壽險選擇：定期還是終身

壽險以被保險人死亡為保險標的。所謂壽險保障期限的長短的選擇，即選擇定期壽險還是終身壽險，始終是困擾投保人的問題。

案例

小徐，24歲，某銀行普通職員，年薪4萬元，有社保無負債，目前與父母住在一起。

張先生，33歲，某外企部門主管，年薪14萬元，有社保。個人住房兩套，其中一套無負債，一套按揭房貸60萬元，期限20年。

劉先生，45歲，國內某知名律師事務所資深律師，年薪60萬元以上，有房有車無任何負債，有社保且購買過部分商業保險。

定期壽險成本低

保費低 這點主要適合年輕人或者是收入較低的投保人，他們需要高保障，由于保費負擔低，因此只能選擇有性價比的定期壽險。如上例中的小徐，年齡小，收入少且不穩定，定期壽險是比較合適的選擇，花費約300元／年就可得到10萬元的保障。

特定期間需要高保障在投保人負擔比較重的情況下，往往為了彌補高風險的發生，需要額外提高壽險保障。例如上例中的張先生，需要在20年內還清貸款。應選擇終身壽險+定期壽險的組合，同時附加意外保險。定期壽險額度為100萬元，一旦出事可以馬上還清貸款。

在已有保障上額外增加額度 通常已經有比較完善的保障，例如有重疾險、生死兩全保險等險種，若想要增加保障能力，定期壽險就是很好的選擇。

適合終身壽險的3類人群

保費負擔能力比較高終身壽險要求投保人有較強的保費負擔能力。上例中的張先生，擁有穩定收入，年收入占家庭年收入的80％，是家庭經濟支柱。除了購買100萬元的定期壽險，還應搭配終身壽險20萬元、意外保險60萬元，總額180萬元的保險，這樣才比較全面。

有遺產規劃需求 終身壽險很多情況下是最適合遺產規劃的險種。一是它在被保險人死亡后才賠付。二是作為保險受益金賠付給指定受益人，不僅可以完全按照投保人的意愿分配，且受法律保護，免遺產稅。

例如上例中的劉先生，之前就為自己購買了足夠的意外險、重疾險和養老保險。唯一不足的是尚未購買壽險。建議劉先生為自己投保金額為200萬元的終身壽險。這樣可以幫助其解除后顧之憂。

以儲蓄加保障的目的來購買 雖然終身壽險身故后才能拿到保險金，但它有儲蓄性，產生現金價值。目前有很多終身壽險附加分紅功能，可當作儲蓄加保障的品種來使用。在身故后遺屬需要用錢，也可采取保單抵押貸款或者是退保的方式來取回一部分資金。