籌備養老金可選投連險

楊磊剛剛過了30歲的生日。過去一年里他可謂雙喜臨門：與女友結了婚，在公司升了職。俗話說30而立，楊磊也算是完成了成家立業的第一步。

楊磊在這家IT軟件公司已經工作了3年，妻子在一家廣告公司工作，兩個人的收入和福利都不錯。盡管如此，楊磊還是很羨慕那些做公務員或在國有大型企業工作的同學，“雖然我現在每月的工資比他們多一些，但是壓力大，說到底總覺得沒有他們穩定，最主要的是養老缺口太大了，到我們退休的時候估計養老金也就夠個基本生活。”他如此解釋。

楊磊的這種想法代表了很多公司白領的想法，其實并不需要羨慕別人，自己動手也可以豐衣足食，百萬元養老計劃并不難，只是需要一些自律和堅持。瑞泰人壽的保險專家就楊磊的情況和需求給出了建議。

合理制訂養老規劃

就楊磊家庭的財務情況來看，夫妻二人都有比較穩定的職業和收入。未來兩個人的收入也都呈穩定上升的趨勢，從現在著手規劃養老計劃是現實的選擇。但是這個家庭處在初建期，應酬活動、娛樂消費較多，楊磊和妻子又希望能在1～2年內有孩子，因此孩子的撫養教育費用也將是家庭未來的一個主要項目。瑞泰人壽的保險專家建議楊磊通過投連險定投的方式來籌備養老金。

以瑞泰人壽安裕之選產品為例，如果楊磊每月投資1500元，連續交20年，那么到60歲退休時，以中等收益水平計算，將有93.6萬元的資金用于養老。這意味著楊磊在60歲退休以后可以按照合同約定，每月從賬戶中支取5415元作為養老金，連續領取20年，當然如果有急需也可以一次性領取。再加上自己的社保養老金，退休后的生活顯然要寬裕輕松很多。若以高等收益水平計算，到時會有140萬元的資金，這樣楊磊夫婦的退休旅游計劃也可以實現了。具體情況如附表所示。

此外，家庭理財還應該考慮基本的保險保障，瑞泰人壽保險專家建議楊磊夫婦也可以附加購買意外傷害保險和重大疾病險。年輕人外出旅行的機率較高，接觸意外風險的幾率也較大，意外傷害保險應該作為常備保障。而重大疾病保險是針對發生重大疾病而進行的賠付，隨著生活、精神壓力的加大，環境日益惡化，導致疾病年輕化，所以應盡早補充重大疾病險。

投連險適合籌備養老金

瑞泰人壽的理財專家還指出，養老規劃應該越早越好。假如楊磊從35歲才開始投資，同樣每月投資1500元，按中等收益水平計算，那么到60歲退休時，楊磊的賬戶只有73.2萬元，每月可以領取4237元，和30歲開始投資相比每月少了1178元。

瑞泰人壽保險專家介紹，投連險是一種長期投資的保險產品，設有不同風險類型的賬戶。該產品不設保底收益，保險公司只是收取賬戶管理費，盈虧由投資者自行承擔。其優勢為以投資為主，兼顧保障，由專家理財選擇投資品種，不同賬戶之間可自行靈活轉換，以適應資本市場不同的形勢。

如果投資者堅持長線投資，有可能獲得較高收益，比較適合年紀較輕，能承受一定的投資風險，同時秉承長期投資理念的人。而所謂的月光族，主要是沒有養成很好的投資理財習慣，花錢沒有規劃，缺乏自律。如果選擇投連險的期繳和定投方式，可以幫助月光族養成良好的理財習慣。如楊磊現在的經濟情況，每月1500元的投資對家庭消費幾乎不造成影響，而長期持續投資可以讓小錢發揮大作用。同時，期繳購買投連險的方式可以有效地降低投資市場波動帶來的投資風險，可以使長期投資變得更穩健。