十分鐘讀懂保險合同

保險合同——那么厚的一疊資料，那么晦澀難懂的專業術語，那么莫名其妙的數據和表格，還有那么些密密麻麻的文字——對于不擅長此道的你來說，閱讀保險合同真是一件難于上青天的事情嗎?其實，讀懂一份保險合同有時候并不難，時間也不需太長，關鍵是你要有正確的閱讀方法。

三個重點部分的閱讀

家住上海徐匯區的winny夫婦咨詢說：“在一位代理人的幫助下，我們購買了一份健康醫療保險。但是，由于我們倆不熟悉有關合同的法律，對自己的保險合同看得一知半解，能否請專家給我們一些提示，告訴我們需要了解的重點部分?”

很多保險客戶都見到過保險建議書、投保單和保險合同(保單)。這里我們就Winny夫婦的案例來看看如何讀懂保險合同。畢竟上述的三種文件中，保險公司只會根據保險合同來進行理賠。投保單只是客戶向保險公司發出的要約，而保險建議書是投保之前的一個說明。

列于一份普通的人壽保險，建議Winny女士在收到保險合同之后簽署書面回抽之前，務必仔細閱讀保險條款所約定的各項內容。若有任何的疑問，都需要盡快致電保險公司的客戶服務熱線或者聯系你的保險營銷員進行詢問(或者逐一核實對質)，特別是客戶的姓名、性別、出生年月、工作單位、通訊地址、電話等個人信息。

當然，第一個重點是閱讀與“保險責任”相關的條款，以進一步了解你所能享有的保險權益；該合同所承保的保險范圍，特別是關于各個保險責任對給付時間、給付條件和給付金額的描述。同時在合同有效期內，我們的保險客戶可以及時變更合同的相關內容，如保險品種、基本保險金額、通訊地址、身故保險金受益人等。

第二個重點是“責任免除”條款(描述了保險公司不承擔保險責任的各種情況)。

第三個重點就是我們保險客戶需要知道的義務：

在申請獲得相關保險利益或者理賠金之前，客戶有提供資料和如實告知的義務(閱讀有關保險金的申請或

者索賠申請條款)。

為了避免你的保險合同中止終止效力，客戶有及時交費的義務(請閱讀合同相關保險費的繳付、寬限期或者續保等條款約定)。

最復雜的健康險保單

當然。winny夫婦購買的是健康保險。讓我們再來進一步了解健康保險合同的重點。

健康保險對其所承保的疾病都有相應的約定。為更全面了解你所投保險中的相應約定，可以參考合同“釋義”相關條款對于疾病、醫院(比如“二級或以上綜合性醫院和專科醫院”的文字描述，以及相關指定和認可的醫院名單)、醫生等的解釋。避免因就診于不符合合同所約定的醫院而導致不能夠獲得賠償。

了解所投保的健康保險險種的保險期間，是否保證續保，以及是否采用非保證費率等應該注意的事項；

最后，給像winny夫婦一樣的客戶朋友們一個溫馨提示：如果投保的是重大疾病保險，其所承保的是合同中所列相關病名中達到某一嚴重程度的疾病或者手術。所以，請你務必注意保險合同中對于各“重大疾病”的具體定義，它對每個承保的“重大疾病”都有具體明確的釋義。

根據病種不同，對各重大疾病定義分別有臨床癥狀體征、病理診斷，相關的實驗室或者影像學檢查，乃至藥物或手術治療以及持續時間等諸多要求，好在我們的國家管理部門已經出臺了重大疾病的統一定義。

這里給大家介紹一些常見的保單填寫“竅門”，以避免日后糾紛的產生。

首先，保險公司給出的“投保單”也叫要約書，是消費者向保險公司的一種單向要約的形式，也是保險合同生效的必要的基礎和必需的前提，是一項嚴肅的法律文件，往往是事先印制好的單據。

所以在填寫投保單的時候，需要拿對投保單，填對合適的項目。比如字跡需要清晰工整、不涂改、易辨別(切不可采用狂草等藝術字體)。一旦有涂改的地方。需要在其旁邊簽名確認，或者重新索要新的投保單進行填寫，盡量減少日后可能會發生爭議的隱患。

在溝通確認好保險產品，開始填寫投保單之前，需要仔細閱讀投保單中事先印制的“投保須知”或“告投保人書”等提示性文字。

對投保單上的告知事項，建議據實(特別是身體健康狀況)詳細地說明，也就是既需要書面落實在投保單上，也需要口頭告訴代理人，而不是僅僅口頭告訴保險業務人員。

如果剛好有既往病史，需要先如實填寫，同時將與該病史有關的所有就診的病歷及檢驗報告原件與投保單一同交給保險業務經辦人。(如果有些病情涉及隱私，需要保密，可以密封之后交給保險公司。)

