（4)風險管理手段單一。目前，商業銀行個人評級發展緩慢，對客戶的風險識別與評估水平不高，對消費信貸的風險管理手段較為單一，主要通過嚴格審批、提高門檻和要求客戶提供抵(質)押來控制風險，在針對不同信貸品種的風險點制定差別化的風險控制和分擔機制方面經驗欠缺。在擔保方式的選擇上，各行現有的消費貸款通常采用房地產抵押擔保方式，很少有以信用、自然人保證或其他有效資產抵押的方式，一定程度上抑制了消費貸款需求。同時，即使采用房地產作為抵押物，在現行法律制度下，處置變現時仍然面臨一些困難。

三、大力發展廣西消費信貸的建議

1.增強消費者對消費信貸的承貸能力

(1)應該讓消費者認識到消費信貸的使用者是有穩定的未來收入，但當前缺乏必要的資金，為提高當期消費水平而向銀行申請貸款，待取得未來收入后償還。穩定的未來收入是消費者借款的基礎，也只有具有未來穩定收入才能承擔還款的責任，才不會使消費者因借款而背上沉重的心理負擔。

(2)消費信貸也不是“超前消費”。所謂“超前消費”是指消費的增長超過國民收入的增長，超過勞動生產率的提高，超越了生產力發展水平。超前消費往往與奢侈品相聯系。而消費信貸是與當前經濟發展水平相適應的，有未來穩定收入作保證，用于購買適用的生活消費品的消費方式。消費信貸實質上也是量入為出，是在一個比較長的時間內根據預計的未來收入來安排當期支出。

(3)銀行應向消費者大力宣傳消費信貸的政策法規、意義、相關業務知識、風險收益狀態等，增強消費者的信用觀念、信用知識和金融知識。在此基礎上引導消費者改變儲蓄——消費——再儲蓄——再消費的這種單一的消費方式為貸款——購物——諸蓄—還債的消費模式，使信貸消費逐漸成為人們日常生活的一部分。

2.完善社會保障制度，增強居民心理承貸能力

當一個社會建立起了完善的社會保障制度，勞動者遇到生老病死等不可抵御的風險時，由社會給予幫助，不需要勞動者家屬提供保障，居民就獲得了一種安全感和保障感，就可以放心地把即期收入的部分或者全部變成即期消費，而不必推遲當前需求，甚至通過節衣縮食，把收入中本應該用于當前消費支出的部分變成儲蓄。而且在完善有效的社會保障制度下，勞動者不僅可以利用當前收入滿足自己及家庭的消費，而且可以通過消費信貸方式，提前支取未來收入，以滿足當前的需要。所以，廣西地區應加快社會保障制度改革，盡快建立一個與社會經濟發展水平相適應、獨立于企事業單位之外、資金來源多渠道、保障方式多層次、權利與義務相對應、管理服務社會化、統一規范持續可靠的社會保障體系，要把只惠及一部分人的高福利待遇政策向“低水平、廣覆蓋”的層面轉化。

在當前，廣西地區的當務之急是采取有效措施，盡快改善居民的預期。一是盡快使教育、醫療、養老、勞保等各方面的改革措施明晰化，讓居民切實了解到未來的各項支出中有多大成份是由自己負擔，多大成份由國家和集體負擔，這樣才能增加居民對未來各項支出的理性預期，從而保證居民理性地在儲蓄與消費中做出選擇。二是建立和完善廣泛的操作性強的適應市場經濟的各項社會保障制度，特別是盡快建立城市下崗、失業人員的基本生活保障制度，以及全社會的醫療保障制度，切實解決目前保險覆蓋面窄、保險費過低、管理混亂等問題，使社會保障體系做到科學化、規范化、法制化。從而消除人們的后顧之優，推動居民的現期購買和現期消費。

