農村信貸服務創(chuàng)新存在的問題及建議

唐造時

農村信貸服務創(chuàng)新是緩解農村信貸供求矛盾、提升農村金融服務、實現共贏多贏的有效手段。面對日益多樣化、多層次的農村信貸需求,農村金融機構要因需而變,順勢而為,進一步加強信貸服務創(chuàng)新,努力增強農村信貸供給質量和水平。

一、當前農村信貸創(chuàng)新存在的主要問題

隨著農村金融體制改革不斷深入,農村金融機構的創(chuàng)新能力不斷增強,特別是在農村信貸服務創(chuàng)新方面取得了積極進展,但仍存在不少困難問題。

1、農村信貸自主創(chuàng)新的意識和能力偏低,業(yè)務拓展不平衡。受管理體制、經營模式和風險責任分擔看,農村信貸產品創(chuàng)新在實施主體和市場范圍等方面存在一定反差。如從創(chuàng)新主體看,農村信用社因地制宜推出數量可觀的信貸產品,而其余幾家銀行產品種類相對匱乏;從市場范圍看,眾多信貸產品尚處于試點階段,未能在全市大面積推廣,影響到產品投放的規(guī)模效果。

2、信貸產品創(chuàng)新多元化程度低,涉農貸款定價機制不夠健全。各農村金融機構之間的信貸品種大同小異,市場適應性有限,難以滿足不同客戶、不同時段、不同空間上的融資需求。囿于當地的經濟金融現狀,農村金融機構信貸創(chuàng)新層次相對較低,難以因地制宜的開發(fā)出適應當地經濟發(fā)展需要的信貸產品。此外,當前各金融部門對包括涉農貸款在內的所有貸款普遍采取一浮到頂的定價模式,無法體現扶優(yōu)限劣和優(yōu)化資源配置的信貸功能。

3、農村金融產品創(chuàng)新缺乏系統性,配套建設跟進不力。對金融信貸產品創(chuàng)新之后的系統性和特色性研究難以深入,產品推廣的普遍性較差;金融創(chuàng)新信貸產品服務的局限性明顯,滿足農村金融需求的多樣性弱;金融創(chuàng)新的服務有效性較低,形成的創(chuàng)新收益不高。同時,由于相關配套體系建設跟進乏力,尤其是地方政府、保險機構、銀行與借款人之間仍未形成風險利益共同體,財政補貼、稅收優(yōu)惠以及農業(yè)保險的介入程度有限,客觀上抑制了信貸風險的有效轉移。

4、制約創(chuàng)新的外部環(huán)境和條件較多,整體水平仍待提高。農村金融產品創(chuàng)新缺乏良好的信用環(huán)境,拖欠貸款、威脅貸款現象時有發(fā)生,金融債權難維護;農村有效擔保不足很大程度上制約了農村金融產品的創(chuàng)新;財政對金融支持“三農”的政策支持力度“杠桿效應”不明顯,金融支農成本過高;農村專業(yè)化合作組織發(fā)展不均衡,農村金融產品創(chuàng)新“媒介”少。

5、農村金融工具創(chuàng)新欠缺,應用范圍有待拓寬。當前農村金融工具創(chuàng)新十分欠缺,特別是農村金融票據和利率工具創(chuàng)新嚴重不足;創(chuàng)新金融組織創(chuàng)新相對少,產品創(chuàng)新主要集中在信貸產品,而在中間業(yè)務、負債業(yè)務的產品創(chuàng)新少。受抵質押物品受自然風險、市場風險、技術風險等客觀因素影響,加之政府政策配套措施滯后,農村信貸擔保機制的作用尚未得到有效發(fā)揮。

6、農業(yè)保險發(fā)展相對滯后,農村信貸創(chuàng)新風險分擔機制不健全。目前在風險管控上創(chuàng)新支持力度欠缺,尚未建立比較完善的保險或擔保機制,金融機構幾乎全部承擔了政策性色彩較濃的支農貸款風險。加之農業(yè)保險產品的市場價格明顯高于農民的承受能力,盡管農民對農業(yè)保險的需要廣泛,但是由于保險公司的產品供給與農民的需求不相匹配,導致長期以來農業(yè)保險市場的不景氣,業(yè)務難拓展。

二、加快推進農村信貸創(chuàng)新的政策建議

1、發(fā)展多種形式的農村信貸組織體系。圍繞服務和支持“三農”,建立以農村信用社為基礎、國家金融機構為支撐、民間金融組織和外資金融機構作補充的多種所有制金融機構參與的有競爭性的農村金融體系,增加對“三農”的信貸投入。引導商業(yè)性金融、政策性金融回歸縣域經濟,使商業(yè)性金融、政策性金融、合作性金融的支農功能得到充分發(fā)揮。把農業(yè)發(fā)展銀行真正辦成面向“三農”的國家政策性金融機構,進一步拓寬業(yè)務范圍。進一步深化農村信用社改革,充分發(fā)揮農村金融的主力軍作用。大力培育和發(fā)展多種形式的新型農村金融機構和以服務農村為主的地區(qū)性中小銀行,引導各類資本到農村投資開辦金融機構及網點。規(guī)范和引導民間借貸健康發(fā)展,在條件允許、風險可控、投資人審慎的情況下,適時推出放貸人制度,并及早制定政策將其借貸合法化,從而有利于促進農村金融健康發(fā)展。