這里建議你的簽名需要采用平時的一貫簽名(外籍人士也可以參照護照上面的簽法)，不可以隨意簽署(比如中英文的格式等等)。因為日后很多保險事務的服務，都要對照該簽名來進行，當然簽名就是代表投保人(和被保險人)對于各項事務的書面認同。

如果你投保的是分紅保險(或萬能型壽險、投資連接型壽險)，請仔細閱讀分紅示例(或個人賬戶價值示例)相關內容并在每一張紅利示例表(或個人賬戶價值示例表)上親筆簽上你的姓名(此處的簽名需要和投保單中的簽名一致)，最好能夠保留一份示例表作為備份和日后的查詢核對之用。

請了解分紅示例(或個人賬戶價值示例)數值僅供理解紅利(或個人賬戶價值)之用，并不代表實際紅利的派發(或實際價值的計算)，實際派發的紅利(或保險利益)需要根據保險公司分紅保險業務(或投資業務)的實際經營狀況而定，一般保險公司對這些都不作額外的承諾，紅利為非保證利益，不能夠理解為對未來的預期。最低保證利益之上的投資收益是不確定的。

其次，還有兩個友情提醒：

第一，不要在空白的投保單上面留下你的簽名；

第二，請根據自身的財務狀況選擇合適的保險金額及交費期限，以避免日后因無法繼續交付保險費而可能導致的保險合同效力的中止，以及一些不必要的糾紛。

買保險就是買放心，但是從購買保險到保險公司承保，以及發生保險事故向保險公司索賠等整個保險過程并不是一個簡單的過程。投保人要獲得一份放心的人身保險，就要注意對人身保險中的幾個關鍵期予以把握。

下面我們就讓專業的保險代理人協同專業保險領域律師一起闡述這些關鍵期，便于客戶經理幫助客戶了解和把握，事先的點滴了解和防范，勝過事后百倍彌補和法律糾紛。

空白期

保險空白期是相對于保險合同生效期間而言。《保險法》第十三條規定：“投保人提出保險要求，經保險人同意承保，并就合同的條款達成協議。保險合同成立。保險人應當及時向投保人簽發保險單或者其他保險憑證，并在保險單或者其他保險憑證中載明當事人雙方約定的合同內容。”

從《合同法》的角度分析，保險合同的成立要經過要約和承諾兩個階段，承諾生效時合同才成立。一般認為投保人填寫投保單是要約行為。投保單交給保險公司時該要約生效。

投保人填寫投保單的同時交付首期保費，已經成了國際保險業約定俗成的慣例。從投保人繳納首期到保險公司出具正式保單之前的這段時間，被稱為“保險空白期”。

對客戶經理而言，要讓客戶在投保之前了解并認識到“保險空白期”及風險的存在。在目前的法律框架下，在沒有拿到正式的保單之前，發生保險事故后很有可能無法獲得賠償，所以要提醒客戶投保后應當及時讓其保險代理人上繳款項，并且可以通過熱線查詢和要求保險公司及時簽發正式保單并取得該正式保單。

責任期

保險合同生效后，是否一定意味著保險責任的開始?答案是否定的。有些保險合同一生效，保險公司的保險責任就開始了，但有些保險合同卻并非如此。

這里就涉及保險合同的有效期和保險責任期的區別。保險合同的有效期可以和保險責任期相同，但在保險合同有特別約定的情況下。兩者就可能不一致了。

保險合同的有效期是指保險合同自生效到終止的期間。保險責任是指保險合同中載明的危險發生后，造成保險標的損失或者約定人身保險事件發生時，保險人所承擔的經濟賠償或給付保險金的責任。

保險責任開始的時間是保險公司開始承擔保險責任的時間，從保險公司承擔責任開始到終止的期間為保險責任期。在此期間內發生保險事故，保險公司應當承擔保險責任，反之，保險公司不承擔保險責任。

保險責任開始的時間才是被保險人真正享受保險合同保障的時間。

例：2000年4月29日，某公司為全體職工投保了團體人身意外傷害保險，保險公司收取了保險費并當即簽發了保險單。但是在保險單上列明的保險期間自2000年5月1日起至次年4月30日止。

2000年4月30日，該公司的職工王某登山，不慎墜崖身亡。事故發生后。王某的親屬向保險公司提出了索賠申請，但保險公司拒絕賠償。在該案中，保險合同明確規定了保險責任期間開始于2000年5月1日，而保險事故發生在2000年4月30日，正好在保險責任期間外，所以，保險公司對發生在保險責任期間之外的保險事故不承擔保險責任。

《保險法》第十四條規定：“保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費；保險人按照約定的時間開始承擔保險責任。”因此，保險合同的當事人可以在合同中約定保險責任開始的時間，該時間可以約定在合同生效前某一時間點，也可以約定在合同生效后某一時間點。