3.增強金融機構對消費信貸的承辦能力

廣西地區目前能夠提供消費信貸的金融機構極其有限。個人住房抵押貸款幾乎被四大國有商業銀行所壟斷，針對這種情況，應鼓勵更多的金融機構開展此項業務，為消費者提供一個廣闊的選擇空間。在城鎮，除銀行外，可大力發揮住房合作社的積極作用。目前，我國有各類住房合作社5000多家，資產總量近2000多億元。住房合作社的功能主要是為成員提供包括住房建設、購買裝修在內的資金支持。在提供住房消費信貸的金融機構有限的情況下，住房合作社應充分發揮自己的作用，承擔一部分信貸業務，為居民提供必要的信貸支持。在農村，則應鼓勵農村信用合作社開展此項業務，以滿足農民對住房和耐用消費品的需求。隨著農民收入的增加，他們對消費品的需求檔次也在不斷提高。如果農村信用社能夠抓住時機，對農民開展以消費品為主的消費信貸業務，不但可以豐富廣西的消費信貸市場，還可以擴展自己的業務領域。總之，要培育一個有效、成熟的消費信貸體系，使之具有多樣性、競爭性、層次性，滿足不同消費者的不同需求，讓消費者享受到便捷、全方位的服務。

4.商業銀行應轉變經營理念，提高服務水平

消費信貸面對的是眾多的消費者個體，廣西地區商業銀行應改變過去在計劃經濟體制下的經營觀念，在改善服務方面進行努力。

(1)放寬申辦條件。商業銀行適當調整對借款人的限制，銀行不要僅僅把借款人眼前的經濟狀況作為貸款決策的惟一標準，還要看其預期收入、素質和發展潛力等。

(2)增加和完善消費信貸品種。多樣化的消費信貸需求呼喚多樣化的消費信貸產品，而隨著市場競爭的日益激烈，通過多樣化的產品來滿足不同類型、不同層次消費群體的需求已成為必然趨勢。具體做法如下：從貸款用途來看，一般有住房、汽車、耐用消費品（家具、家電、樂器等）、教育和旅游度假消費信貸等，還有婚嫁、俱樂部會員費等個人消費信貸；從貸款期限上看有長期、中期、短期貸款，期限最長可達30年；從還款方式上看有分期付款、一次性付款和信用卡透支；從利率來看，有固定利率貸款和浮動利率貸款等，種類繁多。并且，對已開辦的貸款品種應加強創新，提高科技含量。

特別值得一提的是信用卡業務。雖然我國開辦信用卡業務比較早，1979年10月，中國銀行廣東分行營業部于廣交會銀行服務組正式辦理信用卡業務，這是我國第一次經辦信用卡業務；1985年6月，中國銀行珠海分行發行了第一張信用卡——中銀卡，但至今仍未被消費者廣為利用，多數人對信用卡業務一知半解，真正借助信用卡進行透支的消費者相當少。加上信用卡透支期限短、利率高、兼容性差、通用率低等特點，給消費者帶來諸多不便。商業銀行應適時調整信用額度，降低利率和異地取款的手續費率，并擴大信用卡的發行量，結合廣西地區的特點，開發新的卡種，以便充分發揮信用卡的功能。

四、結論

消費信貸是廣西經濟結構調整和金融機構信貸結構調整的重要一環，是廣西經濟發展的必然選擇。消費信貸的逐步發展，對廣西地區推動經濟、加快改革，帶動商業銀行開拓新的業務領域，具有重要的意義。近年來，廣西地區的消費信貸取得了快速的發展，呈現出良好的發展勢頭。但是也應該看到，與國內發達地區相比，廣西地區的消費信貸還存在著諸多問題，無論是外部因素、內部因素方面還是社會環境方面，都存在著諸多缺陷，需要在改革發展過程中逐步加以解決。其中，廣西地區消費信貸起步晚、規模小且存在著居民的消費觀念落后、居民的收入水平低、金融機構的積極性不高、鼓勵消費信貸發展的體制不完善等問題，突出表現為限制廣西地區消費信貸發展的因素。

參考文獻:

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