壽險(xiǎn)選擇：定期還是終身

壽險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人死亡為保險(xiǎn)標(biāo)的。所謂壽險(xiǎn)保障期限的長短的選擇，即選擇定期壽險(xiǎn)還是終身壽險(xiǎn)，始終是困擾投保人的問題。

案例

小徐，24歲，某銀行普通職員，年薪4萬元，有社保無負(fù)債，目前與父母住在一起。

張先生，33歲，某外企部門主管，年薪14萬元，有社保。個(gè)人住房兩套，其中一套無負(fù)債，一套按揭房貸60萬元，期限20年。

劉先生，45歲，國內(nèi)某知名律師事務(wù)所資深律師，年薪60萬元以上，有房有車無任何負(fù)債，有社保且購買過部分商業(yè)保險(xiǎn)。

定期壽險(xiǎn)成本低

保費(fèi)低 這點(diǎn)主要適合年輕人或者是收入較低的投保人，他們需要高保障，由于保費(fèi)負(fù)擔(dān)低，因此只能選擇有性價(jià)比的定期壽險(xiǎn)。如上例中的小徐，年齡小，收入少且不穩(wěn)定，定期壽險(xiǎn)是比較合適的選擇，花費(fèi)約300元／年就可得到10萬元的保障。

特定期間需要高保障在投保人負(fù)擔(dān)比較重的情況下，往往為了彌補(bǔ)高風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，需要額外提高壽險(xiǎn)保障。例如上例中的張先生，需要在20年內(nèi)還清貸款。應(yīng)選擇終身壽險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)的組合，同時(shí)附加意外保險(xiǎn)。定期壽險(xiǎn)額度為100萬元，一旦出事可以馬上還清貸款。

在已有保障上額外增加額度 通常已經(jīng)有比較完善的保障，例如有重疾險(xiǎn)、生死兩全保險(xiǎn)等險(xiǎn)種，若想要增加保障能力，定期壽險(xiǎn)就是很好的選擇。

適合終身壽險(xiǎn)的3類人群

保費(fèi)負(fù)擔(dān)能力比較高終身壽險(xiǎn)要求投保人有較強(qiáng)的保費(fèi)負(fù)擔(dān)能力。上例中的張先生，擁有穩(wěn)定收入，年收入占家庭年收入的80％，是家庭經(jīng)濟(jì)支柱。除了購買100萬元的定期壽險(xiǎn)，還應(yīng)搭配終身壽險(xiǎn)20萬元、意外保險(xiǎn)60萬元，總額180萬元的保險(xiǎn)，這樣才比較全面。

有遺產(chǎn)規(guī)劃需求 終身壽險(xiǎn)很多情況下是最適合遺產(chǎn)規(guī)劃的險(xiǎn)種。一是它在被保險(xiǎn)人死亡后才賠付。二是作為保險(xiǎn)受益金賠付給指定受益人，不僅可以完全按照投保人的意愿分配，且受法律保護(hù)，免遺產(chǎn)稅。

例如上例中的劉先生，之前就為自己購買了足夠的意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)。唯一不足的是尚未購買壽險(xiǎn)。建議劉先生為自己投保金額為200萬元的終身壽險(xiǎn)。這樣可以幫助其解除后顧之憂。

以儲蓄加保障的目的來購買 雖然終身壽險(xiǎn)身故后才能拿到保險(xiǎn)金，但它有儲蓄性，產(chǎn)生現(xiàn)金價(jià)值。目前有很多終身壽險(xiǎn)附加分紅功能，可當(dāng)作儲蓄加保障的品種來使用。在身故后遺屬需要用錢，也可采取保單抵押貸款或者是退保的方式來取回一部分資金。