2、完善農村資金回流的長效機制。對農村地區(qū)金融機構繼續(xù)實行差異化的存款準備金政策,繼續(xù)堅持支農再貸款政策,保持適當的資金規(guī)模,在利率等方面有所優(yōu)惠。對金融機構系統內的資金交易價格加強“窗口指導”,實行有利于農村資金留在縣域的定價機制,明確各金融機構在系統內上存資金的比例。對縣域金融機構適當減免營業(yè)稅、所得稅和其它行政性收費,建立財政補貼制度,通過財稅政策引導縣域金融機構增加對“三農”的信貸投入。對縣域金融機構吸收的存款要建立獨立考核機制,規(guī)定農業(yè)銀行、農村信用社和郵政儲蓄銀行當年吸收的存款要有75%的資金運用于縣域,其它存款類銀行機構當年吸收的存款要有60%的資金運用于縣域。逐步取消郵政儲蓄銀行享受的超國民待遇,進一步擴大其資金自主運用的范圍,實行公平競爭。

3、建立合理的農村投入補償機制。一是探索建立農村社會保障體系,為失地、貧困農民提供基本生活保障,滿足其救助性資金需求。二是建立農業(yè)貸款保障機制,探索開展動產不動產抵押、倉單抵押、權益抵押等多種擔保形式,拓寬涉農貸款風險補償渠道。三是建立貸款項目配套機制,中央和地方財政安排一些專項資金,專門用于農業(yè)項目貸款貼息和資金配套,降低單獨由政策性貸款和商業(yè)性貸款支持的項目風險。四是建立農村信貸風險基金,對出現因自然災害引起的農村信貸風險的金融機構直接給予一定的補償。五是加快農業(yè)保險制度建設,建立農業(yè)風險分散機制,完善政策性農業(yè)保險機構的職能,鼓勵商業(yè)性保險機構開發(fā)農業(yè)保險業(yè)務,加強銀行與保險業(yè)在農村金融中的協作。

4、擴大農村信貸抵押擔保業(yè)務的范圍。加快農村產權制度的縱深改革,大力開展農村房屋、宅基地、耕地承包經營權、農作物收益權、林權、土地流轉等抵押試點,推廣涉農企業(yè)訂單、倉單、應收帳款及匯票、本票、債券等質押貸款,擴大農戶聯保貸款、信用共同體貸款、公司+專業(yè)合作社+農戶貸款等多種保證貸款,為農村金融產品創(chuàng)新的深層推進提供制度保證。鼓勵地方政府、大中型企業(yè)出資參股控股成立農村擔保基金或擔保公司,并帶動其它擔保機構的發(fā)展,解決農村有效擔保不足的問題。積極研究農村專業(yè)協會、農村專業(yè)合作組織、農業(yè)龍頭企業(yè)的信貸擔保方式,開發(fā)各種形式的聯保、互保農村信貸產品創(chuàng)新。

5、創(chuàng)新農村金融機構的內部管理機制。積極引進、培養(yǎng)專業(yè)人才,形成具有自身開發(fā)能力的人才庫和項目庫。一方面要對現有員工加強培訓、合理使用,充分發(fā)揮每個員工的積極性。另一方面又要從社會各界吸納一批既懂計算機技術又懂銀行經營管理、既懂貨幣市場業(yè)務又能融會貫通資本市場業(yè)務、既能開發(fā)設計新金融產品又懂市場營銷的復合型人才,形成信貸創(chuàng)新的人才優(yōu)勢。同時,建立農村信貸產品研發(fā)管理機制,積極創(chuàng)新供需對接的農村信貸產品,進一步提升農村信貸創(chuàng)新的能力和水平。

6、加快農村金融生態(tài)環(huán)境建設步伐。首先,建立由財政和金融主管部門、農業(yè)主管部門、涉農金融機構參加的政策協調聯席會議制度,加強政策溝通協調,形成創(chuàng)建金融安全區(qū)合力。其次,在完善現有農村土地制度的基礎上,建立土地使用權流通市場,給予農民實際的經營自主權,提高土地使用權的流動性,優(yōu)化農村信用經濟基礎。再次,推進農村信用環(huán)境建設,深入開展創(chuàng)建信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用農戶活動,加快農村征信體系建設,進一步完善農村企業(yè)及農戶個人信用信息系統功能,著力解決農村金融發(fā)展中信息不對稱和信息缺失的問題,促進和諧金融建設。

(作者單位:湖南省農村信用社聯合社)