及時理財體檢　避免家庭財務危機

金融危機，投資市場均出現不同程度的下跌，直接導致投資者財富縮水。

金融危機的間接影響正在進一步顯現，危機不斷沖擊實體經濟，造成企業利潤減少、倒閉、減薪、裁員，對中國城市白領的家庭理財、生活造成重大影響。該怎樣做才能有效規避金融危機的影響，避免家庭財務也陷入危機當中呢？

及時發現自身家庭財務隱患

理財體檢是相對于健康體檢而言的，健康體檢的目的是及時發現身體健康存在的問題與隱患，及時做出治療，防患疾病進一步惡化，保證身體健康。理財體檢即是對家庭財務進行診斷，發現日常家庭理財過程中存在的誤區與隱患。這些隱藏的隱患如果不及時發現，易造成累積爆發，影響正常的家庭生活。只有及時發現并消除理財隱患，您的家庭財務才能處于安全的狀態，才能更好的應對危機。

節流為本

金融危機可能給白領家庭帶來收入減少甚至中斷。在這種情況下，為了更好的應對危機，“節流”是十分必要的。節流需要從一支筆一本賬本開始，要學會記賬，記賬是控制自己消費欲望的一個好方法。可以將每月的消費支出分為基本生活支出、必要生活支出和額外生活支出三個項目。養成每月記賬的好習慣，到了月底翻開賬本看看哪些是必須要購買的，哪些是可以不用購買的，這樣做有助于減少不必要的開銷，節約消費支出。

強制儲蓄 積攢資本

時尚是白領的共同特點，平時消費大手大腳，衣食住行講求品味，這是因為有下月工資收入作為支撐。然而，危機暴發后，衣食無憂可能成為歷史，工作已不再是鐵飯碗，下一個被裁的可能就是你。所以，應該及時進行強制儲蓄，為未來隨時可能出現的變數積攢必要的資本。所謂強制儲蓄，是指必須進行的儲蓄，不管發生什么情況，每月都要攢出一定數目的資金。強制儲蓄，可以有效積累財富，越早開始儲蓄投資，存的金額越多，就越容易提早累積到一筆資產。另外，基金的定期定投也是一種不錯的選擇。金融危機當前，為自己積攢一筆備用金是很有必要的。

適當加大流動性

流動性是衡量家庭財務變現能力的一項指標，通過流動比率來計算。流動比率是家庭資產中能迅速變現而不受損失或不需支付費用的那部分資產（比如現金、活期存款、貨幣市場基金）與每月支出的比例，一般認為3-6倍是合理水平。如果一個家庭的流動比率為3-6倍，就是說這個家庭為以后的生活準備了3到6個月的應急備用金，即使在沒有收入來源的情況下也可應付3-6個月的開銷。然而，金融危機背景下，白領家庭的收入來源隨時都可能發生中斷，所以流動性可適當加大，預留7-9個月的應急備用金比較合適。

保險避免“財務裸奔”

中國多數白領家庭容易忽略保險的重要性。如果家庭突然發生意外，巨額醫療費用的支出或將給家庭財務造成沉重的負擔。沒有保險就等于財務上的“裸奔”，任何一個家庭都需要足夠的保險來保護您的家人與財富。當前情況下，白領家庭更應購買一定量的保險，在品種選擇上可以偏向于保費較低的意外險。那么白領家庭應該買多少保險？一般來講，一個家庭的保費支出占家庭年收入的5%-10%是比較合理的，不同家庭需要根據自身的實際情況或在保險規劃師的指導下進行調整。

調整結構合理預期收益

白領家庭進行投資理財，應先搞清自身的風險承受能力。在進行投資之前，必須進行風險偏好測試，根據測試結果明確自己的投資風格和特點，選擇合適的產品和投資金額。金融危機后，全球經濟均出現不同程度下滑，理財市場不景氣。當前形勢下，白領投資理財應適當降低自己的投資預期，調整投資組合的風險水平，降低高風險投資品種的持有比例，適當加大固定收益類產品如國債、債券型基金等的投資比例。另外，需要樹立正確的理財理念，做一個長期的投資者而不是一個短期投機者。

多充電為開源做準備

隨著金融危機向實體經濟的蔓延，我國的就業形式也受到了很大的影響。大批企業裁員、減薪、甚至倒閉，一面是企業所提供的工作崗位在不斷減少，另一面卻是越來越多的畢業生涌向就業市場。這次危機的到來可能打消了很多白領尋求更好工作機會的念頭，專家提醒，與其擔心自己不能找到一份待遇更好的工作，不如靜下心來好好學習，趁此機會多多“充電”，為“開源”做準備。畢竟，知識是永不“縮水”的財富。

提前還貸細思量

金融危機以來，央行為刺激內需，達到保增長的目標，已進行了五次降息，五年以上貸款利率降至5.94%，五年以上公積金貸款利率降至3.87%。面對如此大幅度的降息，不少白領考慮是否應該提前還貸。專家提醒，購房者是否提前還貸，應根據自身財務狀況、未來家庭收支情況及理財需求而定。如果由于金融危機導致你收入中斷，需要資金維持你以后的生活支出，那么就先不要提前還貸。如果你有大量的富裕資金，提前還貸不影響目前生活狀態，那在目前利率下降的情況下，不妨提前還貸以節省利息支出。

提前還貸固然可以節省利息支出，但如果還貸期限已經超過一半，這時月還款額中的本金大于利息，如果此時購房者再提前還貸，省息的意義就不大了。另外，各大權威機構預測在2009年還有降息空間，如果你資金不是很富裕，沒必要急于提前還貸。具體情況，還需白領家庭根據自身情況細細思量。

以上幾點，雖不能百分百保證白領家庭不受金融危機的影響，但可以有效防范金融危機進一步惡化為家庭財務危機。路漫漫，其修遠，金融危機的影響可能會延續2-3年，只要白領既能及時發現家庭財務隱患并及時調整資產配置，又能不斷提升自身知識水平，做到“內外兼修”，危機未嘗不能轉化為理財的良機。

（任憲奎：中華理財網研究員）