實際操作中，一般情況有：

(1)illmi，即保險責任期間追溯到保險期間開始前的某一個時點。也就是保險人對于合同成立前所發生的保險事故也要承擔保險責任，通常適用于海上財產保險合同；

(2)觀察期的約定，一般是合同生效若干日(比如90天、180天)后，保險人才開始承擔保險責任，即保險責任的開始時間在保險合同生效之后。比如健康醫療險合同通常有觀察期的約定，在觀察期間發生的保險事故，保險公司是不承擔賠償責任的。

觀察期

又稱為等待期，一般是指在保險合同生效后的一定時期內，被保險人因疾病所致的醫療費用，保險人不承擔責任。與疾病因素有關的保險，也就是說大部分醫療保險單有觀察期的規定，但意外傷害類的保險沒有觀察期。觀察期的實行意味著保險合同雖已生效，但被保險人并不能馬上獲得保險保障，也就是說保險公司的保險責任尚未開始，只有觀察期屆滿后，保險公司的保險責任才開始。

例：鄔女士在2003年12月1日買了一份女性重大疾病保險，該保險的觀察期為60天。2004年1月5日，不幸降臨到鄔女士身上，她被查出患有乳腺癌。她了解到，重大疾病保險是即時給付型保險，只要醫院確診就可以獲得足額保險金。她遂于2004年1月8日向保險公司提出理賠請求。但保險公司查看保單情況后，做出拒賠決定，理由是：該保單還在觀察期內，保險公司不需受承擔保險責任。

觀察期的設立并不是由法律直接規定的，而是由保險公司在保險條款中規定的。對保險公司而言是一種免責條款。根據《保險法》第十八條規定：“保險合同中規定有關于保險人責任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應當向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產生效力。”

猶豫期

也叫冷靜期，是指在投保人、被保險人簽收保險單后一定時間內，對所購買的保險不滿意，可以無條件要求退保。

它的產生，是為了防止客戶因一時沖動而做出購買保險的決定，因此對于客戶來說，它無疑起到了緩沖器的作用。需要注意的是，與觀察期一樣，猶豫期并不是依據法律的直接規定，而是需要依據保險合同的約定來確定。據了解，眾多保險公司在保險合同中都有猶豫期的規定，一般猶豫期為十天，在這十天內投保人隨時可以反悔、撤銷保險合同，保費也將無條件地退還給投保人。猶豫期是投保人不可忽視的權利。

在這里要明確的是，根據《保險法》的規定，投保人在任何時候都可以要求解除保險合同。只不過如果超過了猶豫期再退保，投保人就不能要求全額退回已繳納的保費，只能部分退回，即保險公司將代理人的傭金和管理費等費用扣除后，把剩下的現金價值退還給投保人。但現金價值和繳納的總保費相差懸殊，通常一旦超過猶豫期后，因投保初期投保人交費少，保單成本攤銷大，越早解約，保單的現金價值相對于所繳保費的比例越低，此時投保人的損失也就越大。

因此投保人必須充分利用猶豫期。冷靜考慮自己投保的險種、期限和保障功能是否符合自己的需求。如有不滿意處，應在猶豫期限內通過保險代理人或者直接與保險公司協商、進行變更或要求無條件退保，以免造成不，必要的損失。

寬限期

寬限期是指在分期繳納保險費的保險合同中，在首次繳付保險費以后，如果投保人在各分期到期沒有繳費。保險公司將給予投保人60天的寬限期限，投保人只要在寬限期內繳納了保險費，保險合同就繼續有效。

根據《保險法》第五十八條的規定：“合同約定分期支付保險費，投保人支付首期保險費后，除合同另有約定外，投保人超過規定的期限六十日未支付當期保險費的，合同效力中止，或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額。”

如果被保險人在寬限期內沒來得及繳費就發生了保險事故，保險公司仍要對此負保險責任，但在給付保險金時應扣除當期應繳納的保險費。規定寬限期的目的是對保單所有人非故意的拖欠保險費提供一些保護，此外也給經濟陷入困境的保單所有人提供一個較為寬裕的籌款時間。

總結

以上的幾個關鍵期，有的是在任何一個人身保險中都存在的，比如空白期、責任期；有的是在特定的人身保險中存在，比如觀察期。猶豫期；有的則是在履行保險合同的過程中可能存在的，比盤口寬限期。觀察期、猶豫期一般是依據保險合同的約定而產生，寬限期除合同另有約定外，根據《保險法》的直接規定而產生。寬限期給予未及時續保的投保人以特殊保護，但這種保護也是有限的，投保人不能對人身保險合同一簽了之，應對人身保險合同的續費問題加以足夠重視。這些關鍵期是投保人和保險公司在享受權利，承擔責任上的分水嶺，投保人稍有偏差就可能得不償失，失去投保的意義。